PepeR
Contributeur régulier
Bonjour,
j'avais déjà posté un article similaire de finance-fiction. Il s'agit de résumer réflexion et regrets en une trajectoire possible pour se constituer une résidence secondaire.
Hypothèse: l'immobilier est très cher mais nécessaire, le protagoniste souhaite fonder une famille, le protagoniste n'a pas une cuillère en argent dans la bouche, le mariage se termine souvent en divorce, la garde des enfants est soumise à la capacité de les héberger dignement, la période de plus-value permanente est finie.
Etape 1, 4 années: se loger quand on est jeune. Une étape de location est nécessaire pour terminer ses études et pour commencer dans la vie. C'est quand même une bonne phase pour se constituer quelques économies en bossant dur, en vivant chichement, en utilisant les vecteurs du LEP, PEL, voire la bourse. Avoir à terme un emploi stable et un bon profil bancaire. Mettons par exemple 2000/mois et 20000 de constitution d'apport.
Etape 2, 5 ans: acheter au plus vite sa résidence principale avec l'apport généré en 1. Prêt sur 10 à 25 ans.Vu les prix du neuf même à Guéret, ça ne pourra être que de l'ancien, certainement avec travaux. Un appartement (ou une maison) avec le minimum de charges et de taxe foncière. Ma Prim'Rénov est un allié complétement foutraque. Cet appartement est un premier achat mais pourra servir dans les étapes ultérieures comme ressource de loyer (avec un rendement faible certes) ou comme lieu de repli en cas de divorce. La loi permet de récupérer son bien loué dans ce cas. Mettons par exemple un achat à 100 000 euros avec des mensualités de 700/mois.
Etape 3, 2 ans: permettre le couple. S'installer à deux suppose certainement davantage de confort que dans l'étape 2. Louer à deux permet aussi de ne pas léser l'un ou l'autre. Beaucoup de débats byzantins en ce moment sur "faut-il payer un loyer à son copain lorsqu'il est propriétaire du foyer?" ou "est-ce que le 50-50 dans un couple est équitable?". Louer permet de se connaître, de convenir d'un lieu géographique d'installation et de séparer le patrimoine personnel des vicissitudes conjugales. Mettons par exemple une location à 800 euros à deux salaires de 2000, avec la location de l'étape 1 qui rapporte 500.
Etape 4, 10 ans: fonder une famille. A ce niveau le protagoniste a son appartement de l'étape 1 largement payé. Il est dans son patrimoine personnel, consacré par un éventuel mariage en séparation de biens. Le couple est redevenu aussi primoaccédent grâce aux 2 ans de location de l'étape 3. Il est donc largement aidé dans son parcours résidentiel et peut acheter du neuf (en ce moment, beaucoup de ristournes des promoteurs et ça peut durer longtemps vue la morosité ambiante). Les enfants petits peuvent ne pas avoir leur propre chambre, ils sont petits et même une localisation un peu craignos est neutralisée et le temps libre sera rare. Mettons par exemple un achat à 200 000 avec un PTZ, des aides diverses et variées.
Etape 5, 20 ans: installer sa famille. Si le couple n'a pas exposé en vol et que tout va correctement niveau carrières, notre famille peut à ce niveau revendre l'appartement de l'étape 4 pour acheter un bien plus onéreux, en calant la durée du prêt sur le nombre d'années qui le sépare de la retraite. Les enfants seront ados et l'environnement compte davantage. Et en cas de divorce, il reste l'appartement de l'étape 2 pour se replier et éventuellement recevoir les enfants en garde partagée. Mettons par exemple que notre couple a maintenant deux salaires pour un total de 5000/mois, le locatif n'entrant pas en compte. En revendant étape 4, capacité d'achat de 400 000.
Etape 6, 20 ans jusqu'au cercueil: préparer sa succession. Puisque l'abattement pour donation aux enfants est de 100 000 euros tous les 15 ans, un patrimoine un peu solide nécessite 2 voire 3 tournées de donation. Le patrimoine décroit donc en 2 ou 3 fois. Ca se prépare donc en 15 ou 30 ans avant la mort, que toutefois mon exposé idéal-typique ne permet pas de prévoir avec exactitude.
j'avais déjà posté un article similaire de finance-fiction. Il s'agit de résumer réflexion et regrets en une trajectoire possible pour se constituer une résidence secondaire.
Hypothèse: l'immobilier est très cher mais nécessaire, le protagoniste souhaite fonder une famille, le protagoniste n'a pas une cuillère en argent dans la bouche, le mariage se termine souvent en divorce, la garde des enfants est soumise à la capacité de les héberger dignement, la période de plus-value permanente est finie.
Etape 1, 4 années: se loger quand on est jeune. Une étape de location est nécessaire pour terminer ses études et pour commencer dans la vie. C'est quand même une bonne phase pour se constituer quelques économies en bossant dur, en vivant chichement, en utilisant les vecteurs du LEP, PEL, voire la bourse. Avoir à terme un emploi stable et un bon profil bancaire. Mettons par exemple 2000/mois et 20000 de constitution d'apport.
Etape 2, 5 ans: acheter au plus vite sa résidence principale avec l'apport généré en 1. Prêt sur 10 à 25 ans.Vu les prix du neuf même à Guéret, ça ne pourra être que de l'ancien, certainement avec travaux. Un appartement (ou une maison) avec le minimum de charges et de taxe foncière. Ma Prim'Rénov est un allié complétement foutraque. Cet appartement est un premier achat mais pourra servir dans les étapes ultérieures comme ressource de loyer (avec un rendement faible certes) ou comme lieu de repli en cas de divorce. La loi permet de récupérer son bien loué dans ce cas. Mettons par exemple un achat à 100 000 euros avec des mensualités de 700/mois.
Etape 3, 2 ans: permettre le couple. S'installer à deux suppose certainement davantage de confort que dans l'étape 2. Louer à deux permet aussi de ne pas léser l'un ou l'autre. Beaucoup de débats byzantins en ce moment sur "faut-il payer un loyer à son copain lorsqu'il est propriétaire du foyer?" ou "est-ce que le 50-50 dans un couple est équitable?". Louer permet de se connaître, de convenir d'un lieu géographique d'installation et de séparer le patrimoine personnel des vicissitudes conjugales. Mettons par exemple une location à 800 euros à deux salaires de 2000, avec la location de l'étape 1 qui rapporte 500.
Etape 4, 10 ans: fonder une famille. A ce niveau le protagoniste a son appartement de l'étape 1 largement payé. Il est dans son patrimoine personnel, consacré par un éventuel mariage en séparation de biens. Le couple est redevenu aussi primoaccédent grâce aux 2 ans de location de l'étape 3. Il est donc largement aidé dans son parcours résidentiel et peut acheter du neuf (en ce moment, beaucoup de ristournes des promoteurs et ça peut durer longtemps vue la morosité ambiante). Les enfants petits peuvent ne pas avoir leur propre chambre, ils sont petits et même une localisation un peu craignos est neutralisée et le temps libre sera rare. Mettons par exemple un achat à 200 000 avec un PTZ, des aides diverses et variées.
Etape 5, 20 ans: installer sa famille. Si le couple n'a pas exposé en vol et que tout va correctement niveau carrières, notre famille peut à ce niveau revendre l'appartement de l'étape 4 pour acheter un bien plus onéreux, en calant la durée du prêt sur le nombre d'années qui le sépare de la retraite. Les enfants seront ados et l'environnement compte davantage. Et en cas de divorce, il reste l'appartement de l'étape 2 pour se replier et éventuellement recevoir les enfants en garde partagée. Mettons par exemple que notre couple a maintenant deux salaires pour un total de 5000/mois, le locatif n'entrant pas en compte. En revendant étape 4, capacité d'achat de 400 000.
Etape 6, 20 ans jusqu'au cercueil: préparer sa succession. Puisque l'abattement pour donation aux enfants est de 100 000 euros tous les 15 ans, un patrimoine un peu solide nécessite 2 voire 3 tournées de donation. Le patrimoine décroit donc en 2 ou 3 fois. Ca se prépare donc en 15 ou 30 ans avant la mort, que toutefois mon exposé idéal-typique ne permet pas de prévoir avec exactitude.
