Taux variable capé à la baisse.

[Gagarine]

Bonjour,

En réponse à un MP et partant du principe que ce genre de taux se developpe je me permet d'ouvrir cette discussion.

Le prêt capé à la baisse existe effectivement. Ce n'est pas une arnaque.

Avantage, le taux ne peut que baisser. Ainsi que la durée et/ou les échéances du prêt. Donc pas de mauvaise surprise.

Mais le taux initial est legerement plus elevé (environ 0,05 point pour un capé -1 et 0,1 pour un capé -2).

Tant que l'Euribor est superieur ou égal à votre "taux de reférence", rien ne bouge pour vous comme avec un taux fixe.
Si l'Euribor passe sous votre "taux de référence", alors votre taux est revu à la baisse. Ainsi que la durée et/ou les échéances du prêt.
Bien sur, si l'Euribor remonte ensuite, votre taux remonte également mais sans jamais dépasser le taux initial ! Mais les quelques mois ou années passés avec un taux plus bas vous ont permis de rembourser plus de capital, moins d'intérêt et de réduire la durée du prêt.

C'est à vous de voir si vous souhaitez payer un peu plus en espérant gagner plus tard. Mais vous êtes au moins sure de ne pas perdre. C'est 100% sécurisé pour vous.

 

[amandine]

Merci beaucoup,

Mais pensez-vous que l'on puisse arriver à +60 mois au final ?
la marge est-elle importante ? est-elle bien fixe ?
Enfin je viens de faire le tour parmi un courtier , 2 banquiers, un juriste, 2 hommes d'affaire, la DRCRF aucun n'a été catégorique ou favorable, puis-je vous demander en quelle qualité vous intervenez ?

Cordialement.

 

[Gagarine]

Je suis un simple particulier,

La durée n'augmentera pas de 60 mois pour la simple et bonne raison qu'elle n'augmentera pas d'une seule journée ! Votre taux est capé "négatif". Il ne peut que baisser. Comme votre mensualité est fixe, il mathématiquement impossible que la durée d'un prêt s'allonge avec une mensualité fixe et un taux à la baisse.
Dans l'attente d'une confirmation (ou infirmation...) des pros pour rassurer notre amie Amandine.

 

[Pierrealb]

Je sais que ce type de prêt existe partielement ou le CAPE haut est limité et le BAS non, mais tes chiffres me paraissent trop beaux pour être vrai.
Je vois pas bien comment la banque peut tenir le coup avec ce genre de montage.

Pour le révisable elle emprunte à court terme avec des taux très changeant et majoritairement à la hausse. Si elle achète sur le long terme et que le révisable descend elle perdra de l'argent......

Je dirai A voir.

 

[Kephset]

Je suis assez dubitatif, pour moi la décorrelation entre le taux initial du capé -1/0 ou -2/0 et le taux "normal" doit être supérieur à 0,05 / 0,10, sinon le risque me semble beaucoup trop élevé pour la banque pour une espérance de gain bien faible.

 

[Gagarine]

Ces chiffres ne sont issus que d'observations personnels. Mais les quelques cas que j'ai pu voir se recoupent dans ce sens. Et les 4,80 proposés à Amandine semble encore aller dans ce sens. Donc je n'affirme rien, je ne fais que constater...

 

[stunt38]

c'est en effet possible, mais cela reste marginal actuellement car cela signifie que la banque parie sur une baisse des taux à moyen-long terme alors qu'actuellement la tendance est plutôt haussière aux proches horizons.
mais en règle général elle ne perd pas plus qu'un fixe, c'est seulement qu'elle gagnera plus si ca baisse

 

[Anonyme]

je confirme ce qui a été dit :

voici ce qu'une banque propose, et je dis bien banque , pas un organisme de prêt.........

taux révisable capé - 1 mai 2008

20 ans : 5.35 à 5.55 selon revenus OU apport
25 ans : 5.45 à 5.60%


soit 0.40 en moyenne au dessus de ce qu'elle offre en fixe.

en mars ces taux étaient + bas de 0.40% sur le capé - 1

en cas de baisse de l'euribor le taux appliqué peut donc baisser de 1 point

en cas de hausse rien ne bouge.


la banque se préserve du risque de hausse en majorant son taux initial...

pas plus compliqué que de faire un capé + 1 ou + 2


c'est un principe d'analyse de risque et de calcul financier .


maintenant ce type de prêt me semble tout de même réservé aux personnes qui "espèrent "une baisse de l'euribor.
par pour un primo accédant qui va risquer de payer + cher son prêt sans être sur de voir son taux baisser.


bien cordialement

 

[amandine]

Merci pour tous ces éléments, mais ce qui m'inquiète le plus c'est qu'il est indiqué capé 0, hors on m'a dit que cela voulait dire non limité ni à la hausse ni à la baisse..
Par ailleurs il est indiqué qu'en cas de baisse =>diminution de la durée du crédit et en cas de hausse augmentation de la durée limitée à +60mois..
Néanmoins il est indiqué que le taux plafond = taux initial , et c'est sur ce point que le courtier qui m'a fait une autre proposition (capé 0 trouvé par moi-même) m'a alerté.
Je sais qu'en tant que courtier il a tout intérêt à ce que je choisisse sa proposition mais cela a tout de même semé le doute dans mon esprit.
Si un professionnel pouvait m'éclairer cela me rassurerait.

Merci d'avance pour vos avis éclairés.

 

[Pierrealb]

Ca sent la double indexation ce genre de truc, mensualité CAPE = 0 ou mensualité fixe et le reste variable, c'est le principe même des prêt du CF.

Donc dans les grandes lignes la variation des taux jouent que sur l'allongement, maintenant faut aussi voir ce qui est prévu en fin de prêt, 60 mois c'est tout de même 5 années de plus, la banque peut sur ce point se faire un joli nébéfice.

 

[Gagarine]

Je persiste et signe : la mention des 60 mois est là parce que vous faites un taux variable mais la durée n'augmentera pas d'une seule journée ! Il n'y a pas de piege. La banque joue simplement sur le fait que nous venons de connaitre des taux historiquement bas et va faire espérer à ses clients que cela va se reproduire. Pour rendre l'affaire crédible (et moins risquée, on ne sait jamais) elle vous majore un peu le taux. A vous de voir si vous voulez jouer mais ni la durée ni les mensualités n'augmenteront dans un prêt capé à la baisse !

 

[amandine]

Un truc de dingue ! le directeur d'une agence de cette banque sur Paris (différente de l'agence qui m'a fait cette proposition) me déconseille fortement de prendre cette offre car je prendrais le risque de voir monter le taux à +4points ! pour lui CAPE 0 = non limité ...
J'ai fait une demande à la fédération nationale de cette banque pour avoir une explication claire et détaillée, à voir ..

 

[Gagarine]

Il faudrait qu'ils se mettent d'accord sur leurs produits. On a vu sur ce forum un post pour ce type de prêt et le taux était capé 0,01 il me semble pour éviter le pb du Capé 0. A voir ou à proposer à votre banque pour qu'il n'y ait pas de confusion possible.

 

[Pierrealb]

Un truc de dingue ! le directeur d'une agence de cette banque sur Paris (différente de l'agence qui m'a fait cette proposition) me déconseille fortement de prendre cette offre car je prendrais le risque de voir monter le taux à +4points ! pour lui CAPE 0 = non limité ...
J'ai fait une demande à la fédération nationale de cette banque pour avoir une explication claire et détaillée, à voir ..

La limite est celle du taux d'usure donc 4 points sur in taux initiale inférieur à 3% reste du domaine du possible.

 

[sarbed]

je confirme ce qui a été dit :

voici ce qu'une banque propose, et je dis bien banque , pas un organisme de prêt.........

taux révisable capé - 1 mai 2008

20 ans : 5.35 à 5.55 selon revenus OU apport
25 ans : 5.45 à 5.60%


soit 0.40 en moyenne au dessus de ce qu'elle offre en fixe

oui mais au début mai, certaines banques offraient en fixe du 4.65 sur 20 ans et 4.75 sur 25 soit une différence d'environ 50 euros par mois pour 100 000 euros empruntés

en mars ces taux étaient + bas de 0.40% sur le capé - 1

en cas de baisse de l'euribor le taux appliqué peut donc baisser de 1 point

en cas de hausse rien ne bouge.

mais en fixe on est tout de suite à - 0.7
l

 

[grigri]

quelle est cette abnque ?