Taux endettement

[jimmytheroots]

Bonjour,

juste une question car je n'arrive pas à avoir une réponse nette lors de mes differentes recherches sur google.
Le taux d'endettement est en general de 33% mais c'est sur le salaire net ou brut par an?
Sachant que je suis en BNC et que ce n'est pas du salaire, je dois déduire mes impôts sur ce BNC et faire 33%, ou c'est directement sur le BNC?
De plus avez vous un ordre d'idée concernant le taux d'endettement,à partir de combien de BNC, ce taux augmente?

Merci!

 

[Aristide]

Bonjour,

C'est le salaire net bien entendu.

Les revenus des professionnels non salariés ne dépendent que des résultats de leur activité.

C'est donc d'abord à une analyse des documents comptables de l'entreprise des trois dernières années et d'un compte de résultats prévisionnel que la banque se livre.

En termes de résultats c'est l'excédent brut d'exploitation (EBE) qui est privilégié (Résultat avant amortissement, provisions et frais financiers).

Pour apprécier la capacité de remboursement, la norme indicative de 33% ne varie pas mais la banque fonde également son analyse du risque sur le reste à vivre.

A toutes fins utiles:

Blog : « Différents taux d’endettement »
[lien réservé abonné]

Cdt

 

[jimmytheroots]

Merci pour le lien.

Comment font ils pour calculer le reste à vivre? Clairement, à BNC égal, une personne peut tout claquer alors qu'une autre peut epargner.

Ma question est orientée car j'ai sans doute trouvé un bien immo sans avoir vendu mon bien actuel.
Il me reste 180K ( taux de prêt à 3,5%) sans IRA à rembourser (ce qui me fait 20% endettement), et un bien loc (11% endettement au total sans compter les loyers qui rentre)
Je suis donc endetter à 31%, mais j'arrive à épargner selon les années entre 40 et 50k par an.

Le nouveau bien s'élevant à 350k, j'aurai aimé emprunter un max vu les taux, mais vu mon d'endettement, j'ai peur qu'on me claque la porte au nez, même si j'explique je met en vente mon 20%.

Vu que j'ai 350K d'epargne, dont 230K de dispo (AV +de 8 ans, PEL, LA), 2 options s'offre à moi:

-je rembourse mon premier pret 180K et il me reste 50K comme apport pour l'achat, taux d'endettement descendu à 11%, j'emprunte sur 10 ans (2700e/mois).

-je ne rembourse pas mes 180K , je reste à 31%, j'apporte 200K et j'emprunte soit sur 15 ans (1000E/mois) ou sur 10 (1400E/mois) mais ce n'est qu'un souhait, les banques ne voudront peut etre pas.

La premiere solution m'offre un cout de pret bcp moins important (17K). J'aurai tendance à aller vers cette solution même si perds 180K d'epargne, et j'aime bien avoir de lépargne, ca me rassure.

Qu'en pensez vous?
( Ma lettre pour le remboursement anticipé est deja prete, mais j'ai tellement peur de faire une connerie, jamais "bougé" autant d'argent dans ma vie)

merci pour vos futures réponses et bon dimanche

 

[Aristide]

Comment font ils pour calculer le reste à vivre? Clairement, à BNC égal, une personne peut tout claquer alors qu'une autre peut epargner.

Après avoir analyser les documents comptables de votre entreprise et s'être fait une idée des possibilités de résultats à venir la banque va regarder si le niveau des prélèvements que vous vous attribuez en tant que revenus lui semble plausibles
.
Dans l'affirmative, à ceux ci, après probable pondération, vos revenus locatifs seront ajoutés.

Le reste à vivre sera la différence entre le total ces revenus nets et vos charges d'emprunts personnelles.

Mais, ainsi que vous avez pu le voir dans le lien ci-dessus, chaque banque a ses propres pratiques.

Vu que j'ai 350K d'epargne, dont 230K de dispo (AV +de 8 ans, PEL, LA), 2 options s'offre à moi:

Dans son analyse de risques, votre banque tiendra aussi compte de cette épargne préalable

Qu'en pensez vous?

Le taux d'endettement n'est qu'un norme indicative que la banque peut dépasser notamment si, compte tenu de la composition de la famille, le reste à vivre lui paraît suffisant.

Le fait que vous disposez d'une épargne préalable significative est un élément qui joue en votre faveur.

L'antériorité et la qualité des relations avec votre banque sont aussi des éléments importants.

Avec ces arguments présentez lui l'option que vous privilégiez; après échanges il vous sera plus facile de choisir l'option la mieux appropriée.

Cdt

 

[bougnat]

au passage, est-ce que nantir une assurance vie est une possibilité ? (pour vous et pour la banque)