Revenus complémentaires

framby · 21 Avril 2009

Pour compléter l'offre que l'on m'a faite et suite à votre analyse très constructive (je vous en remercie), ci-dessous les réponses que j'ai en ma possession :
=> taux garantis sur les fonds en euros AGGV (Actif général de Generali Vie) nets de frais de gestion : 5% en 2009 et 4,50% en 2010;
=> frais de gestion : 0,8% : il n'est pas mentionné si c'est valable pour fonds euros et/ou UC (question que je dois donc poser);
=> répartition des 20% d'UC comme suit :
* Carmignac Patrimoine (FR0010135103) Mixtes International Flexibles : 6%;
* Centifolia C (FR0007076930) Actions France : 4%;
* Europe Rendement (FR0010588681) Actions Europe : 4%;
* Carmignac Investissement Latitude (FR0010147603) Action International : 3%;
* Magellan (FR0000292278) Actions Marchés Emergents : 3%;
=> nombre d'arbitrage : 4 gratuits / an et 15 euros fixe pour les suivants;
=> type de contrat : individuel (frais négociés sont à vie).
=> actif cantonné ou non : je ne sais pas (qu'est-ce que cela signifie?). Par contre, ci-dessous la répartition des actifs de AGGV :
* 70,6% obligations;
* 14% actions et assimililés;
* 8,94% immobilier;
* 3,41% trésorerie;
* 3,05% prêts.
=> performance du fonds euro sur plusieurs années : non mentionnée mais je peux la demander.

Cette proposition me vient d'un spécialiste de courtage que j'ai contacté par Internet suite à un bilan patrimonial que je lui ai demandé, mes objectifs étant :
=> assurer avenir et études des enfants : voir topic que j'ai ouvert et auquel vous m'avez très gentiment répondu (Assurances vie enfants);
=> assurer un revenu supplémentaire pour retraite : voir ce topic
*assurances vie, achat appartement…
* immobilier : par crédit (valable CEL???) sachant que je suis déjà
propriétaire d'un appartement en location. L'achat d'un autre
appartement serait plutôt une solution pour diversifier mon patrimoine
car je ne suis pas convaincue de la rentabilité). J'ai moi aussi entendu
parlé des SCPI en bien mais suis là aussi novice.
Pour info, ce courtier propose un suivi personnalisé dans le temps (fréquence des contacts à définir).

Avant de chercher sur Internet, j'ai rencontré plusieurs banquiers (LCL, Société Générale, La Poste...) et à chaque fois ils ont essayé de me vendre une assurance vie sans avoir une approche globale patrimoniale. En conclusion, ils ne m'ont absolument pas convaincus. Peut-être devrais-je contacter d'autres courtiers avant de me décider!!!

En ce qui concerne la diversification des AV, je suis de votre avis :
"afin de s'affranchir des caprices d'un établissement en particulier (pb de perf, pb administratif ou tout autre surprise)."
Moi aussi, j'ai lu dans la presse les rumeurs sur l'hypothétique possibilité éventuelle d'un crack obligataire qui pourrait mettre à mal les fonds euros...
Pour cette raison, ne vaut-il pas mieux aussi diversifier les AV?.

rémois · 21 Avril 2009

Merisier a dit:
Il y a des rumeurs en ce moment de l'hypothétique possibilité éventuelle d'un crack obligataire qui pourrait mettre à mal les fonds euros...
Difficile de se prononcer là dessus.

ça ne serait pas plutôt un krach obligataire?

le crack, lui, il gagne toujours.

Merisier · 22 Avril 2009

rémois a dit:
ça ne serait pas plutôt un krach obligataire?
le crack, lui, il gagne toujours.

Oui, j'ai mélangé avec crash

, de toutes façons je l'aurais écrit krack et ce n'est pas ça non plus...
Petite recherche:
Krach est un mot allemand, dérivé du verbe krachen (craquer). Il a été utilisé pour la 1ère fois dans un contexte boursier en 1873, et est inspiré du mot anglais crash qualifiant un désastre boursier (1857).

Stock market crash est toujours d'actualité

VTR · 22 Avril 2009

Il faut penser que sur une AV, les clients sont dépendant du rendement et non du capital.
L'assuré ne prends pas de risque, car le capital est garanti et le rendement minimum également, le seul risque "à part la faillite de la compagnie", c'est de ne pas avoir de rendement.
Ce qui est un peu différent que de détenir des obligations en direct.

Donc pour la diversification des AV, pourquoi pas mais je pense que le fond euros est encore ce qu'il y a de mieux tant que les compagnies détiendront encore des anciennes obligations dans leur portefeuille et qu'elles auront encore des réserves pour lisser les rendements.

Ne faites pas l'erreur de confondre diversification et éparpillage.

framby · 22 Avril 2009

Je trouve que la différence des rendements des AV en fonds euros est importante suivant la compagnie (même si elles ont la possibilité de lisser les rendements). A quoi cela est-il est dû?.
Si une AV propose en 2009 un rendement intéressant (hors promotion bien entendu car peu significatif, à mon sens, sur du long terme), qu'en sera-t-il dans les années futures?.
C'est une des raisons qui me pousse à vouloir diversifier (et non m'éparpiller).

VTR · 22 Avril 2009

Les compagnies ont toutes obligations de reverser leur participation aux bénéfices qui vient compléter votre taux minimum.

Votre rendement total sera alors partagé en rendement minimal+participation (bonus).
Selon les compagnies, elles vous reversent la totalité ou une partie des bénéfices et garde le reste en réserve pour les années difficiles.

Les premières offrent donc de bon rendement les bonnes années et de mauvais rendement les années difficiles. Les deuxièmes, elles grâce aux réserves lissent les rendements et offrent donc un rendement à peu près stable chaque année. Cela leur permets d'être plus compétitives sur le long terme.

framby · 23 Avril 2009

Pour Merisier :
J'ai essayé de vous fournir les réponses aux questions que vous m'aviez posé concernant la proposition d'AV que l'on m'a faite.
Par contre, j'aurais 2 questions par rapport à votre message :
Type de Contrat: individuel ou collectif => qu'est-ce que cela implique?
Actif cantonné ou non => qu'est-ce que cela signifie?
Merci.

Merisier · 23 Avril 2009

Désolé ne ne pas vous avoir répondu plus tôt. Les explications sont longues à rédiger, et j'essaye aussi de répondre à d'autres personnes. De plus, je recherche en ce moment un FCPI et cela devient urgent.

L'idéal pour un fonds euro, c'est un contrat individuel, un actif cantonné, et une durée viagère. On en trouve encore dans les petites structures. Mais les mammouths de l'AV préfèrent les contrats collectifs et les actifs non cantonnés qui présentent bcp d'avantages (pour eux).
Ces aspects sont mis en avant par certains contrats, dont les contrats internet.

Pour votre démarche, rien ne presse, car vous allez vous engager à long terme. Vous devriez voir un (ou plusieurs) CGPI en vrai. Il doit y avoir un syndicat ou une fédération qui donne des adresses de gens "sérieux". Les infos que vous lisez dans les forums devraient vous permettre de vous "dégrossir" sur le sujet et de comprendre plus aisément le discours du professionnel.

Tout dépend en fait de votre capacité future à suivre et gérer ces placements: soit vous faites tout, soit vous vous faites assister, selon un degré à définir.

Pour les définitions, je ne saurais pas mieux répondre:

Type de Contrat: individuel ou collectif => qu'est-ce que cela implique?
[lien réservé abonné] (paragraphe "Contrats collectifs")
[lien réservé abonné]
[lien réservé abonné] (très bonne explication)

Actif cantonné ou non => qu'est-ce que cela signifie?
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/assurance-vie-et-fonds-de-garantie-des-assures.1463/
[lien réservé abonné] (très bonne explication)

Le site [lien réservé abonné] est d'ailleurs la bible de l'AV.

Vous pouvez y trouver les perfs des AV de 2005 à 2008.
[lien réservé abonné]

Et j'oubliais...
Je vois 20% en UC
Achetez les progressivement, car je vous prédis des insomnies si vous achetez d'un coup 80K€ d'UC en ce moment, même du Carmignac patrimoine.

framby · 24 Avril 2009

Je ne souhaitais surtout pas vous presser et vous remercie pour le temps que vous avez consacré à me répondre d’autant plus que vos explications sont très claires et me permettent de progresser efficacement dans mes réflexions.

En parlant de réflexions, voilà où j’en suis à ce jour :
=> afin de me garantir un complèment de retraite :
* je souhaite diversifier les AV ( assureurs différents);
* j’hésite encore sur la somme totale en AV que je vais investir (je suis toujours en cours de réflexion sur l’achat d’un appartement dans un soucis de diversification de mon patrimoine car par contre je ne suis pas convaincue de la rentabilité);
=> afin de garantir l’avenir de mes enfants :
* je vais leur ouvrir à chacun une AV (voir le topic que j’ai ouvert à ce sujet et auquel vos réponses m’ont été précieuses);
* par contre, je n’ai pas encore décidé si je conservais ou non les livrets Quadrato.

Pour cela, je vais procèder suivant les étapes suivantes :
=> j’ai reçu une première étude patrimoniale de la part d’un conseiller en gestion que j’avais contacté par internet (comme je l’ai déjà écrit, après plusieurs rendez-vous dans plusieurs établissements bancaires, aucune proposition intéressante ne m’a été faite);
=> à l’aide de cette première étude qui me servira de référence par la suite, je souhaite me familiariser avec les principes de base de fonctionnement des AV (fonds euros, UC…) : étape en cours avec d’une part les explications des membres de ce forum et d’autre part en dialoguant avec ce conseiller en gestion;
=> effectivement contacter d’autres CGPI ma paraît une bonne idée et constituera l’étape suivante (si quelqu’un en connaît de sérieux, ne pas hésiter sinon je vais chercher un syndicat ou une fédération qui donne des adresses de gens "sérieux" comme vous me l’avez suggéré);
=> avec tous les éléments que j’aurais en ma possession, j’espère arriver à une solution que me convienne.

Comme vous pouvez le constater, j’ai encore du chemin à faire. De plus, vous avez tout à fait raison en disant que comme ce sont des investissements à long terme, il vaut mieux prendre son temps. Pour le moment, j’ai placé mes liquidités dans différents livrets boostés qui se terminent entre fin avril et fin septembre.
Par contre, me semble-t-il, rien ne m’empêchera au final de prendre plusieurs AV chez différents CGPI car là aussi je suis de votre avis : “ hormis les premiers jours, je serais traitée de la même façon si je place 5k€ ou 500 k€ ”. De plus, je ne pense pas avoir la capacité et le temps nécessaire à suivre et gérer mes placements donc je préfère me faire aider. Peut-être que plus tard, je prendrais le relai, qui sait?

VTR · 24 Avril 2009

Je vous donne mon avis :

Pls assureurs : ok (ne pas confondre assureurs et courtiers)

Diversifier en immobilier : ok mais pas trop d'immobilier, baisse encore probable.
Mettez de l'ordre de 150, 000 sur 400, 000 avec apport personnel important, n'oubliez pas qu'en cas de faillite de vos banques, le crédit est tout de même du.
Choisissez bien l'emplacement et le type, rentabilité locative est assez bonne.

AV pour enfants : ok mais sachez que le mieux n'est pas de leur ouvrir à leur nom mais de les mettre bénéficiaires, vous gardez la disponibilité des fonds au cas ou, et ils recevront les fonds si vous décédez. Pensez si vous ne voulez pas les mettre au courant, à mettre sur votre testament olographique (suffisant pour l'AV), cela reste hors succession et vous êtes sûr que le notaire fera en sorte que vos enfants aient les fonds avec dernières dispositions testamentaires.

N'oubliez pas que vous êtes seul à bord de votre patrimoine, vous pouvez avoir des conseils mais sachez croiser les informations pour avoir la bonne. C'est votre argent et vous devez être en mesure de comprendre vos placements. Ne prenez jamais un placement que vous ne comprenez pas. Mieux vaut passer à côté que d'en prendre un mauvais.