Retard de traitement dossier de financement

[devidoff]

Bonjour,

Après plusieurs démarches, nous avons finalement choisi de faire une demande de financement dans notre banque pour un projet immobilier en VEFA.
Plusieurs propositions d'échéanciers nous ont été faite et nous en avons choisi une (avec 2 prêts dont un PTZ).
Jusque la tout va bien !

Sauf que, après plus de 2 mois d'attente nous avons eu un refus de notre dossier car les échéanciers ne sont pas conforme à leurs règles internes !?
Le refus est donc motivé par un problème interne sur notre dossier et non à notre qualité de dossier.

Nous avons pris plus de 2 mois dans le vent et nous sommes aujourd'hui en retard dans l'envoie au promoteur de l'accord de principe.
A cause de retard nous sommes obligé de continuer de travailler avec cette banque mais sur des propositions de financement qui n'ont rien à voir avec les discussions initiales (sans PTZ) et bien entendu beaucoup plus couteuses !
En conclusion : ils nous ont fait attendre et maintenant nous sommes sous pression !

Que pouvons-nous faire ?

Nous allons faire un courrier à la direction de la banque mais sans trop d’espoir.

Nous avons bien entendu lancé un nouveau dossier avec une autre banque mais le timing n'est pas certain.

Si vous avez des idées ....

Merci

 

[Vanille95]

Bonsoir,

Je ne comprends pas bien l’histoire de la conformité des échéanciers avec les règles internes de la banque.
Dans les banques normales, les simulations/propositions sont faites en adéquation avec les règles internes de la banque ; sinon, où allons-nous ?

Je ne comprends pas non plus (vous allez penser que j’ai la tête particulièrement dure ) comment on peut vous refuser un PTZ si vous (et votre projet) êtes éligibles.

Chaque année, les banques financent des milliers d’acquisitions en VEFA avec un PTZ. Je me demande quelles sont les particularités de votre dossier qui expliqueraient cette situation.

Vous pouvez toujours écrire à la Direction de la banque mais ce n’est pas ce courrier qui vous fera rattraper le temps perdu… sauf si, par un coup de baguette magique, on s’aperçoit que de grosses erreurs ont été faites dans le traitement de votre dossier et on arrive à émettre une offre (avec PTZ) dans des délais très courts.

Vous avez bien fait de solliciter une autre banque ; on ne sait jamais…

 

[Aristide]

Bonjour,

Je ne comprends pas bien l’histoire de la conformité des échéanciers avec les règles internes de la banque.
Dans les banques normales, les simulations/propositions sont faites en adéquation avec les règles internes de la banque ; sinon, où allons-nous ?

Oui, normalement les simulations - valant propositions ( mais ne pas confondre avec offre de prêt) - remises à l'emprunteur tiennent compte des règles propres à l'Etabissement considéré.

Mais, souvent, ces règles ne sont ni précises ni impératives mais seulement indicatives.

Et, en fonction de divers paramètres (sorte de score interne) le dossier doit ou non être validé par une instance de second, troisième....niveau.

Ainsi une financement jugé acceptable au niveau de l'agence peut, de par ces règles internes de délégation, être refusé par l'instance supérieure qui n'a pas la même appréciation sur la qualité du couple emprunteurs/dossier.

Je ne comprends pas non plus (vous allez penser que j’ai la tête particulièrement dure ) comment on peut vous refuser un PTZ si vous (et votre projet) êtes éligibles.

Une demande de financement s'analyse globalement et non pas prêt par prêt

Si le dossier est jugé acceptable il l'est tous prêts confondus.

S'il en est autrement, c'est l'ensemble du dossier qui est rejeté sur la base d'une analyse risques y compris donc le PTZ bien que, au plan réglementaire, les emprunteurs accédants y seraient éligibles.

Cordialement,

 

[devidoff]

Merci pour vos retours.

Une précision si cela peux aider à comprendre (car nous on ne comprends toujours pas notre banque ! ) : leurs règles internes autorisent uniquement un remboursement du prêt avec intérêts lissé (même somme à rembourser sur toute la durée du prêt dont la période avec le PTZ).

La banque nous a fait une nouvelle proposition avec un PTZ mais avec un échéancier largement supérieur à notre marge de remboursent mensuel...

Nous avons finalement demandé un financement sans PTZ. L'objectif est d'avoir un accord de principe dans les temps (une solution de secours).
Nous travaillons une nouvelle proposition avec une autre banque en espérant que le timing soit bon ...

Finalement nous n'avons pas écrit de courrier à la direction estimant que cela n'en vaux pas le coup !

Vive le chemin de croix des recherches de financement !! you .... hou !!

Encore merci pour vos retours.

 

[Aristide]

Bonjour,

leurs règles internes autorisent uniquement un remboursement du prêt avec intérêts lissé (même somme à rembourser sur toute la durée du prêt dont la période avec le PTZ).

Juste pour bien vous préciser les choses :

+ Ce ne sont pas les intérêts qui sont lissés mais les échéances.

+ Ainsi, durant la 1ère phase correspondant (fonction de votre profil PTZ) soit à la durée du PTZ, soit à la durée de la premère période en différé, vos échéances sont moins importantes.

+ S'il n'en était pas ainsi, la somme des échéances des deux crédits serait beaucoup plus élevée et votre prêt serait encore plus difficilement acceptable.

A toutes fins utiles vous pouvez voir :

« Comment réduire le coût du crédit dans un montage en échéances lissées »

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/...it-avec-un-montage-en-echeances-lissees.9109/

« Graphiques explicatifs »

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Par ailleurs, financièrement parlant, ce n'est pas une bonne option de renoncer au prêt à taux zéro.

Outre le fait que la somme que vous auriez emprunté à 0% devra forcément être empruntée à un taux supérieur (dépend de la durée), cette absence de PTZ pourra influer sur :

+ Les taxes d'urbanisme (Taxe locale d'équiepement et autres)
+ Le coût de l'éventuelle garantie réelle immobilière (hypothèque) (***)
+ Le montant des frais de dossier (***)

(***) Dépend également de la nature du prêt complémentaire = Prêt réglementé (Prêt Accession Sociale "PAS" ou Prêt Conventionné "PC") ou bien prêt du secteur libre (Prêt classique).

Vous risquez donc de devoir emprunter plus à plus cher et/ou augmenter votre apport personnel.

Cordialement,