"Renégociation"....ou bien "Rachat de Crédit" ? (1ère partie)

[Aristide]

Je confirme que je n'ai aucun problème sur cette cellule quelle que soit la date saisie.
Je rappelle aussi que le format est "mm/aaaa" et qu'il n'est pa utile de saisir une date exacte.

Par contre sur cette cellule "H8" il convient de faire attention à ce que la date saisie ne soit pas antérieure à celle indiquée cellule "I12". En effet, la date de "Renégociation/Rachat" ne peut pas être antérieure à la date de première mise à disposition des fonds.
Cdt

 

[Thierry.P]

La date est toujours encodée de la même façon: sous forme de nombre.
le 1 est le 01/01/1900, le 2, le 02/01/1900 etc ....
la date par défaut du fichier excel, 01/01/2000 est en fait le nombre 36526.
Bref, tout ça pour dire que le format mm/aaaa, c'est un format d'affichage, et pas la façon de saisir.

Essayez en mettant 40451 pour la date de renégo (cad le 01/10/2010), puis en mettant 40452, cad 02/10/2010
dans le 2ème cas, la cellule L12 passe à 0

Mais bon, quan don le sais, on fait plus l'erreur ;-)

 

[Aristide]

Je confirme que je peux saisir de n'importe quelle façon et je nai aucun problème ?
Au contraire, si je saisi "40451" par exemple en cellule "H8" j'ai des messages d'erreur #DIV/0! et #VALEUR! dans le tableau "Résultats et Comparaisons" de bas d'écran.
Cdt

 

[Thierry.P]

Je confirme que je peux saisir de n'importe quelle façon et je nai aucun problème ?
Au contraire, si je saisi "40451" par exemple en cellule "H8" j'ai des messages d'erreur #DIV/0! et #VALEUR! dans le tableau "Résultats et Comparaisons" de bas d'écran.
Cdt

si tu mets 40452, est-ce que cela te sors la bonne valeur ? (40451, c'est le 30/09/2010, je me suis trompé)

 

[Aristide]

Si je saisis 40452 en cellule "H8" c'est OK avec date 01/10/2010, de la même façon que si je saisis directement '01/10/2010" dans cette zone.
A mon avis le bug vient de ta version Excel ?
Cdt

 

[yannou79]

Elle est réglementée par le code de la consommation (articles L.312-21 et R.312-20)
Son montant est limité comme suit :
« Un semestre d’intérêts - au taux moyen du prêt – sur le capital effectivement remboursé avec un plafond de 3% sur capital restant dû avant remboursement »

Exemple N° 1 :
+ Capital restant dû = 100.000€
+ Taux du Prêt = 4%
+ Remboursement total

=> Premier calcul : 100.000 x 4% / 2 (1 semestre) = 2.000€
=> Second calcul : 100.000 x 3% = 3.000€
Le montant de l’IRA a retenir sera le plus petit des deux montants soit 2.000€

Exemple N° 2 :
+ Capital restant dû = 100.000€
+ Taux du Prêt = 4%
+ Remboursement partiel de 20.000€

=> Premier calcul : 20.000 x 4% / 2 (1 semestre) = 400€
=> Second calcul : 100.000 x 3% = 3.000€
Le montant de l’IRA a retenir sera le plus petit des deux montants soit 400€

A moins d'avoir un taux > à 6%, je ne vois pas dans quel cas de figure le second calcul( les 3 % sur capital restant dû avant remboursement) plafonne quoi que ce soit.

 

[ZRR_pigeon]

A moins d'avoir un taux > à 6%, je ne vois pas quand quel cas de figure le second calcul( les 3 % sur capital restant dû avant remboursement) plafonne quoi que ce soit.

et pourtant demandez a votre conseillere lambda, elle vous affirmera que c'est 3% pas 6 mois d'interets !!!!!!
En tous cas, mes 3 conseilleres lambda...

 

[yannou79]

fort heureusement pour moi, c'est bien les 6 mois d'intérêt qui sont prévu dans mon contrat, et cela me semble systématiquement plus intéressant que 3% du capital restant du

 

[ZRR_pigeon]

ce n'est pas votre contrat, c'est le code de la consommation, tout le monde pareil !

 

[Aristide]

Bonjour,

La règle de calcul des IRA précisée dans le code de la consommation est "Un semestre d'intérêts au taux moyen du prêt sur le capital effectivement remboursé, avec un plafond de 3% sur le capital restant dû avant remboursement."

Si le taux moyen du prêt est inférieur à 6%, c'est le semestre d'intérêts qui donne le montant le plus faible; c'est donc cette somme qui est à retenir.

Cordialement,

 

[yannou79]

Ma banque refuse d'envisager un rachat de crédit interne (qui serai plus avantageux pour moi qu'une re-négociation des taux). La conseillère au téléphone me dit qu'elle n'a jamais vu cela et que ça n'existe pas. Pourtant j'ai droit au prêt (prêt conventionné avec un système de points type PEL) et j'ai le droit de racheter mon crédit, peuvent-il m'interdire un rachat interne? Quels arguments opposer à un tel conseiller?

 

[Aristide]

Ma banque refuse d'envisager un rachat de crédit interne (qui serai plus avantageux pour moi qu'une re-négociation des taux). La conseillère au téléphone me dit qu'elle n'a jamais vu cela et que ça n'existe pas.

Ou bien les directives internes de son Etablissement font que votre conseillère ne puisse satisfaire à votre demende, ou bien elle n'y connait rien ?

Pourtant j'ai droit au prêt (prêt conventionné avec un système de points type PEL)

Je ne connais pas ce type de Prêt Conventionné.
Pourriez vous préciser ?

et j'ai le droit de racheter mon crédit, peuvent-il m'interdire un rachat interne? Quels arguments opposer à un tel conseiller?

En matière de crédit, à fortiori de renégociation ou de rachat, il n'existe pas "de droit".
La banque peut accepter ou refuser.

Argument à opposer = voir concurrence pour rachat externe.

Cdt

 

[yannou79]

Il s'agit d'un prêt Casden, ou une capitalisation de capitaux permet d'engranger des "points" dans le temps et de s'en servir pour emprunter à des taux défiant toute concurrence. C'est réservé à l'éducation nationale.

 

[ZRR_pigeon]

Il s'agit d'un prêt Casden, ou une capitalisation de capitaux permet d'engranger des "points" dans le temps et de s'en servir pour emprunter à des taux défiant toute concurrence. C'est réservé à l'éducation nationale.

pouvez vous elaborer sur les taux "defiant toute concurrence"? De quoi parle-t-on concretement ?
1% de moins sur le taux que la reste de la population ? 2% de moins ? similaire a ce a quoi les deputes/senateurs ont acces ?
y a-t-il des plafonds de sommes empruntees ?

 

[catherinec]

Ma théorie est la suivante : il y a des chapacan dans tous les domaines (et encore plus dans les banques).
Du coup, rien ne vaut une bonne vieille demande officielle faite par courrier, cela ne coute jamais rien.

Si j'avais écouté mon conseiller financier, je n'aurais jamais demandé de ré-négociation interne à ma banque.
Au final, j'ai fait une belle lettre et ohh miracle j'ai eu une réponse (positive et très intéressante) prise par la direction et non pas pas mon speudo conseillé trop fainéant de faire la moindre démarche!!

 

[yannou79]

En tapant Casden sur google, vous pouvez faire des simulations sur leur site, mais en gros : (sous réserve d'avoir capitalisé assez de points et bien sur d'avoir un taux d'endettement le permettant) :

3->5 ans 0,1 % , assurance sur capitale initial 0,18 par tête
5->7 ans 0,95%
7->12 ans 1,85 %
12->15 ans 2,2 %
15->20 ans 2,6 %

Par contre il n'y a aucune chose négociable, aucun lissage (franchise total ou partielle interne d'1 an max)
Taux majoré de 0,1% si il n'y a pas 10% d'apport initial de la valeur du bien.

 

[ZRR_pigeon]

wouah sympa, il fait bon etre enseignant...

 

[pollux1963]

wouah sympa, il fait bon etre enseignant...

Ben, passe le concours

Il serait bon que l'information soit complète sur les taux annoncés : nombre de points, etc .....

Je viens de vérifier, un prêt de 150 000 avec 15 000 d'apport, sur 20 ans, sur une tête, avec très peu de points, pour un vieux de 47 ans comme moi :

Taux fixe Hors assurance 3,53 %

Taux fixe assurance comprise 4 %

Frais de dossier 390 euros

Souscription parts sociales 25 à 8,50 soit 212 euros

TEG 4,03 %

C'est quand même pas l'affaire du siécle

A part ça, rien à dire de plus sur Casden, tout au moins dans l'immédiat ......

Bien cordialement

 

[ZRR_pigeon]

Ben, passe le concours

oula grand dieu non ! beaucoup trop penible comme metier et surtout mal payé et avec congés imposés. se faire insulter voir canifer par des pseudo caids a longueur de journees, non merci.
non je rigole, c'est les JT qui disent ca a la TV, faut pas les croire.

Je viens de vérifier, un prêt de 150 000 avec 15 000 d'apport, sur 20 ans, sur une tête, avec très peu de points, pour un vieux de 47 ans comme moi :

un vieux comme toi n'a que tres peu de points ???? bizarre...

 

[pollux1963]

un vieux comme toi n'a que tres peu de points ???? bizarre...

C'était pour l'exemple

Pour compléter ma démonstration, je viens de faire une autre simulation avec les mêmes montants.

Pour obtenir le taux de 0,1 %, il faut 270 000 points solidarité.

Pour obtenir 270 000 points solidarité, il faut placer 390 euros par mois pendant 120 mois.

Ce taux ne doit pas être accessible à tout le monde surtout en début de carrière

Bien cordialement