Remboursement anticipé total + provisions

[hsmr]

Bonjour,

Suite à la vente de ma maison, je dois effectuer un remboursement anticipé total de mon prêt.
La vente à lieu le 14 octobre, et voici les échéances :
Date | Capital restant dû | Amortissement | Intérêts | Assurances | Echéances
05/10/2010 | 185 525,25 | 113,93 | 749,83 | 40,62 | 904,38
05/11/2010 | 185 411,32 | 114,39 | 749,37 | 40,62 | 904,38
05/12/2010 | 185 296,93 | 114,85 | 748,91 | 40,62 | 904,38

J'ai demandé au prêteur de me faire le récap de ce que je leur devrais au 14/10/2010 et voici ce qu'il m'a envoyé :
Capital remboursé : 185 296,93€
Provisions sur échéances à venir : 904,38€
TOTAL à régler : 186 201,31€

Je n'arrive pas à expliquer pour un tel montant total à régler.
J'ai réussi à négocier les frais de remboursement (qui sont donc nuls) et je pensais qu'il n'y aurait à rembourser que le capital restant dû au 05/11/2010 soit 185 411,32€.
Or visiblement ce n'est pas le cas et le prêteur n'a pas su me l'expliquer avec des mots simples.

Auriez-vous une explication logique à me donner svp ?
Merci.

 

[ZRR_pigeon]

si vous aviez rembourser le 5 novembre, ce serait l'echeance de novembre + le capital restant du de novembre (185 411.32)
soit au total 186 315.70
vous remboursez un peu plus tot (14 octobre), et vous payez 748-749 euros par mois d'interets. donc vous payez un peu moins (~115 euros de moins), logiquement j'aurais attendu plutot 500 euros de moins (deux tiers de mois en moins..).

 

[hsmr]

Vu que je signe le 14/10/2010, je pensais que le total à régler serait :

échéance de novembre + capital restant dû au 05/10/2010 + intérêt entre le 5 et le 14/10

ce qui impliquerait un coût total nettement inférieur à 186 201,31€.
Mais là, je n'arrive pas à comprendre pourquoi le prêteur prend plutôt

échéance (provision à venir) + capital restant dû au 05/12/2010.

Une éventuelle arnaque ?

 

[ZRR_pigeon]

ce qui est sur c'est que l'echeance du 5 novembre couvre votre pret du depart jusqu'au 5 novembre. vous ne payez pas le 5 novembre des interets pour le mois a venir.

je ne pense pas qu'il y ait d'arnaque mais je concede que l'explication qu'on vous a donne et la terminologie (provision a venir) est vraiment foireuse et pas digne du vocabulaire d'un banquier.

Si vous avez un peu de temps, Aristide devrait vous donner le resultat exact, il l'a encore fait il y a une semaine si vous cherchez, peut etre vous pouvez vous inspirer du calcul

 

[hsmr]

Si vous avez un peu de temps, Aristide devrait vous donner le resultat exact, il l'a encore fait il y a une semaine si vous cherchez, peut etre vous pouvez vous inspirer du calcul

J'ai encore un peu de temps, avant le 14 octobre (qui pourrait être ramené au 8 octobre). Et comme j'aimerais comprendre, je suis preneur de résultat qui m'aiderait.
Merci

 

[hargneux]

Pour un remboursement au 14 10, vous devez payer le capital restant du après l'échéance du 05 10 plus les intérêts et cotisation d'assurance entre le 5 octobre et le 14 octobre, soit (à la louche) 237.13 pour un total de 185 862.38 €.
Par contre, et c'est ce qu'il vous faut regarder, c'est le délai que vous impose la banque pour la prévenir d'un remboursement anticipé. Si ce délai est d'un mois ou 2, il se peut qu'elle vous facture ce délai.

 

[Aristide]

Date | Capital restant dû | Amortissement | Intérêts | Assurances | Echéances
05/10/2010 | 185 525,25 | 113,93 | 749,83 | 40,62 | 904,38
05/11/2010 | 185 411,32 | 114,39 | 749,37 | 40,62 | 904,38
05/12/2010 | 185 296,93 | 114,85 | 748,91 | 40,62 | 904,38

Bonjour,

Quelques précisions SVP :
Le capital restant dû que vous indiquez est celui qui précède l'échéance ou bien celui qui suit l'échéance payée ?

Par exemple au 5/11/2010, le CRD de 185.411,32€ est-il celui affiché après paiement de l'échéance du 5/10/2010 ou bien après paiement de l'échéance du 5/11/2010

Par ailleurs pourriez vous me confirmer que le taux du prêt est de 4,85% ?

Enfin il semble que vous n'ayez pas d'indemnité de remboursement anticipé ?

Cordialement,

 

[hsmr]

Au 5/11/2010, le CRD de 185 411,32€ est bien celui affiché après paiement de l'échéance du 5/10/2010.
Le taux est bien de 4,85%.
Pas d'indemnité (remboursement anticipé total à cause de la vente due elle même à une mutation).

 

[Aristide]

Vous remboursez par anticipation le 14/10/2010.

Par ailleurs vous dites que le CRD affiché le 5/11/2010 correspond, en fait, à celui immédiatement dû après paiement de l'échéance du 5/10/2010 (cf votre réponse ci-dessus).

Donc au 14/10/2010, le CRD sera le même que celui après paiement de l'échéance du 05/10 soit 185.411,32€

A ce capital il y a lieu d'ajouter les intérêts dus du 6/10 au 14/10 soit 9 jours au taux de 4,85% sur 185.411,32 = 221,73€.

Total à rembourser 185.411,32€ + 221,73€ = 185.633,05€

(Normalement il n'y a pas à ajouter d'asurance pour le mois d'octobre car, en général, les primes sont payables d'avance. A vérifier cependant)

En prenant un capital dû de 185.296,93€, suivant la logique ci-dessus, votre banque considère, en fait, que vous allez rembourser après paiement de l'échéance du 5/11/2010 et, non contente de celà, elle ajoute encore une mensualité entiere (en capital + intérêts + assurance) de 904,38€

Si vous réglez effectivement votre solde dû le 14/10 ceci est tout à fait anormal.

Si pour des raisons techniques internes votre banque a besoin de plusieurs semaines/mois pour procéder au remboursement dans ses écritures, c'est son problème et vous n'avez pas à en subir les conséquences financières.

A partir du jour où elle a reçu effectivement les fonds vous ne lui devez plus les intérêts et primes d'assurance correspondants.

Peut-être qu'elle veut se prémunir d'un retard dans le tranfert des fonds à affecter au remboursement anticipé ?
Dans cette hypothèse, après un décompte du nombre de jours exacts d'intérêts dus et donc un ajustement de mon calcul ci-dessus, pour le moins, une rétrocession du trop perçu devrait vous être faite.

Cordialement,

 

[ZRR_pigeon]

Par ailleurs vous dites que le CRD affiché le 5/11/2010 correspond, en fait, à celui immédiatement dû après paiement de l'échéance du 5/10/2010 (cf votre réponse ci-dessus).

moi c'est la dessus que j'ai un doute...

(je ne dis pas que la banque est toute blanche non plus d'ailleurs...)

 

[hsmr]

moi c'est la dessus que j'ai un doute...
(je ne dis pas que la banque est toute blanche non plus d'ailleurs...)

En prenant mon tableau d'amortissement depuis le début, j'en arrive à la même conclusion :

le CRD affiché le 5/11/2010 correspond, en fait, à celui immédiatement dû après paiement de l'échéance du 5/10/2010

 

[hsmr]

Peut-être qu'elle veut se prémunir d'un retard dans le tranfert des fonds à affecter au remboursement anticipé ?
Dans cette hypothèse, après un décompte du nombre de jours exacts d'intérêts dus et donc un ajustement de mon calcul ci-dessus, pour le moins, une rétrocession du trop perçu devrait vous être faite.
Cordialement,

C'est plus ou moins ce qui vient de m'être expliqué avoir eu un autre conseiller qui semblait trouver les bons mots pour expliquer.
La banque veut être sûr que je vais solder mon prêt et donc pour se prémunir, elle prend une provision qu'elle remboursera, me dit-elle, s'il y a un trop perçu.
Or j'ai des doutes là dessus.