refus offre de prêt

[angael95]

Bonsoir,
Puis je refuser une offre de prêt incluant un prêt relais?
Nous avons signé la promesse de vente depuis 3 semaines et la banque nous propose un credit qui ne nous convient pas du tout (nous serions sur un taux d'endettement à 42% après le revnate de notre maison actuelle).Que puis je faire?
Nous nous retrouvons dans ce cas suite à une mauvaise estimation de notre bien actuel par les agences...

 

[Gagarine]

Déposez un dossier dans une autre banque.
Si les conditions proposées par la banque sont moins bonnes que celles défénies dans le sous-seing, vous pouvez annuler la vente sans pénalités car cela équivaut à un refus de prêt.

Cordialement

 

[angael95]

merci pour cette réponse...
En fait, nous avons déja démarché d'autres banques qui n'ont pas recu notre dossier au vu de notre taux d'endettement. Nous pensions pouvoir annuler l'achat de la maison pour laquelle nous avons signé notre compromis de vente. Cependant, une banque nous donne son accord avec un crédit qui ne répond pas à nos attentes (fixe sur 7 ans puis non capé avec des mensualités correspondant à 42% d'endettement sur notre budget). Nous n'avions pas conscience de cela car toutes les simulations avant signature étaient beaucoup plus raisonnables. Aujourd'hui, on me dit que l'acceptation de cet organisme remporte sur les autres refus de pret....et que je ne peux pas refuser cette offre. Est ce vrai? Quel recours avons nous?
Merci d'avance

 

[Gagarine]

Quelles sont les conditions précises de l'offre : taux, durée, montant. Et qu'est ce qui est écrit dans votre sous-seing : également taux, durée, montant.

Cordialement.

 

[kaloo]

il me semble que dans la loi screevner excusez moi je ne sais pas l'écrire mais lorsque vous signez un compromis, vous avez la possibilité de l'annuler si vous avez un refus d'une banque cela peut justifier l'annulation un taux d'endettement de 0.42 % ce n'est pas légal car au dessus de 0.33 % c'est un argument pour casser le compromis.

faites d'autres simulation mais attention au prêt relais actuellement il peut vous couter très cher.

kaloo

 

[Gagarine]

Je ne pense pas que le taux d'endettement suffise à casser un compromis. Ca, c'est à vous de le savoir lorsque vous donnez au notaire vos conditions de financement lors de la signature du compromis de vente. Si le taux d'endettement est trop elevé, c'est la banque qui va refuser le prêt. Si elle accepte, elle doit avoir de bonnes raisons...

Cordialement.

 

[angael95]

sur notre compromis nous avons signé un engagement de recherche sur un crédit de 30 ans à taux moins de 6% pour des mensualités ne devant pas excéder 1188 euros. Aujourd'hui, l'organisme nous propose un crédit sur 30 ans à 5.3 % donc jusqu'ici, tout est ok sauf que les mensualités sont de 1550 euros au mieux!!

 

[Gagarine]

Je ne comprends pas ? Les conditions décrites dans le sous-seing vous permettent d'emprunter environ 200ke, alors que la banque semble vous preter 280ke ! Quelle est la valeur du bien ?

 

[angael95]

alors, notre bien actuelle est estimée à 290000 euros (par les agences) net vendeur. Nous avons encore un crédit dessus de 150000 euros. Donc 140000 pour nous. Nous achetons la nouvelle maison à 340000 euros (sans les frais de notaire) et nous incluons un prêt auto de 7000 euros. Voila pour les sommes engagées. Nous étions prêt selon nos calculs a monter jusqu'à 35-36% d'endettement. Pour ce, ils nous ont demandé une caution (que nous avons fourni) (voila une des bonnes raisons comme vous le dites plus haut). La semaine dernière, un expert est venu estimer notre bien actuel par rapport au prêt relais...lui, pense que notre maison se vendra entre 260000 et 280000 euros. (soit jusqu'à 30000 euros de moins ).
Je me demande quel est son interet si ce ,n'est de nous protéger que de faire une estimation comme celle ci...
Problème, l'organisme de crédit accepte toujours de nous preter malgré cette évaluation.
Eux ne prennent pas de risque...
Je viens de demander à la caution de se rétracter (aucune offre de pret n'est encore signée) mais je crois bien que meme sans caution...ils accepteront tout de meme....

 

[Gagarine]

Effectivement, votre banque a minoré l'estimation des agences de 30% pour mettre en place un prêt relais, non ? Ce qui donne un prêt relais d'environ 210ke. Comme vous devez rembourser 150ke, il vous reste 60ke. D'où un besoin de financement de 280ke !
Mais ce que je continue à ne pas comprendre c'est ce qui a été écrit dans le sous-seing. D'apres ce que vous dites, vous deviez faire un prêt de 200ke environ, c'est bien cela. Il manque donc 140ke. Dans votre tête, vous pensiez (et peut-être le pourrez vous) récupérer cette somme de la vente de votre maison. Mais aucun compromis n'est à ce jour signé sur cette maison ? Donc comment un notaire a-t-il pu accepter un tel financement ? Il aurait du cumuler votre prêt relais + prêt immo + apport. Comment avez vous repartis votre financement sur le sous seing ? Et je ne comprends pas non plus pourquoi la banque veux vous preter 280ke alors que vous n'en demandez que 200 ? Ce n'est pas son probleme de savoir où vous allez trouver les 80ke qui manquent !

Cordialement

 

[angael95]

tout d'abord merci de l'attention que vous portez à notre histoire..j'ai l'impression de me sentir moins seule!!
Donc nous avons fait les demandes de prêt avec un mandat de mise en vente de notre bien actuel à 290000 euros net vendeur. A partir de cela, ils ont monté le dossier avec tout ce que je vous ai déja dis plus haut.
En revanche, le prêteur, envoie un expert pour confirmer la valeur de notre bien actuel, chose qui s'est passé la semaine dernière. Rapport rendu, la maison est estimée moins que ce que les agences ont bien voulu nous dire. Ce qui veut donc dire, que si l'expert ne se trompe pas et que notre maison vaut bien 20000 euros de moins que ce que nous avons calculé, nous réinjecterons a la vente de notre maison forcément moins.. Donc une nette répercussion sur nos futures mensualités...

 

[Gagarine]

Dites merci à l'agence qui a estimé votre bien. C'est hélas une pratique courante. Mais encore une fois, ce qui m'étonne, c'est que votre plan de financement ait été accepté par le notaire ? Du coup, je ne sais pas si l'obtention d'un prêt relais est une clause de rupture de sous seing. Si c'est le cas, du fait que nous avez pas obtenu le prêt relais correspondant au montant souhaité (140ke) la vente est annulé. Sinon il vous faut un refus de prêt aux conditions voulues ce qui ne sera surement pas le cas car vous êtes certains d'obtenir un prêt à 6% sur 30 ans pour 200ke. Donc à moins de tenter une sortie à l'amiable, vous risquez fort d'être obligés d'annuler la vente avec 5% de pénalité. Soit tout de même 17ke !
Mais votre sous seing n'est toujours pas clair : pourriez vous tout de même êtes assez precis sur les conditions de financement qui doivent y apparaitre (provenance des fonds, montant, taux , durée). Merci

Cordialement.

 

[angael95]

Tout d'abord, nous ne sommes jamais passé devant le notaire pour le plan de financement. Tout a été signé à l'agence et non chez le notaire. Nous n'avons versé aucune somme d'argent.
Les choses bougent cependant. Nous avons réussi à joindre le directeur d'agence du prêteur qui nous a rassuré. Notre caution se désiste, ils n'ont donc plus de garant. Au vue de notre dossier, il statue demain pour une éventuel refus de prêt, qui serait à notre sens le plus raisonnable.
Je ne manquerai pas de vous faire savoir ce qu'ils décident, nous espérons bienévidemment une lettre de non obtention.
Merci à vous et bonne journée

 

[Gagarine]

D'où l'intérêt de passer chez un notaire pour la rédaction d'un sous-seing privé. Les agences n'aiment pas trop cela et pour cause. Car l'agence est fautive. je pense qu'elle savait comment vous sauhaitiez financer le bien et elle aurait du vous mettre en garde. Avec un peu de chance, c'est cette même agence qui a estimé votre maison... No comment.

Cordialement.

 

[angael95]

Bonsoir Gagarine,
Comme convenu, je vous fais part des nouvelles concernant notre dossier.
Nous avons réussi à obtenir par retrait de caution un refus de crédit. Nous sommes vraiment soulagés de voir ce projet se terminer ainsi...Désormais avertis nous ferons autrement la prochaine fois. Merci de m'avoir tout d'abord écouté et d'avoir répondu aux différents messages.
Encore une fois, vous aviez bien raison, l'agence qui a estimé notre bien est à la fois celle qui vend et qui nous fait acheter..
Nous étions avertis de ce "milieu particulier de l'immobiler", mais avons fait confiance à nos interlocuteurs...
Bienheureusement, l'expert de l'organisme prêteur a été juste. Je sais qu'il défend les intérets de la banque mais également les notres dans ce cas de figure!!
Calcul fait sur son estimation, nos mensualités auraient été de 1740 euros/mois....donc quasi impossible pour nous!!
A bientot peut etre...Merci encore!! Cordialement