Quoi faire d'une assurance-vie SG >8ans ?

[romeolima]

Bonjour à tous,

Sur les conseils de mon conseillé clientelle, j'avais souscrit une assurance-vie Société Générale Erable Evolution en déc. 2003 avec le minimum de l'époque (150€). Je n'y ai jamais touché et maintenant que les 8 ans fatidiques sont passés...je me demande ce que je vais bien pouvoir en faire de ce contrat.
Je rappelle que ce n'est pas un contrat internet et qu'il y a des frais quoiqu'on fasse.

Je souaiterais avoir votre avis sur la stratégie à adopter dans l'hypothèse où je vais avoir une rentrée d'argent suite à une vente immo et que je n'ai pas besoin des fonds avant 2 ou 3 ans :
- contrat pourri, je le ferme et je me sers d'un autre contrat internet dejà à en cours agé de 2 ans.
- il peut encore servir à un placement qui fiscalement serait interessant... mais vu les frais (peut etre négociables?) et le taux servi faible, est-il raisonnable de l'utiliser ?

Avant de vous quitter, je tiens à remercier les rédacteurs de Cbanque pour toutes les explications sur le fonctionnement général de l'av qui m'ont permis de faire certains choix.
et merci pour vos réponses également !

Romeolima

 

[Buffeto]

.. mais vu les frais (peut etre négociables?)

c'est la 1ere chose que tu pourrais tenter .....en effet l'antériorité fiscale est quand même appréciable pour ce contrat .

ceci dit rien ne t’empêche d'en ouvrir un autre qui te convienne mieux niveau frais , à coté, pour prendre date....

 

[moietmoi]

Bonjour,

l'antériorité du contrat peut, peut être, rattrapée le défauts du contrat: si la législation reste là même avec l'abattement sur les 4600 ou 9200 premiers euros d'intérêts:


produit de la vente immobilière: 100 000 ,considérons comme négligeable ce qu'il y a actuellement sur le contrat; droit d'entrée négociés 2% performance du fonds euros en 2012 2,83% net de gestion(prenons 2,8% pour 2014 et 2015 et 2016) donc 98000 *2,8% * 3 ans= 105127;(ps prélévés chaque année) rachat partiel de la totalité moins l'existant actuel donc plus value 5127 en dessous du seuil de l"abattement des 9200 donc sans impots , si la tmi est a 30% ca chiffre; je compte que le rachat se fasse au 31/12 de la 3eme année

quel taux de rendement faudrait il a un nouveau contrat d'AV euros pour faire net d'impot et de ps 5127 euros en 3 ans.? il faudrait un contrat à 3,99% net de frais de gestion et 0% de frais d'entrée ( tranche 30%)

 

[BeNiBeN]

Bonsoir,

Je valide mon voisin du dessus, l'antériorité fiscale n'a pas de prix, après il faudra quand même suivre l'actualité et une éventuelle réforme qui devrait normalement ne pas être rétroactive (on espère).
Après, il faudra vraiment négocier a fond les frais d'entrées, et je vous encourage a reprendre date dés aujourd'hui sur une assurance vie (ça peut , peut etre, permettre de réduire les frais d'entrées), afin de justement prévoir une chute de rémunération prévisible sur d'anciens contrats vieillissant.

 

[romeolima]

Merci pour ce petit calcul qui me permet d'y voir plus clair.
Effectivement, expliqué comme cela, je vais garder mon contrat et tenter cette option.
Reste à négocier ferme les droits d'entrée maintenant !

Juste une précision encore :
les droits d'abatement (4600 ou 9200), c'est pour les personnes inscrites sur le contrat ?
Je m'explique, j'ai souscrit l'AV alors que j'étais célibataire...je suis pacsé depuis.
Il faut que je compte sur 4600€ d'abatement, n 'est-ce pas ?

Merci pour vos réponses

 

[Bobby87]

L'abattement est fonction de ta situation au moment du retrait, à savoir si tu es pacsé (imposition commune) il sera de 9 200 €.

Les personnes désignés sur le contrat sont les bénéficiaires qui n'interviennent qu'en cas de décès, ce sont deux choses distinctes.

 

[lopali]

Bonjour,

Je souaiterais avoir votre avis sur la stratégie à adopter dans l'hypothèse où je vais avoir une rentrée d'argent suite à une vente immo et que je n'ai pas besoin des fonds avant 2 ou 3 ans.

Montant de cette rentrée ?

Votre taux marginal d'imposition ?

Merci pour ce petit calcul qui me permet d'y voir plus clair.
Effectivement, expliqué comme cela, je vais garder mon contrat et tenter cette option.
Reste à négocier ferme les droits d'entrée maintenant !

Je ne suis pas convaincu que cela soit la meilleure solution.

En me basant sur l'exemple précédent, avec 100k€ sur du PEL pendant 3 ans, le gain net est supérieur à celui de votre AV.


Bien à vous.

 

[Buffeto]

En me basant sur l'exemple précédent, avec 100k€ sur du PEL pendant 3 ans,

petit détail : Le total des versements ne doit pas dépasser 61.200 €....?

 

[lopali]

petit détail : Le total des versements ne doit pas dépasser 61.200 €....?

Par PEL, oui. Mais :

je suis pacsé depuis.

 

[jbrenou]

Bonjour,

l'antériorité du contrat peut, peut être, rattrapée le défauts du contrat: si la législation reste là même avec l'abattement sur les 4600 ou 9200 premiers euros d'intérêts:


produit de la vente immobilière: 100 000 ,considérons comme négligeable ce qu'il y a actuellement sur le contrat; droit d'entrée négociés 2% performance du fonds euros en 2012 2,83% net de gestion(prenons 2,8% pour 2014 et 2015 et 2016) donc 98000 *2,8% * 3 ans= 105127;(ps prélévés chaque année) rachat partiel de la totalité moins l'existant actuel donc plus value 5127 en dessous du seuil de l"abattement des 9200 donc sans impots , si la tmi est a 30% ca chiffre; je compte que le rachat se fasse au 31/12 de la 3eme année

quel taux de rendement faudrait il a un nouveau contrat d'AV euros pour faire net d'impot et de ps 5127 euros en 3 ans.? il faudrait un contrat à 3,99% net de frais de gestion et 0% de frais d'entrée ( tranche 30%)

Si on compare avec le "contrat internet déjà en cours agé de 2 ans" que je suppose sans frais (à confirmer), l'avantage n'est pas si évident :
Les 100 000€ à 2.8% moins 15.5% de CSG pendant 3 ans donnent 7267€ de plus-value. Comme le contrat aurait alors 5 ans d'ancienneté, il est possible d'opter pour le prélèvement libératoire de 15% soit 1090€ et il reste donc 6187€ ce qui est mieux que les 5217 du contrat avec frais.

 

[romeolima]

Si on compare avec le "contrat internet déjà en cours agé de 2 ans" que je suppose sans frais (à confirmer), l'avantage n'est pas si évident :
Les 100 000€ à 2.8% moins 15.5% de CSG pendant 3 ans donnent 7267€ de plus-value. Comme le contrat aurait alors 5 ans d'ancienneté, il est possible d'opter pour le prélèvement libératoire de 15% soit 1090€ et il reste donc 6187€ ce qui est mieux que les 5217 du contrat avec frais.

Merci jbrenou,
effectivement le contrat internet est sans frais, à l'entrée comme à la sortie.

En comparant les 2 raisonnements (celui de moietmoi et de jbrenou) et surtout en tenant compte que chacun considèrent le même taux pour les 2 différents contrat...j'aurai tendance à dire que le calcul de jbrenou semble plus vraissemblable.
En effet, je pense que le rendement du contrat internet devrait etre supérieur à celui du contrat classique, et que donc l'hypothese d'utiliser le contrat internet reprend l'avantage.

PS :
- merci Bobby87 ! 9200€, ça fait plaisir d'entendre une bonne nouvelle

 

[moietmoi]

En comparant les 2 raisonnements (celui de moietmoi et de jbrenou) et surtout en tenant compte que chacun considèrent le même taux pour les 2 différents contrat...j'aurai tendance à dire que le calcul de jbrenou semble plus vraissemblable.
En effet, je pense que le rendement du contrat internet devrait etre supérieur à celui du contrat classique, et que donc l'hypothese d'utiliser le contrat internet reprend l'avantage.

Bonjour, je suis d accord ... comme quoi il ne faut pas se précipiter...par ailleurs cela dépend aussi de votre TMI