Quelle repartition du patrimoine ?

[Pendragon]

Quelle est selon vous la repartition ideale du patrimoine entre
Actions
AV
immobilier locatif
liquidités
Autres ?

 

[Kenko822]

Euh c'est tout comme base de départ ? il y aura autant de réponses que de profils différents. C'est impossible de te répondre comme ça.

 

[Vanille95]

La réponse de Prolapsus me semble pleine de bon sens…

L’idéal n’existe en aucune matière.

En matière de répartition de patrimoine, tout dépend de nombreux critères et notamment

• Du montant du patrimoine (on ne raisonne pas de la même manière selon que l’on compte en dizaines de milliers d’euros… ou en millions d’euros)
• De la situation familiale du détenteur du patrimoine (avec ou sans enfants, enfants indépendants ou à charge,…)
• De la situation du conjoint (actif, avec/sans revenus,…)
• De l'âge du détenteur du patrimoine
• De sa situation professionnelle (stabilité ou pas, revenus réguliers ou pas,…)
• …

La répartition idéale… c’est un peu comme la brosse à dents, c’est chacun la sienne ! Non ?

 

[Buffeto]

je suis d'accord avec les 2 réponses de Vanille et Prolapsus.
difficile de répondre simplement à une question aussi complexe.

à ce qui a déja été répondu j'ajouterais l'aspect psychologique des choses par rapport au vécu socio-culturel de chacun .
en clair quand on joue au monopoly , chacun a sa stratégie . (moi j'aimais bien les rues violettes et oranges pas trop chéres et d'un bon rapport qualité/ prix) .

une seule chose est sure dans ce domaine : les fourmis sont largement supérieures aux cigales comme l'a démontré en son temps monsieur de La fontaine....

 

[Pendragon]

Alors soyons plus précis.

Vous etes proprietaire de votre residence principale.
Vous avez 45 ans, il vous reste un enfant de 15 ans à charge.
Et vous avez potentiellement 500kE à investir.

Je pense qu'il y a des ratios généraux recommendés :
Avoir x mois de salaire d'avance facilement dispo et sur le reste soit 500000-xmois les placer ainsi :

30% immo locatif
30% actions
30% AV

Je ne retrouve plus ces ratios théoriques.

 

[Pendragon]

Voillà j'ai trouvé des reponses sur un autre site que j'affectionne de +en+ :

1)
comment repartir son cash?
29/07/2008 à 23:39
- 10% livret
-30% PEA/action/trackers..
- 30% assurance vie
- 30% immo (invest T1/T2...)

2)comme ca

43% Immo (RP, mais pas tres "cash")
27% Livrets (A, LDD, Jeunes, Super Livret ING.CORTAL Etc...)
15% PEL/CEL
6% Retraite (Ass Vie, Art. 83, Perp)
7% Actions, PEA/Sicav Monetaire
2% Comptes courrants

sans immo, pure cash liquide, ca fait plutot:
47% Livrets (A, LDD, Jeunes, Super Livret ING.CORTAL Etc...)
27% PEL/CEL
11% Retraite (Ass Vie, Art. 83, Perp)
11% Actions, PEA/Sicav Monetaire
4% Comptes courrants

Pour ma part en excluant ma RP(qui represente 35% du patrimoine total) j'ai exactement ceci :
Liquide 14%
Bourse 26%
AV 25%
Immo 35%

Mais les prets immo se remboursent et à terme la repartition sera celle ci (toujours hors RP)
Liquide 12%
Bourse 22%
AV 21%
Immo 45%

Que vous inspire tout cela ?

 

[Gagarine]

Bonjour,

Cela m'inspire qu'il y a une évidente diversification de ton patrimoine. Cela semble correspondre à tes besoins et tes objectifs sans quoi tu aurais fais autrement...

Faut-il ou pas inclure dans la répartition du patrimoine la valeur des biens immo sans prendre en compte les crédits ? Bien sur ce n'est pas du patrimoine acquis mais il y a un impact important sur la capacité d'épargne.
A titre d'exemple : si j'ai 10k€ en liquidité 10k€ sur une AV et que j'achète un bien à 500k€ adossé à un emprunt à 110% sur 15ans, à la date d'achat, mon patrimoine sera réparti en 50% liquidité, 50% AV et 0% immo. Il semblerai donc que je sois "surchargé" en liquidité alors que je suis en réalité plutôt surchargé en immo. Et si mon bien à 500k€ me coute autour de 500€/mois d'effort d'épargne (ce qui représente déjà un excellent placement), je risque d'être dans l'incapacité de diversifier mon patrimoine durant les 15 ans de crédit. Ainsi, au bout de 15 ans, je risque d'avoir 90% en immo (hors RP), 5% en liquidité et 5% en AV. Comme diversification, on a fait mieux... En même temps, cela signifie que j'ai environ 30k€ de trésorerie et 30k€ en AV ce qui, dans l'absolue, n'est pas négligeable et rend la répartition viable... en tous les cas, moi, ca me convient.

 

[Buffeto]

ben moi , ça ne m'inspire rien de spécial...
je crois que raisonner en terme de pourcentage ne veut pas dire grand chose.
je préfére raisonner en terme d'opportunités et d'adaptabilité .

comme je le disais dans un autre post je suis un adapto-néanderthalien .je regarde les occasions qui se présentent et je les étudie sans aucune idée préconcue sur le pourcentage que cela représente de mon patrimoine.

il y a une idée que j'aime appliquer c'est que des BONNES opportunités ,il ne s'en présente pas souvent dans une vie . alors quand il y a une bonne affaire à faire , il ne faut pas hésiter....


et puis s'enfermer dans un carcan préétabli ne convient pas à ma façon de penser


ceci dit , toutes les options sont respectables à partir du moment où elles te contentent .....

 

[rémois]

Mais les prets immo se remboursent et à terme la repartition sera celle ci (toujours hors RP)
Liquide 12%
Bourse 22%
AV 21%
Immo 45%

Que vous inspire tout cela ?

ça inspire que tu as de quoi voir venir avant d'expirer.

 

[Gagarine]

il y a une idée que j'aime appliquer c'est que des BONNES opportunités ,il ne s'en présente pas souvent dans une vie . alors quand il y a une bonne affaire à faire , il ne faut pas hésiter....

J'ajouterais que mieux vaut rater une bonne affaire qu'en faire une mauvaise.

Mais pluie à la saint Barnabé, neige au mois de juillet !

 

[Pendragon]

Bonjour,

Cela m'inspire qu'il y a une évidente diversification de ton patrimoine. Cela semble correspondre à tes besoins et tes objectifs sans quoi tu aurais fais autrement... .

non je n'ai aucune certitude mais cherche toujours à optimiser.

Faut-il ou pas inclure dans la répartition du patrimoine la valeur des biens immo sans prendre en compte les crédits

Il faut bien sûr évaluer la répartition du patrimoine aux termes des crédits.

 

[Pendragon]

ben moi , ça ne m'inspire rien de spécial...
je crois que raisonner en terme de pourcentage ne veut pas dire grand chose.
je préfére raisonner en terme d'opportunités et d'adaptabilité .

Pourtant les conseillers ont des ratios.

comme je le disais dans un autre post je suis un adapto-néanderthalien .je regarde les occasions qui se présentent et je les étudie sans aucune idée préconcue sur le pourcentage que cela représente de mon patrimoine.
il y a une idée que j'aime appliquer c'est que des BONNES opportunités ,il ne s'en présente pas souvent dans une vie . alors quand il y a une bonne affaire à faire , il ne faut pas hésiter....

Donc bref comment est réparti votre patrimoine après toutes ces bonnes affaires ?

 

[Pendragon]

ça inspire que tu as de quoi voir venir avant d'expirer.

Drole !!

Mais tant que tu ne connais pas la valeur des 100% du patrimoine, une répartition en % n'indique aucunement une richesse.

 

[Buffeto]

Pourtant les conseillers ont des ratios.

quels conseilers?

Donc bref comment est réparti votre patrimoine après toutes ces bonnes affaires ?

je viens de t'expliquer que je ne m'interesse pas à la répartition .
donc je n'ai jamais calculé ce genre de choses.

comme je suis TRES TRES souvent ( trop souvent) démarché par des conseillers en tout genre , il m'arrive d'accepter d'en rencontrer un de temps en temps.
le dernier qui m'ai fait une étude patrimoniale ( fin 2009) a diagnostiqué 2 choses :
1) que j'avais trop d'immobilier ( ce que je savais déja depuis l'histoire du changement de statut fiscal du LMP . voir les épisodes antérieurs ).
2) que les salaires de ma femme n'étaient pas assez élevés ( VERIDIQUE ).
(inutile de dire que je n'en ai fait qu'une bouchée ...trop tendre pour un vieux requin comme moi )

bon de toutes façons mon cas est trop particulier pour etre un modéle et comme dans tout chaque cas est particulier...

étant plutot de nature anticonformiste ,je n'aime pas entrer dans des cases, de toutes façons.

pour moi c'est l'occasion qui fait le larron meme si je garde toujours une ligne directrice , le maitre mot de ma vie c'est l'adaptabilité....

 

[Gagarine]

Pourtant les conseillers ont des ratios.

Sans doute, ca aide pour te vendre un produit de t'expliquer que tu dois diversifier...

Perso, je fais un peu comme Buffeto : je marche à "l'instinct" sur ce que je connais. Donc de la pierre parce que ca m'amuse et une AV lamentable car cela m'ennuie énormément. Des liquidités très sensibles aux marées...

Mais il se trouve tout de même des "conseillers" pour m'expliquer que j'ai une bonne répartition mais que je devrai diversifier mes investissements immobiliers avec un Scellier ou un ZRR...

 

[Gagarine]

2) que les salaires de ma femme n'étaient pas assez élevés ( VERIDIQUE ).

Zut alors !

 

[Buffeto]

Zut alors !

j'ai bien proposé au conseiller d'avoir voir la patron de ma femme mais je ne l'ai pas senti motivé par le challenge.....

 

[Kenko822]

Mais il se trouve tout de même des "conseillers" pour m'expliquer que j'ai une bonne répartition mais que je devrai diversifier mes investissements immobiliers avec un Scellier ou un ZRR...

Ca sent les jeunots formatés à la vente de l'immo sous forme de "placement" sans aller voir ce qu'il y a de concret derrière, on a pu apprécier la vente en masse des De Robien à des quidam locataires et smicards.....

Sinon, pensez vous que les grandes enseignes d'assureurs qui recrutent à tours de bras des profils de commerciaux dans l'immobilier et la banque en leur promettant l'étiquette de Conseil en Gestion de Patrimoine, après une formation interne en alternance de 2 ans valent quelque chose. J'ai un léger doute tant les paramètres à apprécier dans le domaine de la gestion patrimoniale sont variés, complexes et mouvants. C'est joli une appellation sur une carte de visite, mais je ne peux m'empêcher d'avoir peur quand je vois ça.

 

[Gagarine]

Oui, mais de temps en temps, quand il n'y a rien à la télé, un petit rdv avec un pseudo CGP permet de passer une bonne soirée en se marrant un bon coup... Je me souviens d'un qui me certifiait que sur un Robien , mon effort d'épargne était défini au départ et qu'il pouvait pas changer durant toute l'opération, quelque soit l'évolution de mes revenus (à la hausse ou à la baisse), le niveau de loyer et le taux d'occupation du bien ! Bien sur il n'a jamais pu m'expliquer le montage clairement. Mais le lendemain son boss m'a rappelé pour s'excuser car son poulain ne maitrisait pas complètement le produit ! C'est cela que l'on appel un euphémisme, non ?

 

[Buffeto]

Oui, mais de temps en temps, quand il n'y a rien à la télé, un petit rdv avec un pseudo CGP

moi pour vérifier leur niveau de motivation et écrèmer un petit peu je leur donne RDV le samedi AM à 14h00....
il y a déja moins de volontaires....