Quel contrat pour le fonds Euro Apicil?

[holyearthj]

Bonjour à tous,

Je souhaite ouvrir une nouvelle assurance vie en investissant pour l'instant exclusivement sur le fonds Euro.

Comme je possède déjà une assurance vie ING avec l'assureur E-Cie vie, je souhaite un contrat avec un assureur différent, et donc soit ACMN soit Apicil.

Comme les rendements Apicil sont plus interessants depuis quelques années, j'ai choisi de prendre cet assureur.

Question, qui choisir entre les différents courtiers ...

j'ai exclu Boursedirect car les frais de gestion UC sont plus élevés (0,85 contre 0,75) et c'est un contrat collectif.

Me reste à chosir entre Apivie et monfinancier ...

Auriez-vous des conseils ou un avis ?

 

[Merisier]

Apicil: Apivie, MonFinancier, PerformanceAbsolue, Bourse Direct

Bourse direct a des frais sur UC un peut plus élevé (0.85%) mais des frais sur fonds euro moins élevé (0.65%). Mais le rendement net du FE sera identique.

PerformanceAbsolue a des frais sur UC de 0.96%, mais un service de CGP inclus et gratuit. Tout dépend de vos attentes.

Perso, j'ai un contrat Apivie en direct, qui est efficace et très réactif (pas d'intermédiaire), que ce soit pour les opérations ou les échanges par mail.

Un point à savoir, le taux en cas de retrait en cours d'année est faible (60% du taux précédent); il vaut mieux faire les retraits en début d'année.

Ce n'est pas forcément négatif (j'ai fait une étude comparative sur un autre site ); tous les contrats ont des aspects positifs et négatifs, il suffit d'en tirer parti.

Il faut aussi réaliser que le contrat apivie est favorisé par sa "jeunesse".

 

[holyearthj]

Hello.

Merci pour tes précisions.

Comme ce contrat est a priori uniquement pour mettre sur le fond Euros, je n'ai pas besoin d'un CGP. Par ailleurs, mon contrat ING est déja en mandat de gestion...
Après entre monfinancier et Apivie... je ne vois pas les différences.

Pour la jeunesse du contrat, c'est sur que ca doit influer sur le rendement...
Peut-etre que l'on aura de mauvaises surprises à l'avenir mais d'un autre côté... ce type de contrat jeune profitera de la remontée des taux...

Qu'en penses tu?

J'hésite toujours un peu avec ACMN qui, même s'il a un rendement un peu inférieur, a plus d'antériorité... On risque peut-être moins la mauvaise surprise sur les rendements à venir?

 

[rémois]

Holy,

si je peux m'immiscer pour une question:
quel est ton avis sur l'AV ING (generali)? (je viens d'y souscrire)
Et es-tu satisfait du mandat de gestion (fonctionnement...) ? ( j'hésite à le prendre)

Pour ACMN, je viens de souscrire un contrat avec eux (avec Linxea). Je suis très satisfait pour l'instant: très sérieux et très rapide de leur part pour la souscription. En une semaine, tout était réglé (CP, mails, code d'accès...).
Mais c'est vrai que pour 2009, leur taux minimum garanti est de 4,2%, alors qu'Apicil est de 4,7%.

 

[holyearthj]

Holy,

si je peux m'immiscer pour une question:
quel est ton avis sur l'AV ING (generali)? (je viens d'y souscrire)
Et es-tu satisfait du mandat de gestion (fonctionnement...) ? ( j'hésite à le prendre)

Pour ACMN, je viens de souscrire un contrat avec eux (avec Linxea). Je suis très satisfait pour l'instant: très sérieux et très rapide de leur part pour la souscription. En une semaine, tout était réglé (CP, mails, code d'accès...).
Mais c'est vrai que pour 2009, leur taux minimum garanti est de 4,2%, alors qu'Apicil est de 4,7%.

Alors jusqu'il y a peu j'en étais satisfait... sur l'année écoulée, le mandat de gestion n'a pas fait de miracle mais a limité la casse
: mon contrat a perdu 32% sur 2008 contre 39% pour l'indice MSCI world.

En revanche j'ai un gros soucis depuis plus d'1 mois... Suite à une défaillance du site web ING, un versement volontaire de mon épargne orange vers mon assurance vie a été pris en compte 5 fois au lieu d'une seule...mais le pire : aucun des virements n'est jamais arrivé chez Generali. Mon argent a donc été débité (5 fois) de mon épargne orange sans pour autant être crédité de l'autre côté.

Mes fonds sont donc dans la nature...

Depuis 6 semaines, je me bats avec le service réclamation ING qui me dit faire les démarches nécessaires pour que tout rentre dans l'ordre en bonne date de valeur sans préjudice pour moi... reste qu'à l'heure ou j'écris ces lignes ce n'est toujours pas le cas.

 

[rémois]

Merci pour ta réponse.

Aïe, ce n'est pas rassurant et ça confirme un peu ma première impression: que ING et Generali sont peu réactifs!

Comme je te l'ai dit, je viens de souscrire deux AV, pour diversifier et comparer : ING (generali) et Linxea (ACMN).
J'ai posté les deux souscriptions (pour la même somme) le même jour à 13h.

Résultats:
pour Linxea (ACMN): le lendemain à 14h (!), j'avais deux mails, un du courtier puis un de l'assureur, pour m'informer de la bonne réception de mon courrier... et de mon chèque (ça rassure).
Et une semaine après, je recevais mon contrat, mes CP, mon code d'accès... mon chèque était tiré et travaillait déjà etc...
Super rapidité

Pour ING (generali): aucune nouvelle pendant une semaine...
j'ai finalement appelé ING: bon, réponse rapide et sympa d'un gars qui m'a dit qu'ils avaient bien reçu ma lettre... et mon chèque et que ça allait se mettre en place.
Mais il a fallu encore une semaine avant que mon chèque soit tiré et que je reçoive une lettre basique de Generali pour me souhaiter bienvenue.
Mais après 3 semaines, pas encore de contrat reçu, de date d'effet, de code d'accès etc...

Bon, ce n'est que la souscription, mais pour l'instant, entre les deux assureurs (et intermédiaires), il n'y a pas eu photo.

 

[framby]

J'ai été moi aussi contacté par Monfinancier pour souscrire à une assurance vie (fonds euros et 20% d'UC).
Ils m'ont paru bien par téléphone mais n'ai pas encore osé faire le pas. Ma question est donc la suivante : quelqu'un a-t-il souscrit par l'intermédiaire de Monfinancier et comment cela se passe-t-il?.

 

[chrissie]

Apicil: Apivie, MonFinancier, PerformanceAbsolue, Bourse Direct

Bourse direct a des frais sur UC un peut plus élevé (0.85%) mais des frais sur fonds euro moins élevé (0.65%). Mais le rendement net du FE sera identique.

PerformanceAbsolue a des frais sur UC de 0.96%, mais un service de CGP inclus et gratuit. Tout dépend de vos attentes.

Perso, j'ai un contrat Apivie en direct, qui est efficace et très réactif (pas d'intermédiaire), que ce soit pour les opérations ou les échanges par mail.

Un point à savoir, le taux en cas de retrait en cours d'année est faible (60% du taux précédent); il vaut mieux faire les retraits en début d'année.

Ce n'est pas forcément négatif (j'ai fait une étude comparative sur un autre site ); tous les contrats ont des aspects positifs et négatifs, il suffit d'en tirer parti.

Il faut aussi réaliser que le contrat apivie est favorisé par sa "jeunesse".

Je suis aussi trés tentée pour souscrire un contrat chez Apicil (Frontière Eficiente" a l'air trés bien pour 100% en fonds Euros...

mais cette histoire de "60% du taux précédent" en cas de retrait me chiffonne...

Est-ce que TOUS les contrats d'AV ont ce genre de "frais" en cas de rachat ????

et sinon, quel contrat aurait "ce genre de frais" plus intéressant ?

 

[Merisier]

J'ai fait il y a qq mois cette comparaison entre 4 AV internet, afin de mettre en évidence l'influence du paramètre "taux appliqué en cas de retrait". Un interlocuteur soutenait que l'AV "tuuut" était vachement plus mieux que les autres car il n'y avait pas de "pénalité" en cas de retrait partiel (le taux appliqué au retrait est le taux "normal").

Voir le résultat des simulations.

Chaque AV a ses caractéristiques et si un assureur force un paramètre pour des raisons de marketing, il essayera de se rattraper sur un autre. Ce ne sont pas des philanthropes.

A chacun de maitriser les subtilités des produits auxquels on souscrit pour en tirer le meilleur.

Et bien sûr, ce n'est que l'un des nombreux paramètres caractérisant une AV à vérifier par rapport à ses attentes.

On peut constater que finalement l'écart n'est pas si grand que cela, bien que récurrent. Les frais d'entrée, eux, ont une influence beaucoup plus importante, surtout en cas de baisse des rendement, d'où l'intérêt de les réduire au maximum.

 

[Merisier]

J'ai réalisé une simulation approximative mais indicative sur 4 contrats 0% bien connus:

L'idée est de faire un placement sur x années, de faire un retrait (total ou partiel) l'année (x+1) au bout de y mois (1<y<12), et de comparer la performance obtenue.

Pour simplifier, j'ai choisi un taux constant sur les x années (2008), et j'ai extrapolé le tmg 2009 à celui de l'année (x+1).

J'ai pris en compte les taux associés au retrait total ou partiel de 10KE.
Certaines CG sont claires à ce sujet mais celles de Suravenir et Acmn sont un tantinet hermétiques. Je donne au post suivant le texte de référence pour avis.

Les 4 contrats, taux annuels, taux RT, taux RP:
eurossima; 4,45%; 3%; 4,45%
Suravenir; 4,50%; 4,32%; 4,50%
Acmn; 4,60%; 3,50%; 4,60%
Apicil; 4,70%; 2,82%; 2,82%

taux RT: taux appliqué la dernière année en cas de retrait total
taux RP: taux appliqué la dernière année en cas de retrait partiel

---------------
Retrait total:
---------------
Versement initial de 10KE
Nbre d'années: 5

Contrat; solde à la fin de la 5ème année; solde au moment du retrait, Delta en euros par rapport au moins performant

Retrait en janvier (année 6):
eurossima; 12432,03; 12463,12; 0,00
Suravenir; 12461,82; 12506,68; 43,57
Acmn; 12521,56; 12558,08; 94,97
Apicil; 12581,53; 12611,10; 147,98


Retrait en juin (année 6):
eurossima: 12432,03; 12618,52; 0,00
Suravenir: 12461,82; 12730,99; 112,48
Acmn: 12521,56; 12740,69; 122,17
Apicil: 12581,53; 12758,93; 140,41


Retrait en novembre (année 6):
eurossima: 12432,03; 12773,92; 0,00
Suravenir: 12461,82; 12955,31; 181,39
Acmn: 12521,56; 12923,29; 149,38
Apicil: 12581,53; 12906,76; 132,85


Quelques remarques:
eurossima est tjrs dernier
Suravenir prend la tête en fin d'année
Acmn reste second toute l'année, bien placé et représente un bon compromis.
Apicil: il vaut mieux faire le retrait en début d'année

L'écart atteint environ 1.50% du versement initial et 6% des intérêts.


---------------
Retrait partiel:
---------------
Versement initial de 10KE
Nbre d'années: 5

Contrat; solde à la fin de la 5ème année; solde au moment du retrait, Delta en euros par rapport au moins performant

Retrait en janvier (année 6):
eurossima; 12432,03; 12478,14; 0,00
Suravenir; 12461,82; 12508,55; 30,41
Acmn; 12521,56; 12569,56; 91,42
Apicil; 12581,53; 12611,10; 132,96


Retrait en juin (année 6):
eurossima: 12432,03; 12708,65; 0,00
Suravenir: 12461,82; 12742,21; 33,56
Acmn: 12521,56; 12809,56; 100,91
Apicil: 12581,53; 12758,93; 50,28


Retrait en novembre (année 6):
eurossima: 12432,03; 12939,16; 32,40
Suravenir: 12461,82; 12975,87; 69,11
Acmn: 12521,56; 13049,55; 142,79
Apicil: 12581,53; 12906,76; 0,00


Quelques remarques:
eurossima est dernier les 9 1ers mois de l'année...
Suravenir moyen toute l'année
Acmn est premier toute l'année sauf au début (de janvier à mars: Apicil)
Apicil: il vaut mieux faire le retrait en début d'année

L'écart atteint environ 1.40% du versement initial et 4.70% des intérêts.

 

[chrissie]

Merci pour les simulations que je vais étudier car c'est un peu confus pour moi pour l'instant...

pour l'instant, j'ai un contrat Eurossima et Apicil et si j'ai bien compris, pour un rachat partiel, il vaut mieux retirer chez Apicil en début d'année mais chez Eurossima en fin d'année ?

 

[Merisier]

Les 4 contrats, taux annuels, taux RT, taux RP:
eurossima; 4,45%; 3%; 4,45%
Suravenir; 4,50%; 4,32%; 4,50%
Acmn; 4,60%; 3,50%; 4,60%
Apicil; 4,70%; 2,82%; 2,82%

eurossima:
La participation aux bénéfices annuels est versée sur votre contrat y compris pour les sommes rachetées ou arbitrées en cours d’année, au prorata temporis de leur présence sur le fonds Eurossima, sous réserve que votre contrat soit toujours en cours au 1er janvier suivant.

J'en ai déduit que le TxRT = 3% et le TxRP = 4,45%


Suravenir:
En cas de sortie totale du fonds en euros en cours d’année (rachat, arbitrage, conversion en rente, décès), la revalorisation s’effectue sur la base de 80% du dernier taux annuel servi, avant prélèvement des frais annuels de gestion, au prorata de la durée écoulée depuis la dernière date de répartition des bénéfices jusqu'à la date d’enregistrement de la demande par SURAVENIR.

J'en ai déduit que le TxRT = 0,8*(4,50%+0,9%) = 4,32% et le TxRP = 4,50%


Acmn:
L’attribution de la participation aux bénéfices se fait le 31 décembre, dans les conditions suivantes :
Elle est calculée uniquement pour la période pendant laquelle le montant des capitaux garantis exprimés en euros est positif jusqu’au 31 décembre inclus, sans discontinuer. Son attribution est fonction de l’épargne acquise à cette même date, de la date des versements, des éventuels arbitrages, rachats et des primes de risque pour chaque souscription au moment de la répartition.
Cette attribution vient augmenter les capitaux garantis exprimés en euros.
Elle n’est pas attribuée pour la/les période(s) pendant laquelle/lesquelles il n’y a pas de capitaux garantis exprimés en euros.
Elle n’est pas attribuée pour la/les période(s) pendant laquelle/lesquelles le montant des capitaux garantis exprimés en euros était positif, si ensuite, par arbitrage ou par rachat partiel, le montant du ou des supports exprimés en euros est devenu égal à zéro.
Aussi en cas d’arbitrage ou de rachat partiel venant réduire le montant des capitaux garantis exprimés en euros, il est conseillé de maintenir un montant minimum sur cette garantie afin de conserver l’attribution de la participation aux bénéfices sur la totalité de l’année.

J'en ai déduit que le TxRT = 3,50% et le TxRP = 4,60%


Apicil:
Pour tout désinvestissement total ou partiel intervenant en cours d’année, le taux de rendement de la fraction désinvestie est égal à 60 % du taux de rendement attribué au cours de l’année civile précédente.

J'en ai déduit que le TxRT = TxRP = 0,6*(4,70%) = 2,82%

 

[Merisier]

Bonjour,

Au lieu de me lancer dans de grandes explications, je vous recopie mes posts originaux. Le 1er (simulation), vous le connaissez déjà, le 2nd (Textes CG) donne les extraits des CG relatifs aux intérêts (participation aux bénéfices) à partir desquels j'ai estimé le rendement final dans les différents cas.

Chaque assureur a sa politique marketing spécifique.
Pour ACMN par exemple:

taux annuel: 4,60% (c'est celui de 2008, bien sûr, l'assureur n'a rien garanti pour ce fonds euro en 2009)

taux RT: 3,50% , garanti et indiqué ici: [lien réservé abonné]
(voir la page "Evolution" du site Linxea)

taux RP: 4,60%
A la lecture des CG, j'en ai déduit que si l'encours du fonds euro n'était jamais nul dans l'année, on conservait la participation aux bénéfices, cad le taux maximum.

De même pour les autres assureurs.

Linxea n'est qu'un courtier (un intermédiaire), comme Hedios ou Altaprofits. Les 3 proposent une AV dont les fonds euro sont gérés par ACMN. Par contre, le nombre d'UC est différent.

J'ai une AV Linxea evolution, j'ai fait qq versements sur selection rendement et dernièrement sur internet opportunités.

 

[Jeronima]

Bonjour à tous C'est la première fois que j'interviens sur un forum alors toutes mes excuses si je n'applique pas vraiement les règles mais je vais m'efforcer d'apprendre vite.

Je souhaiterai savoir comment Merisier à effectuer ces simulations concernant les retraits en fonction de la période de l'année car je souhaiterai le faire pour d'autres assureurs

d'avance merci de votre réponse et bonne journée à tous

 

[Jeronima]

merci beaucoup pour ces infos bonne soirée

 

[xoni318]

Bonjour,

Je me suis posé la même question = quel contrat (quel courtier) pour le fonds €uro d'APICIL.

J'ai rapidement vu qu'il y a 3 alternatives =
- Apicil lui même
- Monfinancier
- Bourse Direct

J'ai finalement entrepris de souscire en ligne (mais pas encore renvoyé, donc pas ouvert) pour BourseDirect, me disant que c'est sans doute un établissement apte à me proposer d'autres produits intéressants (bourse...) et avec une interface web à priori performante.
Or lors de l'impression du dossier prérempli, il y a "comme une obligation" d'ouvrir un compte titre chez eux... Bon. Le Hic, c'est qu'il semblerait qu'il y ait des frais de tenu de ce compte titre, en particulier s'il est inactif (abonnement direct premium).
Donc si on veut un AV en €, histoire de la laisser fructifier sans la suivre, et bien, on se prend des frais (5.95€/mois) sur le compte titre dormant ??? Tarifs en ligne [lien réservé abonné].

Bref, pour le moment je stoppe tout, et vais voir avec eux, mais il y a des chances que je souscrive directement chez Apicil...

Qu'en pensez-vous ? Quel est votre expérience à ce sujet ?

Cordialement

 

[xoni318]

Bon, finalement comme prévu je laisse tomber "Bourse Direct" et les laisse faire leur métier, à savoir la bourse (je n'ai pas réussi à joindre leur service AV). Si on n'est pas déjà client chez eux, je pense AMHA que leur AV ne se justifie pas vraiment...

Donc, je viens de faire un dossier chez APICIL (Apivie) directement. C'est le même (et heureusement) que celui rempli cher BourseDirect, mais l'interface d'Apicil est un peu moins ergonomique (pas de "pop up" informative sur chacune des options (garantie plancher, etc) au fur et à mesure - je chipote...).

Une longue partie de ce topic est consacré au taux appliqués en cas de rachat en cours d'année. Les différents calculs de Merisier (que je remercie au passage, tu m'as fait prendre conscience d'un aspect que j'ignorais, faut dire que je suis néophyte en AV, et je n'ai jamais fait de rachat ) sont basés sur 60% de taux de l'année N-1 en cas de rachat au cours de l'année N.

Lors de la souscription aujourd'hui, j'ai cela =
Le fonds en euros est un fonds géré par APICIL Assurances. C'est le fonds sécuritaire par excellence puisque son rendement ne pouvant être négatif, l’épargnant a la garantie de ne jamais subir de perte en capital. Tout intérêt attribué l’est définitivement. En cas de désinvestissement, le taux d'intérêt attribué depuis le 1er janvier de l'année en cours est égal à 70% du taux attribué au titre de l'année civile précédente. Ainsi, le taux de rendement net ayant été de 4,70% en 2009, le taux d'intérêt en cas de sortie en cours d'année 2010 est de 3,29% nets.

On va dire que 70% c'est toujours mieux que 60%

Pour commencer tranquille pour l'ouverture, je mets 1000€ (min à l'ouverture pour les versements libres) 100% en €...
Me confirmez-vous que je vais pouvoir prendre des UC si l'envie se fait sentir par la suite ? Je veux dire par là que le contrat reste bien multisupport (et non pas monosupport) ?


Cordialement

 

[Anonyme]

Bonjour,

as tu déjà lu les conditions générales ? La première phrase du contrat est:

1 - Type de produit
"Frontière Efficiente" est un contrat individuel d'Assurance-vie, libellé en Euros et en Unités de compte.

 

[xoni318]

Merci Sil20.
Donc tu interprètes bien comme le fait que cela est intrinsèquement un contrat multisupport même si on ne l'ouvre qu'avec des fonds en €uros.
De toutes façons j'ai renvoyé mon dossier ce matin, misant la dessus.

Mais je tiens à pointer le doigt sur le fait qu'il y a par ailleurs des options qui sont irrévocables une fois décidées à l'ouverture. Comme par exemple la garantie plancher (faut donc pas se rater à la souscription) - cf p.10 des CG.

Cdlt

 

[gcyber]

y a t -il des frais de tenue de compte sur les AV ? .. (Bourse direct ... ça a l'air d'être le cas ...)