Quand faut-il vider un CEL ?

[falagar]

Bonjour,

Avec la chute des taux d'intérêt du livret A, j'ai ré-orienté depuis un moment déjà toute mon épargne sur mon CEL. Vu comme les taux sont bas, j'espère en tirer bénéfice lorsqu'il faudra casser la tirelire pour faire quelques travaux. Mais en lisant les pages concernées sur ce site, je me rends compte que j'ignore quand m'arrêter ?

Je vais essayer de bien expliquer ce que je cherche à comprendre (pas facile quand justement on ne comprend pas). Si je laisse cet argent dormir sur ce compte pendant longtemps, les droits à prêt s'accumulent,mais il vient un moment où ces droits sont suffisants pour atteindre le plafond du prêt CEL (23000 €). Est-ce, à partir de ce moment-là, il est judicieux de continuer à laisser dormir cet argent (afin de continuer à amasser des droits pour un nouveau prêt ultérieur), ou bien au contraire est-ce que ce placement devient inutile et contre-productif ? Et, dans ce dernier cas, comment savoir quand s'arrêter et vider le CEL ?

J'espère que ma question est claire (dans mon esprit c'est pas trop le cas ).

Merci d'avance !

 

[Pocket]

Le CEL vous apporte une rémunération moindre (surtout en ce moment..). Cependant, c'est à partir de la rémunération qui vous est servi sur ce compte que le taux du prêt, et son montant seront calculés. Donc en ce moment avec une rémunération si basse, vous cumulez plus de droits que pour un placement du même montant sur la période 2007.

Impossible de savoir "à la louche" le montant qui pourra vous être prété, et à quel taux.
Si vous êtes amené à changer de placement, surtourt ne le clôturez pas et laissé le minimum dessus afin de le conserver ouvert et conserver vos droits acquis.

Quel âge à votre CEL, quel montant, bref beaucoup d'inconnu...

 

[falagar]

Bonjour,

Et merci pour votre réponse. Mais hélas j'ai dû mal exprimer ma question, comme je le craignais .

Je n'ai pas l'intention de clôturer mon CEL. Et j'ai bien compris l'intérêt d'y placer ses économies en cette période de rémunérations basses. Ma question est plutôt : y'a-t'il une limite de droits à prêt qu'il est inutile de dépasser ? Une sorte de moment à partir duquel ça ne sert plus à rien de continuer à laisser dormir l'épargne car les droits à prêt sont déjà au max ? Et surtout comment le calculer ? Mon CEL est mature, et rempli au maxi. Il a déjà servi il y a 18 mois pour des travaux de changement d'énergie, mais tous les droits n'avaient pas été utilisés. Du coup je ne sais plus d'où j'en suis ni comment m'y retrouver. Et mon banquier me semble aussi bien renseigner que moi...

 

[falagar]

En clair, voici un extrait de la page de simulation de mon compte sur ma banque en ligne :

Durée Taux Montant du prêt Échéances mensuelles hors Assurance
2 ans 2,43 % 22957,00 EUR 981,00 EUR
3 ans 2,43 % 15489,00 EUR 446,60 EUR
4 ans 2,43 % 11677,00 EUR 255,56 EUR
5 ans 2,43 % 9366,00 EUR 165,95 EUR
6 ans 2,43 % 7814,00 EUR 116,76 EUR
7 ans 2,43 % 6700,00 EUR 86,83 EUR
8 ans 2,37 % 6242,00 EUR 71,47 EUR
9 ans 2,37 % 5546,00 EUR 57,09 EUR
10 ans 2,37 % 4990,00 EUR 46,76 EUR
11 ans 2,37 % 4533,00 EUR 39,06 EUR
12 ans 2,37 % 4152,00 EUR 33,17 EUR
13 ans 2,37 % 3828,00 EUR 28,55 EUR
14 ans 2,33 % 3753,00 EUR 26,20 EUR
15 ans 2,33 % 3499,00 EUR 23,05 EUR

Si le prêt CEL est bien plafonné à 23000, alors j'ai l'impression que j'y suis déjà, et que donc ça ne me sert plus à rien de laisser ces fonds sur ce compte bien peu rémunéré ?

 

[hargneux]

Vous n'y êtes que pour un prêt de 22 957 sur 2 ans avec des mensualités de 981.00€.
Pour être efficace, vous devez d'abord définir la durée pour laquelle vous visez 23 000 d'intérêts et la mensualité correspondante.
Dans les chiffres ci dessus, si vous vouluez emprunter sur 15 ans, en CEL vous ne pouvez prétendre "qu'à" 3 499.00 €.

Une fois que vous avez atteind les 23 ke, vous pourrez basculer votre épargne sur un autre support.

 

[falagar]

Merci ! Je viens enfin de piger la subtilité !

 

[Aristide]

Bonjour,

Donc en ce moment avec une rémunération si basse, vous cumulez plus de droits que pour un placement du même montant sur la période 2007.

Excusez moi mais je ne comprends pas cette affirmation.

Actuellement le taux du CEL est à 0,75%; la génération précédente était à 1,25%.(Celles 2007/2008 étaient à 1,75% et 2%)

Les droits à prêts étant égaux aux intérêts obtenus, 100€ placés un an en CEL la génération précédente rapportait donc 1,25€ de droit à prêt alors que, désormais, ils ne rapportent plus que 0,75€.

On "ne cumule donc pas plus de droits" à 0,75% qu'à 1,25%; c'est le contraire.

Par contre le taux du prêt CEL étant égal au taux de l'épargne majoré d'une marge maximale de 1,50% (frais de gestion) le taux du prêt de la génération à 0,75% sera donc au maximum de 2,25% (actuariel) cependant que le taux maximum de la génération à 1,25% sera de 2,75% (actuariel)

Ainsi, à montant de droits acquis égaux, vous pourriez prétendre à un prêt plus élevé au taux actuariel de 2,25% qu'à celui de 2,75%

Par exemple, avec 100€ d'intérêts et donc de droits acquis vous pourriez avoir :

=> au taux de 2,75%
+ 11.540€ en 24 mois
ou
+ 1.552€ en 180 mois

=> au taux de 2,25%
+ 19.220€ en 24 mois
ou
+ 2.612€ en 180 mois

Merci ! Je viens enfin de piger la subtilité !

Vous avez précisé que vous aviez déjà un en-cours de prêt CEL.
Il faut savoir que le plafond de 23.000€ s'exerce à la fois sur le logement financé et sur l'emprunteur.

Au moment où vous réaliserez vos nouveaux travaux, le nouveau prêt CEL réellement possible sera donc de 23.000€ moins le solde dû sur votre précédent prêt CEL.

Cordialement,

 

[Bandit]

L'autre critère dont il faut tenir compte pour optimiser le CEL est la prime d'épargne.

Elle est de 50% des intérêts acquis et plafonnée à 1144€, donc si vous atteignez 2288€ d'intérêts cumulés le rendement "épargne" du CEL baisse d'un tiers (dans la mesure ou vous utilisez les droits à prêt pour obtenir cette prime) il est alors probablement temps de virer les sommes (en laissant le minimum) jusqu'à utilisation des droits.

 

[Aristide]

Elle est de 50% des intérêts acquis et plafonnée à 1144€,

Bonjour,

Oui pour les générations de taux CEL depuis le 16/06/1998.

Mais pour ceux qui ont des CEL ouverts antérieurement c'est beaucoup plus compliqué que cela.
https://www.moneyvox.fr/credit/pret_compte_epargne_logement.php

Mais ce que je voulais surtout préciser c'est que la prime maximale est de 1.144€ par objet.

Ainsi, si par exemple vous faites des travaux de plusieurs natures différentes, plutôt que de bâtir un seul projet global regroupant l'ensemble des travaux (= une prime maxi de 1.144€) vous auriez quelquefois intérêt à faire instruire autant de dossiers que de corps de métiers.

Exemple: vous faites des travaux
+ de chauffage
+ d'électricité
+ de peintures - tapiseries - moquettes
+ de clôtures
Il s'agit de quatre projets différents; donc si vous faites instruire quatre dossiers différents, dans cet exemple, le plafond de prime devient 1.114€ x 4. (quatre devenant "x" si autres travaux bien entendu)

Cordialement,

 

[falagar]

Bonsoir,

Vous avez précisé que vous aviez déjà un en-cours de prêt CEL.
Il faut savoir que le plafond de 23.000€ s'exerce à la fois sur le logement financé et sur l'emprunteur.

Au moment où vous réaliserez vos nouveaux travaux, le nouveau prêt CEL réellement possible sera donc de 23.000€ moins le solde dû sur votre précédent prêt CEL.

Cela signifie donc qu'après notre rénovation il y a 2 ans il aurait fallu fermer le CEL et en rouvrir un autre pour pouvoir de nouveau cumuler des droits ? Je suis surpris car j'avais posé la question à notre conseiller, qui nous avait répondu qu'il n'y avait pas de souci, qu'on pouvait ré-utiliser le même compte pour cumuler de nouveaux droits ? Ou alors j'ai (encore) zappé une subtilité ?

Merci,

 

[Aristide]

Cela signifie donc qu'après notre rénovation il y a 2 ans il aurait fallu fermer le CEL et en rouvrir un autre pour pouvoir de nouveau cumuler des droits ? Je suis surpris car j'avais posé la question à notre conseiller, qui nous avait répondu qu'il n'y avait pas de souci, qu'on pouvait ré-utiliser le même compte pour cumuler de nouveaux droits ? Ou alors j'ai (encore) zappé une subtilité ?

Pas du tout !

Le plafond CEL de 23.000€ s'exerce à la fois sur la tête de l'emprunteur et sur le logement.

Qu'il s'agisse d'ancien compte ou nouveau compte , aucune importance, c'est le solde prêt EL qui compte.

Supposons que vous soyez mariés en régime de communauté et que vous ayez

=> Un encours prêt CEL de 5.000€ sur votre résidence principale
=> Un encours prêt CEL de 3.000€ sur une résidence principale locative
Etant en communauté vous êtes réputés détenir 50% chacun soit (5.000€ + 3.000€) / 2 ) = 4.000€

Première hypothèse vous faites ensemble de nouveaux travaux sur votre résidence principale
=> L'encours possible théorique sur la tête de Mr est 23.000€ - 4.000€ = 19.000€
=> L'encours possible théorique sur la tête de Mr est 23.000€ - 4.000€ = 19.000€

Mais ur votre logement résidence principale l'encours possible n'est que de 23.000€ - 5.000€ = 18.000€
=> Ce sera donc 18.000€ (supposé 9.000€ chacun)au maximum que vous pourrez de nouveau emprunter.
=> L'encours total Mr devient 4.000€ + 9000€ = 13.000€
=> L'encours total Mme devient 4.000€ + 9000€ = 13.000€

Seconde hypothèse:

Supposons maintenant que Mr ait une autre résidence principale locative en bien propre.
=> Comme sur sa tête il a un encours de 13.000€, sur cet autre bien il pourrait donc obtenir 23.000€ - 13.000€ = 10.000€

Est-ce clair ?

Cordialement,

 

[falagar]

Bonsoir,

Et merci pour ces explications.

Donc en fait, on ne peut avoir, légalement parlant, qu'un nombre limités de prêts CEL dans une vie ? Ou alors c'est simplement qu'il faut avoir fini de rembourser le premier pour pouvoir en obtenir un autre.

Je prends mon exemple : prêt CEL pour rénovation de chauffage il y a 2 ans. Emprunt remboursable sur 4 ans. Depuis, j'ai de nouveau épargné sur le CEL, et j'ai donc des droits à prêts. Est-ce qu'au terme du premier emprunt (après 2012 donc), je pourrais de nouveau emprunter (travaux de toiture par exemple, quoique j'espère que ça ne sera pas nécessaire) ? Si oui, devrais-je déduire à ce moment-là du montant maximal de prêt celui du premier, qui pourtant est terminé de rembourser ?

Merci,

 

[Aristide]

Mais sur votre logement résidence principale l'encours possible n'est que de 23.000€ - 5.000€ = 18.000€

=> Ce sera donc 18.000€ (supposé 9.000€ chacun)au maximum que vous pourrez de nouveau emprunter.
=> L'encours total Mr devient 4.000€ + 9000€ = 13.000€
=> L'encours total Mme devient 4.000€ + 9000€ = 13.000€

Seconde hypothèse:

Supposons maintenant que Mr ait une autre résidence principale locative en bien propre.
=> Comme sur sa tête il a un encours de 13.000€, sur cet autre bien il pourrait donc obtenir 23.000€ - 13.000€ = 10.000€

J'ai fait une erreur dans l'exemple

=> Ce sera donc 18.000€ (supposé 9.000€ chacun)au maximum que vous pourrez de nouveau emprunter sur ce logement.

Mais il faut tenir compte de l'encours sur la résidence locative

=> L'encours total Mr devient 4.000€ + 9000€ = 13.000€ + 1.500€ = 14.500€

=> L'encours total Mme devient 4.000€ + 9000€ = 13.000€ + 1.500€ = 14.500€

Seconde hypothèse:

Supposons maintenant que Mr ait une autre résidence principale locative en bien propre.
=> Comme sur sa tête il a un encours de 13.000€, sur cet autre bien il pourrait donc obtenir 23.000€ - (13.000€ + 1.500€) = 8.500€€

Donc en fait, on ne peut avoir, légalement parlant, qu'un nombre limités de prêts CEL dans une vie ?

Non

Ou alors c'est simplement qu'il faut avoir fini de rembourser le premier pour pouvoir en obtenir un autre.

C'est presque cela; il ne faut pas que l'encours sur le logement et sur l'emprunteur dépasse le plafond
Il n'est pas obligatoire que la prêt antérieur soit complètement remboursé.
Le nouveau prêt possible est 23.000€ - capital restant dus sur anciens prêts CEL
Cdt

 

[falagar]

OK Je crois que j'ai compris, merci !

 

[EtudiantAV]

En clair, voici un extrait de la page de simulation de mon compte sur ma banque en ligne :

Quelle banque est-ce ?

Je rêve qu'un jour la Caisse d'épargne offre ce genre de possibilité... mais ça n'est qu'un rêve.