pret immobilier lorque l'on a un revenu variable

[GL59]

Bonjour à toutes et à tous,

J'ai trouvé la maison de mes rêves et voici la difficulté de mon financement.

J'emprunte seul pour un montant de 154 800€ (frais d'agence et de notaire inclus). J'ai un compte qui fonctionne bien avec de l'épargne liquide et investis. Je gagne en moyenne et ce depuis quelques année 3750€ par mois. Et voilà que 2 problèmes se posent :

1)Cela fait 5 ans que je fais le même métier et j'ai pris un poste il y a an pour une opportunité de carrière qui m'était proposé (ms tj ds le même métier, je reprécise)

2)J'ai un revenu variable lié à un objectif et un résultat. Etant donné ma connaissance du métier, mon variable est plutôt un "fixe".

Personne ne me suit ds mon projet à cause de ces deux éléments ancienneté ds l'emploi et revenu avec part variable.

Je suis écoeuré et en colère. Je paie mes impôts (et un max) sur mon revenu total (et pas 30% comme le calcul les banques). De plus s'il ne prenne pas en compte mon variable, j ai le droit à un prêt à un taux 0????!!!!Ben non pq là bien sûr on prend en compte la totalité de mon revenu.

Le pire, le plus grand paradoxe, c'est que demain si on me proposer d n'avoir aucun fixe et gagner plus de variable, j'accepterais pq je gagnerai 2 fois plus d'argent.

Je sais plus quoi faire, vers qui me tourner? J'ai trouver la maison de mes rêves, signer un compromis, je bosse comme un dingue pr gagner plus que correctement ma vie et on vient m dire qu'un mobilhomme faut à peine l'envisager.............................................................

Donnez moi vos avis, vos conseils, votre opinion, vos critiques. Un grand MERCI d'avance de la part d'un mec qui bosse plus qui gagne plus et qui peut prétendre à rien (merci sarko)

 

[aden]

Bonjour,

Il est vrai qu'il est difficile de contracter un emprunt immobilier quand on n'a pas de revenus fixes.
C'est notre cas: mon mari est bien en CDI, mais payé à la commission (et largement moins bien que vous), et moi, je travaille par "mission" à mi-temps, donc pas de CDI et de toute façon mes revenus sont bas.

On a quand même réussi à trouver un prêt (il y a un an), grâce à un très bon apport provenant de nos économies et d'une donation familiale...mais au Crédit Foncier, qui n'est pas réputé pour proposer ni les meilleurs prêts, ni les prêts les plus "clairs".
Bon, comme on n'avait pas le choix, on a pris le prêt qu'ils nous proposaient, un prêt fixe pendant 10 ans puis variable.

Donc je pense qu'il faut que vous essayiez, en allant dans plusieurs banques et chez plusieurs courtiers. Après, les banques n'accordent plus de prêts aussi facilement aujourd'hui qu'il y a un an, mais je pense qu'avec vos revenus et un bon apport, vous avez vos chances.

Cordialement,
Aden

 

[GL59]

MERCI DE TA REPONSE ADEN.

MALHEUREUSEMENT LA PLUPART DE MON EPARGNE EST INVESTIS ET VU LA MOINS VALUE DE MON PEA CELA M EST DIFFICILE DE VENDRE.MON APPORT SE LIMITE AU FRAIS. J SUIS OBLIGE DE FAIRE UN PRET A 100%.

LE PIRE C EST QUE JE PEUX EMPRUNTER SUR 20 ANS (ni 30 ni 40 ni 60)...ET CELA RAMENE MON ENDETTEMENT A 30%.

JE SAIS TJ PAS QUOI FAIRE. POUR INFO J AI QD MEME UN FIXE DE 1600 EUROS ET UN PEU PLUS DE 2000 EUROS DE VARIABLE

 

[aden]

Bonjour,

Si on ne tient compte que du fixe de 1600 euros, tu ne peux légalement rembourser qu'un tiers de cette somme, soit 530 euros par mois.
Sur 20 ans (la durée maximale pour toi), je ne sais pas combien tu peux emprunter (il y a des fichiers destinés à cet effet sur le site), mais on est loin de 155000 euros.

Peut-être que les banques peuvent un peu gonfler tes revenus, mais elles ne prendront bien sûr pas en compte les 2000 euros.
Est-ce que tu as essayé au CF, car ils ont pris en compte mes revenus (enfin ils ont pris le minimum de ce que je gagne, n'étant pas en CDI qui plus est avec deux ou trois employeurs). Mais attention, c'est risqué pour nous, car notre taux d'endettement est bien supérieur à 33 %!! En plus, les prêt du CF ne sont pas fixes sur toute la durée!
Tu peux quand même essayer pour voir ce qu'ils te proposent.

Sinon, sans apport, cela me paraît vraiment difficile au niveau des banques, et risqué pour toi, surtout que ce n'est pas le moment de vendre tes actions.

Concernant le compromis, tu as 45 jours pour trouver un prêt. Si tu n'en trouves pas et si tu le prouves (document bancaire), le prêt est annulé sans frais pour toi.

Bon courage
Aden

 

[IMEI]

Ce n'est pas dans les banques qu'on va trouver du sur mesure pour les cas particuliers. Pour les conseillers, la majorité = la totalité, si tu est un cas atypique tu n'existe pas tout simplement.

A ta place, je passerais par un courtier.

 

[GL59]

Si je n'existe pas, je ne vois pas en quoi un courtier va me faire exister. Ce n'est qu'un intermédiaire qui diffuse les dossiers ds toutes les banques. Aucun pouvoir de décision et les courtiers sont encore pires que les banquiers sur les dossiers atypiques.

 

[IMEI]

Oui et non.
Un courtier pourrait connaître une banque plus fléxible sur des dossiers comme le votre. Et ils s'adressent à un échélon plus haut que les conseillers que vous cotoyez.
De toute façon ça ne vous coûte rien d'aller voir un courtier. (à part le temps)

 

[kenko82]

Ton revenu variable il est quand même pris dans le calcul à hauteur de 50% non ?

 

[Julien-Courtier]

Si je n'existe pas, je ne vois pas en quoi un courtier va me faire exister. Ce n'est qu'un intermédiaire qui diffuse les dossiers ds toutes les banques. Aucun pouvoir de décision et les courtiers sont encore pires que les banquiers sur les dossiers atypiques.

C'est sure qu'avec de tels préjugés, mieux vaut pas aller voir un courtier, vous allez lui faire perdre du temps.
Sachez toutefois, qu'un courtier à accès a des établissements dont vous n'avez pas accès en direct, et qui peuvent parfois sortir des solutions interessantes.

 

[GL59]

Alors lesquelles??!!!! Je suis ici pq bien entendu je ne maitrise pas tout et que je cherche des solutions. Je suis curieux de savoir a quels acces privilegies ont les courtiers que les particuliers n ont pas...............

 

[stunt38]

Alors lesquelles??!!!! Je suis ici pq bien entendu je ne maitrise pas tout et que je cherche des solutions. Je suis curieux de savoir a quels acces privilegies ont les courtiers que les particuliers n ont pas...............

Merci de garder ton calme, on a bien compris que cette situation t'énerve mais ce n'est pas en étant agressif avec les membres du forum (qui sont tout de même censés t'aider) que tu obtiendras gain de cause.

essayons de trouver une solution :

déja combien de banques as tu démarcher ? il faut parfois du temps pour trouver chaussure à son pied, plusieurs membres ont du en voir beaucoup pour trouver un financement, et avec des revenus moins importants (cf aden)

ensuite un courtier peut effectivement te trouver des solutions là ou tu buteras en touche.

la plupart ne prennent des frais qu'une fois le prêt accordé, et bien souvent ils sont directement rémunérés par la banque.

il y a des bons et des moins bons mais ça ne te coute rien d'essayer.

si tes démarchages persos n'aboutissent pas il serait alors intéressant de te tourner vers cette profession, il ne faut négliger aucunes pistes, surtout si c'est pour la maison de tes rêves...

Cdt

 

[GL59]

Aucune agressivite de ma part meme si certaines choses m irritent dans le comportement des banques et pas du tout vis a vis des personnes du forum. Desole si cela a ete ressentis comme tel

 

[kenko82]

Le problème du variable c'est qu'il peut disparaitre sans préavis, c'est la raison pour laquelle il sera toujours pondéré. Si ton variable est si régulier que ca, il ne te reste qu'a demander à ton employeur de remplacer une grosse partie de ce variable par un fixe. Tu te trompes de cible pour faire passer ton aigreur.

 

[GL59]

Je crois qu on ne se comprends vraiment pas. Avoir un gros fixe ne m interesse pas. C est ce variable qui permet de gagner de l argent. Bienvenue ds le capitalisme a l exces et la culture du resultat de notre societe. On n doit pas vivre sur la meme planete. Votre raisonnement a autant de sens que cette question

preferez vous gagner 2000e par mois ou 4000e avec un fixe de 1600.euh........................................................................................................................................

Je ne demande pas sur ce forum que l on vienne m aider a negocier mon contrat de travail. La ca m irrite

 

[hargneux]

Je ne comprend plus rien , Les banques renaclent devant les gros salaires et font des prêts à ceux qui gagnent moins ?

Dans quel monde vivons nous ?

 

[aden]

Bonsoir GL59,

Concernant les courtiers, je pense qu'effectivement ils peuvent trouver des prêts pour des "cas particuliers" (revenus irréguliers et/ou bas).
Après, il y a de bons et de mauvais courtiers, comme partout.
Pour notre prêt, on était d'abord passé par quelqu'un de Cafpi que j'ai dû rappeler au bout de 5 semaines, puis on l'a laissé tomber pour prendre le courtier de l'agence immobilière, qui était super et nous a toujours tenus informés. On ne regrette pas.

Dans votre cas, je pense que vous devriez essayer plusieurs établissements et courtiers, et vous verrez si on vous propose quelque chose. Qui ne tente rien n'a rien!

Cordialement,
Aden

 

[IMEI]

Je ne comprend plus rien , Les banques renaclent devant les gros salaires et font des prêts à ceux qui gagnent moins ?

Dans quel monde vivons nous ?

Dans un monde où le salarié en CDI chez Continental est préféré au médecin en CDD.

C'est pas pour rien que je crie "le roi est nu" concernant les conseillers bancaires et leurs vertues.

 

[kenko82]

Enfin n'oublions pas que nous n'avons connaissance ici que des éléments rapportés par les posteurs, il arrive souvent que des éléments portés à la connaissances des décideurs, mais omis ici volontairement ou non, donne un éclairage nouveau sur ladite décision.

Un revenu régulier sur plusieurs années sera en principe pris en compte, on fait bien des prêts aux intérimaires, mais on fera quand meme une moyenne mensuelle.

Lorsque je mentionne la pondération à 50% c'est le cas général, ici il est évident que le cas est particulier, il faut donc raisonner d'une part sur la régularité des revenus sur plusieurs années, et sur le sérieux du fontionnement du compte, car c'est souvent ce cas précis et pourtant primordial dans l'apprécation d'un dossier qui est passé à la trappe par les personnes qui postent ici.

 

[hargneux]

Pour redevenir sérieux on fait des prêts aux intérimaires dans la mesure où il n'y a pas de "trous" entre les missions, c'est aussi pour certain un choix de vie, l'intérim.
On en fait aussi à une catégorie pas facile à financer, les intermitants du spectacle.

On sait aussi faire à ceux qui sont payés au variable, heureusement pour tous les commerciaux qui veulent se loger.

Le gros point faible de votre dossier, c'est le peu d'ancienneté dans l'entreprise, un an c'est juste pour apprécier une relative stabilité du revenu.

Plutôt que de mettre en avant une fiche de paie et un salaire mensuel, il faut argumenter sur vos déclarations fiscales, au moins les 3 dernières, on aura vite tendance à diviser par 12 le montant déclaré et on ira pas forcement pinailler la répartition de votre salaire mensuel.

Ensuite, il faut montrer une capacité à mettre un peu de coté tous les mois, ça rassure la banque, ca montre que les mois de vacances (sans com.) ou des mois plus faibles en com (ca doit bien arriver), vous avez la capcité à les surmonter grâce à l'épargne mis les bons mois.

Ensuite, on va se pencher sur votre secteur d'activité, eh oui, on sait aussi ce qui marche fort et ce marche moins bien, (en ce moment on évite : le transport, l'immobilier et le textile), si vous êtes dans un secteur porteur, ce sera un plus.

Aucun dossier n'est perdu d'avance, a priori en tant que vendeur, vous devez avoir de la tchache, vendez vous !

 

[GL59]

J ai eu mon accord de prêt ce matin. je tiens à préciser que les éléments donnés plus hauts étaient vrais. Je ne vois pas en quoi cela m aurait aidé de ne pas tout dire. Et OUI ce n'est pas évident de monter un dossier comme le mien même si tous les éléments sont "au vert".

Je tiens à préciser aux internautes (j'exclue les modérateurs qui se permettent de faire plus dans la leçon de moral qui n'amène rien à la réflexion), que dans tous ces banquiers, ces courtiers, faites confiance aux gens qui vous connaissent et qui vous font confiance depuis des années. Ils n'y a qu'eux qui sauront vous apprécier à votre juste valeur, et vous faire confiance dans vos projets même si vous avez un dossier atypique.

Pour rappel et pour témoignage, voici le montage que j'ai réussi à obtenir.

Revenu (declaration fiscale identique depuis 3 ans) : 3750 dont 1600€ de fixe
Prêt demandé : 154800€ avec frais de notaire, frais d agence
apport 14000€
compte qui fonctionne correctement épargne mensuelle (liquide et investi)

J'ai réussi à obtenir mon fi sur 20 ans. Garantie hypothécaire (je me suis fait refoulé par la SACCEF à cause de mon variable). J'ai placé mon apport sur un contrat d'assurance vie (support sécurité) qui est nantis en garantie supplémentaire (ce qui n'est pas plus mal pour les 20 prochaines années).

Voilà je touche mon rêve de près. Bon courange à ceux qui ont ou qui vont entreprendre des démarches dans la marrasme du capitalisme d'aujourd'hui.