PEL qui arrive à terme

[Leoh59]

Bonjour,

Déjà désolé d'avance car des PEL qui arrivent à terme vous avez dû lire des posts à ce sujet à la pelle ! Mais c'est vrai que le PEL représente un certain enjeu et inclu souvent un somme importante d'argent.
Donc voilà ma situation : J'ai 18 ans et je ne compte pas me servir de mes droits à prêts qu'offre mon PEL ni de l'argent qui est dessus. Or, il arrive à terme en mars 2011 et je mets donc un maximum d'argent dessus avant que je ne puisse plus. J'ai pris dernièrement un rendez-vous avec ma banque (le crédit agricole) qui me propose soit de le laisser encore deux ans (avant qu'il soit imposable donc) ou alors de le transformer en Carré Bleu, j'ai lu le descriptif sur le net, la brochure que m'a donné ma conseillère mais ça ne m'éclaire pas du tout.

Je me demande donc si je dois le laisser deux ans sans pouvoir y mettre d'argent, si je dois le transforme en CEL, en carré bleu ...?

En vous remerciant d'avance !

 

[Titi27]

Vous avez un PEL ouvert en mars 2001, si j'ai bien compris.^
Dans ce cas un PEL d'avant le 12/12/2002 présente l'avantage de maintenir la prime d'état même sans avoir recours à un prêt.
Je suis d'avis que vous conserviez votre PEL jusqu'à ce que vous en ayiez besoin: soit pour un projet IMMO, soit pour tout autre projet.
Chargez le un max avnt ses 10 ans (après vous ne pouvez plus verser).
Après son 10ème anniversaire vous paierez les prélèvements sociaux sur le stock des intérets.Puis chaque année sur les intére^ts de l'année.
Après son 12ème anniversaire il sera imposable (PFL à 18 % aujourd'hui ou bien déclaration, + les PS chaque année).
Mais votre rémunération sera de 3.27% (2.29 % après PS et PFL, mieux qu'un livret A et disponible à tout moment, mais retrait en totalité).
Il n'y a pas de transformation en Carré Bleu (c'est un nouveau PEL).
Pour une transformation en CEL (recalcul à 0.75% depuis l'origine) c'est bien trop pénalisant (sauf peut etre projet immo rapide).

 

[Leoh59]

Je vous remercie pour votre réponse.

Car ma banquière m'a conseillé le carré bleu, donc en fait faire un carré bleu revient à ouvrir un nouveau PEL c'est ça ?
J'aurais en mars 2011 environ 35000/36000 euros sur mon PEL. Mais je veux continuer à épargner tant que je le peux car on ne sait jamais mais je ne sais pas où placer mon argent car j'ai déjà un livret jeune à son plafond et également un livret A mais avec seulement 300 euros car je ne trouve pas le livret A très intéressant actuellement. Sachant que mon objectif c'est économiser pour une future maison et que je place environ 200 euros par mois.

 

[Titi27]

Je vous remercie pour votre réponse.

Car ma banquière m'a conseillé le carré bleu, donc en fait faire un carré bleu revient à ouvrir un nouveau PEL c'est ça ?

Oui le carré bleu est à choisir au départ d'un PEL (vous versez un capital en une fois et la banque alimente le PEL chaque mois pendant 4 ans). Ce serait dommage de casser votre PEL avec votre projet de maison.
Vous pouvez ouvrit un CEL en complément de votre épargne actuelle (mauvais rendement mais prêt très avantageux). Faites faire une simulation (ou utilisez le site).cordialement

 

[newyork]

Je suis dans une configuration un peu différente.
Mon PEL a 4 ans ( rémunération à 2,50 % sans demande de prêt) et taux d eprêt à 4,20% et je m'interroge sur l'opportunité de le renouveler ou d'en ouvrir un nouveau offrant les mêmes garanties pour l'instant. Pourquoi cette hésitation? Je n'ai pas besoin pour l'instant du capital placé et si je proroge mon PEL actuel, ans six ans, je serai assujettie aux prélèvements sociaux et dans huit ans à l'impôt (si le fleuve mouvant de la fiscalité n'a pas changé d'ici là).
Et en versant une certaine somme au départ du nouveau PEL, je pourrais peut être optimiser la prime d'état (je compte faire juste un petit prêt pour travaux pour en bénéficier)
Etant donné qu'une réforme (avez vous des infos à ce sujet) risque de poindre dès 2011 que faire?
Merci

 

[matheousse]

ce qu'on oublie de nous dire, c'est que les droits de pret du PEL restent valables jusqu'à 10 ans après la cloture (PEL>4ans).

 

[Aristide]

Bonjour,

ce qu'on oublie de nous dire, c'est que les droits de pret du PEL restent valables jusqu'à 10 ans après la cloture (PEL>4ans).

J'aimerais bien connaître vos sources car, à ma connaissance, cette information est inexacte.

Les droits PEL ne sont valides q'un an après la fermeture du PEL.

Avant a loi sur la prescription commerciale du 18 juin 2008, les droits CEL étaient valables 10 ans dans le cas général (30 ans à la Caisse d'Epargne car Etablissement considéré comme non commercial ???)

Depuis cette loi, les attestations CEL délivrées antérieurement restent valables 10 ans sans pouvaoir dépasser le 18 juin 2013.

Celles délivrées depuis cette date ne sont plus valable que 5 ans.

(pour La Caisse d'Epargne je ne sais pas dire si elle continue de bénéficier d'un régime particuler.....ce qui me semblerait anormal vu qu'elle est maintenant une banque à part entière.
Si quelqu'un avait des infos ????
Merci)

Cordialement,

 

[matheousse]

mon banquier de la CE, maintenant j'y connais sans doute beaucoup moins que vous.

 

[Aristide]

OK, mais ceci ne me donne pas la source (le texte) qui vous fait dire que les droits PEL sont valables 10 ans ?
Cdt

 

[jojo842]

Vous avez un PEL ouvert en mars 2001, si j'ai bien compris.^
Dans ce cas un PEL d'avant le 12/12/2002 présente l'avantage de maintenir la prime d'état même sans avoir recours à un prêt.
Je suis d'avis que vous conserviez votre PEL jusqu'à ce que vous en ayiez besoin: soit pour un projet IMMO, soit pour tout autre projet.
Chargez le un max avnt ses 10 ans (après vous ne pouvez plus verser).
Après son 10ème anniversaire vous paierez les prélèvements sociaux sur le stock des intérets.Puis chaque année sur les intérets de l'année.
Après son 12ème anniversaire il sera imposable (PFL à 18 % aujourd'hui ou bien déclaration, + les PS chaque année).
Mais votre rémunération sera de 3.27% (2.29 % après PS et PFL, mieux qu'un livret A et disponible à tout moment, mais retrait en totalité).
Il n'y a pas de transformation en Carré Bleu (c'est un nouveau PEL).
Pour une transformation en CEL (recalcul à 0.75% depuis l'origine) c'est bien trop pénalisant (sauf peut etre projet immo rapide).

Bonjour,

J'ai un PEL datant de mars 2001 (taux avec prime de 4.5 % et taux sans prime de 3.27 %). Ce PEL arrive à ces 10 ans l'année prochaine. Il y a deux ans, j'ai atteint le plafond de la prime d'état.

Quand tu dis: Après son 10ème anniversaire vous paierez les prélèvements sociaux sur le stock des intérets., ça signifie que je dois "rendre" quel pourcentage de ma totalité des intérêts perçus ?
Si je souhaite prolonger jusqu'à 12 ans, ce débit sera effectif au 10ème anniversaire ou à la clôture du plan ?
Enfin, j'ai l'impression que tu n'y coupe pas à ces prélèvements.

D'avance merci pour vos contrib !

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Enfin, question bonus, avec 60000€ qui dorment dans un PEL qui atteint 10 ans en mars prochain et sans projet d'achat immédiat, quelle est la meilleure stratégie de placement ? Le maintient dans le PEL jusqu'à 12 ans, le placement sur un ou plusieurs autres produits ?

 

[rémois]

Bonjour jojo 842,


Oui, au dixième anniversaire du PEL, tu devras les prélèvements sociaux sur tous les intérêts perçus depuis le début.
Combien? difficile d'être précis car le pourcentage des PS a varié depuis 10 ans... en augmentant. Ca va être un calcul compliqué fait par la banque (et son ordinateur). Ca devrait faire environ 10-11% de tes intérêts totaux.
Ce débit sera effectif au 10ème anniversaire, que tu prolonges ou pas.
Oui, on n'y coupe pas. Mais c'est mieux au 10ème anniversaire que s'ils avaient été prélevés depuis le début, chaque année : les intérêts ont pu produire eux-mêmes des intérêts, sans être diminués.

Pour la question bonus :
AMHA, il faut encore le garder jusqu'à ses 12 ans: 3,25% avec seulement les PS en moins, ça reste intéressant.
Après les 12 ans, là, il faudra agir selon ta situation et tes besoins (achat d'une résidence? ...).
Mais si tu n'as pas déjà une assurance vie, tu peux, dès maintenant, en ouvrir une pour "prendre date". Elle sera là dans deux ans, prête à récupérer ton capital ou une partie.
(d'ailleurs, même aujourd'hui, l'AV peut être une bonne alternative à ton PEL, mais ça dépend de tes projets, de ton imposition ....)

 

[pierre1983]

Quand tu dis:"J'ai un PEL datant de mars 2001 (taux avec prime de 4.5 % et taux sans prime de 3.27 %). Ce PEL arrive à ces 10 ans l'année prochaine. Il y a deux ans, j'ai atteint le plafond de la prime d'état." Tu veux dire que une fois que le plafond atteint soit 61.200 le taux passe de 4.5% à 3.27%.

Donc si je comprend bien mieux vaut pas le remplir jusqu'à ce plafond ?????

Et concernant les prélèvement sociaux sur les intérêts on y coupe aussi si on clôture son PEL avant les 10 ans ?

Moi j'ai un Pel ouvert le 18/10/2001 donc il arrive aussi a ces 10 ans l'année prochaine.

 

[rémois]

Tu veux dire que une fois que le plafond atteint soit 61.200 le taux passe de 4.5% à 3.27%.


Et concernant les prélèvement sociaux sur les intérêts on y coupe aussi si on clôture son PEL avant les 10 ans ?

Non... jojo parlait du plafond de la prime d'Etat (environ 1500 euros), pas du PEL total.
Mais effectivement, quand le plafond de la prime est atteint (il y a deux ans pour lui), on ne "gagne" plus que du 3,27%.

Non, Pierre, il ne faut pas rêver, on ne coupe pas aux prélèvements sociaux. Si on le clôture avant 10 ans, ils sont pris à la clôture bien sûr, quelle qu'elle soit (5-6-7 ans...)

 

[pierre1983]

Mais alors le plafond est vraisemblablement atteint. Au bout de de 3/4 ans il peut etre atteint

 

[rémois]

Mais alors le plafond est vraisemblablement atteint. Au bout de de 3/4 ans il peut etre atteint

Moui... pour ceux qui en ont les moyens! Je ne crois pas qu'une majorité de personnes peut placer 61200 euros sur 3/4 ans, ou même 8 ans, loin de là.

Le plafond de la prime d'Etat (1525 euros) peut souvent être atteint, même en étant encore assez loin du plafond du PEL (61200).

 

[jojo842]

rémois, je salue tout d'abord la clarté de ta réponse et ta réactivité. Merci.


La suite est en dehors du sujet principal:

En ce qui concerne ma situation, je suis déclaré célibataire fiscalement. Ma compagne termine ses études et vie dans une autre ville que moi.
Je suis locataire à petit loyer (je suis régulièrement en déplacement) et n'envisage pas d'achat de résidence dans l'immédiat car l'avenir décidera dans les 2 ans de la nouvelle terre d'accueil (projet à 2), une expérience à l'étranger est d'ailleurs envisagée.

Le plus sage serait de conserver le PEL jusqu'au terme des 12 ans.
J'ai ouvert une AV il y a deux ans juste avant la crise chez ING (j'y ai déposé le montant minimum). J'avais pensé mettre les sous du PEL sur l'AV mais, ce qui m'embête, c'est les frais pour sortir l'argent.

Sinon, la solution investissement immobilier pour avoir des revenus locatifs est-il judicieux avant d'être propriétaire de sa résidence principale ?

@ bientôt

 

[pierre1983]

Merci pour ces explications.

Bon alors dans mon cas le plafond est atteint. Cela vaut il le cout encore que je garde ce placement.
Ou bien y'a t'il des placement plus avantageux?