Ticket initial publié le 22/07/2016 sur le blog
Cette semaine l’actualité est tournée vers le Livret A et le Plan d’épargne logement (PEL). Ce dernier, c’est ce produit dont votre banquier vous dit qu’il faut absolument en ouvrir un car son taux d’intérêt est intéressant. Mais, le couperet est tombé mardi : les PEL ouverts à compter du 1er août 2016 ne seront plus rémunérés qu’à 1% brut. Avec un tel taux, que ce soit 1,50% ou 1%, quel est l’intérêt d’ouvrir un PEL ?
Les produits d’épargne de précaution peuvent être partagés en deux grandes catégories : une pour le court terme en cas de pépin, et l’autre à moyen terme pour les projets. Dans la première : le LDD ou le Livret A, par exemple, avec de l’épargne disponible à tout moment. La seconde avec une visée à moyen terme peut être assurée avec le Plan épargne logement qui ne devient intéressant qu’au bout de 2 ans. En effet, si vous clôturez votre plan avant ses 2 ans, les intérêts sont recalculés au taux du Compte épargne logement (CEL) en vigueur à ce moment. Vous perdez donc l’intérêt de la rémunération « plus élevée » du PEL par rapport au CEL (0,50% à ce jour). Ce produit est donc l’idéal si vous avez un horizon de placement de 2 ans à 15 ans. Par exemple, vous avez un projet futur comme les travaux de la cuisine ou bien un voyage au Canada pour dans 3 ans, le PEL vous permet d’épargner en vous évitant de souscrire un prêt à la consommation ou de piocher dans votre épargne de secours.
Autre avantage, pour l’ouvrir il suffit de verser 225 euros puis de l’alimenter obligatoirement d’au moins 45 euros par mois. Donc, pour les personnes qui ont du mal à épargner régulièrement, la mise en place de versements programmés est une bonne solution. Cette épargne automatique permet d’être sûr de mettre 45 euros par mois, au moins, de côté. Et pour ceux qui peuvent épargner plus chaque mois, il possède un plafond assez conséquent par rapport aux autres livrets réglementés : 61.200 euros.
Les intérêts générés sur le PEL sont exonérés d’impôts jusqu’à son douzième anniversaire. Ce produit, pendant ses douze premières années n’est donc soumis qu’aux cotisations sociales (taux global de 15,5%).
Ainsi, un PEL ouvert à partir du 1er août 2016 sera rémunéré pendant 15 ans (au maximum) à 1% brut (soit 0,845 net de cotisations sociales). Il restera ainsi mieux rémunéré que le Livret A (0,75% net) ou qu’un livret d’épargne classique.
Mais en se dépêchant, il reste possible d’en ouvrir un jusqu’au 31 juillet 2016. Il sera alors rémunéré moitié plus : 1,50% brut (ou 1,268% après les prélèvements sociaux) également pendant une durée maximale de 15 ans. Et toujours à la condition de ne pas avoir besoin de cette épargne avant un minimum de 2 ans !
Voir plus d’information sur le Plan d’épargne logement ou sur les anciennes générations de PEL.
Cette semaine l’actualité est tournée vers le Livret A et le Plan d’épargne logement (PEL). Ce dernier, c’est ce produit dont votre banquier vous dit qu’il faut absolument en ouvrir un car son taux d’intérêt est intéressant. Mais, le couperet est tombé mardi : les PEL ouverts à compter du 1er août 2016 ne seront plus rémunérés qu’à 1% brut. Avec un tel taux, que ce soit 1,50% ou 1%, quel est l’intérêt d’ouvrir un PEL ?
Les produits d’épargne de précaution peuvent être partagés en deux grandes catégories : une pour le court terme en cas de pépin, et l’autre à moyen terme pour les projets. Dans la première : le LDD ou le Livret A, par exemple, avec de l’épargne disponible à tout moment. La seconde avec une visée à moyen terme peut être assurée avec le Plan épargne logement qui ne devient intéressant qu’au bout de 2 ans. En effet, si vous clôturez votre plan avant ses 2 ans, les intérêts sont recalculés au taux du Compte épargne logement (CEL) en vigueur à ce moment. Vous perdez donc l’intérêt de la rémunération « plus élevée » du PEL par rapport au CEL (0,50% à ce jour). Ce produit est donc l’idéal si vous avez un horizon de placement de 2 ans à 15 ans. Par exemple, vous avez un projet futur comme les travaux de la cuisine ou bien un voyage au Canada pour dans 3 ans, le PEL vous permet d’épargner en vous évitant de souscrire un prêt à la consommation ou de piocher dans votre épargne de secours.
Autre avantage, pour l’ouvrir il suffit de verser 225 euros puis de l’alimenter obligatoirement d’au moins 45 euros par mois. Donc, pour les personnes qui ont du mal à épargner régulièrement, la mise en place de versements programmés est une bonne solution. Cette épargne automatique permet d’être sûr de mettre 45 euros par mois, au moins, de côté. Et pour ceux qui peuvent épargner plus chaque mois, il possède un plafond assez conséquent par rapport aux autres livrets réglementés : 61.200 euros.
Les intérêts générés sur le PEL sont exonérés d’impôts jusqu’à son douzième anniversaire. Ce produit, pendant ses douze premières années n’est donc soumis qu’aux cotisations sociales (taux global de 15,5%).
Ainsi, un PEL ouvert à partir du 1er août 2016 sera rémunéré pendant 15 ans (au maximum) à 1% brut (soit 0,845 net de cotisations sociales). Il restera ainsi mieux rémunéré que le Livret A (0,75% net) ou qu’un livret d’épargne classique.
Mais en se dépêchant, il reste possible d’en ouvrir un jusqu’au 31 juillet 2016. Il sera alors rémunéré moitié plus : 1,50% brut (ou 1,268% après les prélèvements sociaux) également pendant une durée maximale de 15 ans. Et toujours à la condition de ne pas avoir besoin de cette épargne avant un minimum de 2 ans !
Voir plus d’information sur le Plan d’épargne logement ou sur les anciennes générations de PEL.
