PEL de 2008, clôturer ou garder ?

[touesvie14]

Bonjour,
j'ai un PEL ouvert en Juin 2008 qui doit avoir des intérêts de 1,75% net donc fiscalisé mais qui relève mes impôts.
Je suis retraité, divorcé sans enfants et sans projet.
Dans la tranche des 11% avec un revenu fiscal de 19.500 euros.

Je me demande si, il serait plus judicieux financièrement de mettre cet argent sur une assurance vie ?

Je remercie d'avance tous ceux qui voudront bien me donner leurs avis

 

[Pendragon]

Bonjour,
mettez liv A + ldd au taquet.
Si pas de projet de transmission de votre patrimoine à un tiers , favorisez plutôt un PEA.

 

[touesvie14]

Merci pour cette réponse,
livret A et ldd, lep au taquet. ( Il est prévu qu'au 1e Aout, tout cela baisse)
Pour le PEA, je suis pas à l'aise
Donc, j'avais pensé à l'assurance vie plus simple et financièrement
et plus facile pour ma transmission pour les bénéficiaires ( et aussi, exemple notaire )

 

[Pendragon]

Ok, donc vous avez déjà pensé à transmettre votre patrimoine ?

Si oui --> ouvrez une AV en effet, vous transmettrez net de frais de succession jusque 152k.

A combien estimez vous votre patrimoine global (maisons, comptes, etc...) ?

 

[touesvie14]

Locataire donc pas de maison,
des AV et compte et PEL: Total 500.000 euros
En fait, je voulais juste savoir si, il était judicieux ou pas de clôturer mon PEL avec des arguments négatifs et ou positifs

 

[Pendragon]

Le négatif c'est le taux de renumeration et l'absence de projet immo et sa taxation pour vos héritiers.

Le positif, vous le clôturez et touchez l'argent immédiatement

MAis puisque vous avez déjà des AV sans doute > 8ans. Autant mettre l'argent du PEL sur une de ces AV et procéder à un rachat partiel si besoin de liquidités.

 

[lopali]

Bonjour,

j'ai un PEL ouvert en Juin 2008

Donc "immortel". C'est un bel atout.

qui doit avoir des intérêts de 1,75% net donc fiscalisé mais qui relève mes impôts.

Avec le PFU, vous ne payez pas davantage d'impôts.

Je me demande si, il serait plus judicieux financièrement de mettre cet argent sur une assurance vie ?

Votre PEL servira un rendement garanti à vie de 2,5% brut, soit 2,07% net de PS, soit 1,75% net de PS et d'IR.

De façon très simplifiée, pour avoir l'équivalent net de PS et d'IR sur une AV, il faudra qu'elle serve 2,12% brut et ne plus y toucher pendant 8 ans

Sauf évolution de la fiscalité.

Cdlt.

 

[touesvie14]

Oui, je pense aussi comme ça car petite pension de retraite ( et on ne sait jamais ce qui peut arriver )

et si pas un intérêt judicieux et mathématique quelconque à le garder

 

[lopali]

Si vous fermez votre PEL, pensez à la prime d'état :

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/fermeture-pel-et-ensuite.49194/

 

[touesvie14]

Oui, malheureusement, ce qui nous attend, c'est que la fiscalité sur les AV va augmenter ( à voir )

 

[lopali]

des AV

Quelles sont vos AV ?

plus facile pour ma transmission pour les bénéficiaires

Attention, si vous avez plus de 70 ans, la règle des 152.000 euros par bénéficiaire n'est plus valable.

Pour toutes les sommes versées après 70 ans, c'est un abattement unique de 30.500 € qui s'applique quel que soit le nombre de bénéficiaires.

 

[lopali]

livret A et ldd, lep au taquet. ( Il est prévu qu'au 1e Aout, tout cela baisse)

Regardez dans les 15 dernières années, combien d'années le LA et LDDS ont offert un rendement supérieur à 1,75% net.

Regardez la courbe du rendement des produits réglementés tels que LA, LDDS, LEP...

Ce n'est peut-être pas l'argent sur votre PEL qu'il va falloir penser à arbitrer en priorité.

 

[touesvie14]

oui et j'aimerai bien un tableau représentatif sur ces 15 dernières années, LA, LDD et LDD, c'est possible ?

 

[lopali]

oui et j'aimerai bien un tableau représentatif sur ces 15 dernières années, LA, LDD et LDD, c'est possible ?

LA et LDDS, c'est toujours le même rendement.

https://www.moneyvox.fr/livret-a/graphique-taux.php

https://www.moneyvox.fr/livret-a/#taux

 

[lopali]

Magnifique celui-là :

https://www.moneyvox.fr/placement/taux-epargne-graphique.php

Et on peut désélectionner les produits pour avoir une lecture plus claire.

 

[touesvie14]

Oui, merci, c'est sympa, c'est bien représentatif

 

[Pendragon]

De façon très simplifiée, pour avoir l'équivalent net de PS et d'IR sur une AV, il faudra qu'elle serve 2,12% brut et ne plus y toucher pendant 8 ans

Sauf si versement sur une AV existante

 

[Al56]

Bonjour,
j'ai un PEL ouvert en Juin 2008 qui doit avoir des intérêts de 1,75% net donc fiscalisé mais qui relève mes impôts.
Je suis retraité, divorcé sans enfants et sans projet.
Dans la tranche des 11% avec un revenu fiscal de 19.500 euros.

Je me demande si, il serait plus judicieux financièrement de mettre cet argent sur une assurance vie ?

Je remercie d'avance tous ceux qui voudront bien me donner leurs avis

Bonjour,

Je suis dans le même cas que vous : PEL de 2009 au taquet à 2,5%.
Ce n'est pas vraiment comparable avec un LDD et LA car l'argent est bloqué.
J'ai une AV Bourso avec du fonds euros mais je souhaite pas aller au dessus des 70k€.

Soit je laisse en l'état et j'accepte la fiscalité en me disant que je diversifie en cas de baisse des taux fonds euros sur les AV.
Soit j'ouvre une AV avec un autre assureur que Generali (MACSF ? par ex) reconnu pour son fonds euros et assez "moderne" dans la gestion (interface, rachats partiels, etc)

Je suis preneur d'avis.

 

[Stef500]

Bonjour @AI56
Mon avis qui n'est pas un conseil d'investissement :
1/ MACSF
-ouvrir un contrat MACSF tout de suite, avant la clôture au 30.06.2025, de la période "zéro frais sur versement"
-prendre uniquement le Fonds € qui est au-dessus de la moyenne ; leurs UC sont très moyennes, avec quelques exceptions ; de plus, sur leurs UC, est prélevée une garantie plancher décès obligatoire, qui diminue le rendement

Attention : Première ouverture de contrat et pas encore client chez MACSF: on doit contacter ou se faire rappeler par un conseiller, ça ne se fait pas en un claquement de doigt.
Comme d'habitude, avoir pris le temps de bien rédiger la Clause bénéficiaire, pour gagner un peu de temps.

2/ PEL
J'ai un PEL similaire au vôtre. J'ai décidé de le garder, comme "poire pour la soif" (vous avez dit "diversification") :
-taux fixe, moins vulnérable aux manoeuvres politiques, que l'AV
-il y a une prime d'Etat possible si on prend un prêt adossé à ce type ancien de PEL

3/ Boursovie
comme dit ailleurs dans le forum, si un contrat AV est prédominant Fonds € et a plus de 8 ans, il est judicieux de faire des rachats partiels annuels en-dessous de l'abattement annuel :
-diminuer ainsi la part des PV dans le contrat, pour permettre par exemple de faire un jour un "gros rachat" sans que la PV correspondante dépasse l'abattement
-investir l'argent dans d'autres contrats chez d'autres assureurs, bénéficiant de conditions attractives (Boost, etc)

 

[touesvie14]

Bonjour,
et pourquoi pas, une une AV Placement-direct Euro + ?
ou bien, Lucya Cardif ?