Ouverture assurance vie

[r0nan]

Bonjour à tous,

J'ai 40 ans, marié, 2 enfants et je suis en profession libérale.
Et après avoir ouvert un PEA dans le but d'épargner pour la retraite. Je souhaiterais maintenant, en complément, ouvrir une (ou deux?) assurance vie.

J'ai lu du bien sur les linxea avenir et spirit 2, et je pensais en ouvrir une de chaque afin de diversifier les investissements.
Spirit 2 pour un placement immobilier dans les SCPIs, et Linxea pour un placement moins risqué, en investissant 70% en fond euros. Dans le but aussi de pouvoir piocher dans Linxea avenir en cas de besoin.
Trouver vous cela pertinant ? Y a t-il mieux assurance vie ou en placement ?
Peut être un PER pour défiscaliser ?..

Un petit point par rapport à la situation du moment. Je me dis que ce n'est pas contre indiqué d'investir maintenant. Je me trompes ?

Merci d'avance pour vos conseils forcément avisés

 

[Buffeto]

J'ai 40 ans, marié, 2 enfants et je suis en profession libérale.

Peut être un PER pour défiscaliser ?..

40ans c'est un peu jeune pour un PER .
puisque tu es libéral tu n'auras certainement pas ta retraite à taux plein avant 65/67 ans ....

bloquer de l'argent pendant 25ans c'est long

Un petit point par rapport à la situation du moment. Je me dis que ce n'est pas contre indiqué d'investir maintenant. Je me trompes ?

tout dépend sur quels supports .

 

[mike31]

Hello,

Je ne sais pas si c'est possible dans ton cas, mais tu peux simuler tes droits retraites, par exemple sur le site de l'agirc arcco, si tu cotise chez eux.
Mais il est vrai que bloquer de l'argent pendant 25 ans, selon ta situation, c'est peu être pas une bonne idée, et tu ne peux pas être sûr de ce qu'il se passera dans 25 ans pour ta retraite, si retraite il y a... Donc je pense aussi que c'est un peu tôt pour le PER.

Pour le reste oui, c'est une bonne idée d'ouvrir un ou plusieurs contrats d'assurance vie à côté du PEA, il faudra ensuite que tu vois dans quels supports investir en fonction, ou alors au pire partir sur de la gestion pilotée, mais il y a plus de frais. En gestion libre, linxea reste très compétitif sur les frais.

 

[Buffeto]

Hello,

Je ne sais pas si c'est possible dans ton cas, mais tu peux simuler tes droits retraites, par exemple sur le site de l'agirc arcco, si tu cotise chez eux.

le relevé de carrière avec simulation n'est possible qu'après 50ans ( avant trop peu réaliste )

 

[paal]

Hello,

Je ne sais pas si c'est possible dans ton cas, mais tu peux simuler tes droits retraites, par exemple sur le site de l'agirc arcco, si tu cotise chez eux.

Comme notre candidat est en profession libérale, il est probable qu'il ait une caisse de spécialisée centrée sur sa profession ....
Si c'est le cas, il n'est dit qu'il puisse bénéficier des mêmes informations qu'avec le système à points de lAgirc /Arcco

Mais il est vrai que bloquer de l'argent pendant 25 ans, selon ta situation, c'est peu être pas une bonne idée, et tu ne peux pas être sûr de ce qu'il se passera dans 25 ans pour ta retraite, si retraite il y a... Donc je pense aussi que c'est un peu tôt pour le PER.

Il exact qu'attendre 25 ans pour bénéficier d'une retraite, c'est long même avec des revenus confortables, et que cela dépend de la spécialité ...

Je pense être assez bien suivi par un panel de médecins, et certains d'entre eux auront pris leur retraite, ou sont sur le point de la prendre d'ici quelques années ; certains l'auront pris dès 60 ans, et d'autres auront organisé une transmission de leur cabinet, avec un remplacement progressif ; sur 5 ou 6 jours ouvrés, nous serons parfois passés de 5 jours à 2 jours de présence par semaine, au bout d'une période soit en commun, soit alternée ....

Mais comme vous n'indiquez pas quel est le niveau de votre TMI, il est difficile de savoir si ce PER est pertinent ou non ...

Si votre TMI se trouve dans la tranche à 41%, nul doute que le PER est indiqué, ne serait-ce que pour neutraliser cette imposition à ce taux ; ensuite, après avoir neutralisé cette imposition, il serait jouable de procéder la même opération, mais pour la moitié de l'imposition soumise à la tranche des 30% ...

Enfin, vous avez deux enfants, lesquels sont probablement rattachés à votre foyer ; mais au cours de ces 20 prochaines années, cette situation va certainement évoluer, et conduire à un niveau de fiscalité différent .....

Si vous ne faites qu'écorner cette tranche à 30%, alors la souscription d'un PER est très probablement prématurée ....

Pour le reste oui, c'est une bonne idée d'ouvrir un ou plusieurs contrats d'assurance vie à côté du PEA, il faudra ensuite que tu vois dans quels supports investir en fonction, ou alors au pire partir sur de la gestion pilotée, mais il y a plus de frais. En gestion libre, linxea reste très compétitif sur les frais.

Je suis d'accord avec le contenu de la recommandation ci-dessus, surtout avec la souscription de 2 contrats AV ayant des objectifs de placement différents, ce qui crée une diversification ....

 

[mike31]

le relevé de carrière avec simulation n'est possible qu'après 50ans ( avant trop peu réaliste )

Oui bien sûr, c'est juste pour se donner une idée, j'ai trouvé le simulateur assez bien fait chez eux, c'est pour ça que j'en parlais .

 

[r0nan]

Merci à tous pour vos réponses.
Vous êtes impressionnant de réactivité !
Cela ne fait que 1 petite année que je suis à mon compte, et c'est suite à ce changement que mes revenus ont largement augmentés et que je me pose ces questions de placement/épargne...

Pour le reste oui, c'est une bonne idée d'ouvrir un ou plusieurs contrats d'assurance vie à côté du PEA, il faudra ensuite que tu vois dans quels supports investir en fonction, ou alors au pire partir sur de la gestion pilotée, mais il y a plus de frais. En gestion libre, linxea reste très compétitif sur les frais.

Étant novice et peu averti, une gestion pilotée peut être une bonne solution mais il me semble qu'il n'est possible d'investir en immobilier sur spirit2 qu'en gestion libre ? Je peux les appeler pour avoir cette réponse...

Concernant le PER. Comme la situation est récente je ne connais pas encore le TMI du foyer. Mais ma femme ayant des revenus très inférieurs, le foyer sera dans la tranche des 30%.
Après je n'ai bien compris le concept de neutraliser ou d'écorner la tranche mais je vais me pencher sur le sujet.
Je me souviens aussi avoir lu un post de toi (paal) ou tu expliquais que le PER avec pour but une réduction de l'IR, n'était intéressant qu'en cas de très gros TMI... sans comprendre les subtilités j'ai compris ça

Je vais également essayer de faire une simulation

 

[Buffeto]

Après je n'ai bien compris le concept de neutraliser ou d'écorner la tranche mais je vais me pencher sur le sujet.

le principe est assez simple ce que tu verses sur ton PER vient diminuer ton BNC . donc tu économises l'IR en fonction de ton TMI ( 30) mais pervers car ce que tu économises à l'entrée tu vas le repayer à la sortie .
en cas de sortie en capital celui ci est imposé au TMI et les intérêts au PFU ( 30 ) .

 

[paal]

Merci à tous pour vos réponses.
Vous êtes impressionnant de réactivité !

Parfois oui, parfois non, mais il y a sur cet espace des intervenants très réactifs ....

Concernant le PER. Comme la situation est récente je ne connais pas encore le TMI du foyer. Mais ma femme ayant des revenus très inférieurs, le foyer sera dans la tranche des 30%.

Si j'ai bien compris, vous allez vous trouver à déclarer les revenus du foyer pour 2021, et vous connaissez donc déjà les montants à déclarer, aussi bien pour votre activité libérale que pour celle de votre épouse ; et nous savons aussi que vous avez 2 enfants, rattachés à votre foyer fiscal ....

Compte tenu de tout cela, vous devriez pouvoir être en mesure de déterminer quel serait le montant global de votre imposition en 2022 en utilisant le simulateur officiel du Trésor ; pour vous il ne devrait pas y avoir beaucoup de cases à renseigner, et si vous n'avez pas de revenus fonciers ou autres, cela devrait être simple, sauf qu'il existe une modalité de plafonnement du quotient familial du foyer ...

De façon simplifiée, il faudrait réaliser 2 simulations :
- l'une comme si vous n'aviez pas d'enfant à votre foyer
- la seconde en renseignant la présence de vos 2 enfants, en indiquant leurs années de naissance
et chaque simulation vous faites une impression du résultat obtenu (ou une récupération en fichier Pdf)

Vous obtiendrez des montants d'imposition en droits simples (selon le barème des tranches de l'année), ainsi qu'une indication sur la TMI dans laquelle votre imposition se trouve ; si vous voyez que même la seconde simulation (avec prise en compte de vos enfants comme personnes à charge) vous conduit toujours à une TMI de 30%, alors il faudra approfondir l'intérêt de s'intéresser à la souscription d'un PER, même si à votre âge cela peut paraître prématuré ; mais selon l'âge de vos enfants, et les modalités futures de leur rattachement à votre foyer, cela vous aura permis de vous familiariser avec le sujet ....

Après je n'ai bien compris le concept de neutraliser ou d'écorner la tranche mais je vais me pencher sur le sujet.
Je me souviens aussi avoir lu un post de toi (paal) ou tu expliquais que le PER avec pour but une réduction de l'IR, n'était intéressant qu'en cas de très gros TMI... sans comprendre les subtilités j'ai compris ça

Je vais également essayer de faire une simulation

Disons que le principal avantage du PER, c'est de réduire assez fortement la soumission de son imposition à la tranche marginale à 30% ; si vous consultez la documentation fiscale que l'on reçoit chaque année, vous verrez que c'est la première tranche qui est assez large dans son amplitude (elle commence à partir de 25.710 Eur par part, pour encore s'appliquer jusqu'à 73.500)

Si vos revenus moyen annuels dépassent le début de la tranche, il peut être utile de s'intéresser au PER, mais si vous n'avez que quelques centaines d'euros qui dépassent de la tranche à 11%, cela ne vaut guère le coup ....

Je vous joins un petit texte sur le plafonnement familial, qui devrait vous conduire à l'étudier, puisque vous êtes concerné par le sujet ....