Optimisations pour contrats Assurance vie

[Pendragon]

Bonjour,

La fiscalité n'est qu'un élément de l'équation.

Il ne faut pas s'arrêter à cela. Il faut regarder le rendement net.

C'est même bien de faire des rachats sur un contrat de plus de huit ans :

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/purger-ses-pv-avec-labattement-fiscal.51777/

Maintenant, si vos parents ont plus de 70 ans, je vous déconseille d'y toucher.

Mais cela peut aussi dépendre des sommes en jeu.

Cdlt.

C'est egalement ma question. Ma mere (90 ans) a une AV la banque postale Ascendo dont le rendement doit etre de 2%. Tous les intérêts si minimes soient ils nous seront reversés à son décès (nous étant moi et/ou autres si renonciation). Donc interets produits hors succession tant que <152k

Il conviendrait de migrer vers une nouvelle aV type Cachemire en gardant l'antériorité fiscale mais toutes les banques ne le font pas.

Credit Agricole le fait , migration d'un contrat <1998 vers une AV Anae en conservant l'antériorité.

 

[Pendragon]

Oui, c’est ce qu’on m’a dit mais dans la pratique, j’ai l’impression que ça permet surtout de jouer sur la partie “intermédiaire”, alors que les frais du contrat, le fonds euro et le choix des supports restent les mêmes. Et ce sont souvent ces éléments-là qui pèsent le plus sur la performance sur le long terme.

Est-ce que certains ont réussi à faire mieux, ou ont vécu la même chose ?

Les migrations internes au sein d'une banque vers un nouveau contrat plus performant se font par un rachat total de l'ancien et versement du total vers un nouveau tant en gardant l'anterioté fiscale (je viens de le faire pour av<1998). Donc ca se fait mais avant 70 ans.
En effet, ensuite, le contrat devient de moins en moins performant...

Apres 70 vous ne pouvez que faire un rachat partiel du vieux pour ouvrir 2 nouveaux plafonnés à 30500 , ce qui permet de "jouer" avec 61000 euros et de garder toujours des plus performants.

 

[pipiou]

C'est 30500 pour tous les contrats et non par contrat .

 

[Pendragon]

C'est 30500 pour tous les contrats et non par contrat .

J'ai eu un doute en ecrivant, mais mon épouse et moi pouvons chacun ouvrir un contrat de 30500 avec deux bénéficiaires différents.

 

[niklos]

Oui mais @Talie parle de "ses parents" donc 2 parents, donc 30500 x2 soit 61000.
A noter que c'est 61000€ plus values incluses.

J'ai eu un doute en ecrivant, mon épouse et moi pouvons nous chacun ouvrir un contrat de 30500 avec deux bénéficiaires différents ?

Oui

 

[niklos]

@Pendragon , après 70 ans c'est 30500€ par souscripteur peu importe le nombre de bénéficiaires.

Que vous ayez 1 ou 15 bénéficiaires ne change rien. C'est 30500€ par souscripteurs en tout. Contrairement à avant 70 ans où la limite est de 152 500€ par bénéficiaire, et plus value non incluse

 

[Buffeto]

limite est de 150 000€(de mémoire)

152 500

 

[Pendragon]

@Pendragon , après 70 ans c'est 30500€ par souscripteur peu importe le nombre de bénéficiaires.

Que vous ayez 1 ou 15 bénéficiaires ne change rien. C'est 30500€ par souscripteurs en tout. Contrairement à avant 70 ans où la limite est de 150 000€(de mémoire) par bénéficiaire, et plus value non incluse

OK donc un seul et meme beneficiare peut donc recevoir autant de fois possible 30500 euros de souscripteurs differents qui auraient chacun souscris une AV apres 70?

Faudrait que je note, (j'oublie pour oublier que j'aurai 70 bientôt...biais cognitif)

 

[niklos]

OK donc un seul et meme beneficiare peut donc recevoir autant de fois possible 30500 euros de souscripteurs differents ?

heu, c'est bizarre comme manière de formuler je trouve, mais oui. (nb dans le cas où les souscripteurs ont plus de 70 ans)

 

[niklos]

Pas trop de lister les contrats pourris. Si <70 ans, on rachete et passe à autre chose.

ça ne me semble pas si simple. Car dans ce cas, on purge les plus values il me semble... Mais ça me dépasse un peu, je laisse d'autres plus pointus que moi me corriger si je me trompe.

 

[Pendragon]

Le sujet :

Comment faites-vous, concrètement, pour améliorer un contrat d’assurance vie ancien quand les frais sont élevés et que sortir fait perdre l’antériorité fiscale ?

Je voudrai aider mes parents qui ont des contrats d’assurance vie anciens devenus peu performants, mais changer semble impliquer de lourdes pertes fiscales.

Pourquoi pas en effet une autre file dédiée ? C'est mieux pour lire dans le futur

 

[niklos]

@Pendragon , c'est déplacé.

 

[niklos]

Comment faites-vous, concrètement, pour améliorer un contrat d’assurance vie ancien quand les frais sont élevés et que sortir fait perdre l’antériorité fiscale ?

Quand on a plus de 70 ans, ça me semble pas simple en effet.
Sauf à pouvoir faire un transfert de contrat. Typiquement, vers un courtier moins cher. Mais, comme je l'ai déjà indiqué, c'est long... En admettant que ça termine un jour...

 

[NO2256]

Bonjour cette nouvelle file, qui m'intéresse car j'approche la barre fatidique des 70 ans... .
Il y a une possibilité pour garder l'antériorité fiscale d'un "mauvais" contrat : c'est de demander une avance. Vous pouvez ainsi réinvestir après 70 ans jusqu'à 30500€ venant du vieux contrat sur un contrat plus performant.
Ce qui est important c'est que le remboursement de l'avance ne sera pas compté comme un versement "après 70 ans" mais comme un remboursement du prêt que l'assureur vous a fait !
Votre avis ?

 

[Kizzo]

Bonjour cette nouvelle file, qui m'intéresse car j'approche la barre fatidique des 70 ans... .
Il y a une possibilité pour garder l'antériorité fiscale d'un "mauvais" contrat : c'est de demander une avance. Vous pouvez ainsi réinvestir après 70 ans jusqu'à 30500€ venant du vieux contrat sur un contrat plus performant.
Ce qui est important c'est que le remboursement de l'avance ne sera pas compté comme un versement "après 70 ans" mais comme un remboursement du prêt que l'assureur vous a fait !
Votre avis ?

Qu'il faut encore avoir la possibilité de rembourser l'avance sans piocher sur les contrats...

 

[Talie]

Bonjour cette nouvelle file, qui m'intéresse car j'approche la barre fatidique des 70 ans... .
Il y a une possibilité pour garder l'antériorité fiscale d'un "mauvais" contrat : c'est de demander une avance. Vous pouvez ainsi réinvestir après 70 ans jusqu'à 30500€ venant du vieux contrat sur un contrat plus performant.
Ce qui est important c'est que le remboursement de l'avance ne sera pas compté comme un versement "après 70 ans" mais comme un remboursement du prêt que l'assureur vous a fait !
Votre avis ?

Oui, l’avance peut être une piste intéressante mais comme dit @Kizzo elle reste un prêt du contrat, avec des intérêts, et elle ne permet pas vraiment de moderniser l’ensemble de l’épargne ni de sortir durablement d’un contrat devenu peu adapté. Et sur des montants significatifs, ça devient vite limité.

Du coup, ça peut aider à la marge, mais ça ne règle pas le problème quand on se projette sur le long terme.

Je serais curieuse de savoir si certains ici ont utilisé cette option de façon durable, et avec quels résultats.

 

[lopali]

Bonjour,

Comment faites-vous, concrètement, pour améliorer un contrat d’assurance vie ancien quand les frais sont élevés et que sortir fait perdre l’antériorité fiscale ?

Montant du patrimoine des parents ?
Nombre d'héritiers et rang ?

Montants versements sur AV avant 70 ans ?
Nombre bénéficiaires et rang ?

Montants versements sur AV après 70 ans ?
Nombre bénéficiaires et rang ?

...

 

[Talie]

Bonjour,

Montant du patrimoine des parents ?
Nombre d'héritiers et rang ?

Montants versements sur AV avant 70 ans ?
Nombre bénéficiaires et rang ?

Montants versements sur AV après 70 ans ?
Nombre bénéficiaires et rang ?

...

Je préfère ne pas entrer dans des éléments patrimoniaux.

Quel que soit le profil (montants, nombre d’héritiers, versements avant ou après 70 ans), le constat reste le même : aujourd’hui, il n’existe pas de solution permettant de changer d’assureur tout en conservant l’antériorité fiscale.

Cela dit, je serais vraiment intéressée de savoir si d’autres, dans une situation comparable, ont trouvé d’autres pistes ou solutions pour sortir de contrats devenus peu adaptés.

 

[lopali]

Je préfère ne pas entrer dans des éléments patrimoniaux.

Cela tombe bien, mes questions ne vous étaient pas adressées.

Quel que soit le profil (montants, nombre d’héritiers, versements avant ou après 70 ans), le constat reste le même : aujourd’hui, il n’existe pas de solution permettant de changer d’assureur tout en conservant l’antériorité fiscale.

Non, mais il y a certainement des cas où abandonner l'antériorité fiscale ne fait rien perdre au final.

 

[Pendragon]

Je préfère ne pas entrer dans des éléments patrimoniaux.

Quel que soit le profil (montants, nombre d’héritiers, versements avant ou après 70 ans), le constat reste le même : aujourd’hui, il n’existe pas de solution permettant de changer d’assureur tout en conservant l’antériorité fiscale.

1) Oui vous avez raison peu importe

2) Non pas quel soit le profil. Moins de 70 ans, le credit agricole fait évoluer mes AV (vers les plus recentes) en GARDANT L'ANTERIORITE FISCALE.

Votre cas difficile est pour des anciens contrats ouvert AVANT 70 ans lorsque vous avez plus que 70 ans.
A part faire un retrait partiel de 61000 vers deux nouveaux contrats de 30500 si vos parents ne les ont pas déjà,
rien à faire.

Avec des années un rdt moindre que le livret A... Mais 152500 par bénéficiaires hors succession.