Mise en demeure

[Forever44]

Bonjour,je vous explique ma situation.
Nous avons avec mon mari des difficultés incessante de découvert nous avons acheté une maison il y a 3 ans,et nous avons un fils de 1 an.
Mais voilà nos trois comptes sont depuis plusieurs mois à partir du 10 du mois a découvert.
Le compte de mon conjoint,le miens et le compte commun ou y a (prêt maison,assurance ect..)
Des transactions sur le compte commun sont rejetés.


Seul mon compte est en autorisation de découvert de 500.
Nous gagnons chacun le SMIC.
Après plusieurs factures, frais voiture ect..nous arrivons pas à refluer notre découvert.malgres que nous dépensions le moins possible mise en part (courses,carburant )

Nous avons déjà eu plusieurs rdv avec notre conseiller banquier et nous sommes en client sensible orange.
Nous essayons tant bien que mal de recouvrir le découvert,mais sans prime ect..c'est très difficile.
Mais voilà ce matin j'ai reçu un recommandé de mise en demeure où nous devons rembourser sur 15 jours 880euros pour moi et 200 pour mon mari. Je me suis effondré en recevant le courrier.

Actuellement mon mari a un compte de découvert de 200 euros et moi 750,compte commun 150.
(Rien de côté )
Mais voilà quand nous allons recevoir nos salaires nous seront à nouveau dans le vert ?

Alors est ce que sa compte pour le remboursement de la mise en demeure ?
Ou il faut rembourser même quand on aura les salaires et les comptes au vert pour quelques jours ?
Et si ce n'est pas le cas ? Comment faire ? Il est impossible pour nous de rembourser une tels somme en 15jours..a moins que de l'argent pousse dans mon jardin..et s'ajoute à sa une facture de 150 euros de l'électricité qui a été rejeté.
Merci je suis très inquiète.

 

[Triaslau]

Bonjour,
Il faut prioriser vos dettes et vous assurer de regler uniquement les dettes essentielles, c’est à dire le loyer et les charges indispensables.

Cette dette de 800 euros, elle correspond à quoi? Si c’est un credit a la consommation alors elle n’est pas du tout prioritaire.

Dans le même temps il faut demander un rendez vous à la banque de france et lancer un procédure de surendettement. Vous pouvez vous faire assister dans cette demarche par une association spécialisée comme Crésus; ils vous aideront à choisir les dettes qui doivent continuer d etre remboursée et celle qui doivent être ignorées le temps de lancer la procédure.

 

[Nature]

Tout d'abord, de qui émane ces lettres en recommandé ? Car toutes les dettes ne nécessitent pas la même priorisation.
Mais si je lis bien à travers les lignes, ce seraient des lettres avec AR de votre banque ?

Ensuite, et sans chercher aucunement à vous rassurer, vos découverts n'ont rien d'affolant en soi.
Je pourrais vous parler des centaines de millions d'Euros d'impayés que j'ai eu à gérer dans ma carrière sous forme de recouvrement ou rachats de dettes, cela permet de relativiser ...

Ce qui n'empêche que si la banque agit ainsi, c'est qu'elle cherche à se couvrir. Vraisemblablement ensuite pour titrer la créance (obtenir un jugement) afin d'allonger le délai de prescription et autres.
Une fois le titre obtenu, il est vraisemblable qu'il ne le rende pas exécutoire car assez couteux surtout pour des petites sommes, mais passeront par des process amiables tels des cabinets de recouvrement ou huissiers (mais en voie amiable).. Gros avantage : dans les deux cas, on peut discuter et batir des moratoires de paiement adaptés ( chartre de déontologie à respecter, et contrairementà ce que l'on pourrait croire les cabinets de recouvrement et huissiers font très attention à ce point).

Par contre, vérifiez si vous bénéficiez bien des aides financières diverses auxquelles vous pourriez prétendre telles :
- Prime énergie
- Aide à l'allocation de base pour enfant ( dans votre cas, 150 euros/mois jusqu'aux 3 ans de votre enfant ) : [lien réservé abonné]
- Eau : [lien réservé abonné]
- Prime d'activité : [lien réservé abonné]

Il existe aussi des aides par la CAF. Voir avec eux. https://www.aide-sociale.fr/pret-caf/ [lien réservé abonné]

Il existe aussi des prêts d'honneur de la CAF. ATTENTION : les prêts complémentaires peuvent être une bonne chose, mais pour RESTRUCTURER des dettes et diminuer leurs impacts mensuels en terme de remboursements, mais pas pour faire de la cavalerie financière qui vous mènerait au surendettement.
Et on évite les daubes de prêts à la consommation qui sont de la cocaïne financière !!!!!

Concernant EDF, ils ne couperont pas l'electricité mais réduiront la puissance. Mais là aussi, même chose, ils ont une cellule pour personnes en difficulté financière et on peut discuter (voir téléphone ici) : [lien réservé abonné]

 

[Nature]

Bonjour,
Il faut prioriser vos dettes et vous assurer de regler uniquement les dettes essentielles, c’est à dire le loyer et les charges indispensables.

Il n'y a pas de loyer car ils sont propriétaires depuis 3 ans

Cette dette de 800 euros, elle correspond à quoi?

Effectivement comme dit dans ma réponse (tapée en même temps que la tienne) ce serait intéressant d'avoir cette info.

Si c’est un credit a la consommation

Concernant les process de recouvrement, c'est exactement la même manière (décrite dans mon message précedent) que les banques. cependant, je serai plus mesuré que toi car je ne connais pas l'organisme concerné, et certains sont bien plus féroces que les banques ...

Dans le même temps il faut demander un rendez vous à la banque de france et lancer un procédure de surendettement.

Euh, ce n'est pas aussi simple que cela. Car vu les infos indiquées par la personne concernée, elle est certes en difficultés financières mais semble nullement suffisamment endettée à ce jour pour bénéficier du process surendettement. Son dossier devrait être rejeté.

Vous pouvez vous faire assister dans cette demarche par une association spécialisée comme Crésus; ils vous aideront à choisir les dettes qui doivent continuer d etre remboursée et celle qui doivent être ignorées le temps de lancer la procédure

Cool, je suis content de voir quelqu'un qui connait aussi l'association Crésus.
Pour info, les cabinets de recouvrement dirigent les débiteurs dans des situations terribles vers ces associations.
Dans les grandes structures, il y a un service pour cela qui peut d'ailleurs être le même que celui de la gestion des surendettement au nom des clients

 

[Triaslau]

Il n'y a pas de loyer car ils sont propriétaires depuis 3 ans

Ok j avais pas vu cette partie

Effectivement comme dit dans ma réponse (tapée en même temps que la tienne) ce serait intéressant d'avoir cette info.


Concernant les process de recouvrement, c'est exactement la même manière (décrite dans mon message précedent) que les banques. cependant, je serai plus mesuré que toi car je ne connais pas l'organisme concerné, et certains sont bien plus féroces que les banques ...

Je parle de crédit conso; qu il soit octroyé par une banque ou par une société de financement ne change rien, ce n’est pas une dette prioritaire. Elle sera annulée et je crains d ailleurs que ce coup de pression soit une dernière tentative du créancier de récolter ce qu il peut avant d être écarté

Euh, ce n'est pas aussi simple que cela. Car vu les infos indiquées par la personne concernée, elle est certes en difficultés financières mais semble nullement suffisamment endettée à ce jour pour bénéficier du process surendettement. Son dossier devrait être rejeté.

Etre a découvert depuis des mois; sur 3 comptes différents ne serait pas suffisant?? Pas besoin d avoir un crédit pour être surendettés; 30% des dossiers recevables n’en ont pas;
Ce dossier rentre totalement dans le cadre du surendettement; mieux vaut annuler qq miliers d euro maintenant plutot que dattendre alors que la situation semble complètement compromise.

Cool, je suis content de voir quelqu'un qui connait aussi l'association Crésus.
Pour info, les cabinets de recouvrement dirigent les débiteurs dans des situations terribles vers ces associations.
Dans les grandes structures, il y a un service pour cela qui peut d'ailleurs être le même que celui de la gestion des surendettement au nom des clients

Et je connais aussi très bien le surendettement

 

[Forever44]

Bonjour merci de vos réponses. Et vos mise en oeuvre pour m'aider a faire face au découvert. Les 800 euros correspondent à mon découvert de ce mois ci le 15 Mai. Mais ensuite j'ai vendu un objet sur leboncoin et a l'heure actuelle je suis a 760 de découvert.
Ma question cruciale est : Est ce que ma mise en demeure sera "annulé" quand on aura nos salaires et donc nos 2 comptes a nouveaux dans le vert ? Ou non et c'est en plus ? Merci de tout ces renseignements d'aide pour le recouvrement de nos dettes.

 

[Nature]

Etre a découvert depuis des mois; sur 3 comptes différents ne serait pas suffisant??

Cela ne peut evidemment être une raison car il s'y ajoute nécessairement aussi une notion de taux d'endettement :

mieux vaut annuler qq miliers d euro maintenant plutot que dattendre alors que la situation semble complètement compromise.

Tu es déja dans le "Rétablissement personnel" alors qu'il y a des étapes auparavant telle la mise en place d'un plan conventionnel de remboursement, pouvant comporter suppression d'intérêts, gel de créances sur plusieurs années, etc ...
De plus un rétablissement personnel peut entrainer la vente des biens.
Dans les 2 cas, inscription au FICP pour 5 années. Donc comme préconisé, voir si aides possibles auparavant, ou demande de conseils ici :

Et je connais aussi très bien le surendettement

Je n'en doute pas un seul instant , c'est manifeste

 

[Nature]

Ma question cruciale est : Est ce que ma mise en demeure sera "annulé" quand on aura nos salaires et donc nos 2 comptes a nouveaux dans le vert ? Ou non et c'est en plus ? Merci de tout ces renseignements d'aide pour le recouvrement de nos dettes.

Globalement, si j'ai bien compris, votre banque vous réclame tous vos découverts (autorisés et non autorisés) ? Et la seule chose que vous devez à votre banque à ce jour sont bien ces découverts ?
Si oui, quand vos salaires seront virés cette dette s'effacera logiquement, mais je crains qu'ensuite vous n'ayez plus de découvert sinon je ne vois pas trop l'intérêt de la banque de faire ainsi. Je suppose que d'autres élements l'affolent.

Concernant les mises en demeure, puisque c'est cela qui semble vous paniquer, ne vous inquiétez pas de celles-ci.
Il y aura beaucoup d'étapes avant souci coercitif. Donc vous avez encore du temps, mais ne restez pas inactive, faites-vous aider par ces organisme :

Emmenez à ces organisme locaux vos documents, car à distance il est impossible de faire une réponse pertinente. Il y a trop d'incertitude et il manque trop de paramètres.

Il y a aussi une solution ( pas agréable ) : vente de la maison si après avoir payé la banque, il y a un restant financier pour vous remettre en selle.
Voire vente si vous estimez que vous paieriez moins cher en étant locataires. Car n'est-ce pas cet emprunt qui vous aurait asphyxié ? En effet, on vous a prété l'argent à l'époque, c'est donc que votre dossier était bon. Il y a donc un truc financier qui cloche à ce jour, il faut le trouver et l'éradiquer.

 

[Nature]

Je remets les PJ que j'avais inclus dans le message pour Triaslau. Fausse manoeuvre, désolé :

 

[Anonyme]

Bonjour

Je pense qu’avant de proposer un certain nombre de solutions, il faudrait avoir le détail chiffré des revenus et des dépenses mensuelles du couple.

Ensuite l’intervention de Triaslau m’interpelle quand il écrit: "Cette dette de 800 euros, elle correspond à quoi? Si c’est un credit a la consommation alors elle n’est pas du tout prioritaire."

Je ne suis pas certain que le créancier voit cela de la même manière sans compter les risques encourus (fichage FICP, tribunaux, etc….) par Forever44…

Si les problèmes financiers sont persistants, je ne vois pas comment Forewer44 va pouvoir garder leur maison dont ils sont propriétaires.

Cela étant, il est évident qu’il ne faut pas faire l’autruche dans cette situation, ce que ne fait pas Forewer44 puisqu’elle sollicite de l’aide sur le forum et qu’elle s’est rapprochée de sa banque, mais consulter gratuitement un avocat ou une association de consommateurs sont également des choses à faire et proposer par les interlocuteurs précédents.

 

[Anonyme]

Ma question cruciale est : Est ce que ma mise en demeure sera "annulé" quand on aura nos salaires et donc nos 2 comptes a nouveaux dans le vert ? Ou non et c'est en plus ? Merci de tout ces renseignements d'aide pour le recouvrement de nos dettes.

Votre courrier en recommandé vous met en demeure de rembourser sous 15 jours les montants que vous citez et c’est le remboursement qui va mettre fin aux demandes du créancier. Vous pouvez éventuellement négocier un délai de paiement…

Je suppose que vos problèmes financiers sont apparus après l’achat de votre maison il y a 3 ans car dans le cas contraire, vous n’auriez sans doute pas obtenu de crédits immobiliers.

Pour éviter que quelques individus du forum m’accusent de juger les gens, je vais poser ma question différemment: à quel prix avez vous acheté votre maison, le montant de vos crédits immobiliers et leur durée ? Vos revenus sont de 2500€ nets mensuels à deux ? Aucune aide (Apl, etc…) ?

Si vous jugez ma demande indiscrète, vous n’avez aucune obligation d’y répondre. C’est juste pour comprendre car sur ce forum on ne pourra pas régler votre problème mais vous apporter des conseils.

Si vous suivez les bons conseils de contacter l’association Crésus, la première chose qu’ils feront est de faire le tri entre les charges fixes (crédits, assurance, électricité, gaz, impôts, etc.), les charges variables (alimentation, habillement, téléphone, etc.) et les charges occasionnelles (cadeaux, vacances, loisirs, etc.). Ensuite lister les entrées d'argent (revenus, allocations).

 

[Anonyme]

A toutes fins utiles, le mois dernier, j'ai regardé une émission sur des personnes qui sont dans des difficultés financières et la situation d'un couple m'a interpelé car le mari voulait divorcer avec son épouse pour échapper aux huissiers. L'essentiel n'est pas là, mais ils ont fait appel à une société pour les aider. Voici l'extrait de l'émission:

[lien réservé abonné]

 

[Nature]

@Membre34128,

J'ai bien aimé tes réponses posées et constructives.

En outre, je vais pporter des compléments à mes posts précédents.

Tout d'abord, le genre de situation décrite par Forever44 (la créatrice de ce sujet) est typiquement un dossier dit "sensible".
Car on a une personne manifestement de bonne foi, qui se débat dans une situation financière complexe, et qui panique dès la réception d'une lettre avec AR. Par contre, on ignore son état d'esprit/psychologique, et c'est là qu'il faut éviter de répondre n'importe comme j'ai pu le lire.

Ce qui implique, et à titre d'exemple, que les salariés des entités de recouvrement (tout au moins les plus gros, les autres je l'ignore) ont des formations spécifiques pour détecter les cas difficiles ou ceux prêts à exploser (dépressifs, passages à l'acte, ...) afin de gérer un accompagnement.
De même, certains tribunaux de commerce ont le même type de cellule pour rassurer, écouter, conseiller les chefs d'entreprises en difficulté. Concernant ceux-ci, les résultats sont très bons et font l'effet d'études pour développer et accentuer ce process au niveau national.

Donc lire "mieux vaut annuler qq miliers d euro maintenant" est à minima maladroit, et à maxima déplacé.
Car laisser croire que des dettes seront annulées par un coup de baguette magique et avec une simplicité déconcertante est dangereux. Cela peut-être le cas, mais dans un process bien codifié et assez rare.
De plus, si tel était le cas, il n'y aurait donc plus de débiteurs en France (il suffirait d'aller à la BdF, et dire "Coucou, j'ai des dettes, merci de les annuler"), mais en contrepartie n'oublions pas qu'il y aurait fatalement plein d'entreprises créancières en faillite ...

Concernant les conseils, je ne souhaite pas en donner à Forever44, car comme dit on n'a pas la vision complète du dossier (integralité des dettes, copies des lettres avec AR, montage financier immobilier, revenus exacts (Smic certes, mais aides de la CAF au jeune enfant ?).
La seul point qui m'avait interpellé immédiatement c'était :
- Achat immobilier il y a 3 ans --> donc bon dossier ---> trois plus tard soucis financiers
- Ne serait-ce pas ce prêt trop consommateur de trésorerie qui aurait fait plongé les finances du couple ?
- Pourquoi ne pas envisager une vente ( vérifier ce qui restera une fois vendu, donc opération jouable si la vente dégagera de la plus-value), ou voir si un delta positif se dégagerait : Montant mensuel prêt/ Loyer mensuel potentiel


Par contre, une recommandation que je maintiens, c'est de se faire aider par des organismes locaux.
Car aller sur les forums, c'est certes super génial, mais cela ne remplace une analyse sur pièces car dans ce type de cas il faut une vision TOTALE de l'ensemble du dossier et des paramètres annexes et connexes pour articuler des solutions ou parades.
Et il a y ce qu'on dit et ce que l'on ne dit pas ... En vis à vis, on est toujours plus loquace et ouvert ...

 

[hargneux]

Il y a plusieurs problématiques dans votre description.

- 3 comptes pour gérer 2 SMIC et un prêt immobilier, est ce vraiment utile ?
- Un seul à une autorisation de 500 € pour un revenu de 1 200 €
- Les 3 sont en dépassement, 200 + 750 + 150 = 1100 soit quasi 1 mois de revenus
- Il y a des rejets de prélèvement, donc des frais et des retards

Ce qu'on ne sait pas c'est le contenu de la mie en demeure , remboursement des découverts mais y a t il une dénonciation de votre autorisation de découvert ?

Votre cotation dans votre banque se dégrade et compte tenu des éléments et de "l'attaque" de votre banque, vous allez passer en "défaut", vous allez leur coûter cher, et il y a de fortes chances qu'ils vous poussent dehors.

Actuellement vous repasser au vert avec vos salaires mais cela ne va pas durer, la spirale est déjà bien entamée.

Dans un premier, il faut demander à la banque un protocole de remboursement des découverts en isolant les créances sur un compte de récupération et en versant une mensualité en adéquation avec vos ressources.
Puis reprendre le cours d'une gestion "normale", en re-ventilant les dépenses sur les différents comptes en fonction des soldes disponibles si vous conservez les 3. La logique voudrait qu'ils soient à découvert d'un montant équivalent et que le compte du prêt ne le soit pas.

A plus long terme, il faudra effectivement s'interroger sur l'opportunité de conserver le bien.

 

[Forever44]

Je suis d'accord avec vous tous, ce qui nous a mis dedans c'est que en 3 ans on as eu énormément de factures de voitures,mariage civile, bébé, facture de fioul,cheminée,travaux ect... A lachat de la maison mon mari était commerciale et gagnait 1700 euros par mois, mais il y a deux ans nous avons perdu notre premier bébé d'une maladie et mon mari as été dépressif et n'avais plus aucune niaque au travail.il a changer de travail en octobre 2020 il est passer professeur de commerce (c'était son rêve ) mais du coup il est passer de 1700 euros avec (prime,voiture de fonction ect ) a un 1100euros par mois. (Sans aide de l'état,caf ect ...) Moi j'ai été en congé en arrêt 6 mois pour grave dépression avec la perte de notre premier fils et donc perte de salaire. Et maintenant que nous avons notre 2eme fils et que j'ai repris le travail 1200 euros de salaire. Nous voilà surendetté. Et on arrive pas a joindre les deux bouts.mon mari fais des petits boulot en plus au "black " ( bricolage ect ..) mais bon sa suffit pas..plus les frais voiture, essence,courses ect..on a vite été plongé dans une spirale de découvert chaque mois plus ou moins important,sans revenue supplémentaires on a du mal à remonter la pente.notre maison nous a coûté seulement 150 000 euros sur 25 ans.avec une mensualité de 650 euros ( assurance non comprise ) impossible de trouver moins cher ailleurs a moins d'avoir un studio 1 pièce (nous habitons à côté de Angers ) voilà nous avons rdv avec notre banquière mercredi.
J'espère trouver avec un elle un terrain d'entente...mais vraiment on en voit pas le bout,les seule aide qu'on touche c'est la caf 160 euros par moi pour le petit..j'ai déjà fais des simulations pour le reste et non,d'après eux on gagne trop..

 

[jp19]

mon mari fais des petits boulot en plus au "black"

A une époque où les agents du fisc s'amusent à scruter les réseaux sociaux, je ne sais pas s'ils en font de même avec les forums liés à l'argent et aux placements, mais même si j'imagine bien qu'il ne s'agit pas de sommes démentielles, n'écris peut-être pas trop ce genre d'infos en public

Pour le reste, je laisse les pros te répondre, c'eut été avec plaisir de t'aider mais je n'en ai pas les compétences. Courage en tout cas, à toi et à ton mari, en vous souhaitant pouvoir sortir la tête de l'eau prochainement ;-)

 

[lebadeil]

A plus long terme, il faudra effectivement s'interroger sur l'opportunité de conserver le bien.

Bonjour @Forever44 , je rejoins l'avis de @hargneux sur l'opportunité de conserver le bien ou non.
En effet, j'espere que vous allez trouver une solution pour régler cette mise en demeure, mais vous ne pouvez pas continuer à vivre sur le fil tous les jours, à compter le solde.
Donc la question pourrait se poser de revendre votre bien, se loger dans quelque chose de plus accessible financierement (en location, ou un bien en propriété moins cher), et de revenir sur un projet immobilier de meme nature dans quelques années quand les finances se seront stabilisées.

 

[jp19]

vous ne pouvez pas continuer à vivre sur le fil tous les jours, à compter le solde.

C'est clair que, de devoir chercher à faire des économies et à se priver (un peu), lorsqu'il s'agit de planifier un achat coup de coeur à venir, c'est une chose, devoir chercher le moindre euro d'économie, partout, tout le temps, pendant des mois, sans en voir le bout, ce n'est pas tenable, ni financièrement, ni moralement.

 

[Forever44]

Bien sûr vendre la maison serait une solution en sois,mais on as déjà regarder autour de chez nous,il n'y a rien de moins cher, si c'est pour acheter il y aura forcément des gros travaux à faire et si c'est pour loué il y a vraiment rien autour de chez nous..

 

[Nature]

Effectivement vous gagnez "trop" pour certaine aides car les plafonds sont très bas. Je me répète donc, et vous enjoins IMPERATIVEMENT de tenter ceci :

1) Tentez de voir avec la CAF pour un prêt d'honneur (qui sera à rembourser mais à zéro %, et vous permettra de restructurer votre dette globale en soldant dès maintenant votre passif actuel. Puis vous rembourserez la CAF avec des montant mensuel ADAPTES avec votre situation actuelle ) : [lien réservé abonné]



2) Voir pour un micro-crédit social pouvant aller jusqu'à 8000 euros : https://www.aide-sociale.fr/micro-credit-social/ [lien réservé abonné]



3) Voir aussi cela : [lien réservé abonné]


4) Faites-vous aider par une assistante sociale auprès du Conseil Général de votre département ou le CCAS de votre commune.
Pour contact, voir ici : [lien réservé abonné]

5) Pour la maison, effectivement il faut se battre pour la conserver car vu le remboursement mensuel, c'est une bonne opération (comme quoi tout n'est pas noir dans votre situation )

6) Pour la banque, vu votre contexte ils font ch...., ce sont vraiment des bouffe-m...
Ils ne pourraient pas vous faire un prêt de consolidation englobant prêt immobilier+ dettes actuelles et réétaler l'ensemble sur une durée plus longue que votre prêt actuel ?
Comme déja sous-entendu, je crains qu'ils n'y aient des élements qui les affolent, et ils veulent prendre une garantie. Par contre, je ne pige toujours pas pourquoi acter un découvert qui s'éteint à chaque versement des salaires ? Ils envisagent une interdiction bancaire avec suppression du découvert et sécurise ainsi leur créance ?

7) Suivez les conseils indiqués dans les posts précédents ---> appelez et contactez tous les organismes sociaux pour déclencher une aide financière, appelez vos créanciers (EDF, etc ) car tous ont l'obligation de tenter de mettre en place des moratoire de paiements, ne faites pas la sourde oreille, jouez le jeu.
Conseil : FAITES TOUJOURS DES ECRITS par mails ou par lettre avec AR (si litige) pour tracer vos propositions et confirmations d'échanges verbaux, cela peut servir .........

Selon moi, vous devriez pouvoir trouver une solution, mais tentez tout ce qui recommandé sur ce forum !!!!!!!!!!!!!!
Ensuite, et si cela part en vrille,, montez en dernier ressort un dossier de surendettement, mais pour le moment je trouve que vous n'êtes pas assez endettée au sens juridique du terme justifiant la validation d'un plan par la Banque de France. Mais je n'ai pas tous les élements ...

Dernier point : battez-vous et allez au contact !!!!!!!!!!!!! Désolé, mais c'est la règle intangile !