Mauvais timing pour clôture d'un PEL : peur de perdre mes droits à prêt

[Aristide]

Et si le couvreur choisi ne veut pas d'acompte :

- idem ci-dessus, pour me laisser un peu de marge, je fais la demande de prêt à ma banque au mois d’août 2024 après avoir signé le devis du couvreur choisi (devis que je fournis);

- je suppose le prêt accepté;

- les travaux n'ont lieu qu'en 2025, ce n'est donc qu'à ce moment là que je présente la facture totale à la banque qui verse la totalité sur mon compte.

Oui
Mais cependant bien faire attention aux conditions contractuelles de mises à disposition des fonds que parfois les banques prévoient dans leurs offres de prêts (Délai maxi 1er déblocage + délai maxi déblocage total).

Cdt

 

[Mirabelle]

Oui vous avez bien compris..
Il peut aussi arriver que la banque règle directement le maître d'oeuvre.

Cdt

Merci Aristide, je pars de loin et la somme est conséquente donc je ne voudrais pas me planter !...
Ce serait bien aussi

 

[Mirabelle]

Oui
Mais cependant bien faire attention aux conditions contractuelles de mises à disposition des fonds que parfois les banques prévoient dans leurs offres de prêts (Délai maxi 1er déblocage + délai maxi déblocage total).

Cdt

Je vais continuer à éplucher l'offre mais je ne vois que ceci pour le moment :

 

[Mirabelle]

A vous de voir.

Mais il n'est peut-être pas inutile de rappeler que l'apport personnel est un prêt que le maître d'ouvrage/emprunteur se consent à lui même au taux de son épargne.

Ainsi en supposant un apport actuellement sur livret A rémunéré à 3% et un prêt PEL à 4,12% si vous optez pour une mise à disposition partielle pour payer l'acompte vous pairez donc 4,12% alors que vous n'auriez qu'un manque à gangner de 3% si vou puisiez dans votre épargne.

A toutes fins utiles.

Cdt

Ca y est j'ai compris votre phrase @Aristide , désolée je suis une quiche

Il vaut mieux que je règle un éventuel acompte avec mon épargne, c'est ça ?

Néanmoins, sans apport personnel, ça me fait de grosses mensualités par rapport à mes revenus qui sont très modestes, j'ai peur de ne pas pouvoir y arriver...

 

[lopali]

Dans ce cas, si le couvreur demande un acompte, comment le régler si le prêt n'est pas sur mon compte ?

C'était mon premier prêt. Comme vous, je trouvais cela étonnant. J'avais posé la question à mon banquier. Il m'a dit qu'il pouvait autoriser un découvert entre le paiement de la facture et le versement du prêt.

 

[Mirabelle]

Dans l'offre de prêt, la banque me propose ou plutôt m'impose (?) la compagnie d'assurance CNP NADE.
Elle m'indique que le TAEG de l'assurance est de 1,15%.

Garanties : décès,PTIA, invalidité permanente totale (66 à 100%), ITT.

Ca va être dur de trouver une autre assurance moins chère qui couvre tout cela !!...

 

[Mirabelle]

C'était mon premier prêt. Comme vous, je trouvais cela étonnant. J'avais posé la question à mon banquier. Il m'a dit qu'il pouvait autoriser un découvert entre le paiement de la facture et le versement du prêt.

Un "découvert" ?? pour moi ça sera un gouffre !!!
Me faites pas peur, @lopali

 

[Mirabelle]

C'était mon premier prêt. Comme vous, je trouvais cela étonnant. J'avais posé la question à mon banquier. Il m'a dit qu'il pouvait autoriser un découvert entre le paiement de la facture et le versement du prêt.

Je suis pas sûre d'avoir compris votre phrase, @lopali excusez moi...

 

[lopali]

Je suis pas sûre d'avoir compris votre phrase, @lopali excusez moi...

Il peut se passer quelques jours entre le paiement de l'artisan et le déblocage du prêt sur facture. La banque autorisera ce "découvert".

 

[Mirabelle]

Il peut se passer quelques jours entre le paiement de l'artisan et le déblocage du prêt sur facture. La banque autorisera ce "découvert".

Aaah OK... ouf... Merci @lopali

 

[Aristide]

Je vais continuer à éplucher l'offre mais je ne vois que ceci pour le moment :

Ce n'est pas dans cette Fiche d'information standardisée européenne (FISE) que ces délais de mises à disposition sont éventuellement prévus; c'est dans l'offre de prêt qui devient contrat après votre acceptation.

Cdt

​

Il vaut mieux que je règle un éventuel acompte avec mon épargne, c'est ça ?

Je n"en sais rien.
Je dis seulement que - sur un plan strictement financier - si le taux de rémunération perçu sur votre épargne est inférieur au taux que vous allez payer sur le prêt il serait préfarable d'utiliser l'épargne.

Mais il y a d'autres considération telles:
+ Maintient d'une épargne de précaution suffisante
+ Prise en compte de l'aspect "prévoyance/sécurité" fourni par l'assurance décès-invalidité
+ Eventuellement incidence fiscale (locatif)
+....
A toutes fins utiles :

Financer un investissement avec un crédit ou bien avec son épargne ? (1ère partie)
[lien réservé abonné]

Financer un investissement avec un crédit ou bien avec son épargne ? (2è partie)
[lien réservé abonné]

Néanmoins, sans apport personnel, ça me fait de grosses mensualités par rapport à mes revenus qui sont très modestes, j'ai peur de ne pas pouvoir y arriver...

L'on ne parle pas de la même chose.

Vous avez un projet qui vous coûte 100€
Pour n'importe quelles raisons qui seraient le vôtres vous pouvez très bien apporter 20 en puisant dans votre épargne et emprunter 80 pour le reste.......ou toute autre répartition.

Mais si votre épargne vous rapporte 3% et que votre prêt vous coûte 4,12%, puisque votre apport est un crédit que vous vous conentez à vous même au taux de 3% dans l'exemple, plus la part de l'apport sera fortelus le coût de financement du projet dans son ensemble sera réduit.

Mais dans les échanges antérieurs il ne s'agissait pas de celà.

Le plan de financement du projet dans son ensemble étant défini, Il s"agissait simplement de préfinancer l'évenntuel acompte en puisant dans votre épargne.
Sur production des factures justificatives des travanux la mise en plec du prêt PEL evant ensuite reconstituer - à due concurrence - l'épargne précédemment utilisée.

Cdt

 

[Aristide]

Il peut se passer quelques jours entre le paiement de l'artisan et le déblocage du prêt sur facture. La banque autorisera ce "découvert".

Oui mais le taux d'un découvert est de l'ordre de 20% l'an

 

[lopali]

Oui mais le taux d'un découvert est de l'ordre de 20% l'an

Il avait l'air de dire que c'était une facilité gracieuse. Je n'ai pas approfondi.

 

[lopali]

Sinon, faire un chèque à l'artisan pour avoir une facture et lui demander d'attendre le déblocage du prêt pour l'encaisser.

 

[Aristide]

Il avait l'air de dire que c'était une facilité gracieuse. Je n'ai pas approfondi.

Disons que certaine banques calculent bien les intérêts prorata temporis sur les sommes en cause mais si le montant des agios est faible (<= 1€...ou autres) elle ne les prélèvent pas.

 

[lopali]

C'est quand même fou cette situation. Quand tu demandes un prêt c'est que tu n'as pas les sous. Et la banque te demande une facture comme quoi tu as bien payé pour te débloquer l'argent...

 

[Mirabelle]

Sinon, faire un chèque à l'artisan pour avoir une facture et lui demander d'attendre le déblocage du prêt pour l'encaisser.

Oui, ce doit être possible, merci @lopali

 

[Mirabelle]

C'est quand même fou cette situation. Quand tu demandes un prêt c'est que tu n'as pas les sous. Et la banque te demande une facture comme quoi tu as bien payé pour te débloquer l'argent...

Ah, je vois que je ne suis pas la seule à ne pas comprendre cette situation, ça me rassure.

 

[lopali]

Oui, ce doit être possible, merci @lopali

Vous avez une banque en ligne ? Il y en a au moins une qui fait des chèques de banque gratuitement, même l'envoie est gratuit. Ça peut rassurer l'artisan.

 

[Aristide]

C'est quand même fou cette situation. Quand tu demandes un prêt c'est que tu n'as pas les sous. Et la banque te demande une facture comme quoi tu as bien payé pour te débloquer l'argent...

D'une part c'est justifié par le fait qu'il s'agit juridiquement d'un crédit affecté/lié/causé
D'autre part cela résulte d'une directive ministérielle visant la lutte contre le travail au noir.
Enfin c'est une disposition réglementaire des prêts épargne-logement.

Cdt