Les IRA, qu'est ce que c'est ?

[Aristide]

Parce qu'en réalité cela sert surtout à cela les IRA... vous empêcher de faire racheter votre prêt à 15 % par la concurrence.
Parce que sinon quand vous avez un prêt à 2 % (j'exagère) et que les taux de la banque centrale sont à 10 %, votre banque elle est trop heureuse que vous le remboursiez par anticipation votre prêt et SI VOUS LE DEMANDEZ, vos IRA elle vous les exonérera.

Bonjour,
Dans certains Etablissements l'indemnité de remboursement anticipé (IRA) se divise en deux parties distinctes et c'est leur somme qui - pour les prêts immobiliers - est limitée au plafond précisé par le code de la consommation (= un semestre d'intétêts au taux moyen du prêt sur le capital effectivement remboursé avec plafond de 3% du capital restant dû avant remboursement).

La première partie est une indemnité dite "de gestion" qui est censée rémunérer le temps passé et la mise en oeuvre de procédures pour procéder au remboursement.
Cette partie de l'indemnité est - normalement - due dans tous les cas.

La seconde partie est une indmnité dite "financière" qui rémunère la perte éventuelle sur la rémunération des capitaux prêtés.

Exemple:
Vous avez un crédit à 5%.
Au moment du remboursement anticipé les taux de marché ont baissé si bien que la somme que vous restituez à la banque ne peut être désormais rentabisisée au'à 4% par exemple.
Dans cette hypothèse, l'indemnité financière serait également due.

Mais si c'est l'inverse; si les taux de marché ont progressé et que la banque puisse replacer le montant remboursé par anticipation à plus que 5% dans cet exemple, cette partie "Indemnité Financière" n'est pas a payer.

Il convient donc de bien lire les clauses concernées de vos contrats.

Cordialement,

 

[kalao]

Par curiosité, qui pratique cela ?
Je n'avais jamais entendu parler de cela.
J'avais plutôt l'habitude des IRA en % du restant du qu'en théorie tu devais payer qu'il vente ou qu'il pleuve... et qu'en réalité peu de mes clients payaient...
Sinon ton système c'est pas bête mais un peu compliqué quand même pour l'emprunteur lambda.

 

[Aristide]

Par curiosité, qui pratique cela ?

J'ai pour règle de ne jamais citer quelque Etablissement que ce soit.
Désolé.

J'avais plutôt l'habitude des IRA en % du restant du qu'en théorie tu devais payer qu'il vente ou qu'il pleuve... et qu'en réalité peu de mes clients payaient...

L'IRA c'est soit en fonction du capital effectivement remboursé, soit du capital restant dû
Exactement c'est "Un semestre d'intérêt - au taux moyen du prêt - sur le capital effectivement remboursé avec un plafond de 3% sur le capital restant dû avant remboursement."

Sinon ton système c'est pas bête mais un peu compliqué quand même pour l'emprunteur lambda.

Qu'y puis-je ?
Ce n'est pas moi qui rédige les contrats des banques concernées.

Cordialement,

 

[petitpimousse]

Bonjour,
est ce que quelqu'un peut calculer mes frais anticipés si j'injecte 10 000€ dans mon crédit et me dire comment vous avez calculez s'il vous plait?

reste du : 138772.21€
remboursé : 51227.79€
taux 4.78%

merci beaucoup

 

[ZRR_pigeon]

10000*0.5*4.78/100= 239 euros.
a ca vous rajoutez 1000 euros de frais de dossier/gestion/electricité

 

[Aristide]

Bonjour,

Si votre crédit est un prêt immobilier soumis au code de la consommation, l'ndemnité de remboursement anticipé (IRA) se calcule comme suit :

" Un semestre dintérêts au taux moyen du prêt, sur le capital effectivement remboursé, avec un plafond de 3% sur le capital restant dû avant remboursement".

En supposant que le taux de 4,78% que vous indiquez est le taux nominal proportionnel moyen du prêt supporté depuis son origine :

=> Pour 10.000€ remboursé l'IRA serait donc de :
=> 10.000€ x 4,78% / 2 = 239€

=> Car 239€ inférieur à 138.772,21 x 3% = 4.163,17€

Cordialement,

 

[Aristide]

a ca vous rajoutez 1000 euros de frais de dossier/gestion/electricité

Non, tout autre frais est interdit (Article L.312-23 du code de la consommation)

Cdt

 

[petitpimousse]

merci beaucoup Aristide et Zrr pour vos réponses!
239€! je pensais a beaucoup plus que ça
c interressant finalement

Zrr : je me chauffe au bois, pas de frais d'electricité ;-)

 

[ZRR_pigeon]

Zrr : je me chauffe au bois, pas de frais d'electricité ;-)

c'etait une blague sur l'electricité de la banque, qui essaye souvent de vous refourguer des frais cachés de partout...heureusement pour les prets immo, c'est bien encadré par la loi.

 

[carambar]

en ce qui me concerne, j'ai souscrit un prêt immo il y a 3 ans à 4,7% sans négocier les IRA (erreur de jeunesse), et impossible de négocier quoique ce soit à présent que je veux rembourser la totalité!
même en promettant de placer une somme d'argent conséquente, il ne consentait qu'un rabais dérisoire.
bref, j'ai décidé de changer de banque. Débile, car comme moi, ils sont perdants à ce petit jeu.

 

[Buffeto]

bref, j'ai décidé de changer de banque.

as tu mis cet argument en jeu lors de la "re" négociation?

 

[carambar]

as tu mis cet argument en jeu lors de la "re" négociation?

pas immédiatement, ce qui était en jeu au début, c'etait le placement de 80 ke sur des AV de cet établissement.
mon banquier dans son agence ne semble avoir aucune marge de négo sur les IRA, puisque ca a l'air d'être l'apanage d'un service spécialisé. En gros, il ne fait que transmettre ma demande.

 

[Buffeto]

mon banquier dans son agence ne semble avoir aucune marge de négo sur les IRA,

il n' a peut être pas envie d'essayer de les convaincre ..........

le proverbe dit : quand on veut , on peut ............Buffeto rajoute : " surtout quand il s'agit d'argent "

 

[carambar]

c'est sur que s'il n'a rien à y gagner/perdre, qu'est ce que ca peut lui faire si je paie des IRA ou pas ?
je n'ai plus qu'a jouer la carte de la seduction et/ou tenter de le soudoyer

 

[Buffeto]

tenter de le soudoyer

peu de chance que ca marche ......

 

[ZRR_pigeon]

peu de chance que ca marche ......

effectivement, ca ne marche qu'avec les politiques...

 

[Bluesky]

Bonsoir,

Je me permets de remonter cette discussion pour vous demander de l'aide concernant mon prêt immobilier.
Dans mon prêt, c'est stipulé: "les pénalités de remboursement anticipé ne seront pas dues par l'emprunteur, si ce dernier prouve que les sommes affectées au remboursement par anticipation proviennent de fonds personnels".
Cela veut dire que si je fais racheter mon prêt par une autre banque, je dois payer l'IRA?
Il me semble d'avoir lu dans 1 autre discussion ici que la banque ne peut pas demander la justification de la provenance du fond?

Aussi, si quelqu'un aurait la gentillesse de m'indiquer la somme d'IRA pour moi (j'ai essayé de décortiquer le calcul d'Aristide mais je n'arrive pas - mon cerveau refuse de bosser le soir )
Capital restant du: 195 084€
Capital remboursé: 30 284€
Taux: 3,5% fixe

Merci

 

[Anonyme]

Bonsoir,

Je me permets de remonter cette discussion pour vous demander de l'aide concernant mon prêt immobilier.
Dans mon prêt, c'est stipulé: "les pénalités de remboursement anticipé ne seront pas dues par l'emprunteur, si ce dernier prouve que les sommes affectées au remboursement par anticipation proviennent de fonds personnels".
Cela veut dire que si je fais racheter mon prêt par une autre banque, je dois payer l'IRA?

Exactement.

Aussi, si quelqu'un aurait la gentillesse de m'indiquer la somme d'IRA pour moi (j'ai essayé de décortiquer le calcul d'Aristide mais je n'arrive pas - mon cerveau refuse de bosser le soir )
Capital restant du: 195 084€
Capital remboursé: 30 284€
Taux: 3,5% fixe

Merci

L'IRA est plafonnée à 6 mois d'intérêts (*), soit dans votre cas 195084 * 3,5%/2 = 3413,97 €

(*) plus exactement à 6 mois d'intérêt ou 3% du CRD (le plus faible de ces 2 plafonds s'applique, donc le 1er dans votre cas)

 

[Bluesky]

Merci kzg de votre réponse rapide

 

[ZRR_pigeon]

L'IRA est plafonnée à 6 mois d'intérêts (*), soit dans votre cas 195084 * 3,5%/2 = 3413,97 €

euh non ! plutot un semestre d'interet de la somme remboursée :

donc 30284 x 3.5%/2 = 529.97 €