Les banques sont-elles vraiment en tort ?

[gekko]

Bonjour à toutes et tous,

C'est mon premier post donc je m'attends à me faire lyncher surtout vu le sujet

Voila j'ai découvert sur TF1 ou France 3, je ne me souviens plus, le problème actuel du Crédit Foncier et de ce que certains appellent des faux capés. Ceci dit dans l'absolu c'est pas faux ca. Par capé on entend plafond, et là c'est plafonné mais à la hausse

Et là le quidam qui a fait son crédit sur 20 ans lit son contrat. Les quelques lignes qui selon lui sont absolument incompréhensibles (celles concernant l'amortissement... et qu'en gros la durée ou les échéances se rallongent si jamais on n'amortit plus le capital). Cette partie du contrat est totalement et absolu claire et limipide pour une personne qui a étudié la finance (au sens large). Le problème vient surtout d'un manque d'éducation générale de la France à ce niveau là. Les Français n'y captent rien en finance, et en ont peur. C'est bête mais c'est ainsi. On va jusqu'à des Doctorat et on ne sait pas calculer un taux d'intérêt ou une TVA.

Bon ceci dit c'est le boulot du banquier d'expliquer tout cela. Il doit faire comprendre le contrat à son client. Mais la question est : jusqu'où il doit expliquer ? Quand il vend une voiture, vous explique t-il comment changer une roue ? Quand un cuisiniste vous vend une cuisine, vous explique t-il comment démonter la cuisine ? et pourtant elle est à vous et non à la maison. Bref où s'arrete le boulot du banquier ? Et surtout autre question qu'est ce qu'un banquier, ou plutot un conseiller clientèle ?

Un conseiller clientèle particulier dans une banque n'est rien d'autre qu'un vendeur. Ce dernier a souvent des connaissances extremement limitées. Il connaît bien le général mais n'a souvent même pas lu le contrat qu'il vous fait signé. Il est là pour vendre. Tout le monde le sait. C'est comme l'agent immobilier.

Et là où le bat blesse, c'est que je peux tout à fait comprendre que tout le monde n'a pas la fibre financière et ne capte rien aux amortissements et aux intérêts. Mais est-ce au vendeur de votre PC de vous expliquer comment marche ce nouvel outil ? Le fait il ? non. Sinon à chaque vente de PC, on devrait rajouter une cinquantaine d'heures de formation

Bref, quand on prend un crédit qui engage sa famille pendant 20-25-30 ans voire plus... c'est pas logique d'aller acheter un bouquin à 10 euros qui explique comment fonctionne les crédits plutot que de se plaindre que le banquier (incompétent au demeurant) ne vous a pas tout expliqué dans les détails ? Cela me fait aussi penser aux perdants d'un produit financier de la Poste. Ils n'avaient pas lu les petites lignes. Mais je crois que depuis que les contrats existent, les petites lignes existent et tout le monde a toujours dit de lire les petites lignes.

En gros plutot que de vous plaindre (pas tous, certains) un peu tard, ne serait pas cela que l'on appelle un apprentissage de la vie ? très cher apprentissage j'en conviens, mais très longue durée.

Quand à l'UFC, ils aiment bien ce genre de procès. Faire passer les français pour des gogos qui ne savent pas lire un contrat, ils sont doués pour cela.

Enfin voila c'est juste un avis personnel et ne juge en rien les personnes qui ont signé ce genre de contrats. J'ai une ex-amie qui a fait de même. Mais elle a été tellement fière de nous annoncer "vous avez vu, moi je paye 50 euros de moins par mois que vous, je suis + douée pour négocier". Euh ben nous on est en cout fixe et un an plus tard, elle avait déjà perdu 13.000 euros.

Sur ce, bonne nuit

 

[Anonyme]

bonjour,

c'est vrai que vous risquez des réactions sur ce forum qui exprime, entre autre l'angoisse des clients de ces établissements.

c'est pourquoi je répond en tant que professionnel.

et j'espère que les membres du forum ne feront que lire ses posts sans tomber dans la polémique

certe comme vous le dites les termes du contrats sont irréffutables quand à leurs conséquences en cas de hausse.

aucun de ces clients n'a contesté le fait qu'ils avaient pris un taux révisable.


ce qui est contesté :

c'est que dans tous les cas la "méthode de vente " est la même, c'est a dire qu'on leur a vendu un prêt en affirmant que les mensualiés resteraient fixes et que seule la durée s'allongerait " au pire " de 3 , 5 voire 6 ans.
certains ont même des documents écrits de la main de conseillers confirmant cette disposition.

or vous savez qu'il n'en est rien puisque une fois l'allongement maxi atteint, c'est la mensualité qui bouge.

autre problème : " le taux d'appel "

comment expliquer qu'avec par exemple un euribor à 3.60% on puisse pratiquer un taux d'intérêt à 3.20% tout en sachant qu'il sera révisé 1 an + tard "euribor + 1.5 "
ce qui donne si l'euribor reste stable du 5.10% ( sachant qu'a la date de l'offre les taux fixes sur le marché étaient à 4 % )

le client est donc d'office perdant puisqu'il faudrait que l'euribor baisse à 1.70% ( ce qu'il n'a jamais fait )

comment appeler vous un vendeur qui vend un produit qui ne fonctionne pas ?

acheteriez vous un billet de lotterie marqué "perdant " dessus. ?????


pour reprendre l'exemple de la voiture : vous recherchez une familiale pour transporter votre famille.

vous en trouvez une qui est 15% moins chère que les autres .........

le vendeur vous explique que c'est parce qu'ils en produisent beaucoup, pas beaucoup de marge bénéficiaire dessus, c'est garanti 5 ans etc etc etc..
et en plus super économique .......
génial on achète !!!

et elle fait du 18 litres aux 100 km !!!!!!!!!!

ha ben oui mais non mon bon monsieur ! vous m'avez pas posé la bonne question : moi ( vendeur) par super économique j'entendais super pas chère !!!


je vous rappelle que les banques et organismes financiers ont un devoir de conseil ( tout comme les courtiers ou intermédiaires ).
peu importe que le personnel qui est en facedu client ne sache pas tout ,
juridiquement c'est ce que l'on appelle la responsabilité du commettant

l'employeur est responsable des actes professionnels de ses salariés ( et aussi de sa formation).

nul doute que les tribunaux vont devoir, dans l'année qui vient, se pencher sur les arguments de ces professionnels.

la régle est stricte en matière de défense du consommateur :

le professionnel à la connaissance ........le client ne l'a pas......



voilà, merci d'avoir eu le courage de poster à 4 h du matin et bienvenue sur les forum cbanque


bien cordialement

 

[mcguffin]

Effectivement, pour ma part, je n'y connais pas grand chose, mais j'ai cherché à savoir, et me suis probablement planté.
Le truc c'est qu'il semble que des courtiers specialisés se sont aussi fait avoir (ou ont fait semblant de ne rien voir). Donc si on ne peut faire confiance à personne, comment faire?

Mais pour faire simple: si un vendeur informatique m'affirme que son ordinateur marche, que je l'achete et que chez moi il ne marche pas, je le rapporte.
Est ce que le fait de mentir aux clients pour vendre est protegé par la loi?

 

[PHENIX]

petite réaction à Gekko
professionel je le suis
banquier aussi
j'estime que mes connaissances en matière bancaires et tout ce qui gravite autour ne sont pas certes parfaites mais suffisantes en tout cas pour expliquer à mes clients chaque produits qu'ils souscrivent et qu'ils signent en connaissance de cause (si si il y a des banquiers comme cela)
parfois on est plus que de simples vendeurs et on essaie de délivrer une information juste et qui correspond aux besoins des clients
qui eux je suis d'accord non pas à tout connaitre

 

[PHENIX]

pour savoir si des professionnels (agent immo, courtiers,commerciaux du CF,CIF CSF...)
ont agi en connaissance de cause ou de façon inconsciente
il ya une question cruciale : qui est payé à la commission et qui ne l'est pas?

Pour moi je précise immédiatement : 0 commissions et 0 primes cela me permet d 'avoir l'esprit touné vers le besoin du client essentiellement.

 

[Anonyme]

pour info:

n'allez pas croire qu'un courtier n'est pas au courant de ce qu'il propose comme prêt.

les courtiers qui utilisent ce genre d'organismes ne visent qu'une chose : faire passer le dossier à tout prix pour toucher la commission banque et souvent en + prendre des honoraires élevés aux clients.


je n'ai jamais travaillé avec le CF ou CIF du fait de ces offres à taux non capé.

pour ce qui est du personnel, là c'est clair, ils sont au courant .........

mais ils ne savent vendre que celà depuis des années et toujours avec les mêmes arguments.

bien sur, avec la période de baisse connue sur l'euribor depuis des années ils ont fait leur principe de dire que cela ne monte jamais.

et pourtant il y a eu des antécédents zinglants au CFF avec des hausses de taux de l'indice...

quand aux vendeurs de " de robien " qui fourguent les packages de financement avec de tels prêt , c'est plus simple : ils n'y connaissent rien et souvent même rien en matière de défiscalisation.
il vendent une réduction fiscale, pas un bien immobilier.


comme des banquiers sérieux et professionnels , il existe des courtiers honnêtes.

en principe on annonce la couleur dès le départ en mettant en garde contre les révisables...........


bien cordialement

 

[gekko]

Merci de vos réponses

Quelques réflexions.

Je ne pense pas que l'absence de commissions soit une preuve de qualité ou que la présence de commission la preuve d'une médiocrité. Meme sans commission, un courtier est soumis à des objectifs. Certes ca ne modifiera pas sa paye à court terme mais il est viré si il ne les réussi pas

Oui le conseiller comme son nom l'indique d'ailleurs doit conseiller, mais même si le conseiller conseillait parfaitement bien. Cela devrait il enlever la "responsabilité individuelle" ? Le truc qui me choque un peu c'est "c'est pa ma faute, on m'a pas tout expliqué". C'est la réaction de certains, surement pas de tous, et cette réaction me gène. Ca fait un "c'est pas de ma faute, c'est la faute des autres".

Après par extension, j'en connais aussi qui balancent de grandes phrases du genre "moi je m'y connais les taux d'intéret vont continuer à baisser, je vais en profiter à fond", et dans le même temps explique que spéculer sur les devises directement c'est dangereux.

En tout cas, bon courage pour les personnes ayant ce grave problème et bon courage pour vos renégociations. Comme quoi quand on est dans le caca, il vaut mieux être 150 qu'avoir été "anarqué par un petit assureur ou un petit conseiller clientèle dans une banque de campagne.

 

[lilou04]

bonjour je fais partie de ces nombreuses personne qui se sont fait avoir par le cff, je leur ai fait cofiance,je ne pense pas etre plus bete qu'une autre mais il est vrai que question finance!!!c'est le role des banquiers de nous informer il ne faut pas prendre les gens pour des idiots, acheter une voiture ou un pc n'a rien a voir avec l'achat de votre vie, et contrairement a ce que certaine personne tres mal informe certains vendeur sont mlus honnete que certain banquier, de plus pour avoir montre mon contrat a un directeur d'un banque
postale et a un conseille financier de la bnp c'est tres loin d'etre clair.
la personne qui s'est occupee de mon pret au credit foncier (un directeur de clientele)me ballade depuis le mois de mars 2007 en me faisant croire que cela n'allait pas durer, que allait rentrer dans l'ordre dans les prochain mois, encore trop de naivete de ma part rien ne va plus ,ils me proposent un taux fixe a 5.90% hors assurance,et comme j'ai atteind le maximum de la duree de remboursement, pour une duree initiale de 20 ans ,j'ai deja presque rembourse pendant 2 ans et il m'en reste encore presque 24.
bien sur je peux faire racheter mon pret mais les frais de remboursement anticipe sont eleve + le frais de dossier.les client abuses ont besoin d'aide pas de jugement deplace.merci

 

[hargneux]

Bonjour

Quand on voit le nombre de personnes à s'être fait piéger, on ne peut pas croire au hasard.

Tout le monde a une part de responsabilité, la banque, les courtiers et aussi les clients.

Se tromper, même pour une banque, on peut l'admettre, mais là où ca ne va plus c'est dans le refus d'assumer ses erreurs, même si elles ont un coût.

Je crois qu'avec un peu de bon sens et moins de rigidité du coté du CF, des issues de sorties seraient possible.

 

[gekko]

bonjour je fais partie de ces nombreuses personne qui se sont fait avoir par le cff, je leur ai fait cofiance,je ne pense pas etre plus bete qu'une autre mais il est vrai que question finance!!!c'est le role des banquiers de nous informer il ne faut pas prendre les gens pour des idiots, acheter une voiture ou un pc n'a rien a voir avec l'achat de votre vie

C'est bien ca que je ne comprends pas. Une question toute simple qui n'a rien de méchante. Avez-vous achetez un livre sur le fonctionnement des prets immobiliers (on en trouve dans les 10, 15 euros) ? L'achat d'une vie ca demande justement de ne pas écouter un seul son de cloche (le banquier qui n'est en fait qu'un vendeur).

Le rôle est effectivement de conseiller. Mais jusqu'où doit aller le conseil ? Si le pauvre conseiller clientèle qui n'a pas forcément une super formation doit se coltiner la formation financière des français, ca risque de prendre un certain temps. A quel age apprend t-on le fonctionnement d'un livret A ? (le truc le plus simple au monde) ... et bien JAMAIS. Alors en attendant qu'on prenne en compte la finance au collège et au lycée (hors ES), il serait peu être bon de se prendre soi même en main, à moins de voir multiplier ce genre d'erreurs.

Cela me rappelle les premiers souscripteurs d'Eurotunnel... qui pensaient qu'on ne pouvait pas perdre d'argent parce qu'un quidam leur avait dit que c'était sur. Depuis quand les actions c'est sur ? Le risque est inhérent à l'action, c'est quasiment la première minute d'un cours sur les actions.

Et comment savoir que le particulier a bien compris ce que le vendeur lui a dit ? La plupart du temps le particulier dit "oui oui j'ai compris" parce que ca le gave d'écouter et/ou de comprendre les explications. C'est à peu près le même principe pour les assurances. Tout le monde signe le contrat mais personne ne le lit en détail.

Alors oui c'est long, oui c'est pas facile à comprendre... mais un contrat ca peut difficilement être plus court, ca peut difficilement être plus clair... et je ne me vois pas apposer ma signature sur un contrat que je n'aurais pas lu et plus précisément compris.

ps : sinon oui c'est assez clair de comprendre que si le capital n'est pas amorti à chaque mensualité, on augmente la mensualité... sinon cela signifierait que vous payez des intérêts sur des intérêts et que donc vous ne rembourserez jamais votre prêt.

 

[Angela]

ON NOUS A MENTI POINT .
Arrêtons un peu de nous prendre pour des imbéciles et c'est pas un bouquin qui nous aurait dit qu'on était en train de se faire avoir .
Si en face on vous dit c'est capé et sécurisé, pourquoi ne devions nous pas les croire ?
En tout cas merci de vos conseils mais il aurait fallu les prodiguer avant.
Maintenant c'est trop facile.
N'avez vous rien de mieux à faire?

 

[gekko]

ON NOUS A MENTI POINT
Arrêtons un peu de nous prendre pour des imbéciles et c'est pas un bouquin qui nous aurait dit qu'on était en train de se faire avoir .
Si en face on vous dit c'est capé et sécurisé, pourquoi ne devions nous pas les croire ?

Parce que la parole ne vaut rien et que seul un contrat vaut quelque chose. Les délais de rétractions sont justement faits pour ca. Pour lire ce qu'on signe

En tout cas merci de vos conseils mais il aurait fallu les prodiguer avant.
Maintenant c'est trop facile.
N'avez vous rien de mieux à faire?

Je les ai prodigué à plusieurs amis qui étaient tous contents de m'annoncer des taux extrêmement bas... ils s'en mordent encore les doigts... ils attaquent l'avant bras

Je veux bien que vous soyez énervé, mais il faut aussi que vous acceptiez votre responsabilité. Sinon dans 10-15 ou 20 ans, vous ferez la même erreur, dans le même domaine ou dans un autre...

Etre adulte c'est aussi ca, savoir prendre ses responsabilités et lire les contrats avant de les signer. C'est la différence entre le mineur et le majeur.

 

[Angela]

Je pense que si j'avais été alertée comme les gens doivent l'être aujourd'hui , il est évident qu'on aurait été plus méfiant .
On leur a fait confiance et c'est notre seul tort .
C'était notre premier emprunt .
Et si la banque m'avait dit que ce n'était pas possible, je n'aurais jamais acheté .
Maintenant, vous avez raison, aujourd'hui, on va être très méfiant, voire parano car si on ne peut plus faire confiance à personne, c'est grave !
Alors oui, on grandit de nos erreurs mais faut il obligatoirement en passer par là .
Maintenant que nous conseillez vous ?

 

[gekko]

le mieux à faire est encore : allongement de la durée, passage à un cout fixe rapidement... ca diminuera pas les échéances, mais faut limiter la hausse

Cela a toujours été difficile le premier achat... mes parent ont mis plus d'une décennie avant de voir leur emprunt ne pas grêver l'essentiel de leurs revenus, et d'avoir quelques loisirs. Mais le passage au fixe est essentiel à mon avis...

 

[Angela]

Voilà qui est constructif : conseiller les gens qui se sont fait avoir même si vous pouvez juger que nous en sommes responsables.
Tous les jours , on culpabilise de ne pas avoir été assez vigilent .
On a parfois même honte de ce qui nous arrive (croyez moi on ne le crie pas sur tous les toits).
Ce forum et le collectif nous permettent de nous réconforter , de nous aider et de faire face au CF qui est une grosse machine .
Sans cela, on serait complétement perdu voire désemparé !
On se plaint pas , on se bat pour tous ceux qui se sont fait avoir .
On essaie juste de se sortir de ce mauvais pas autant que faire se peut .
J'ai jamais pensé qu'être propriétaire était une fin en soi et je n'aurais jamais compromis ma qualité de vie rien que pour ça.
Locataire ça m'allait très bien jusqu'à qu'on soit obligé de partir car l'appartement que nous louions était en vente .
C'est l'occasion qui nous a fait réfléchir à acheter plutôt que de louer car les loyers pratiqués étaient proche d'un remboursement de prêt .
Maintenant nous allons assumer et faire des concessions par la force des choses et heureusement je pense que l'on va pouvoir y arriver mais ce n'est pas le cas de tous !!!
Je pense que ce type de débat n'a pas sa place ici .
Il y a bien des forums où les gens se mettent dessus pour pas gâcher celui-ci qui est vraiment d'un grand secours et d'une grande aide .
Merci encore à tous ceux qui s'y consacre et bonne année à tous .

 

[lotusse]

Bonsoir, je tombe aujourd'hui sur les messages ci dessus. Pour information oui il y a des gens qui connaissent un peu le monde du crédit et qui se sont aussi fait berner. Nous avions souscrit un pret révisable capé il y a de cela 4 ans. Tout allait bien. Aucune surprise. La famille s'étant agrandi, plus de place. Nous avons vendu notre appartement et racheté un peu plus grand. Satisfait de notre précédent crédit, lorsque la directrice d'agence du CF nous proposa un pret à "taux variable capé 1.5é, nous l'avons crue car ce sont ses mots "capé 1.5".Lorsque je lui ai demandé plusieurs fois dans la conversation s'il n'y avait pas de risque de hausse de taux elle nous a répondu que seule la durée pouvait augmenter, en aucun cas les mensualités.
Voilà, alors que faut-il faire ? Remettre en question tout ce qu'un professionnel vous dit ?? Le médecin vous dit que vous devez vous faire opérer, vous vous dite il me ment ???? Il faut que j'achète un livre à 10 euros pour vérifier si mes symptomes correspondent bien à la maladie qu'il m'a diagnostiqué???
Bref, je trouve vos propos assez hautains. Vous jugez des gens sans connaitre la situation réelle.

 

[gekko]

disons plutot que j'ai une petite expérience de la vie qui fait que je ne crois plus depuis longtemps à la parole d'un banquier, ni même à celle d'un garagiste qui ne veut pas me faire un devis écrit ou un assureur. Il y a des métiers où le vendeur change tous les 6 mois. La parole et même les propos de certains ne valent absolument rien. Ce n'est pas être hautain mais être malheureusement réaliste.

A 19 ans, j'étais tout content. Je souhaitais participer à l'introduction de M6 à la Bourse de Paris. Une procédure d'introduction est un peu complexe et à l'époque je connaissais la théorie mais c'était la première fois que je participais à une introduction. La conseillère a dit une grosse c.... pour passer l'ordre. L'ordre n'a pas été passé et j'ai perdu 240 frs Depuis je ne fais plus confiance au moindre banquier ni vendeur. Et ce n'est surement pas être hautain.

 

[bradype]

Bonjour,

Tout le monde avait très bien compris les informations donnés par les conseillers crédit fonciers et tous les livres ou diplômes du monde n'auraient rien changé. Le problème est que les informations donnés étaient fausses. Le choix d'un crédit se fait la plus part du temps d'après les simulations et les informations données par le conseiller et non avec le contrat finalisé sous les yeux. Nous seulement les usagers ont été bernés avec les fausses informations mais aussi les banques concurrentes. Avant de visiter le crédit foncier, nous avions choisi de travailler avec notre banque habituelle qui nous donnait les meilleurs conditions. Après entretien avec le conseiller du crédit foncier, nous sommes retourné voir notre banque pour négocier. Nous avons ensemble téléphoner au conseiller crédit foncier pour revoir ensemble les conditions, et lui même, un banquier avertit nous a dit que les conditions crédit fonciers étaient plus interressante avec le fameux capé, bien sure, et que sa banque ne pouvait pas s'aligner. Ils ont donc perdu un contrat. Si les informations crédit foncier avaient été exact, nous aurions travailler avec notre banque habituel. Le crédit foncier a poussé l'anarque plus loin encore, car il a fait trainer un maximum l'envoie du contrat. Nous avons du, nous même, l'agence immobilière et même le notaire les rappeler plusieurs fois pour que la vente puisse se faire dans les temps sans que nous ayons a payer de pénalités. Lorsque nous avons reçu notre contrat, notre choix était soit d'accepter pour finaliser la vente dans les temps sans payer de pénalités, ou alors, refuser, mais retourner voir les banques concurrentes pour qu'elles fassent un contrat et donc payer les pénalités car nous n'aurions pas pu finaliser la vente dans les temps.
Les "gogos" dans l'affaire, ce ne sont pas que les usagers qui d'après vos dire "ne savent pas lire un contrat" mais aussi toutes les banques concurrentes qui se sont fait volées des contrats.
Ou est le libre choix du consommateur, comment faire marcher la concurrence sur de fausses informations ?. Avez-vous une "lesson de vie" sur ce chapitre.
Cordialement

 

[gekko]

que le Crédit Foncier ait raconté n'importe koi c'est une chose, mais en quoi ca empêche de lire le contrat ? Et le contrat avec la clause précisant les hausses possibilités d'échéance est très clair. Alors oui le Crédit Foncier salarie des incapables mais en attendant l'incapable il touche sa paye (bien inférieur à ce qu'un VRAI "banquier" aurait) et les autres payent leur échéance.

Non vraiment on peut comprendre l'erreur de base (lors de la négo), mais surement pas la signature du contrat.

ps : et votre banquier habituel n'avait pas de contrat à lire, juste des paroles... et comme dirait Dalida...

 

[bradype]

Je ne me permettrai jamais de qualifier de la sorte les conseillers financiers quelqu'ils soient. Nous avons lu le contrat et assumons notre signature.
Ce qui est contesté est ce que vous appelez "l'erreur de base" que nous appelons arnaque de départ, qui empèche le libre choix et qui empèche le marché de la concurrence. La négo se fait sur des paroles de départ et non avec le contrat sous les yeux et rien ne peux expliquer ou excuser cette arnaque qui touche non seulement les usagers mais aussi les concurrents.