La cinquantaine, TMI 30% et gros plafond PER : Je saute le pas ou pas ? Vos avis !

[tetal]

Bonjour à tous,

Je sollicite votre expérience collective pour m'aider à y voir plus clair sur l'opportunité d'ouvrir un PER. Je suis un peu récalcitrant face à la fiscalité des produits financiers, des investissements, etc… Bref, j'ai besoin de vos lumières pour me décider !

Ma situation : TMI à 30%. Marié (moi 56 ans, conjoint 53 ans), sans enfant à charge. Salaires nets : 33 606 € (moi) + 31 244 € (conjoint). Depuis 4 mois, je perçois depuis peu un revenu foncier LMNP au réel (1080 €/mois, loyer brut CC, mais je ne sais pas encore le net imposable après amortissements et charges).
Ma déclaration d’impôt indique que nous avons cumulé des plafonds de déduction non utilisés. Plafond total disponible pour 2025 : 17 264 € chacun, les années précédentes environ 4500€ chacun (non utilisés).

L'idée serait d'ouvrir un PER en ligne (type Linxea Spirit 2) et d'effectuer des versements pour réduire notre imposition, avec une sortie en capital envisagée dans 8-10 ans (à la retraite). D'après mes simulations de pensions, notre TMI devrait alors passer de 30% à 11%.

J’ai déjà 2 assurances vie (Fortunéo) et de l'épargne de précaution que je souhaite conserver disponible. Nous avons 2 appartement (une résidence principale et un appartement à la location depuis 4 mois).

Qu’en pensez-vous ?

Quels sont les meilleurs PER en ligne actuellement (frais, offres de bienvenue, etc.) pour un horizon 8-10 ans ?
La stratégie de verser des sommes annuelles correspondant aux plafonds PER des impôts, 17264€ cette année, 4500€ les suivantes, est-elle bonne ?
Faut-il absolument que je reste dans la TMI à 30% après déduction fiscale pour ne pas perdre l'intérêt du PER ?

Merci pour vos lumières !

 

[niklos]

Je ne sais pas quels sont les meilleurs PER sur le net.
Cependant, avez-vous consulté vos employeurs ? Peut-être proposent t'ils des PERCOL ? Ca peut être intéressant. (l'employeur peut abonder vos versements)

 

[tetal]

Je travaille pour une université qui ne propose pas de genre de produit hélas.
Merci de votre retour.

 

[Kizzo]

Bonjour,
Pour moi la défiscalisation c'est quand votre impôt est à 5 chiffres. Là à mon avis ce n'est pas intéressant pour vous

 

[tetal]

Nous avons payé, pour nous deux, 5636€ d'impôt sur le revenu. Je vais sans doute payer davantage avec mon revenu locatif récent (depuis novembre dernier).

 

[agra07]

A mon avis pas nécessaire de payer un impôt à 5 chiffres pour défiscaliser. Vous pourriez calculer sur le simulateur des impôts qu'elle serait le versement 2026 qui vous ferait bénéficier d'une defiscalisation de 30 % et vous limiter à cette somme.

 

[Buffeto]

Bonjour,
Pour moi la défiscalisation c'est quand votre impôt est à 5 chiffres

je suis aussi de cet avis concernant les defisc " classiques" d'autrefois ( FCPI , GI , PINEL , GFF) .

dans son cas , vu son âge (56 ans ) et avec des revenus locatifs à venir , un petit PER me semble cohérent .

 

[moietmoi]

Quel type de placement en per envisages tu?
Même à tmi égale , le PER est un retardateur d'imposition.
Donc de fait, c'est un bon avantage de trésorerie si tu comptes faire un placement équivalent.

 

[Philou75]

Le PER peut se justifier dans votre situation (âge, montant IR et TMI, TMI en baisse à la retraite).

 

[tetal]

Merci pour vos retours. Pour les placements du PER, sans doute moitié ETF, moitié fonds euros.

 

[moietmoi]

Merci pour vos retours. Pour les placements du PER, sans doute moitié ETF, moitié fonds euros.

Les fonds euros ont un avantage par rapport aux mêmes fonds en assurance vie: les prélèvements sociaux ne sont pas faits chaque année.
Ce qui fait au bout de 8 ans 0,5%, au total pour un taux de 3% /an net de frais de gestion.