Gestion de mon épargne sur les horizons court et long terme

[pirlou88]

Bonjour à tous,
J'aurais besoin de quelques conseils sur la gestion de mon épargne sur le court terme, mais aussi long terme. J'ai 35ans et à l'horizon de 2-3ans je souhaiterais acquérir ma résidence principale (montant estimé à 350k€ plus ou moins 20k€). Avec mon salaire actuel j'aurais de quoi couvrir une mensualité pour un crédit de l'ordre de 900€/mois. Mon loyer actuel me revient à 750€ et j'ai une capacité d'épargne moyenne de 1000€/mois.
Actuellement mon épargne est répartie de la manière suivante :
- PEL : 65k€
- AV : 80k€ en fond € et 40k€ réparti sur 4 SCI
- PEA : 7k€ dont actuellement 4k€ en espèce

Comme vous le comprenez j'ai plutôt un profil d'investissement prudent car j'anticipe que je vais vider le PEL, les fonds € et une partie des SCI en tant qu'apport pour mon achat le futur (actuellement j'estime de l'ordre de 150k€). Sur le court terme je suis néanmoins un peu perdu ne sachant plus comment répartir mon épargne mensuelle.

Je serais intéressé de connaître vos avis sur la meilleure manière de gérer mon épargne sur le court et long terme étant donné mon projet.
Merci par avance

 

[moneymoneymaker]

Bonjour,

2-3 ans c’est court… mais aussi long. Surtout avec l’incertitude sur les taux et l’immobilier.

Un scénario totalement favorable n’est pas à exclure pour vous. A savoir un prix de l’immobilier qui aurait stagné et des taux qui pourraient redevenir très intéressant (a condition qu’on sorte enfin la tête de l’eau niveau inflation…)

Pas de grands conseils à vous donner. Si ce n’est de continuer d’épargner pour avoir un maximum de cash au moment de l’achat immobilier. Donc sur du sécurisé (qui en plus vont bien s’en sortir ces prochains mois), livrets A, LDD, LEP (si possible).

Dans 2,3 ans en fonction de l’évolution des prix et des taux, soit vous aurez effectivement besoin de cet apport. Soit vous pourrez en conserver une partie et l’investir sur votre PEA.

La priorité étant à mes yeux de pouvoir être en mesure de ne pas touché au SCI et dans un scénario idéal aux fonds euros, PEL et PEA. Au sujet de ce dernier, normalement vous aurez la possibilité de sortir une partie sans entraîner sa clôture (même s’il n’aura pas encore 5 ans) si c’est pour financer un achat immobilier.

 

[lebadeil]

Bonjour @pirlou88
A part le PEA, tout est nominal pour sortir facilement votre épargne et s'en servir comme apport , viser 30% en ce moment vis avis de la fébrilité des banques. Donc PEL et AV sont suffisants.
Pour le PEA, mieux de le garder si possible pour ce petit montant, ou alors anticiper une partie en sortie quand les marches sont favorables, mais pas idéal fiscalement si moins de 5 ans.
Sur l'AV, si elle a déjà 8 ans, vous pourriez optimiser la sortie du fonds euros sur 3 ans (si besoin) pour rester en dessous de l'abattement et replacer ensuite si frais d'entrée à 0.
Il existe aussi une formule livret Bourso+ (voir post sur ce sujet présenté par @attente92 ), pour de l'épargne court terme sécurisé une fois que vous avez rempli liv A et LDD.
voir ici https://www.moneyvox.fr/forums/fil/bourso-plus-livret-depargne-pas-un-cat.45609/
Cdlmt

 

[pirlou88]

Merci pour vos retours. En effet pour l'instant je ne pense pas toucher au PEA, je le vois comme de l'investissement sur du long terme et l'objectif sera également de l'alimenter plus régulièrement une fois cet achat effectué et que je serai dans une nouvelle phase d'épargne.
Ok je vais donc continuer d'alimenter sur des enveloppes sécurisées, et je vais également me renseigner sur le livret bourso+. Du côté de fortuneo, il n'y a pas d'équivalent ?

 

[paal]

Bonjour @pirlou88
A part le PEA, tout est nominal pour sortir facilement votre épargne et s'en servir comme apport , viser 30% en ce moment vis avis de la fébrilité des banques. Donc PEL et AV sont suffisants.
Pour le PEA, mieux vaut le garder si possible pour ce petit montant, ou alors anticiper une partie en sortie quand les marchés seront favorables, mais pas idéal fiscalement si moins de 5 ans.

Pratiquer un rachat (même minime) avant les 5 années d'existence du plan, c'est tout sauf recommandable, car l'attrait fiscal du PEA devient immédiatement nul ; et vous ne détenez plus qu'un CTO ....

Sur l'AV, si elle a déjà plus de 8 ans, vous pourriez optimiser la sortie du fonds euros sur 3 ans (si besoin) pour rester en dessous de l'abattement et replacer ensuite si frais d'entrée à 0.

On peut aussi ne dépasser que très légèrement le niveau de l'abattement sur les profits contenus dans le rachat sur AV (si ce n'est que de quelques Euros), le montant de ce plafond de déductibilité, mais il faut être alors certain de le faire sur un contrat de plus de 8 ans d'âge ....

Il existe aussi une formule livret Bourso+ (voir post sur ce sujet présenté par @attente92 ), pour de l'épargne court terme sécurisé une fois que vous avez rempli liv A et LDD.
voir ici https://www.moneyvox.fr/forums/fil/bourso-plus-livret-depargne-pas-un-cat.45609/
Cdlmt

Ensuite, il reste tout le panel de livrets de toutes sortes, mais qui sont généralement limités en montants, ce qui n'est pas le cas de l'assurance vie ....

 

[lebadeil]

Merci pour vos retours. En effet pour l'instant je ne pense pas toucher au PEA, je le vois comme de l'investissement sur du long terme et l'objectif sera également de l'alimenter plus régulièrement une fois cet achat effectué et que je serai dans une nouvelle phase d'épargne.
Ok je vais donc continuer d'alimenter sur des enveloppes sécurisées, et je vais également me renseigner sur le livret bourso+. Du côté de fortuneo, il n'y a pas d'équivalent ?

Bonjour @Pirlou, non pas encore sur Fortuneo à ce que je sache... Le livret Bourso+ fait le buzz , on verra combien de temps ca dure avant que les autres s'y mettent

 

[lebadeil]

Bonjour @Pirlou, voir egalement un 2e produit proposé par Boursorama a base de coupon à echeance à Mars 2025 , capital garanti, voir le post de @Julien954 et les commentaires suivants.
produit à 2.35% Net , apres prelevement des frais de gestion (hors fiscalité A Vie)
Attention à garder jusq echeance à Mars 25 pour avoir la performance, sinon zero.

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/bourso-plus-livret-depargne-pas-un-cat.45609/page-5

 

[Cooker38]

Bonjour,
je me permets d'intégrer cette file pour poser ma question.
Quand un jour notre PEA sera rempli, où est-il pertinent d'investir en DCA chaque mois sur l'ETF World ? un CTO ? (mais imposition non?) l'AV (mais frais de gestion de 0.5/0.6%) ?
Merci.

 

[moneymoneymaker]

Ça dépend ce que vous avez à côté ? De votre âge…

L’assurance vie a aussi un avantage fiscal non négligeable malgré les frais. Et ça permet de faire d’autres choses.

Si pas d’immobilier locatif, par exemple j’irai voir de ce côté après avoir rempli mon PEA.

 

[paal]

Bonjour,
je me permets d'intégrer cette file pour poser ma question.

Bonjour et Bienvenue,

Quand un jour notre PEA sera rempli, où est-il pertinent d'investir en DCA chaque mois sur l'ETF World ?

Alors primo, cela voudra dire que selon les règles propres au PEA, vous aurez atteint le plafond de versements de 150 KE ; si vous êtes en couple, vous avez droit à un PEA chacun ....

un CTO ? (mais imposition non ?) ou l'AV (mais frais de gestion de 0.5/0.6%) ?

Merci.

Avec un CTO, vous serez imposé sur les plus values (sous déduction des moins-values) réalisées chaque année ; bien entendu, et en cas de moins values nettes, vous disposerez d'une faculté de report sur vos plus-values ultérieures, mais sur une durée limitée ....

Avec une AV, et quel que soit le support sur lequel vous investissez, vous ne serez imposable que lorsque vous procéderez à un rachat (partiel ou total) ; mais si vous attendez que votre contrat AV prenne de l'âge (8 ans), vous bénéficierez au-delà de ces 8 années d'un abattement annuel sur les produits (intérêts et autres profits) contenus dans chacun de vos rachats ....

En conséquence, et si ces profits ne dépassent pas le montant de l'abattement annuel, vous ne serez pas imposé sur le résultat de ces opérations de rachat ....

 

[Cooker38]

Bonsoir, merci d'avoir répondu, cela m'éclaire !
J'ai la trentaine ; mon épargne de précaution sur livret ; une somme sur fonds euros et SCI/SCPI et DCA mensuel sur PEA. J'essaie donc de m'informer en prenant beaucoup d'avance

 

[lebadeil]

Bonjour @Cooker38 , comme mentionné par les autres membres, un panachage entre des supports risqués et moins risqués fait sens via PEA et AVie, et pourquoi pas également de l'immobilier en direct ou via des SCPI pour du LT.

Pour du CT / MT les SCI peuvent aussi jouer. Enfin, une poche d'epargne de precaution liv A , complété eventuellement par du fonds Euros.

Pas de fixation sur les frais de gestion à 0.5% en AVie, mais plutôt sur la performance globale recherchée, la durée, le risque.

Ne miser que sur un PEA, rempli ou non, m'interpelle sauf si vous acceptez un niveau de risque sur l'ensemble de votre portefeuille, mais malgré tout demande réflexion.

 

[paal]

Bonsoir, merci d'avoir répondu, cela m'éclaire !

Pour ma part, j'ai tenté de vous répondre dans les supports d'investissement que vous sembliez privilégier ...

J'ai donc cru comprendre que vous n'aviez qu'un PEA, qui fait partie des placements à risque, mais il est vrai que vous pratiquez une politique de DCA à son profit ; il peut donc être modeste, et vous situer assez loin de son plafond individuel maximal ....

J'ai la trentaine ; mon épargne de précaution sur livret ; une somme sur fonds euros et SCI/SCPI et DCA mensuel sur PEA. J'essaie donc de m'informer en prenant beaucoup d'avance

Vous êtes donc à un âge pivot, qui est traditionnellement un âge où l'on commence très sérieusement à investir au titre de son épargne et pas seulement à s'informer ....

Et je considère qu'à votre âge et compte tenu de ce que vous indiquez, vous ne m'apparaissez pas aussi en avance que vous le pensez ; mais c'est à vous de dynamiser ce rythme d'évolution ...

Il ne faut pas vous offusquer de ce que je vous indique, mais je connais beaucoup de jeunes âgés d'environ 25 ans déjà très impliqués dans la gestion financière d'un patrimoine en forte évolution ....

D'un autre côté c'est un papy bienveillant qui vous l'indique, en ayant des enfants plus âgés que vous .....

 

[lebadeil]

D'un autre côté c'est un papy bienveillant qui vous l'indique, en ayant des enfants plus âgés que vous .....

papy bienveillant oui mais un ancien secouriste, et bienveillant ça va de soi pour être à l'ecoute et au secours des autres
chapeau bas cher @paal

 

[paal]

Papy bienveillant oui mais un ancien secouriste, et bienveillant ça va de soi pour être à l'écoute et au secours des autres
chapeau bas cher @paal

Je vais encore devoir faire une divergence ....
Si je suis devenu secouriste, c'est parce qu'en Afrique, j'ai assisté au décès foudroyant de mon directeur d'exploitation brassicole

De retour en France, j'ai donc suivi les cours qui vont bien, suis devenu secouriste puis moniteur de gestes de secours (en 91), et je crois avoir conservé mes connaissances de base (alerte des secours officiels, bilan de la victime, gestes appropriés - PLS et MCE entre autres - puisque vous aimez les acronymes) ....

Mais pour moi, c'est juste quelque chose de naturel et normal, sans plus ....

 

[Cooker38]

Je ne le prends pas mal.
Je pense juste au jour lointain où mon DCA m'aura permis d'atteindre le plafonds du PEA. J'ai mon allocation cible et essaie de m'y tenir

 

[paal]

Je ne le prends pas mal.
Je pense juste au jour lointain où mon DCA m'aura permis d'atteindre le plafonds du PEA. J'ai mon allocation cible et essaie de m'y tenir

Pour info, vous l'avez ouvert quand votre PEA ??

 

[Cooker38]

Plus de 5ans via mon banquier mais je ne m'y intéressais pas. Depuis qq mois, je m'y penche davantage. Interrompu dans mon élan (plusieurs soucis), je vais prochainement transférer mon PEA chez Fortuneo.

 

[paal]

Plus de 5ans via mon banquier mais je ne m'y intéressais pas. Depuis qq mois, je m'y penche davantage. Interrompu dans mon élan (plusieurs soucis), je vais prochainement transférer mon PEA chez Fortuneo.

Cela, c'est le genre d'opération pour laquelle je m'abstiendrai, car il n'est pas évident que toutes les données soient correctement transmises ; ne pas oublier que les transactions sont sous un statut d'exonération fiscale ....

Et comment tout portefeuille titres qui passe d'une boutique à l'autre, le portefeuille peut assez souvent perdre de la substance en cours de route, surtout si l'historique des prix d'acquisition des titres qui sont logés ne se trouve particulièrement bien sécurisée ....

Avis personnel de quelqu'un qui aura éprouvé des difficultés dans un transfert de portefeuille ....

 

[Cooker38]

Vous me déconseillez de transférer mon PEA?