Frais de garantie prêt relais sec

[Mitch27]

Bonjour,
Je suis propriétaire d'une maison estimée à 380 000 € et pour laquelle je n'ai plus de crédit. Ayant décidé de la vendre pour acheter une maison plus petite, j'ai déjà signé un compromis pour une maison à 225 000 €. Si j'ajoute les frais de notaires, je suis à 242 000 €. J'ai actuellement une offre d'achat à 370 000 € pour ma maison mais pour laquelle je n'ai pas encore signé de compromis.
Afin d'obtenir un prêt relais "sec" je me suis adressée à ma banque qui s'engage à me prêter la totalité du montant de l'acquisition moins 6 000 euros d'apport personnel (soit 236 000 euros) à un taux de 2 % sur 24 mois avec une assurance mensuelle de 114,75 € et des frais de dossier de 500 euros, afin d'assurer la transition.
Si je suis d'accord avec ce taux et le montant de l'assurance, par contre je suis étonnée de devoir payer 3 599 euros en sus de frais de garantie sous forme d'hypothèque. C'est une somme importante qui sera perdue si je vends ma maison dans deux ou trois mois...
Pourriez-vous me conseiller afin de savoir s'il n'y a pas une autre solution, car ma banque me dit qu'il n'y a pas d'autre choix... ?
Merci beaucoup pour vos avis éclairés !!

 

[Aristide]

Bonjour,

C'est stupide !

Outre son coût, si une hypothèque est inscrite sur le bien à vendre il faudra aussi prévoir - en plus - les frais de main-levée si non la vente ne sera pas possible.

Le plus souvent les banques se satisfont d'un engagement du notaire vendeur (lettre de blocage des fonds) de réserver le produit de la vente en priorité au remboursement du prêt relais et des intérêts dus le cas échéant; c'est gratuit.

L'autre possibilité (payante) est la caution d'un organisme de caution ou assurance caution.

Cdt

 

[vivien]

Bonjour,

Il y a aussi la promesse d'hypothèque. Vous trouverez une présentation des avantages et des inconvénients ICI [lien réservé abonné]

Je pense qu'il faut présenter à l'employé les solutions existantes et s'il ne veut les regarder alors voir avec son supérieur hiérarchique ou un autre établissement bancaire.

Bonne journée

 

[kaziklu]

S'ils exigent une assurance, peut-être vaut-il encore mieux prendre un prêt classique avec des IRA négociés...
Par contre il faut avoir une capacité d'épargne actuellement puisque le prêt classique va s'amortir...

 

[Mitch27]

Merci beaucoup pour vos réponses. J'y vois plus clair.
Je viens d'appeler ma conseillère. Déjà elle peut baisser les frais à 2 300 € (au lieu de 3 599 €) et l'hypothèque serait prise sur le nouveau bien, donc pas de souci de main levée pour la transaction. Je lui ai parlé de la lettre de blocage de fonds rédigée par le notaire. Ce serait possible pour eux si j'avais déjà un compromis pour la vente de ma maison, ce qui n'est pas encore le cas.
Je pense que je vais retarder la signature de cette offre de prêt auprès de ma banque car j'ai jusqu'au 27 janvier pour la donner à mon notaire. Peut-être que d'ici là un compromis pourra être signé... et je pourrai économiser
2 300 euros.
Par ailleurs, j'ai pris rendez-vous demain auprès d'un organisme de prêt afin de connaître leurs conditions.
Je vous remercie encore et vous souhaite une bonne journée !

 

[vivien]

Déjà elle peut baisser les frais à 2 300 € (au lieu de 3 599 €)

Elle se donne des pouvoirs ou des compétences qu'elle n'a pas !

Les frais d'hypothèque ne dépendent ni de la banque ni encore moins d'elle.

La baisse, qu'elle annonce, pourrait tenir au fait que le TAEG du crédit proposé avec ce montant de 2.300,00 Euros est égal au TAUX DE L'USURE soit à ce jour 3.24 %

Dans la première proposition le TAEG ressortait à 3.54 % donc en dépassement du taux de l'usure, si l'on considère que le coût de l'assurance 114,75 Eur/mois était obligatoire pour l'octroi du crédit.

Le taux de l'assurance ressort à 0.56 % /an ce qui paraît bien cher et peut-être conviendrait-il d'envisager une délégation d'assurance.

A priori vous auriez avantage soit à consulter d'autres établissements bancaires.

Bonne journée

 

[Aristide]

Je confirme ce que dit vivien à savoir que votre conseillère n'a absolument aucun pouvoir sur le coût de l'hypothèque.

Mais si la garantie est désormais envisagée sur le nouveau bien acquis, peut-être s'agit-il alors d'un privilège de prêteurs de deniers (PPD) qui coute effectivement un peu moins du fait de l'exonération de la taxe de publicité foncière de 0,715%.

Il n'en rest pas moins que c'est dommage d'inscrire une telle garantie sur un crédit qui va être remboursé dans quelques mois.

Cdt