Fermeture PEE : statégie

[Coemgen4]

Hello,

Je viens prendre des conseils annuels habituels d'Août .

Fin Septembre, je vais terminer mes études et par la même occasion, mon entreprise dans lequel j'ai effectué mon alternance.

J'ai un PEE ouvert à mon entrée, il y a trois ans et alimenté chaque année par intéressement + participation.

Je compte profiter du fait que je peux retirer les sommes dessus suite à la fin de mon CP, pour effectuer un retrait total (16 K€).

J'ai pu voir que je pourrai avoir jusqu'à 6 mois avant de faire le retrait pour cette raison. Pas d’intérêt d'attendre car les versements de cette année se feront qu'en Avril . Du moins, c'est ce que j'ai compris. De plus, je ne pourrai profiter de l'abondement de l’intéressement si je place toute la somme car je ne ferai plus partis de l’entreprise au jour de l'arbitrage (triste politique ).

Ma question est la suivante :

Est-ce que ma stratégie est la plus optimisé ?
Et, n'ayant pas besoin de cette somme à court terme, placer cette somme sur deux AV serait la meilleur chose à faire ?

Mon épargne de précaution actuel couvre plus de 6 mois de salaire donc je ne souhaite pas faire de placement sur des livrets.

A titre indicatif, voici l'état de actuel de mon jeune patrimoine :

Livret
- LA : 5K€
- PEE : 16K€
- Livret Jeune: 1K€
- PEL : 2.3K€
- CEL : 300€

Assurance-Vie
- Linxea Avenir : 2K€

 

[g.b]

Bonjour,

Est-ce que ma stratégie est la plus optimisé ?
Et, n'ayant pas besoin de cette somme à court terme, placer cette somme sur deux AV serait la meilleur chose à faire ?

Quel est le gestionnaire?
Quels fonds sont disponibles dans ce PEE?
Quels sont les frais de gestion annuels de ce PEE, et qui les paie si tu quittes la société?

Assurance-Vie
- Linxea Avenir : 2K€

Personnellement, je retirerais l'argent du PEE vu que c'est fiscal-free et le mettrais dans l'AV. Mais bon, après, si les caractéristiques du PEE sont bonnes, pourquoi ne pas le garder?

 

[Coemgen4]

Bonjour,



Quel est le gestionnaire?
Quels fonds sont disponibles dans ce PEE?
Quels sont les frais de gestion annuels de ce PEE, et qui les paie si tu quittes la société?



Personnellement, je retirerais l'argent du PEE vu que c'est fiscal-free et le mettrais dans l'AV. Mais bon, après, si les caractéristiques du PEE sont bonnes, pourquoi ne pas le garder?

Le gestionnaire c'est Federal Finance. Il y a moins de 10 fonds disponibles et j'avais quasiment tout placé sur un fonds sans risques.
Les frais de gestions, j'en ai aucune idée car sur les historiques il n'y a pas de frais. Il faudrait que je me renseigne sur ce qu'il se passe si je le garderai et la gestion des frais dans ce cas précis.

Justement, si je le garderai, qu'en est-il si je souhaiterait tout retirer dans x année ? Serait-ce toujours sans impôt à payer dessus ?

 

[poam5356]

Les frais de gestions, j'en ai aucune idée car sur les historiques il n'y a pas de frais. Il faudrait que je me renseigne sur ce qu'il se passe si je le garderai et la gestion des frais dans ce cas précis.

Salarié, c'est l'entreprise qui prend en charge les frais de fonctionnement du PEE.
Si vous quittez l'entreprise, les frais annuels étaient de 30 € il y a quelques années.
Vous devriez avoir une Annexe Tarifaire avec les documents concernant votre PEE. Consultez la.

Justement, si je le garderai, qu'en est-il si je souhaiterait tout retirer dans x année ? Serait-ce toujours sans impôt à payer dessus ?

En principe oui, si la législation ne change pas!
Pour l'instant, rien de dit comment elle va évoluer, et si elle va évoluer.
Macron voulant instaurer une flat tax sur les placements, on ne sait pas s'il y aura des changements sur l'épargne salariale puisqu'il est resté totalement muet sur le sujet... Contrairement à l'assurance vie.

Et, n'ayant pas besoin de cette somme à court terme, placer cette somme sur deux AV serait la meilleur chose à faire ?

Pas forcément la meilleure chose à faire.
Le capital de votre PEE est disponible et vous pourrez le retirer à tout moment. Pas sur l'AV.
Ce capital est placé sans risque, disons qu'il est placé à un taux proche de celui des fonds euros d'une AV.
les frais annuels, s'ils sont toujours à 30 €, représentent 0,18% de votre capital.
Dans une AV, vous aurez probablement 0,6% de frais de gestion annuels sur le fonds euros, ce qui donne 96 €

Et le garder vous permettra d'y faire virer vos prochaines et dernières primes d'intéressement et de participation en franchise d'impôts.
Même si vous n'avez pas d'abondement dessus, vous éviterez de payer des impôts sur ces sommes.

 

[Coemgen4]

Merci pour votre réponse !

D'après tout ce que j'ai pu voir et sur ce forum, les déblocages c'est en moyenne autour de 72H, ce qui reste relativement rapide pour une AV. Je ne savais pas qu'il en etait pareil pour le PEE.

Le gros bémol dans ce cas, c'est que lors de mes retraits les montants seront imposables .. Alors que si je retire les 16K, il seront net d'impôt. Seul ceux de l'année prochaine seront imposable.
C'est ce point qui me fait hésiter !

 

[poam5356]

Seul ceux de l'année prochaine seront imposable.
C'est ce point qui me fait hésiter !

C'est à dire?

 

[Coemgen4]

C'est à dire?

Eh bien, si je vide mon PEE dans les 6 mois suivants la fin de mon contrat rien ne sera imposable, seulement le montant de l'an prochain.
Alors que si je garde le PEE, si je retire un/des sommes avant les 5ans requis, les montants seront imposables.

 

[poam5356]

Dans le cadre d'une rupture de contrat, il n'y a pas de délai pour fermer ou seulement retirer une partie des fonds. A vérifier, mais c'est ce que j'avais noté par rapport à mon propre PEE.
par contre, sur les sommes déposées après la cessation, effectivement, elles devraient logiquement être bloquées 5 ans, sauf cas de déblocage anticipé.

 

[poam5356]

Vérifications faites :

s'agissant du PEE, pour certains cas de déblocage anticipés, vous devez présenter votre demande dans les 6 mois qui suivent l'événement pour obtenir le remboursement.
Les motifs de déblocage du PEE soumis à un délai :

• - mariage ou conclusion d'un PACS,
• - naissance ou adoption d'un 3e enfant, puis de chaque enfant suivant,
• - divorce, séparation ou dissolution d'un PACS,
• - création ou reprise d'entreprise par l'adhérent, ses enfants, son conjoint ou la personne qui lui est liée par un PACS,
• - installation en vue de l'exercice d'une profession non salariée ou acquisition de parts sociales d'une SCOP,
• - acquisition, construction, agrandissement (emportant création de surface habitable nouvelle) ou remise en état à la suite d'une catastrophe naturelle.

Il n'y a pas de délai si le motif est la cessation du contrat de travail.

 

[Coemgen4]

Effectivement, c'est bien celà.

Dans ce cas, je vais faire un déblocage partiel de la majeure partie du montant et je le laisserait ouvert pour le garder pour la somme de l'année prochaine.

 

[poam5356]

Oui... ne pas oublier que :
Une seule demande de remboursement est autorisée par motif.

 

[Coemgen4]

Oui... ne pas oublier que :
Une seule demande de remboursement est autorisée par motif.

Oui mais de toute manière, le déblocage anticipé ne peut être fait que sur les montants placées antérieures à la date de cession du contrat de travail..

 

[poam5356]

Oui, sauf... pour l'intéressement et/ou de la participation versés après votre départ qui peuvent être mis sur le PEE alors que vous avez quitté l'entreprise.
Vous pouvez même alors procéder exceptionnellement à 2 retraits pour un même motif.
Voici ce qui est permis par le PEE :
"Que faire si ma prime de participation et/ou d'intéressement n’est pas encore versée lors de ma demande de remboursement ?
Réponse :
Vous pouvez effectuer une demande de remboursement complémentaire, après le versement de l'intéressement et/ou de la participation du dernier exercice, à condition toutefois :
- que la date de réalisation du cas de déblocage anticipé intervienne après la clôture de l'exercice concerné,"

Exercice concerné, je suppose qu'il s'agit du 31 décembre (certaines entreprises ont un exercice décalé).

Le plus simple reste d'attendre le versement de la, ou les, prime et de faire ensuite un retrait total, ou attendre d'avoir l'utilité pour faire le retrait.

 

[Coemgen4]

Justement, selon ce que tu me cites, cela prouve bien que dans tous les cas le montant de l'année prochaine sera soit bloquée sur le PEE pour 5 ans, soit je le récupére direct et c'est imposable.

Dans tous les cas, je préférerai récupérer les 16K€ net d’impôt, les placer sur deux AV qui me rapportent plus de 4% depuis 2 ans ... Avec un risque plus important certe.

 

[poam5356]

Ce que je cites est le seul cas possible de déblocage une seconde fois pour un même motif. Ce qui permet d'éviter l'IR sur les 2 primes.
Faites vos calculs, et procédez au mieux. Notez toutefois que pour comparer, il faut déduire les PS, 15,5 et 17,2 à partir du 1er janvier, autant sur le PEE que sur les AV. Ce qui fait un net AV à 1,65%.
Le seul intérêt du PEE est d'éviter l'IR aux primes versées.