Erreur dans le tableau d'amortissement

[lazaar]

Bonjour,
J'ai fais plusieur simulations sur internet mais je ne trouve absolument pas les meme valeurs que j'ai sur mon tableau d'amortissement, je ne sais pas si je ne rentre pas les bonne valeurs ou si c'est le tableau qui est faux. merci pour votre eclairage.
j'ai mis le tableau en entier + les condition de mon pret, l'idée c'est de faire un calcul apres pour savoir combien j'économise en interet en changeant mes mensualités.
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[Aristide]

Bonjour,

Votre tableau d'amortissement ne comporte pas d'erreur.

Par contre il n'a pas été calculé selon la méthode habituelle c'est à dire qu'à partir
+ D'un montant
+ D'un taux
+ D'une durée
=> on calcule un échéance constante.

Dans votre cas il y a deux paricularités :

1) - C'est un prêt en deux paliers d'échéances
+ 488,66€ hors assurance (500€ avec assurances) jusqu'au 05/11/2026
+ 304,68 hors assurance (316€ avec assurances) jusqu'au 05/12/2029

2) - Les mensualités ont apparemment été définies à priori (= imposées et non pas calculées) à 500€ assurances comprises pendant 218 mois et à 316€ assurances comprises pendant 37 mois.

Dans ce cas, à partir :
+ Du montant
+ Du taux
+ Des deux mensualités imposées
=> C'est la durée qui est devenue la résultante calculée pour un amortissement total en 255 mois.

Cdt

 

[lazaar]

Bonjour,
Tout d'abord merci pour votre réponse très claire, en effet la mensualité a été fixée à 500euros suite à une renégociation du taux donc vous avez juste pour tout le raisonnement. la première question qui me vient à l'esprit est pourquoi ma banque à choisi de faire deux paliers ca ne parait pas plus simple de mettre la même mensualité partout et corriger sur la dernière? c'est plutôt à l'avantage de la banque qu'au mien le fait d'étaler le paiement non? j'ai plus d'intérêts à rembourser? la deuxième question si je passe à 600euros de mensualité pouvez me dire la durée que ca va générer en partant du principe que la banque garde le même calcul?
Merci,

 

[Anonyme]

bonjour,

attention, vous avez deux paliers et beaucoup de banques interdisent la modulation d'échéance pendant le premier palier.

en résumé, vous risquez de ne pas pouvoir augmenter l'échéance avant décembre 2026

je ne dis pas bien sur que "techniquement" c'est impossible, je dis simplement que dans les offres de prêt de certaines banques, la modulation de l'échéance n'est pas autorisée avant d'avoir atteint le dernier palier.


bien cordialement

 

[lazaar]

Bonjour,
Dans mes conditions de prêt j'ai le droit à une modification par an des mensualités dans la limite des 30% et sous réserve d'acceptation de la banque, mais je l'ai fais la première fois pour passer à 500euros normalement ca ne pause pas de problème, le fait d'avoir deux paliers résulte de la première augmentation de mensualités, je suis passé de 450euros à 500euros.
J'espère avoir été claire dans mes explications

 

[Aristide]

Bonjour,

Je vous ai dit qu'il n'y avait pas d'erreur dans votre tableau d'amortissement; or en cherchant à répondre à vos questions ci-dessus je découvre que dans le tableau 1/5 que vous avez joint les capitaux restants dus (CRD) sont inexacts ???
+ CRD au 05/09/2012 = 67.828,02€
+ CRD au 05/10/2012 = 67.584,71€

Or le capital amorti dans l'échéance du 05/09/2012 est de 243,01€
Donc le CRD après cette échéance devrait être de 67.828,02€ - 243,01€ = 67.585,01€ soit une différence de
67.585,01€ - 67.584,71€ = 0,30€

Il y a une différence sur tous les CRD de cette première page; elle est de 20,79€ sur la dernière échéance ???
Par contre dans les autres pages de 2 à 5 les CRD sont bons ???

la première question qui me vient à l'esprit est pourquoi ma banque à choisi de faire deux paliers ca ne parait pas plus simple de mettre la même mensualité partout et corriger sur la dernière? c'est plutôt à l'avantage de la banque qu'au mien le fait d'étaler le paiement non? j'ai plus d'intérêts à rembourser?

Si cet échéancier est ainsi c'est que vous avez accepté l'offre de prêt qui prévoyait ces deux paliers.
C'est au moment de l'instruction du dossier qu'il aurait d'abord fallu réagir; ensuite si ce profil d'amortissement ne vous convenait pas il n'aurait pas fallu accepter l'offre de preêt = un tableau prévisionnel d'amortissement ainsi bâti devait y être joint.

la deuxième question si je passe à 600euros de mensualité pouvez me dire la durée que ca va générer en partant du principe que la banque garde le même calcul?

Si l'on repart du CRD de 67.828,02€ (faux ??) après l'échéance payée le 5/08/2012 et que vous passez à 600€ avec assurance de 11,34€ hors assurance l'échéance sera de 588,66€.
Avec un taux de 4,33%, le prêt sera complètement amorti le 05/01/2025 soit dans 150 mois (la durée du prêt aura été de197 mois au total)

Mais reste à éllucider le problème des CRD érroné sur la première page de l'échéancier fourni sur laquelle je me suis basé.

Cdt

 

[lazaar]

Merci encore Astride pour ta réponse
la seule explication qui me parait plausible c'est le lissage du prêt à taux zéro qui lui doit très certainement démarrer à cette période de l'échéancier ( à vérifier, je ferais un point la dessus) ce qui explique un palier dans le prêt qui pour moi est complétement transparent jusqu'à la modulation des mensualités à 500Euros. Pour l'erreur dans l'échéancier je dois le signaler pour en savoir plus ou je laisse ca comme ca?
entre temps j'ai demander une simulation à la banque j'ai eu une réponse pas très satisfaisante à mon gout qui manque même limite de professionnalisme, je mets la copie du mail reçu aujourd'hui :

Bonjour ,
En gros cela vous fait gagner 44 mois sur la durée .
Techniquement je ne peux pas sortir d'échéancier, c'est un prêt complexe avec des paliers donc
je suis très limitée en terme de simulation .
Cela fait jouer la modularité de votre prêt .
Cordialement .
vous en pensez quoi?
merci,

 

[Aristide]

Bonjour,

la seule explication qui me parait plausible c'est le lissage du prêt à taux zéro qui lui doit très certainement démarrer à cette période de l'échéancier ( à vérifier, je ferais un point la dessus) ce qui explique un palier dans le prêt qui pour moi est complétement transparent jusqu'à la modulation des mensualités à 500Euros.

Même avec un PTZ et un lissage on peut avoir un total d'échéance constant; il n'est nullement nécessaire de prévoir des paliers d'échéances.

Pour l'erreur dans l'échéancier je dois le signaler pour en savoir plus ou je laisse ca comme ca?

Lissage ou pas lissage, le capital restant dû (CRD) à un moment donné est toujours égal au CRD de "m-1" moins le capital remboursé dans l'échéance "m".

Le cacul des CRD de votre 1ère page d'échéancier ne s'explique pas; il faut demander des explications à votre banque

entre temps j'ai demander une simulation à la banque j'ai eu une réponse pas très satisfaisante à mon gout qui manque même limite de professionnalisme, je mets la copie du mail reçu aujourd'hui :

Bonjour ,
En gros cela vous fait gagner 44 mois sur la durée .
Techniquement je ne peux pas sortir d'échéancier, c'est un prêt complexe avec des paliers donc
je suis très limitée en terme de simulation .
Cela fait jouer la modularité de votre prêt .
Cordialement .
vous en pensez quoi?

Il est vrai que suivant les banques et les moyens techniques à leur disposition il est des choses quelle peuvent ou non proposer.

Comme je m'amuse à le dire quelquefois, "il y a les banques en pointe....et les banques à la pointe...Bic !!!"

Cdt

 

[lazaar]

ma banque doit plutôt tourner au crayon a papier bon j'ai fais le point et c'est bien ça, les mensualités sont fixes à 500€ c'est le PTZ qui prend le relais en 2026 avec 184.40€ ce qui donne 316+184=500€
Pour l'histoire de l'erreur, sur la version papier de l'échéance pas de soucis il est juste c'est la version que j'ai récupéré sur Internet qui est erronée au début..... mystère. concrètement le prêt principale se termine avant le ptz a cause de la 'modulation des mensualités et le ptz continue avec 184€ , je vais payer 500€ tous les mois et après 184€ sur quelques mois et si je passe a 600€ euros je paye 500€ jusqu'au 05/05/2026 rien pendant 7mois et après 184€ jusqu'au 05/09/2030 le ptz est resté sur la durée initiale.