Épargner ou réinjecter

[Greg60]

Bonjour à tous,

J'ai besoin de conseil d'expert, et je pense être au bon endroit.

Voilà ma situation, nous avons avec ma compagne trouver le bien immobilier qui nous correspond à tous les deux, on signe le compromis semaine prochaine. Le courtier en parallèle nous cherche un financement qui d'après lui ne devrait pas poser de soucis à trouver.

Jusque ici nous étions logé chez moi, héritage d'un appartement de mes parents, je comptais le mettre en location mais au vue du travaux conséquent afin de le remettre aux normes je préfère vendre, du coup l'achat de notre futur bien est de 120 000 euros, et la vente de ma maison actuelle devrait être du même ordre de prix, comme on achète avant que je vende et que tout est lancé chez le courtier, je me demande que faire de l'argent de la vente futur, soldé ma moitié du crédit futur, épargner cette argent, je suis un peu perdu.
Merci de votre retour

 

[PepeR]

Ne pas vendre la peau de l ours...

Le reste est une question de calculs en incluant les taxes, les rendements, le risque supportable et les perspectives familiales.

 

[Fab9274]

Bonjour,
Si j'étais dans votre position, à la vue des prêts et des taux actuels onéreux, je serai plutôt d'avis de solder la part qui vous revient du prêt.
Tout est question de point de vue et de la charge des mensualités pour vos revenus.
Si vous soldez le prêt, attention à l'acte notarial pour bien cadré la chose en cas de dérapage du couple (mariage? Pacs? Communauté de bien?), ainsi que des frais de remboursement anticipé.

 

[Nels]

Bonjour
Quel âge avez vous ? Sur combien d'années allez vous vous endetter ? est ce que vos mensualités seront raisonnables ou atteindront le seuil maximal?
Si le crédit ne pèse pas trop lourd dans votre budget, je dirais qu'il vaut mieux "placer" le solde de la vente de votre maison.
Vous aurez peut être des travaux à faire, des dépenses imprévues, des enfants (!), Etc.
Si vous avez la chance d'avoir un crédit à taux correct (voire d'avoir un crédit tout court !), gardez ce levier.
Au fond la décision dépend de votre situation actuelle et de vos souhaits futurs.

 

[Greg60]

C'est à dire ne pas vendre la peau de l'ours ? Merci pour ta réponse en tous cas, c'est assez compliqué pour moi.. D'autant plus que se sera mon premier achat...

 

[Greg60]

Bonjour
Quel âge avez vous ? Sur combien d'années allez vous vous endetter ? est ce que vos mensualités seront raisonnables ou atteindront le seuil maximal?
Si le crédit ne pèse pas trop lourd dans votre budget, je dirais qu'il vaut mieux "placer" le solde de la vente de votre maison.
Vous aurez peut être des travaux à faire, des dépenses imprévues, des enfants (!), Etc.
Si vous avez la chance d'avoir un crédit à taux correct (voire d'avoir un crédit tout court !), gardez ce levier.
Au fond la décision dépend de votre situation actuelle et de vos souhaits futurs.

Bonjour Nelson,
Merci beaucoup pour ta réponse, j'ai 35 ans ma compagne 29, nous avons un enfant de 4 ans, notre crédit est plus que raisonnable, nous partons normalement sur 20 ans, avec en principe des mensualités de 780, soit 390 chacun, ce qui semble plus que correct au vue du taux d'endettement, c'est pour sa je suis indécis...

 

[Greg60]

Bonjour,
Si j'étais dans votre position, à la vue des prêts et des taux actuels onéreux, je serai plutôt d'avis de solder la part qui vous revient du prêt.
Tout est question de point de vue et de la charge des mensualités pour vos revenus.
Si vous soldez le prêt, attention à l'acte notarial pour bien cadré la chose en cas de dérapage du couple (mariage? Pacs? Communauté de bien?), ainsi que des frais de remboursement anticipé.

Bonjour Fab,

Merci pour ta réponse, j'y ai pensé aussi, mais faire ceci n'aurai pas été plus judicieux avec un prêt relais ??? J'ai peu être fait les choses à l'envers, acheté avant de vendre c'était peu être pas la meilleur solution finalement

 

[PepeR]

La peau de l ours: la vente du bien parental peut ne pas se faire ou se faire avec une decote.

Quelles hypotheses? Penser a une separation, penser a un autre enfant, penser a prendre sa retraite a Dubai a 40 ans? Encore trente ans avant la retraite usuelle pour vous. Etudes de l enfant? Achat dans dix ans de plus grand? A quel taux? Achat residence secondaire? Soutien des parents dans le grand age? Hausse possible de salaire ou au contraire risque de perdre son emploi pour l un comme pour l autre? Croyance dans l apocalypse immobiliere ou boursiere?

A partir de ces hypotheses vous pourrez faire des scenarios. Vous etes perdu parce que vous negligez ces hypotheses.

Par exemple:
Scenario 1 de pere de famille. Emprunt a taux fixe et mensualites de 390 sur vingt ans pour vous. Vous couvrez votre emprunt par une assurance-vie et d autres placements securises. En cas de divorce vous pourrez racheter votre part de maison ou acheter un autre bien en ayant le droit de visite.

Scenario 2 plus jouissif. Vous soldez rapidement le credit et aurez un gros niveau de vie a la suite. Ainsi vous brillez dans les soirees de l ambassadeur et etes nomme ministre via ce reseau entretenu.

Scenario 3 plus defensif dans un contexte immo devenu difficile. Vous mettez 40k sur un PEL, 40k sur un PEA avec des valeurs boursieres, 40k en assurances-vie. Dans dix ans vous vous assurez un emprunt de 92k via le PEL a un taux de 2,2 sur quinze ans, ce qui vous amenera a soixante ans pour vous et l adolescence pour votre enfant. Avec les 40k du PEL, de l epargne directe et la valeur de votre bien, vous pourrez vous acheter plus grand, plus de 200k pour votre seule part.

Bref, pas une solution unique...

 

[sorcier]

Je suis de l'avis de @nelson_a. L'argent de la vente de votre patrimoine mis à coté et les deux membres du couple payent le nouveau bien avec leurs salaires. Économiquement peut-être pas la meilleure solution, mais la plus flexible.

Je ne suis pas fan des situations où un des membres du couple à déjà payé sa part et l'autre non.

On ne sait jamais ce qu'il peut arriver à votre couple. Vous pouvez vous trouver à payer une pension alimentaire, sans crédit certes, mais en train de chercher une location pour vous. Avec de l'argent à coté, la situation offre plus d'alternatives.

 

[Nels]

J'ai peu être fait les choses à l'envers, acheté avant de vendre c'était peu être pas la meilleur solution finalement

Certains font l'inverse et regrettent quand même.
Votre décision n'est pas mauvaise, c'est juste votre premier achat avec les doutes et le stress qui vont avec ! Il n'y a rien de plus normal
Laissez-vous du temps...
Attendez de voir, si l'achat se concrétise, si vous obtenez votre crédit, si vous arrivez à vendre la maison de vos parents, si vous faites un autre enfant, un grand mariage etc..
Faites les choses étapes par étapes. Vous ajusterez vos choix en fonction de la situation
Don't stress

 

[Greg60]

Merci à tous pour vos réponses, vous avez des connaissances et une expérience que je ne maîtrise pas, c'est rassurant de vous lire pour ma part. Ce qui en ressort de vos messages c'est donc vente et épargne sur diverse solution AV, livret, plan épargne. Ce qui pourrait en fonction des placements, couvrir effectivement ma parti de crédit.

 

[Buffeto]

Ne pas vendre la peau de l ours...

il n'y a plus d'ours dans nos régions

pour la question je dirais qu'avec un taux de crédit de 4% et potentiellement une baisse des taux de la BCE en 2024 il serait dommage de ne pas mettre une bonne partie de ces économies comme apport perso du crédit

 

[Aristide]

Bonjour,

Il semble utile de rappeler une fois encore que l'apport personnel est un crédit que l'acquéreur se consent à lui même au taux de son épargne.

Financer un investissement avec un crédit ou bien avec son épargne ? (1ère partie)
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Financer un investissement avec un crédit ou bien avec son épargne ? (2è partie)
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Par ailleurs :

acquisition avec apport différents et remboursement de prêt différents

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/...rsement-de-pret-differents.41349/#post-403933

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/...rsement-de-pret-differents.41349/#post-404171

Achat immobilier : un concubin peut-il récupérer son apport en cas de séparation ?
[lien réservé abonné]

A toutes fins utiles.

Cdt

 

[Nels]

Pour accepter le dossier de crédit de Greg60 les banques exigeront certainement un apport conséquent. Je pense (mais à lui de confirmer) que le point de l'apport a déjà été vu.
Quant à la maison de ses parents elle n'est a priori pas encore en vente, donc trop tard pour "apporter" quoi que ce soit issu de cette vente. Ils signent leur compromis d'achat la semaine prochaine.
Ce qu'il peut faire en revanche dans le futur c'est un remboursement partiel, ou renégocier si les taux venaient à diminuer.

 

[Triaslau]

Mais un crédit se renégocie en cas de baisse de taux et se maintient en cas de hausse; alors que l'argent mis en apport restera au taux de l'épargne présente.

 

[Greg60]

Pour accepter le dossier de crédit de Greg60 les banques exigeront certainement un apport conséquent. Je pense (mais à lui de confirmer) que le point de l'apport a déjà été vu.
Quant à la maison de ses parents elle n'est a priori pas encore en vente, donc trop tard pour "apporter" quoi que ce soit issu de cette vente. Ils signent leur compromis d'achat la semaine prochaine.
Ce qu'il peut faire en revanche dans le futur c'est un remboursement partiel, ou renégocier si les taux venaient à diminuer.

Oui tout à fait un petit apport de 8 000 suffira d'après le courtier, la maison de mes parents est devenu ma résidence principal et ce depuis 7 ans, maintenant oui je n'écarte pas la possibilité de la loué... Mais entre les travaux à entreprendre et les contraintes d'une location c'est un choix à faire... Vendre louer à condition de refaire ce que la lois exige... A voir

 

[Aristide]

Mais un crédit se renégocie en cas de baisse de taux et se maintient en cas de hausse; alors que l'argent mis en apport restera au taux de l'épargne présente.

Oui.
Mais, en règle générale, à un moment donné, c'est le taux de l'épargne qui entraîne la variation du taux des crédits et pas l'inverse:
=> Taux prêt = Taux collecte + marge financière

Partant d'un taux d'emprunt donné si le taux de rémunération de l'épargne baisse le taux de l'emprunt pourra (peut-être) être renégocié à la baisse mais il restera un gap "taux crédit - taux épargne"; sans compter les frais annexes qui impactent le taux réel = TAEG.

Si les taux d'épargne montent le taux du crédit reste fixe et, dans ce cas, l'épargne investie représente un manque à gagner en intérêts; le taux de l'épargne (= prêt à soi même au taux de rémunération de l'épargne) renchérit alors le coût réel du crédit en attendant une nouvelle phase baissière.

Mais bien entendu chaque situation est particulière et dépend en particulier de la composition de l'épargne de l'acquéreur/emprunteur, mais aussi de la durée des crédits considérés et des plus ou moins bonnes anticipations d'évolutions des taux.

Cdt

 

[Triaslau]

Tout à fait d'accord.

Je simplifie en me disant qu'en gardant l'épargne on se laisse toutes les options ouvertes, rembourser par anticipation, investir si les taux montent, renégocier si les taux baissent (il y a aussi la couverture plus importante de l'assurance en cas de décès - mais on la paye plus chère donc çà s'équilibre). En augmentant l'apport on se ferme des portes mais tout va dépendre de la situation individuelle.

 

[Greg60]

Possibilité de refaire le logement et louer aussi... Je suis perdu effectivement

 

[Triaslau]

Possibilité de refaire le logement et louer aussi... Je suis perdu effectivement

et dans ce cas aussi tout intérêt à emprunter le maximum pour réduire l'impact fiscal.