Entenial : puis-je rejoindre le collectif ?

[MummyMu]

Bonjour
Nous avons contracté un prêt chez Entenial en mai 2003. Nous n'avons trouvé nul part sur notre contrat le nom du prêt. Celui ci est un prêt a taux variable et évolutif. Notre taux actuel (reçu il y a deux jours) est a 6.85% ! (pour l'instant les mensualités n'ont pas augmentées mais notre durée est remontée a 20 ans alors que nous devrions être a 15 ans.)
Ayant la possibilité d'un pret personnel, et n'ayant pas de frais en cas de rachat (pret superieur a 5ans) nous pensions nous sortir de cela sans trop de casse, mais cela ne pourra pas se faire.
Nous sommes maintenant dans l'impossibilité de faire racheter notre crédit puisque mon ami monte son entreprise et que les banques n'accepterons plus de nous faire de prêt.
Nous supposons que notre seul recours est de rejoindre le collectif (ce qui est déjà mieux que rien )
Nous n'avons pas trouvé d'infos concernant les prêts rachetés par le Crédit Foncier.
Ma question est donc : Pouvons nous nous inscrire au collectif même si a la base ce n'est pas le Crédit Foncier qui nous a fait le prêt ? Pouvons nous dire que nous sommes de clients abusés par le Crédit Foncier ?

Question subsidiaire : Pensez vous que nous puissions d'ici à la fin du mois lancer la procédure de rachat de notre prêt par notre banque (celle qui a nos comptes courants) sachant que mon ami est licencié à partir d'aujourd'hui ? La dernière fiche de paie que nous pourrions présenter est de juillet, le banques demandent-elles un papier a jour de l'employeur ? (oui je sais c'est pas très légal mais bon...)

Nous vous remercions par avance de toute réponse pouvant nous éclairer un peu dans cet instant quelque peu (non, non, ne dramatisons pas !) inconfortable !

 

[Pierrealb]

Bonjour

Entenial est aujourd'hui le crédit foncier, les prêts contractés sous l'ancien "label" sont identiques à ceux du CF, donc pour le collectif oui et vous avez été trompé comme bons nombres de particuliers.

Pour le reste le passage de 15 à 20 ans me paraît excèsif les prêts entenial prévoient (sauf indication contraire) un rallongement maximum de 20% donc 3 1/2 ans.

Utiliser un prêt personnel, sauf si le montant restant du est faible (< 21000€) risque de vous coûter horriblement cher en terme d'intérêt donc valable uniquement si le taux est inférieur à la révision (possible sur courte durée).

Concernant votre maris si j'ai bien compris il a démissionné pour créer sa propre boite..... difficile en effet sans état de compte de sa boite de trouver banque preneuse.

Je dirai d'aller voir vers des banques spécialisée en entreprise, elles peut être vous suivront.

La banque se fie au documents fournis et non à la situation professionnel réel mais il est très risqué dans votre cas de ne pas "divulguer" la situation.

 

[MummyMu]

Merci pour votre réponse.

Pour la durée je cite le texte de mon contrat concernant les "conséquences des révisions de taux :
"après révision du montant de l'échéance, la durée du prêt est recalculée au nouveau taux afin de permettre le remboursement des sommes dues en fonction du nouveau montant de l'échéance et de la prise en compte d'une progressivité du montant de l'échéance de 1% par an.
En cas d'un allongement de durée, celui ci ne peut avoir pour effet de majorer de plus de cinq ans la durée initiale d'amortissement. Si cette limite était atteinte, le montant de l'échéance de la dernière année sera alors recalculé, sans plafonnement. Toute baisse de taux ultérieure viendra réduire la durée avec maintien du principe de progressivité de 1% par an. Si l'emprunteur souhaite réduire le montant de ses échéances, il peut faire jouer la modulation prévue à la rubrique suivante."

Très franchement, j'ai beau essayer de comprendre le langage banquier, je ne suis pas sûre d'y arriver un jour...
Je me demande si il ne faudrait pas simplement attendre que le taux descende...et je me demande aussi si je suis réellement abusée. J'ai relu mon contrat au moins 30 fois... et je ne suis pas plus éclairée !!!

Mon contrat :
71650 euros
20 ans
Taux : 3.90% fixe pendant un an
ensuite : moyenne des tibeurs trois mois majorée d'un élément fixe de 1.90 révisable trimestriellement.
Mensualité révisée 1 fois pas an
TEG : 5.02% l'an
taux de période : 0.41822% par mois.
Augmentation de 1% par an ou dans les mêmes proportions que l'évolution du coût de la vie si supérieur a 1%
Je ne comprends pas le TEG et le taux de période.
Mais j'ai bien compris que mon prêt n'est pas capé et qu'il peut monter indéfiniment !j'ai demandé le passage à taux fixe en juin 2007, réponse : 6.10%(hors assurance)
Le principe est donc : si le taux est (par exemple) de 5.20, ils me proposeront 5.20 + 1.90 soit 7.10% ?

Pourriez vous me dire ou trouver une explication simple sur l'amortissement négatif, c'est demandé lors de l'inscription sur le collectif.

Encore merci, c'est agréable d'avoir des réponses compréhensibles !!!

 

[sven]

Pour l'inscription au collectif, c'est au cas par cas pour les enténial depuis plusieurs mois car le fonctionnement est parfois différent, et il n'y a pas toujours tromperie sur le taux capé.
Le mieux est d'envoyer ce que vous venez d'écrire à l'inscription.

A vrai dire je n'ai jamais vu de tel contrat où l'augmentation de durée n'est pas prioritaire.
ce qui n'est pas clair c'est l'augmentation annuelle: 1% strict ou parfois plus?

En gros vous prenez 1% d'augmentation par an, ce qui donne à vue de nez une mensu finale 1,5 fois supérieure à l'initiale. C'est un peu le fonctionnement prévu par la banque.

En cas de grosse hausse de taux, comme nous l'avons connu, l'augmentation annuelle n'est pas suffisante et la durée augmente, dans la limite de 5 ans.
Une fois la durée max atteinte, s'il les taux sont vraiment forts vous risquez de ne pas rembourser suffisamment le capital. Les mensus ne peuvent pas exploser donc le capital restant sera à payer la dernière année. Je ne pense pas que vous puissiez être en amortissement négatif.

Il faudrait faire une simul, mais évidemment plus on bride l'augmentation des mensus, plus le coût total augmente. Ce prêt est potentiellement aussi, voire plus, coûteux qu'un prêt CF avec taux max.

Si vous ne pouvez pas rachetez, pouvez-vous aller en justice? Comment le prêt a-t-il été présenté?

 

[Pierrealb]

J'ai eu le même prêt sauf que l'augmentation de la mensualité était indexé sur l'indice Insee X 1%.

Les intérêts étaient sur l'euribor 3 mois majoré. donc forcément netement au dessus de la mensualité.

L'amortissement négatif est tout à fait possible, j'y ai presque eu droit avant rachat (amortissement 12€ sur 1300€ de mensualité).

 

[MummyMu]

Pour le collectif un problème se pose, ils demandent :
"Une copie de la page du contrat mentionnant le "taux maximum servant au calcul des échéances" (seuls les contrats ayant cette clause sont concernés par les actions du collectif)"
et je n'ai justement pas de "taux maximum servant au calcul des échéances" et c'est d'ailleurs pour cela que je suis bien embêtée aujourd'hui.... ils peuvent monter a l'infini...
J'avoue ne plus rien comprendre : le collectif ne propose t il pas un rassemblement des personnes ayant souscrit un prêt a taux variable non capé ?

Pour l'augmentation de 1%: si l'indice INSEE des prix a la consommation augmente de moins de 1%, mes mensualités augmenteront de 1%, si l'indice INSEE est supérieur a 1%, ils se référent aux taux en vigueur.
(ex pour une mensualité de 450€
si augmentation de moins de 1% : 450+1% = 454.5 l'année suivante
si indice INSEE supérieur a 1% (l'année dernière : +2.38) : 450+2.38% = 460.71)
Bon ça on était au courant, alors on va assumer... cette proposition devait nous permettre de rembourser plus en fin de prêt puisque l'on est sensé avoir un meilleur salaire en fin de carrière. Le banquier nous avait juste dit face a nos craintes que l'augmentation du taux de l'INSEE ne dépassait généralement pas les 1% et ca n'est pas du tout le cas depuis le début !

Aller en justice n'est pas évident : je viens de prendre contact avec mon assistance juridique (dont je ne connaissais pas l'existence) qui pense que s'assembler a un collectif serait une meilleure chose pour nous... d'où mon intérêt pour ce collectif...
Ils m'ont dirigé vers plusieurs articles du code civil et du code de la consommation pour me défendre :

l'article 1134 du code civil :
"Les conventions légalement formées[...]doivent être exécutées de bonne foi.

l'article 1109 :
"Il n'y a point de consentement valable si le consentement n'a été donné que par erreur ou s'il a été extorqué par violence ou surpris par dol."

Article L132-1 du code le la consommation :
"Dans les contrats conclus entre professionnels et non-professionnels ou consommateurs, sont abusives les clauses qui ont pour objet ou pour effet de créer, au détriment du non-professionnel ou du consommateur, un déséquilibre significatif entre les droits et obligations des parties au contrat.[...]Les clauses abusives sont réputées non écrites."

Article L132-2 :
"La commission des clauses abusives, placée auprès du ministre chargé de la consommation, connaît des modèles de conventions habituellement proposés par les professionnels à leurs contractants non professionnels ou consommateurs. Elle est chargée de rechercher si ces documents contiennent des clauses qui pourraient présenter un caractère abusif."

Article L132-3 :
"Elle peut être saisie à cet effet soit par le ministre chargé de la consommation, soit par les associations agréées de défense des consommateurs, soit par les professionnels intéressés. Elle peut également se saisir d'office."

En me servant de ces articles je peux prétexter un défaut d'information explicite et clair, un consentement non éclairé... Ok mais je suis pas juriste moi !!!!

Je pense donc, si j'arrive a comprendre et justifier cette histoire de "taux maximum servant au calcul des échéances" que me demande le collectif, rejoindre mes camardes abusés pour avancer avec une aide éclairée sur cette magistrale escroquerie !

Pour l'anecdote :
J'ai demandé a ma banque qui gère mon compte courant de me proposer une offre de prêt, en lui expliquant ma situation réelle (création d'entreprise pour mon ami, donc rapidité demandée pour justifier de revenu), et je suis tombée sur un être humain (si si promis), avec lequel nous allons étudier des possibilité de rachat de crédit. (environ 5.20 hors assurance pour 15 ans ca me parait déjà plus raisonnable !)
j'ai donc contacté le CF pour obtenir l'état de mon prêt : 33 euros demandés pour l'envoi du bout de papier ! J'ai aussi demandé à quel taux je serais si je passais à taux fixe : réponse : 6,85 (mon taux actuel) +1.90 ( l'élément fixe) =8.75% !!!!! Youpi... mais elle m'a bien entendu expliqué que je pouvais aussi renégocier mon prêt à un taux plus intéressant pour la modique somme de... 650€ !!!!
Quand le sang monte à la tête faut savoir se maitriser... c'était un bon exercice aujourd'hui !

Quant a l'amortissement négatif : je pense que je ne dois pas être dans ce cas puisque le CF m'a annoncé le paiement des intérêts courus en cas de rachat, et si je comprends Pierrealb j'en ai pour 344.90€ sur 450€ que je rembourse... je suis donc encore dans le positif il me semble ?...

Dans tous les cas, mieux vaut en rire qu'en pleurer ! "même si j'en mène vraiment pas large en ce moment !"

Sebcat : le compte utilisateur c'est le pseudo que vous voulez utiliser, et votre numéro de contrat, regardez sur vos avis de paiement le numéro du prêt, ça doit être ça.

Je vous remercie du temps que vous me consacrez et des éclaircissements que vous m'apportez.

 

[lola69]

bonjour,j'ai le meme credit que vous avec la meme indexation 1% par an au minimum et suivant d'indice insse et on m'a donné les memes explications ,que ca n augmenterai pas,on ne m'a jamais parlé du tibeur trois mois ect.. quand j'ai signé le contrat et voyant le mot revision j'ai alors demandé des explications et on m'a répondu de ne pas y faire attention et que les contrats etaient tous les memes .ils nous ont dit que c'etais un fixe evolutif et que l'augmentation de 1% suivrait l'evolution de nos salaires ,ainsi on payait moin au debut.Le taux moyen a 12.5ans etait de 3.7%sur la simulation .lorsque j'ai demandé si l'echeancier ne bougerai pas ,elle m'a comfirmé que non qu'il resterai ainsi.Nous sommes maintenant en attente d'un avenant de passage a taux fixe depuis mars et envisageons plutot un rachat par une autre banque pour en finir avec le credit foncier.

 

[sven]

Je vois mieux le discours des "vendeurs" qui ont menti par omission et n'ont pas donné toute l'information nécessaire à la compréhension du produit.

Pour les prêts du CF, ils ont prétendu à leur centaines de milliers de clients que le taux d'intérêt était plafonné et sans augmentation de mensu possible.

Dans la pratique, vu l'augmentation des taux, ça se traduit, pour les prêts CF, un allongement de durée de 20% et entre 0,5% et 2% d'augmentation des mensus jusqu'à la fin pour simplifier. Vous vous avez entre 1% et 3% d'augmentation. Le contrat est différent, le discours est différent, les effets sont presque les mêmes et le défaut d'information existe aussi.

Je crois que je me suis trompé en disant que ce prêt n'a pas l'augmentation de durée prioritaire, pas facile sans le contrat complet et sans prendre le temps nécessaire.

Donc le collectif rassemble les clients trompés du CF. Enténial est assimilé au CF, même avant fusion. Dans la grande majorité des cas, la tromperie vient de la promesse de taux capé et c'est ce qui a permis des revendications communes. Je répète, pour les dossiers inhabituels, il faut bien expliquer les faits et en quoi consiste la tromperie (si problème me contacter en MP). Nous voulons éviter l'adhésion de personnes qui connaissaient réellement le fonctionnement des prêts (si ça existe!).

MummyMu, ton problème pour la justice risque d'être le délai de prescription de 5 ans au civil. Je t'envoie un MP.

 

[MummyMu]

Sven, je t'envoie un MP.
Je comprends cette histoire de prescription de 5 ans au civil, mais la date de ma demande de passage a taux fixe correspond avec la date ou il s m'ont envoyé le relevé qui m'a mis la puce a l'oreille c'est a dire il y a un an. Quand on ne maitrise pas un domaine la plupart du temps on le fuit parce qu'on n'y comprend rien et qu'on se dit que de toute manière ca ne peut pas être illégal puisque des millions de gens le font aussi...
Aujourd'hui je m'en veux cruellement d'avoir été aussi naïve le jour de la signature du prêt, et je me demande comment le banquier qui nous a fait cette offre arrive dormir la nuit... j'ai lu dans d'autres posts sur ce forum que la faute ne devait pas toujours être mise sur le banquier, oui effectivement, d'un côté il y a des abrutis naïfs et de l'autre des experts requins... forcément que les torts doivent être partagées !

Je patauge dans le jargon banquier depuis deux jours a temps plein et essaye de comprendre toutes les phrases de notre contrat mais c'est chose pratiquement impossible... je suis sûre qu'il nous a montré quelque part sur notre contrat ce qui faisait que notre prêt était sécurisé (nous étions deux le jours de la signature tout de même et deux a s'être fait bannanés) et je suis pratiquement sûre (pas évident de se souvenir des moindre détails depuis 5 ans) que c'est cette histoire d'élément fixe qui nous a mis dedans : un truc du style, vous faites un prêt de 3.9% et il ne peut augmenter au maximum que de 1.90 soit 5.8% je ne vois pas d'autre possibilité puisque nous lui avons bien demandé quelle serait la limite de hausse du taux d'intérêt.
Je me souviens aussi très bien de la courbe qu'il nous avait dessinée pour nous montrer l'évolution de notre prêt, et franchement ça n'a pas le même rendu lorsque c'est moi qui la fait !!
En tout cas je suis soulagée de trouver sur ce forum des personnes qui, sans critiquer la bêtise commise me permettent de mieux comprendre le bazar dans lequel nous sommes ! Encore Merci a Vous.

 

[sven]

Tu passes par une phase de culpabilité et de prise de conscience assez effrayante, comme nous l'avons tous vécu.
Rapidement tu vas te rendre compte que tu n'y es pour rien, tu n'avais pas tous les éléments pour déjouer le piège tendu, il est subtile et le conseiller n'a pas fait son boulot. c'est pas pour rien que 200 000 à 600 000 clients se sont fait avoir. Parfois des banquiers (et même parfois au CF), juristes, notaires...

Le bon côté, c'est que l'ampleur de l'arnaque donne l'énergie pour se défendre et obtenir réparation. Bon courage.

 

[MummyMu]

Me voila inscrite au collectif, je vais aller prendre connaissance de tout cela, je suis un peu paumée pour l'instant vu la quantité de posts...
je me sens moins seule c'est déjà ca !!!!
Je viendrai clore ce post a l'issue de ce bazar pour expliquer à quel aboutissement j'ai pu arriver !
a dans quelques... jours, semaines, mois, années ????