Bonjour,
bevielau a dit:
Bonjour,
Nous souhaitons acheter une maison avec mon mari.
Seulement voilà je me demande si notre dossier passera....
Nous sommes à découvert (autorisé, sans agios ect) quasi tous les mois (si ce n'est tous les mois...)
Nous avons un pret de 5000€ restant, mais mes parents souhaitent se porter garants et nous offrir 10/15000€ (dont une partie solderait le pret, et un petit apport, mais pas tout le reste car nous voulons garder un peu d'argent de côté)
Nous gagnons environs 2600€/mois et nous souhaitons rembourser 700€/mois maximum...
Pensez vous que notre dossier soit recevable? ou le découvert est-il rédhibitoire?
Donc actuellement vous vous n'avez aucune épargne personnelle et vos revenus mensuels ne suffisent pas puisque vous êtes toujours en découvert.
Maintenant vous voulez acheter une maison en estimant à 700€ la charge possible de remboursement.
Vous ne le précisez pas mais je suppose qu'actuellement vous êtes locataires ?
Dans l'affirmative, il faudrait savoir combien de loyer vous payez par mois car, par exemple, si vous n'aviez un loyer que de 500€, les habitudes de vie n'étant pas si facile que cela à modifier, cela voudrait dire que votre découvert serait potentiellement plus élevé de 200€ par mois.
Ensuite il faut savoir qu'en passant du statut de locataire à celui de propriétaire, suivant
+ La localisation (ville/campagne)
+ La nature de l'investissement (pavillon/appartement)
+ Son statut "neuf/ancien"
=> les charges annexes peuvent se trouver majorées jusqu'à 20% du fait :
+ Assurances
+ Taxes foncières
+ Travaux entretien/améliorations/réparation
+ Frais de transport
+ Etc
=> ce qui augmenterait encore votre découvert potentiel.
Vous précisez que vos parents pourraient se porter caution.
Il faut aussi savoir qu'une banque digne de ce nom ne prête pas parce qu'il y a une garantie; elle prête quand il y a une capacité de remboursement jugée suffisante.
Ce critère étant apprécié par un taux d'endettement, un reste à vivre mais aussi par le comportement "bancaire" du client emprunteur.
La garantie est nécessaire car, sur un prêt à long terme, les éléments financiers d'origine peuvent se trouver dégradés du fait des aléas de la vie; mais elle n'est pas suffisante.
Ajoutez que dans le contexte actuel de crise économique et financière, de durcissement des ratios de risques imposés aux banques de resserrement de la liquidité des banques ces dernières sont beaucoup plus attentives dans l'analyse des risques des dossiers présentés.
Il faudrait une analyse beaucoup plus approfondie mais, sans être "rédhibitoire" votre situation ne semble cependant pas se présenter sous les meilleurs auspices.
Il eut été bien préférable que vous commenciez par faire preuve d'un capacité d'épargne (Plan épargne logement par exemple) qui ensuite devient une capacité de remboursement.
Maintenant ce n'est que mon sentiment; à voir avec votre banque ou/et ses concurrents.
Cdt
