Demande de crédit compte à découvert

[Sana17]

Bonjour,
J’aimerai connaître l’avis de professionnels sur ma situation.
Mariée 1 enfant nous avons réservé un appartement en VEFA Et nous sommes actuellement à la recherche d’un financement.
Seulement voilà je suis systématiquement à découvert tous les mois
Ce qui n’est pas le cas de mon mari qui lui gère bien ses finances et mets de l’argent de côté.
A nous 2 nous gagnons 5000€ par mois de salaire fixe (nous avons un variable chacun) et je souhaiterai savoir si la banque pourrait rejeter notre crédit à cause de mes decouvert ? Comment faire pour faire accepter notre dossier ? Et si nous mettons nos salaire sur un compte joint cela pourrait rassurer la banque? Ou hypothéquer notre futur appartement ?
Y a t il des banques ou courtiers spécialistes dans les dossiers difficiles ?

 

[poam5356]

A 5000€ de revenus pas mois, difficile de dire qu'il s'agit d'un dossier difficile!!
Vous avez des comptes séparés, je suppose!
Logiquement, il faudrait prendre le global.
Ceci dit, si vous êtes à découvert tous les mois, alors que votre mari met de l'argent de côté... N'y aurait-il pas une méthode de gestion de vos comptes à revoir urgemment?

 

[Sana17]

J’estime qu’il s’agit d’un dossier difficile car pour ma part je ne mets pas de l’argent de côté et que j’ai du mal à gérer mes dépenses. Mais effectivement il y a revoir la méthode de gestion. On a effectivement des comptes séparés.
Poam penses tu que la ba’que Fermera les yeux sur mes découverts si nous lui proposons de mettre nos salaires sur un compte joint ? Et ainsi obtenir le crédit ?

 

[DO5356]

Bonjour ,
Sans porter de jugement , je pense qu'il faut d'abord revoir vos habitudes de consommation et vous mettre en situation d'épargner vous aussi . Se lancer dans une opération immobiliaire alors qu'on est dans le rouge chaque mois me paraît difficile . En tout cas , je comprendrais les réticences des banques .

 

[poam5356]

Oui, mais s'ils font cause commune pour le compte bancaire, je suppose qu'il n'y aura alors plus de découvert et le principal point noir (ou rouge!) disparaît.

 

[agra07]

Bonjour,
je ne suis pas un professionnel de la banque mais l'exposé de votre situation m'interpelle.
Un revenu de couple fixe de 5000€ (plus un variable) vous situe dans une tranche plutôt privilégiée.
Si vous vous retrouvez à découvert régulièrement, probablement vous ne devez pas vérifier vos comptes avant de dépenser ou alors il y a un grand écart de revenus entre vous et votre mari.
Tout cela n'est qu'un petit problème de meilleure organisation entre vous deux ou entre vous et vous.

 

[Sana17]

Bonjour ,
Sans porter de jugement , je pense qu'il faut d'abord revoir vos habitudes de consommation et vous mettre en situation d'épargner vous aussi . Se lancer dans une opération immobiliaire alors qu'on est dans le rouge chaque mois me paraît difficile . En tout cas , je comprendrais les réticences des banques .

Il s’agit d’une situation provisoire car je

Bonjour ,
Sans porter de jugement , je pense qu'il faut d'abord revoir vos habitudes de consommation et vous mettre en situation d'épargner vous aussi . Se lancer dans une opération immobiliaire alors qu'on est dans le rouge chaque mois me paraît difficile . En tout cas , je comprendrais les réticences des banques .

il s’agit d’une situation provisoire car je suis en train et de terminer mon crédit étudiant. D’ici là livraison de l’appartement j’estime être parfaitement à même de rembourser et gérer les dépenses du foyer. Donc penses tu que j’en puisse trouver une banque qui me suit ? Sachant que je ne suis pas seule à emprunter il y a mon mari qui dispose lui d’un bon dossier

 

[Sana17]

Bonjour,
je ne suis pas un professionnel de la banque mais l'exposé de votre situation m'interpelle.
Un revenu de couple fixe de 5000€ (plus un variable) vous situe dans une tranche plutôt privilégiée.
Si vous vous retrouvez à découvert régulièrement, probablement vous ne devez pas vérifier vos comptes avant de dépenser ou alors il y a un grand écart de revenus entre vous et votre mari.
Tout cela n'est qu'un petit problème de meilleure organisation.

Merci et penses tu qu’une banque puisse nous financer si nous lui prouvons trouver une meilleure organiser à la signature du prêt ? Par exemple mettre nos salaires sur un compte joint?

 

[Sana17]

Oui, mais s'ils font cause commune pour le compte bancaire, je suppose qu'il n'y aura alors plus de découvert et le principal point noir (ou rouge!) disparaît.

Merci pour ta réponse qui me rassure ! Je t’avoue avoir peur de passer à côté de cet appartement

 

[agra07]

Désolé @Sana17 je ne suis pas dans le secret des dieux.

 

[poam5356]

il s’agit d’une situation provisoire car je suis en train et de terminer mon crédit étudiant. D’ici là livraison de l’appartement j’estime être parfaitement à même de rembourser et gérer les dépenses du foyer. Donc penses tu que j’en puisse trouver une banque qui me suit ? Sachant que je ne suis pas seule à emprunter il y a mon mari qui dispose lui d’un bon dossier

Oui, je pense que c'est facilement jouable.
Il y a quand même quelque-chose qui n'est pas net :
Vous êtes mariés, régime de la communauté peut-être. Vous achetez en commun, non?
Vos propos à ce sujet sont ambigus :
"trouver un banque qui vous suit"... "Sachant que je ne suis pas seule à emprunter"...
Votre mari est où, dans cette histoire? J'imagine que vous empruntez à 2, ou alors c'est plus compliqué qu'il n'y paraît.

 

[hargneux]

Vous ne donnez pas le niveau du découvert, entre 150 ou 1500 l'analyse ne sera pas la même.
Avez vous une autorisation de découvert et si oui, restez vous dedans ou la dépassez vous tous les mois ?

Tout est dans la mesure, a priori un léger découvert n'empêche pas l'obtention d'un crédit immobilier.

 

[Sana17]

Oui, je pense que c'est facilement jouable.
Il y a quand même quelque-chose qui n'est pas net :
Vous êtes mariés, régime de la communauté peut-être. Vous achetez en commun, non?
Vos propos à ce sujet sont ambigus :
"trouver un banque qui vous suit"... "Sachant que je ne suis pas seule à emprunter"...
Votre mari est où, dans cette histoire? J'imagine que vous empruntez à 2, ou alors c'est plus compliqué qu'il n'y paraît.

Nous sommes mariés sous le régime de la communauté et nous achetons effectivement à 2. Mais nous avons deux comptes bancaires séparés. Le mien est dans le rouge tous les mois, celui de mon mari est irréprochable. Je me demandais donc si cela passerai auprès des banques

 

[Aristide]

Bonjour,

je souhaiterai savoir si la banque pourrait rejeter notre crédit à cause de mes decouvert ?

Sans être rédhibitoire il faut convenir que ce n'est pas un point positif.

Comment faire pour faire accepter notre dossier ?

Ce qui importe le plus pour la banque c'est la capacité de remboursement des emprunteurs, leur taux d'endettement et leur reste à vivre.

La situation n'est pas la même que si vous empruntiez seule.

Dans ce cas, sachant que suivant:
+ La zone "rurale/urbaine" de l'acquisition
+ Le secteur "Diffus/groupé" de l'investissement
+ La nature "neuve/ancienne" du logement

=> Les charges globales progressent de 15% à 20% en passant du statut de locataire à celui de propriétaire du fait:
+ Impôts fonciers
+ Assurances
+ Entretiens/réparations
+ Charges copropriété
+ Éventuellement frais de transport supplémentaires (par exemple habitat en zone rurale éloignée des écoles, commerces…etc.)

=> Votre banque vous demanderait comment vous pourriez assurer la charge des mensualités si, sans lesdites charges, vous êtes déjà incapables de faire face ?

Mais, avec des revenus du ménage confortables et un mari qui gère bien ses comptes votre banque s'attachera à une analyse globale de votre situation.

Il est probable que l'acceptation serait favorisée par un apport personnel minimum; au moins le montant des frais d'acquisition.

Votre ménage dispose-t-il d'une épargne suffisante pour couvrir ces frais ?

Et si nous mettons nos salaire sur un compte joint cela pourrait rassurer la banque?

Ce pourrait être un point favorable pour rassurer votre banque.

Ou hypothéquer notre futur appartement ?

De toutes façons votre banque vous demandera une garantie.
Si ce n'est une hypothèque ce sera la caution d'une société de caution mutuelle.

Mais il faut bien retenir qu'une banque digne de ce nom n'accorde pas un crédit au motif qu'un bonne garantie est proposée; ainsi que dit ci-dessus, une banque accorde un crédit si elle estime que les emprunteurs présentent une capacité de remboursement suffisante.

Si, sur un crédit de longue durée et compte tenu des aléas liés au temps, une garantie reste une condition nécessaire ce n'est pas pour autant une condition suffisante.

D'ailleurs, en cas de défaillances ultérieures, une banque qui raisonnerait autrement risquerait de se voir condamnée en justice pour défaut de conseils et/soutien abusif.

Y a t il des banques ou courtiers spécialistes dans les dossiers difficiles ?

Toutes les banques ont des unités qui s'occupent des dossiers difficiles; mais vous n'en faites pas partie.

En revanche je ne connais pas de courtiers qui passent du temps avec des dossiers qui ont peu d'espoir d'aboutir..........car, pour eux, pas de crédit accordé = pas de commission = temps perdu.

Cdt

 

[Sana17]

Bonjour,



Sans être rédhibitoire il faut convenir que ce n'est pas un point positif.


Ce qui importe le plus pour la banque c'est la capacité de remboursement des emprunteurs, leur taux d'endettement et leur reste à vivre.

La situation n'est pas la même que si vous empruntiez seule.

Dans ce cas, sachant que suivant:
+ La zone "rurale/urbaine" de l'acquisition
+ Le secteur "Diffus/groupé" de l'investissement
+ La nature "neuve/ancienne" du logement

=> Les charges globales progressent de 15% à 20% en passant du statut de locataire à celui de propriétaire du fait:
+ Impôts fonciers
+ Assurances
+ Entretiens/réparations
+ Charges copropriété
+ Éventuellement frais de transport supplémentaires (par exemple habitat en zone rurale éloignée des écoles, commerces…etc.)

=> Votre banque vous demanderait comment vous pourriez assurer la charge des mensualités si, sans lesdites charges, vous êtes déjà incapables de faire face ?

Mais, avec des revenus du ménage confortables et un mari qui gère bien ses comptes votre banque s'attachera à une analyse globale de votre situation.

Il est probable que l'acceptation serait favorisée par un apport personnel minimum; au moins le montant des frais d'acquisition.

Votre ménage dispose-t-il d'une épargne suffisante pour couvrir ces frais ?


Ce pourrait être un point favorable pour rassurer votre banque.


De toutes façons votre banque vous demandera une garantie.
Si ce n'est une hypothèque ce sera la caution d'une société de caution mutuelle.

Mais il faut bien retenir qu'une banque digne de ce nom n'accorde pas un crédit au motif qu'un bonne garantie est proposée; ainsi que dit ci-dessus, une banque accorde un crédit si elle estime que les emprunteurs présentent une capacité de remboursement suffisante.

Si, sur un crédit de longue durée et compte tenu des aléas liés au temps, une garantie reste une condition nécessaire ce n'est pas pour autant une condition suffisante.

D'ailleurs, en cas de défaillances ultérieures, une banque qui raisonnerait autrement risquerait de se voir condamnée en justice pour défaut de conseils et/soutien abusif.


Toutes les banques ont des unités qui s'occupent des dossiers difficiles; mais vous n'en faites pas partie.

En revanche je ne connais pas de courtiers qui passent du temps avec des dossiers qui ont peu d'espoir d'aboutir..........car, pour eux, pas de crédit accordé = pas de commission = temps perdu.

Cdt

Merci aristide pour ta réponse très complete ! Nous dispensons d’une épargne mais pas énorme (14000€) et le promoteur nous finance les frais de notaires. Sachant que le bien est livré dans 2 ans cela nous permettra d’epargner Encore

 

[Aristide]

En confortant cette épargne tout en assainissant votre compte personnel la situation se présentera sous de bons auspices.

"Votre dossier devrait passer !!!"

Cdt

 

[CharlyBgood]

Bonsoir à tous,
@Sana17: pour moi le mieux est d'aller directement en parler franchement avec vos bqs, en mettant en perspective l'extinction du prêt étudiant, l'éventuelle ouverture d'un compte joint,
Et dsl Sana17, mais peut-être aussi leur indiquer que c'est votre Mari qui va prendre le lead sur les comptes
Comme d’habitude

 

[Sana17]

En confortant cette épargne tout en assainissant votre compte personnel la situation se présentera sous de bons auspices.

"Votre dossier devrait passer !!!"

Cdt

Merci

 

[Sana17]

Vous ne donnez pas le niveau du découvert, entre 150 ou 1500 l'analyse ne sera pas la même.
Avez vous une autorisation de découvert et si oui, restez vous dedans ou la dépassez vous tous les mois ?

Tout est dans la mesure, a priori un léger découvert n'empêche pas l'obtention d'un crédit immobilier.

Je suis à découvert de 500€ tous les mois et mon autorisation est de 700€ sachant que j’ai un salaire qui varie entre 2300€ et 2700€ par mois (cela dépend des mois)

 

[Money-time]

Bonsoir, sans reprendre les éléments déjà énoncés, un autre point me semble primordial dans votre dossier. Votre capacité d'épargne. Compte tenu des revenus du foyer, le fait de "ne" disposer que de 14K€ d'épargne me semble être un point à ne pas négliger. Soit vous n'êtes en activité que depuis peu et cela s'explique sans difficulté soit votre train de vie démontre que vous n'avez pas envisagée cette acquisition. Dans votre cas, quelle serait votre capacité d'épargne avec une mensualité supérieure de 20 ou 30% à votre loyer actuel, une fois votre crédit soldé? Cdlt