Demande de conseil épargne

[Pierrel]

Bonjour,

Je profite de ce début d’année pour actualiser notre situation et vous demander avis et conseils.

Notre situation :

- Couple de 30 ans, mariés, sans enfant

- Propriétaires de notre RP depuis mars 2015 (emprunt en cours, 1,20%, 7 ans restants, mensualités de 1232€, 96K€ de capital restant dû)

- Nous sommes tous deux en CDI, pour un revenu d’environ 6K€ nets mensuels (2K€ pour Madame + environ 4K€ pour moi avec une part variable importante), TMI de 30%, 10K€ / an d’IR

- Nous disposons de 165K€ d’épargne, répartis comme suit :

- Comptes courants (1 joint + 2 persos, chez ING) : 7K€
- 2 LA : 14K€
- 2 LDD : 17K€
- 2 PEL (2,5%) : 82K€

- 1 PEA sous mandat Yomoni (ouvert au CM en 06/2010, transféré en 12/2017) : 10K€
- AV ING Direct Vie sous mandat offensif (ouverte en 11/2016) : 21K€
- AV Linxea Vie (ouverte pour prendre date en 04/2014) : 1K€
- AV Linxea Zen (ouverte pour prendre date en 04/2014) : 1K€
- AV Linxea Avenir (ouverte pour prendre date en 07/2014) : 1K€
- AV Linxea Spirit (ouverte pour prendre date en 12/2017) : 1K€
- Cryptomonnaies (BTC, ETH, XRP et LTC) : 10K€

J’ai également dans ma besace un CEL (vide, ouvert en novembre 2009), un second PEA (vide, ouvert au CM en 12/2015) et une AV CM « Essentiel » (vide, ouverte en 06/2010).

Nous souhaitons conserver au minimum 20K€ disponibles / sécurisés, et placer le reste sur du long terme / plus risqué.

J’ai bien quelques idées, mais commence à m’y perdre… Conserver nos PEL ou les clôturer ? Faire un remboursement anticipé partiel de notre crédit immo (nous n’avons pas d’IRA) ? Renforcer mon AV ING sous mandat offensif ? Renforcer mon PEA sous mandat Yomoni ? Renforcer mes AV Linxea ? Acheter des SCPI en direct ou via une AV ? Faire un investissement locatif ?... Autre chose ?

D’autre part, nous prévoyons de refaire notre toiture cette année, pour environ 30K€. Mieux vaut-il les emprunter ou les payer cash ?

Merci par avance pour vos conseils,
Pierre

 

[poam5356]

En résumé, vous êtes collectionneur de placements.
Et ce, du plus sécure au plus risqué.
10€ en crypto.... Vous n'avez pas peur de tout perdre?

2 PEA, je suppose qu'il y en a 1 à votre nom et 1 au nom de Madame.

SCPI en direct : Oubliez ce placement, ou alors en nue propriété ou avec un gros emprunt.
Tout ce qui est immobilier n'a pas bonne presse avec ce gouvernement.
La Cour des Comptes y va même de sa petite réflexion en notant que l'immobilier est super taxé en France... mais préconise d'augmenter encore la taxation de l'immobilier et de l'assurance Vie!!
Comprendra qui pourra, mais ça ne fait pas de doutes que ce genre de propos trouvera un écho favorable chez macron.

Les taux sont bas, faites un maximum à crédit : Toiture par exemple.
Si, en plus, vous faites l'isolation en même temps, il doit bien y avoir des primes et crédits d'impôts à récupérer.
Et votre emprunt : perso, je le garderais, 1,20% c'est l'inflation actuelle. Si elle monte, elle gommera vos intérêts.
Mais d'autres ici vous conseilleront l'inverse.

Si vous voulez placer sur du long terme, rien de mieux que les actions.
Vous achetez du Air Liquide, Hermès, LVMH, Total ou autres Valéo (et bien d'autres), et vous les oubliez pendant 25 ans.
Vous pouvez aussi jouer la disruption et parier sur les technologies de demain et les entreprises qui vont en profiter, mais la plupart sont étrangères.
Tout dépend comment vous voulez gérer votre (vos) PEA.

Problème : tout est cher aujourd'hui.
Des actions à l'immobilier, en passant par les obligations..... Tout est à des niveaux stratosphériques.
C'est le résultat des mesures prises suite aux subprimes de 2007.
Mesures qui vont seulement commencer à se normaliser et ça va prendre des années.
Il y a donc un risque d'affaiblissement généralisé de tous les placements conventionnels dans les années à venir.

 

[Buffeto]

les pistes que j'étudierais :

1°) remboursement anticipé partiel du crédit immo
2°) réfection de la toiture en cash
3°) m'intéresser personnellement à la gestion et à la création de valeur dans mon (ou mes ) PEA .

mais ceci n'est que mon avis .

 

[Cresus93]

Je vais y aller aussi de mon avis.
J'aurais conseillé le remboursement du crédit immo, mais le taux est bas et l'essentiel de l'épargne est sur le PEL à un taux correct.
J'aurais tendance à temporiser, étant donné que les marchés sont hauts, ça n'est peut-être pas le moment de s'y précipiter, y compris dans le cadre de l'AV.
Il faudrait vendre ces crypto-monnaies, c'est trop la loterie ce genre de choses.
toiture à crédit si vous pouvez obtenir un très bon taux.

 

[paal]

En résumé, vous êtes collectionneur de placements.
Et ce, du plus sécure au plus risqué.
10€ en crypto.... Vous n'avez pas peur de tout perdre?

2 PEA, je suppose qu'il y en a 1 à votre nom et 1 au nom de Madame.

Suis globalement en accord avec Poam, un peu moins avec Buffeto ....

Les pistes que j'étudierais :
1°) remboursement anticipé partiel du crédit immo

2°) réfection de la toiture en cash
3°) m'intéresser personnellement à la gestion et à la création de valeur dans mon (ou mes ) PEA .
mais ceci n'est que mon avis .

Autant pour les points 2 & 3, nous sommes d'accord, autant le point 1 peut attendre !

 

[dodo1]

les pistes que j'étudierais :

1°) remboursement anticipé partiel du crédit immo
2°) réfection de la toiture en cash
3°) m'intéresser personnellement à la gestion et à la création de valeur dans mon (ou mes ) PEA .

mais ceci n'est que mon avis .

je partage un peu l'avis de bufeto, mais je vendrais également les crypto-monnaies.
Avec le désendettement, je profiterais des taux bas pour faire du locatif.

 

[Mathoas]

Je serais à votre place, je paye en cash la toiture en sortant les 30K des LDD ou LA, surtout si vos PEL ont dépassés les 10 ans, dans quelques années (15ans de durée de vie) il vont se fermer et pourront alimenter les éventuels aléas. Je ne vois l'intérêt pour vous de vous endetter à moins d'investir la même somme dans un placement qui vous "rembourse" plus que les intérêts.

Vous avez l'air de ne pas être très à l'aise avec la gestion libre de vos assurances vies mais je vous conseil d'y prêter plus attention car cela ne prend pas beaucoup de temps et si vous faite sa intelligemment vous êtes plus diversifié que la gestion qui investit souvent dans leurs fonds maison (le plus long est une sélection rigoureuse de tes fonds sur long termes, tu peux lire l'article de cbanques sur le sujet : https://www.moneyvox.fr/actu/49862/...onnaitre-pour-evaluer-un-fonds-investissement des sites gratuit sont très complets et te donnes toutes les informations sur les fonds comme par exemple celui que fait le commentaire dans le lien). En plus vous payez une société pour gérer des sociétés qui gère des actions ... En tout cas essayez la gestion libre sur les Linxea mais surtout pas sur l'ING, son assurance vie ne vous propose que des fonds très moyens.

Ne remboursez pas votre prêt, le taux est bon. Conservez vos PEL quelque soit leurs age ils sont bien mieux qu'un fonds euro d'un AV. Je ne renforcerais pas le PEA vu leurs résultats 2016 et les faibles historiques après je dispose de peu de donnée via leurs site internet. Je renforcerais les Unité de comptes des AV vue que vous avez 90 k€ "investis" en 0 risque. ING si tu veux toujours faire de la gestion piloté (ou une autre AV piloté pour diversifié par rapport l'histoire des fonds maison mais peu sont trs transparente sur leurs gestion de type Alta) sinon le Linxea pour faire du Libre. Ceci dit je ne connais pas les rendement 2017 de leurs gestions pilotée. Votre part de cryptomonaie est assez élevé dans vos investissements risqué.

Pour faire suite à dodo1 : Personnellement l'immobilier c'est très bien en résidence principale et à la limite SCPI en assurance vie (pour limiter ce qui suit d'une location) mais pour la location ils faut s'y connaitre, avoir de la chance (locataire et marché) et vouloir perdre du temps la dedans (le temps c'est de l'argent tu te compte 10€/h mini et avec 4K/mois tu dois vraisemblablement être plus haut. A moins que ce soit une passions pour toi d'être agent immobilier/peintre/huissier).

 

[dodo1]

Pour faire suite à dodo1 : Personnellement l'immobilier c'est très bien en résidence principale et à la limite SCPI en assurance vie (pour limiter ce qui suit d'une location) mais pour la location ils faut s'y connaitre, avoir de la chance (locataire et marché) et vouloir perdre du temps la dedans (le temps c'est de l'argent tu te compte 10€/h mini et avec 4K/mois tu dois vraisemblablement être plus haut. A moins que ce soit une passions pour toi d'être agent immobilier/peintre/huissier).

l'immobiler comme tout investissement a ces avantages et inconvénients.
L'avantage de l'immobilier c'est l'effet de levier, après on peut aussi très bien faire du locatif avec un gestionnaire de bien.

 

[moietmoi]

D’autre part, nous prévoyons de refaire notre toiture cette année, pour environ 30K€. Mieux vaut-il les emprunter ou les payer cash ?

Merci par avance pour vos conseils,
Pierre

Bonjour,

Si votre trésorerie mensuelle/annuelle, vous permet de supporter une mensualité assez forte supplémentaire, pourquoi ne pas emprunter sur 4 ou 5 ans?( on trouve de temps à autre des offres à 0,95%; ) Mais ceci évacuera votre hypothèse de faire du locatif

 

[Cresus93]

[lien réservé abonné]

 

[dodo1]

[lien réservé abonné]

je pense aussi car rentrer sur un marché aussi haut cela reste risqué.

 

[poam5356]

Si on a un objectif à 15 ou 20 ans, il faut avoir une poche actions.
Ce qui ne signifie pas qu'il faut se précipiter lundi pour en acheter.
Je pense aussi qu'il faut temporiser actuellement.
Perso, je m'allège depuis quelques temps.
Mais des titres comme Air Liquide, Total ou Hermès, je n'y touche pas.
Peu importe les mouvements à court-terme, dans 15 ans ils seront bien plus haut qu'aujourd'hui.
Tout tient dans les objectifs que l'on se fixe. Raison pour laquelle j'ai écrit qu'il fallait acheter et oublier.

 

[paal]

Si on a un objectif à 15 ou 20 ans, il faut avoir une poche actions.

Oui, que ce soit en AV ou en titres acquis en direct, cela restera probablement la meilleure performance à terme !

Maintenant, qui dit gestion en DIRECT dit aussi nécessité de suivre assez finement l'évolution de son portefeuille ...

Pour les positions actions souscrites sous forme d'UC actions, vous avez 2 niveaux de gestion :
- celui du gérant de l'UC, qui va souvent rechercher une meilleure performance que celle de la moyenne du marché
- celle que vous allez appliquer aux UC en fonction de l'impact de la valorisation de chaque UC dans le cadre de la performance de votre contrat ...

Ce qui ne signifie pas qu'il faut se précipiter lundi pour en acheter.
Je pense aussi qu'il faut temporiser actuellement.

Les valeurs sont relativement hautes et surtout assez volatiles, avec certaines fluctuations d'assez grande ampleur ...

Perso, je m'allège depuis quelques temps.
Mais des titres comme Air Liquide, Total ou Hermès, je n'y touche pas.

Quand vous dites que vous n'y touchez pas, vous voulez probablement dire que vous allez conserver vos positions ...

Peu importe les mouvements à court-terme, dans 15 ans ils seront bien plus haut qu'aujourd'hui.
Tout tient dans les objectifs que l'on se fixe.
Raison pour laquelle j'ai écrit qu'il fallait acheter et oublier.

Acheter et oublier ?

Tant que les titres continuent de progresser, et si l'on achète, il faut le faire avec prudence et modération, quitte à pendre assez rapidement ses bénéfices, et quitte à ce que cela se fasse en plusieurs phases ...

 

[poam5356]

Quand vous dites que vous n'y touchez pas, vous voulez probablement dire que vous allez conserver vos positions ...

Ah oui, vous avez raison. Quand je relis ma phrase, elle signifie totalement l'inverse de ce que je pensais!!
Ce que je voulais dire, c'est que des titres de qualité vont traverser les tempêtes, vont baisser aussi, mais moins et moins longtemps que d'autres. Au final, 15 ans plus tard, malgré les périodes de baisse, on arrive à un excellent bilan supérieur à 10% annuel. Ce qui est remarquable.

 

[agra07]

Bonjour Pierrel,
je me permets un avis même si une bonne génération nous sépare.
Le crédit immobilier à 1.20%, à votre place je n'y toucherais pas d'autant qu'il est assorti d'une assurance.
Les SCPI en AV sur du long terme pourquoi pas, mais je considère que c'est un produit plutôt sécurisé ce qui n'est pas forcément ce que vous recherchez si j'ai bien compris.
Des actions en direct, j'en ai eu mais j'étais négligeant et très mauvais. Aujourd'hui j'ai clôturé mes PEA (ils étaient quand même dans le vert!): je pense que les conseils de Poam5356 sont bien plus avisés que les miens dans ce domaine.
Des SCPI en direct, j'en ai fait une expérience heureuse sur une SCPI à capital fermée investie uniquement en habitation et en achetant surtout sur le marché secondaire (j'étais entré au moment de la création de la SCPI et je connaissais bien l'évolution des parts au fil des années); c'était une opération sur du long terme (environ 15 ans).
Une dernière suggestion: pourquoi pas un enfant? Vous auriez une part de plus pour l'IR et bien d'autres choses encore très éloignées des questions d'argent

 

[Pierrel]

Un grand merci à vous 8 pour vos réponses et conseils !

Rien de tel qu'une synthèse de vos avis :

Remboursement partiel anticipé : 2 (Buffetophile, Dodo1)
Pas de remboursement anticipé : 5 (Poam5356, Cresus93, Paal, Mathoas, Agra07)
>> Je pense me ranger derrière la majorité et ne pas faire de remboursement anticipé. Mais je suis curieux d'en savoir davantage sur l'avis de Buffetophile et Dodo1. Pouvez-vous étayer ? Pour quelles raisons un remboursement anticipé vous paraît-il judicieux ?

Toiture en cash : 3 (Buffetophile, Paal, Mathoas)
Toiture à crédit : 3 (Poam5356, Cresus93, moietmoi)
>> Je pense que nous allons payer en cash, en utilisant nos LA / LDD, puisque nous avons de la trésorerie dont nous ne savons que faire... Comme indiqué par moietmoi, cela nous permettra en outre de ne pas pénaliser notre niveau d'endettement et de garder ainsi la possibilité de faire un investissement locatif.

Gestion en direct du PEA : 3 (Buffetophile, Poam5356, Paal)
Renforcer les AV : 1 (Mathoas)
… mais temporiser : 3 (Poam5356, Cresus93, dodo1)
>> Les marchés sont hauts, ce qui sous-entend que le risque est très élevé de faire une moins-value à moyen terme, n'est-ce pas ? Pensez-vous dans ce cas plus judicieux, en l’état actuel, de laisser mon épargne sur des supports sécurisés et d’attendre le prochain krach avant d’investir plus massivement sur les marchés ?

Revendre les cryptos : 5 (Poam5356, Paal, Dodo1, Mathoas)
>> J’ai investi 5K€ en octobre, j’ai fait 10K€ de plus-values en 3 mois, et ai récupéré mon investissement initial fin décembre. Mais vous avez raison, la volatilité est extrême, et je vais alléger de moitié. J’espère simplement que s’il est confirmé prochainement que la flat tax à 30 % s’applique aux plus-values réalisées (plutôt que IR + PS actuellement), ce sera rétroactif…

SCPI : 1 (Agra07)
Pas de SCPI : 1 (Poam5356)
>> Les SCPI ne semblent pas faire lever les foules…

Locatif en direct : 1 (Dodo1)
Pas de locatif en direct : 1 (Mathoas)
>> Le locatif m’intéresse, et la gestion ne m’effraie pas. Mes freins sont plutôt dans le choix du bien mais surtout dans les travaux éventuels et le choix des artisans (je ne sais pas enfoncer un clou)… Des avis ?

Un enfant : 1 (Agra07)
>> En voilà une idée originale ! La pression familiale est forte et effectivement, on y pense vaguement… mais on est si bien à deux !...

 

[Buffeto]

Mais je suis curieux d'en savoir davantage sur l'avis de Buffetophile et Dodo1. Pouvez-vous étayer ? Pour quelles raisons un remboursement anticipé vous paraît-il judicieux ?.

pour plusieurs raisons .

d'abord pour une raison psychologique . il est plus confortable de ne pas avoir de dettes . ( sauf pour un investissement locatif bien entendu ).
ensuite parce que ca permet d'avoir un pouvoir d'achat mensuel plus important ( l'équivalent de la mensualité ) , ce qui permet d'etre un peu plus " à l'aise " si par ailleurs on a un budget calculé au plus juste .
et enfin ca permet d'économiser l'assurance du crédit , qui , lorsque tout va bien , est payée en pure perte .....

 

[poam5356]

>> Les marchés sont hauts, ce qui sous-entend que le risque est très élevé de faire une moins-value à moyen terme, n'est-ce pas ? Pensez-vous dans ce cas plus judicieux, en l’état actuel, de laisser mon épargne sur des supports sécurisés et d’attendre le prochain krach avant d’investir plus massivement sur les marchés ?

Oui.
Les taux étant orientés à la hausse, on peut penser que la bonne santé de l'économie va finir par ne plus faire effet sur les investisseurs qui vont découvrir à un moment donné que les obligations rapportent plus que les actions pour moins de risques.
C'est déjà ce qui se passe aux US avec le 2 ans à 2,1% alors que les actions rapportent 1,9%.
Si ça monte encore, d'un côté comme de l'autre, c'est comme l'élastique tiré par les 2 bouts : il finit par casser.
Des investisseurs vont commencer à retirer des capitaux des actions pour les porter sur les obligations.
Les niveaux sur les actions étant élevés, on risque d'avoir du mouvement si certains se mettent alors à quitter précipitamment les actions par simple précautions et parce que trop investis. Il y a toujours le risque d'effet boule de neige.
Je ne sais pas s'il y aura un krach. Je ne le pense pas parce qu'il faudrait une grosse hausse des taux d'intérêt pour le déclencher. Ce qui parait peu probable. Mais une correction est tout à fait possible. Un tel scénario prend de la consistance en ce moment.
Si on envisage d'investir sur du long terme, on n'est pas à 6 mois près. Un bon investissement en bourse, c'est de le faire au bon moment.

 

[Cresus93]

pour plusieurs raisons .

d'abord pour une raison psychologique . il est plus confortable de ne pas avoir de dettes . ( sauf pour un investissement locatif bien entendu ).
ensuite parce que ca permet d'avoir un pouvoir d'achat mensuel plus important ( l'équivalent de la mensualité ) , ce qui permet d'etre un peu plus " à l'aise " si par ailleurs on a un budget calculé au plus juste .
et enfin ca permet d'économiser l'assurance du crédit , qui , lorsque tout va bien , est payée en pure perte .....

En effet, même si au cas particulier je conseille de ne pas rembourser, je l ai personnellement fait il y a un an, pour l aspect psychologique et surtout à cause du coup des assurances.

 

[dodo1]

Un grand merci à vous 8 pour vos réponses et conseils !

Rien de tel qu'une synthèse de vos avis :

Remboursement partiel anticipé : 2 (Buffetophile, Dodo1)

Moi aussi je rembourserai pour des raisons psychologique, mais surtout pour pouvoir opter pour du locatif à crédit.