cumul de prêts immobiliers ?

[kaloli]

faut-il obligatoirement prendre un prêt classique à la banque dans le cadre d'un achat immobilier si je réussi à obtenir le capital nécessaire avec le ptz + 1% logement + mon pel
merci de m'éclairer de vos lanternes car je n'ai pas trouvé de réponses à travers les différents forums

 

[Vanille95]

Bonsoir,

La seule contrainte avec le PTZ (par rapport à la question que vous posez) est qu’il ne peut pas être supérieur au montant du ou des autres prêts d’une durée au moins égale à 2 ans finançant la même opération.

Si cette contrainte est respectée, il est parfaitement possible de financer votre acquisition avec de l’apport personnel + prêt EL + prêt 1% patronal + PTZ.

Ex : si le cumul de prêt EL + prêt 1% = 30, alors PTZ ne peut être supérieur à 30

En ce qui concerne le PEL, il faut vérifier si le prêt auquel vous avez droit est à un taux concurrentiel par rapport aux taux du marché qui se pratiquent actuellement.

 

[kaloli]

bonsoir et merci beaucoup d'avoir répondu à ma question en ce qui concerne le taux de mon pel il est de 4.2 % hors assurance
par contre pour obtenir le ptz je dois utiliser obligatoirement mon pel oû juste avec le 1% logement il serait possible de l'obtenir?

 

[Vanille95]

Pour être éligible au PTZ, vous n'êtes pas obligé d'utiliser votre épargne logement. Voir les conditions sur cette page https://www.moneyvox.fr/credit/pret-taux-zero-conditions.php et les pages associées.

Il faut vérifier si vous ne pouvez pas obtenir un prêt à un taux inférieur à celui de votre prêt EL.

L'EL sera peut-être utile, plus tard, pour financer des travaux.

 

[kaloli]

dans ces conditions à qui je dois m'adresser pour obtenir le ptz si je prends aucun prêt à ma banque ?

 

[Vanille95]

dans ces conditions à qui je dois m'adresser pour obtenir le ptz si je prends aucun prêt à ma banque ?

En imaginant que les prêts non PTZ ne soient pas consentis par la banque (ex : prêt patronal, prêt familial,…), c’est néanmoins la banque qui vous consentira le PTZ.

Vous devez en conséquence aller monter un dossier dans une banque en apportant la preuve de vos démarches pour les autres prêts car la banque doit vérifier que votre PTZ n’est pas supérieur au total des autres prêts de plus de 2 ans.
Elle doit aussi vérifier que votre solvabilité vous permet de rembourser tous les prêts (le PTZ et les autres).

 

[kaloli]

si je me pointe à ma banque en leur disant de m'accorder le ptz alors que je prends aucun crédit chez eux ,je doute qu'ils' m'accueillent les bras ouverts ...

 

[Vanille95]

La banque n’est jamais obligée de vous consentir un prêt (PTZ ou autre) mais, si vous êtes éligible, je ne vois pas pourquoi vous ne feriez pas la demande.

Pour vous, le prêt est à taux zéro mais la banque sera rémunérée sur l’assurance emprunteur qu’elle vous fera souscrire ainsi que sur les frais générés par le compte que vous serez obligé d’ouvrir dans ses livres (frais de gestion de compte, cotisation CB,…) et de conserver jusqu'à la fin du prêt.

N’oubliez pas non plus que la banque qui consent un PTZ bénéficie d’un crédit d’impôt.

 

[kaloli]

vous faites bien de parler de l'assurance concernant le ptz car quand on parle de prêt à taux zéro on pourrait croire que tout est gratuit et on à tendance à la zapper .
En tout cas merci beaucoup pour vos éclaircissements vanille95

 

[Vanille95]

vous faites bien de parler de l'assurance concernant le ptz car quand on parle de prêt à taux zéro on pourrait croire que tout est gratuit et on à tendance à la zapper .

Non, tout n'est pas gratuit.

Le PTZ fait souvent l'objet d'une assurance. Il peut aussi y avoir des frais de garantie (hypothèque, sté de cautionnement mutuel,...).

N'hésitez pas à revenir nous voir pour nous dire si vous avez trouvé une banque disposée à vous consentir seulement un PTZ ; cela pourra être utile à d'autres intervenants.

 

[ZRR_pigeon]

si je me pointe à ma banque en leur disant de m'accorder le ptz alors que je prends aucun crédit chez eux ,je doute qu'ils' m'accueillent les bras ouverts ...

au contraire, le PTZ est un bon produit pour la banque. elle est bien rémunéré, seulement pas par vous, mais l'etat (donc nous tous contribuables)...Le seul risque pour elle est de l'offrir a quelqu'un d'ineligible, auquel cas l'etat refusera de la payer.

 

[Vanille95]

la banque. elle est bien rémunéré, seulement pas par vous, mais l'etat (donc nous tous contribuables)...

Cette question est traitée sous ses aspects juridiques ici.

 

[Aristide]

Bonjour,

La publication par la SFGAS de l'équivalent crédit d'impôt servant de rémunération aux banques pour le premier trimestre était :

+ 0,75% pour les profils de remboursement <= 5
+ 0,55% pour les profils de remboursement >5 et<= 8
+ 0,35% pour les profils de remboursement 9 et 10.

Je ne connais pas les mêmes indications pour le second trimestre.

A toutes fins utiles....

Cordialement,

 

[ZRR_pigeon]

une sorte de discrimination (positive) en sorte...qui fait que la banque rechignera a accorder un PTZ a un profil 10 (alors qu'avant il n'avait pas de PTZ mais un mini-credit d'impot malgré tout).

 

[Aristide]

Bonjour,

une sorte de discrimination (positive) en sorte...qui fait que la banque rechignera a accorder un PTZ a un profil 10

Non, il me semble y avoir une certaine logique :

+ Les profils 9 et 10 sont sur des durées de remboursement courtes donc risques moindres
+ Le refinacement - si besoin - de la banque sera également sur une durée courte donc coût de ressource moindre

Par ailleurs, la décision de prêter n'est pas uniquement fondée sur le PTZ
+ Il y a également le/les complémentaire(s qui laisse(nt) aussi une marge
+ Et, plus globalement, il y a le PNB généré avec le client/emprunteur sur l'ensemble des produits de collecte/épargne/crédits et sevices achetés par ce dernier
=> qui font qu'il vaut mieux moins gagner plutôt que de rien gagner en le laissant solliciter son PTZ chez un concurrent.

(alors qu'avant il n'avait pas de PTZ mais un mini-credit d'impot malgré tout).

???
Comprends pas

Cordialement

 

[ZRR_pigeon]

???
Comprends pas

Cordialement

je disais : avant le PTZ+, il y avait le PTZ auquel les profils élevés n'avaient pas droit, mais en remplacement ils avaient droit a un mini-credit d'impot sur les interets d'emprunts pour l'achat de la RP.

 

[Aristide]

OK
Cela n'a donc pas de rapport avec l'attitude des banques qui "rechigneraient" ou non à accepter des PTZ en profils 9 et 10.

Cdt

 

[ZRR_pigeon]

indirectement si. car avant onfaisait notre achat, on obtenait ce mini-credit d'impot, sans avoir besoin de personne.
alors que maintenant pour obtenir ce PTZ, il faut passer par des banques qui sont incitées financierement a sélectionner d'autres profils.

 

[Aristide]

indirectement si. car avant onfaisait notre achat, on obtenait ce mini-credit d'impot, sans avoir besoin de personne.

Ben non.

Si antérieurement à la réforme 2011 vous "'n'aviez besoin de personne", la banque n'avait pas à "rechigner" ou pas pour puisqu'elle n'était pas sollicitée.

Mais, en réalité, en l'absence de PTZ, dans la quasi totalité des cas, l'emprunteur avait cependant besoin de concours bancaires

alors que maintenant pour obtenir ce PTZ, il faut passer par des banques qui sont incitées financierement a sélectionner d'autres profils.

Ben toujours non.

1) - Voir explications sur l'attitude des banques page 15 ci-dessus.

2) - Je pense même que l'effet est contraire.
En effet, ainsi que dit ci-dessus, antérieurement à la réforme, l'accédant emprunteur qui ne pouvait prétendre au PTZ sollicitait un crédit classique pour assurer son financement.

Or la marge finnancière des banques sur ce type de crédit est de l'ordre de 0,25%

Désormais ces profils 9 et 10 peuvent prétendre au PTZ ce qui - à montant de besoin équivalent - permet à la banque d'obtenir, à hauteur du PTZ, une rémunérartion de 0,35% au lieu de 0,25%.

Plutôt que de les faire "rechigner" cette réforme ne devrait-elle pas plutôt les inciter ?

Cdt