Conseils sur notre situation

[Tomtom78]

Bonjour,
J’ai 30 ans marié avec 2300€ de revenu net après impôts et ma compagne 28 ans et 2100€ net après impôt. Proprio d’un appart à 260k depuis 3 ans. Il reste 235k de prêt.
En 2024 le mariage et le voyage de noce ont vidé notre épargne -32k.
On a juste un crédit voiture de 430€/mois.
Nous avons beaucoup voyagé et nous allons continuer (grosse part de budget chaque année, environ 8-10k) mais nous souhaiterions commencer à préparer l’avenir.

Je viens d’ouvrir une assurance vie et un PEA. Pour l’instant y a rien dessus car je suis novice.

Livret A Mr 1100€
Livret A Mme 1300€

Qu’est ce que vous conseillez pour épargner et choix d’investisement/ bourse ?

Nous souhaiterions acheter une maison dans 3-4 ans mais je sais pas si c’est mieux de vendre l’appart et acheter la maison ? Ou mettre l’appartement en location et acheter une maison ? Je sais pas à quel point ça amputera notre capacité d’emprunt de garder l’appartement et même si c’est possible.
Je suis novice pour la bourse mais je commence à me renseigner. Si vous avez des sites ou livre à conseiller pour les débutant ? Je suis preneur.

Merci d’avance pour vos retours.

 

[fvl]

Bonjour,

vu votre projet de maison, à votre place je continuerai d'épargner sur les livrets sécurisés et liquides pour constituer un apport (Livret A et LDDS). Et même sans maison, je trouve que votre épargne de précaution est basse. Il est souvent conseillé d'avoir 3 à 6 mois de salaire devant soi.
https://www.moneyvox.fr/livret/epargne-de-precaution.php

Et pour le choix entre mettre en location ou vendre votre appartement, les banques sont les mieux positionnés pour vous répondre. Si vous faites le choix de garder l'appartement + votre maison, ça nécessite d'avoir une épargne sécurisée conséquente pour faire face aux travaux et aux dépenses d'entretien, aux vacances locatives. Pour obtenir un prêt, c'est mieux d'avoir un apport, surtout quand les taux sont un peu élevés comme aujourd'hui. La donne aura peut être changé d'ici 3-4 ans.

A ce stade, ouvrir un PEA + assurance vie pour prendre date fiscalement c'est bien mais ça me semble prématuré d'y consacré une grande part de votre épargne. L'investissement en bourse, pour lisser le risque et faire face à la volatilité, il faut que ça soit sur du long terme. L'avantage fiscal du PEA c'est pas avant 5 ans, l'AV pas avant 8 ans. Or, avec un projet immobilier qui se profile, vous aurez besoin d'argent. Si vous débloquez votre PEA en plein milieu d'une crise financière, vous pouvez avoir une grosse perte en capital. Alors qu'en plaçant sur le long terme de l'argent dont on n'a pas besoin rapidement, on peut choisir sa sortie et attendre que les cours remontent en cas de baisse temporaire des marchés.

Ceci n'est pas un conseil, un professionnel sera mieux placé pour vous répondre.

 

[niklos]

D'accord avec @fvl .
La première priorité devrait être de renflouer votre épargne de précaution qui semble bien faible !

 

[Nels]

Bonjour
En plus des conseils ci-dessus, je vous invite à purger dès que possible votre crédit conso. Moins on est endetté mieux c'est (en dehors du crédit immo).
Si vous êtes salariés d'une grande entreprise, renseignez vous sur le plan d'épargne entreprise. Lorsque l'abondement est intéressant, le placement est imbattable. Et vous pourrez débloquer les fonds en cas d'achat de la RP.
Votre priorité est donc d'épargner petit à petit, vous verrez dans un deuxième temps les autres questions.

 

[niklos]

En plus des conseils ci-dessus, je vous invite à purger dès que possible votre crédit conso. Moins on est endetté mieux c'est (en dehors du crédit immo)

A voir en fonction du taux mais, en effet, c'est une piste à regarder !

Si vous êtes salariés d'une grande entreprise, renseignez vous sur le plan d'épargne entreprise. Lorsque l'abondement est intéressant, le placement est imbattable. Et vous pourrez débloquer les fonds en cas d'achat de la RP.

Tout à fait. On peut aussi ajouter le PERCOL qui permet, notamment, de placer des jours (convertis en €) plutôt que des euros directement. L'un des cas de déblocage est l'achat de la RP.

 

[Tomtom78]

Bonjour
En plus des conseils ci-dessus, je vous invite à purger dès que possible votre crédit conso. Moins on est endetté mieux c'est (en dehors du crédit immo).
Si vous êtes salariés d'une grande entreprise, renseignez vous sur le plan d'épargne entreprise. Lorsque l'abondement est intéressant, le placement est imbattable. Et vous pourrez débloquer les fonds en cas d'achat de la RP.
Votre priorité est donc d'épargner petit à petit, vous verrez dans un deuxième temps les autres questions.

J’ai pas précisé mais 4K € sur le plan épargne de mon entreprise

 

[Tomtom78]

Bonjour
En plus des conseils ci-dessus, je vous invite à purger dès que possible votre crédit conso. Moins on est endetté mieux c'est (en dehors du crédit immo).
Si vous êtes salariés d'une grande entreprise, renseignez vous sur le plan d'épargne entreprise. Lorsque l'abondement est intéressant, le placement est imbattable. Et vous pourrez débloquer les fonds en cas d'achat de la RP.
Votre priorité est donc d'épargner petit à petit, vous verrez dans un deuxième temps les autres questions.

D’après vos conseils et c’est aussi ce que je pensais. Faut nous refaire une épargne de sécu de 5-10k. On va mettre chaque mois 500€ de côté dans les livret A et LDD et 100 en AV et 50-100€ dans le PEA. Je pense que c’est raisonnable.
Pour info les PEA et AV on veut pas y toucher avant 20-30 ans. C’est vraiment pour du long terme.
Vous avez des recommandations pour se renseigner sur les investissement en PEA/compte titres ?

 

[MyJerome]

J’ai 30 ans marié avec 2300€ de revenu net après impôts et ma compagne 28 ans et 2100€ net après impôt.
Proprio d’un appart à 260k depuis 3 ans. Il reste 235k de prêt.
On a juste un crédit voiture de 430€/mois.

mettre l’appartement en location et acheter une maison ? Je sais pas à quel point ça amputera notre capacité d’emprunt de garder l’appartement et même si c’est possible.

- 2300€ + 2100€ de revenus apres impots, mettons 5000€ avant et une capacité d'endettement total de 1333€
- Emprunt immo de 260k€ en 2022 (CRD 235ĸ€ => financement probablement proche de 100%), hypothèse 4% sur 25 ans => mensualités 1446€

Sans même prendre en compte le crédit voiture (que vous aurez peut être remboursé d'ici la) et malgré le caractère très approximatif du calcul, je pense que le scenario dans lequel vous conserveriez votre appartement va être... compliqué. D'autant que j'ai pris l'hypothèse la plus favorable sur la durée de votre prêt actuel.
En quelque sorte, cela reviendrait plus ou moins à faire financer le remboursement de la maison par les loyers de l'appartement - fiscalité et frais

 

[Tomtom78]

- 2300€ + 2100€ de revenus apres impots, mettons 5000€ avant et une capacité d'endettement total de 1333€
- Emprunt immo de 260k€ en 2022 (CRD 235ĸ€ => financement probablement proche de 100%), hypothèse 4% sur 25 ans => mensualités 1446€

Sans même prendre en compte le crédit voiture (que vous aurez peut être remboursé d'ici la) et malgré le caractère très approximatif du calcul, je pense que le scenario dans lequel vous conserveriez votre appartement va être... compliqué. D'autant que j'ai pris l'hypothèse la plus favorable sur la durée de votre prêt actuel.
En quelque sorte, cela reviendrait plus ou moins à faire financer le remboursement de la maison par les loyers de l'appartement - fiscalité et frais

Merci pour ton retour. Pour info on a acheté l’appart en 2022 avec un taux de 1.35 juste avant la monté des taux donc on a seulement 1030€ de mensualité par mois donc c’est peut être jouable ? Et en salaire avant impôt on est à 4900€ sachant qu’en 2025 on devrait avoir 300€/mois d’augmentation salariale à nous deux.

 

[MyJerome]

Je pense que pour aller plus loin il faudrait que vous regardiez avec des chiffres les scenarios a 3-4 ans:
- évolutions de vos rémunérations, projet d'enfants, etc. ?
- valeur du bien recherché, hypotthèse de financement (apport, durée d'emprunt, taux)
- loyers estimés, charges propriétaire (une part de ce que vous payez actuellement, taxe fonciere

En même temps, ce n'est pas très opérationnel à ce stade dans la mesure où vous n'aurez à prendre de décision que dans plusieurs années, quand les hypothèses ci-dessus se seront affinées d'elles même.

 

[darkmilou]

pk pas ouvrir un per si vous êtes imposable !

 

[MyJerome]

à 30 ans, ca me semble bcp trop tot

 

[Al56]

Vous avez des recommandations pour se renseigner sur les investissement en PEA/compte titres ?

Prendre date sur un PEA et se lancer avec un investissement modeste, ex : 500 € par an en buy et hold.
Mais vous avez raison de vous y intéresser !