Conseils sur l'épargne

[Aptenodytes]

Bonjour,

Je lis ce forum depuis quelques temps maintenant et j’aimerai connaître vos conseils et/ou suggestions sur ma gestion catastrophique de mon épargne.
Pour vous situer mon niveau disons que quand j’ai commencé à travailler je gardais mon salaire sur mon compte courant et rien sur mon livret. Donc 0 épargne.

Je me suis marié et depuis j’ai changé mes mauvaises habitudes.
J’ai 25 ans et je suis consultant en informatique indépendant et ma femme salariée avec 0 enfants.

En rémunération :

• 4000€ net / mois pour moi avant impôt (je vais y venir plus tard)
• 2300€ net / mois pour moi avant impôt (je vais y venir plus tard)

En épargne :

Livret A : 23k€ et 10 k€
LDD : 12k€
CSL : 10k€
PEL 3k€ et 10k€
PEA : 1300€

Total environ 70k€

Un crédit immobilier d’un investissement locatif (bien estimé à environ 100k€) avec 50k€ restant remboursé avec les loyers.
L’impôt sur le revenu se décompose en plusieurs parties avec le salaire, la rémunération et les loyers qui représentent au total 8 à 9k€ / an.

J’épargne de mon côté 30k€ et de son côté 18k€ / an.

Nous sommes locataire avec un projet d’achat d’une résidence principale avec un budget d’environ 400k€.

La conjoncture économique actuelle ne me met pas en confiance et ne me pousse pas à prendre des risques énormes sur des placements.
En plus, cette situation nous permet du télétravail qui pourrait à terme modifier notre lieu de résidence principale et donc baisser notre budget.

 

[Buffeto]

Nous sommes locataire avec un projet d’achat d’une résidence principale avec un budget d’environ 400k€.

ce projet est donc prioritaire .
il faut donc garder 10% en liquidités ( et un peu plus en épargne de précaution )

pour le reste prendre date sur une bonne assurance vie me semble nécessaire .

 

[Tubair]

une bonne assurance vie

= une assurance vie chez un courtier/banque en ligne

Chez qui est votre PEA?

Pourquoi avez-vous placé sur le CSL (qui est imposé); n'est-il pas plus intéressant de laisser l'argent sur le second livret A?

Tubair

 

[Aptenodytes]

Merci de vos réponses,
je voulais préciser que les 2300€ / mois ne sont pas "pour moi" mais "pour elle".

J'ai un PEA et compte-titres chez Boursorama. Je n'ai toujours pas compris les frais de ma banque perso SoG.
Et concernant le 2ème livret A et le CSL je n'y ai pas vraiment pensé à vrai dire.

J'ai également un pilotage dynamique chez Boursorama avec 300€ dessus je ne sais pas si c'est considéré comme de l'assurance vie sinon je vais regarder cette partie.

 

[CharlyBgood]

Je lis ce forum depuis quelques temps maintenant et j’aimerai connaître vos conseils et/ou suggestions sur ma gestion catastrophique de mon épargne.
Pour vous situer mon niveau disons que quand j’ai commencé à travailler je gardais mon salaire sur mon compte courant et rien sur mon livret. Donc 0 épargne

"Wellcome tou ze French cleub !"

Mais ça se soigne très bien et pour te consoler, tu es loin d'être le seul:
500 milliards d'€ d'épargne de nos compatriotes dorment en ronflant, sur les comptes courant de nos compatriotes ...

Mais grâce au vaccin MoneyVoxien, te voilà entre de bonnes mains: la thérapie commence dès qu'on s'inscrit et qu'on lit ces colonnes: bravo !
Et nous modestement, nous allons un peu + vite que le Gouvernement

Je me suis marié et depuis j’ai changé mes mauvaises habitudes.

Hum ... il peut y avoir débat, à terme tu pourras peut-être dire (ou penser) l'inverse

• 4000€ net / mois pour moi avant impôt (je vais y venir plus tard)
• 2300€ net / mois pour moi avant impôt (je vais y venir plus tard)

La deuxième ligne est pour ta moitié je dois supposer, ... sinon tu vas risquer le burn-out

Livret A : 23k€ et 10 k€
LDD : 12k€
CSL : 10k€
PEL 3k€ et 10k€
PEA : 1300€

Total environ 70k€

Comme tous les néophytes: bcp à court terme et peu voire que d'alle à moyen-long terme; alors même que c'est là que se trouvent les besoins principaux (enfants, projets perso, travaux, retraite puis dépendance)
=> il faudra faire l'inverse, une fois que tu auras mobilisé ton apport pour ta RP

Tubair a raison: ferme le CSL et Bufetto aussi: ouvre une AV en ligne (Fortunéo, Linxea, MeilleurPlacement etc ...) tu as le choix des armes ICI

A terme sur tes livrets non imposables (LA et/ou LDD), ne garde AU MAXIMUM que 20 000€
=> tu verras à la longue que ça suffit amplement !

Tout le reste doit partir aux étages supérieurs: PEA, AV, et autres épargnes moyennes à longues qui sont bcp + rentables. D'ailleurs c'est très bien d'avoir investi en immo locatif, même si cela va restreindre pour partie, ta capacité d'endettement.

 

[jane67]

Je n'ai toujours pas compris les frais de ma banque perso SoG.

normalement vous devez avoir le relevé des frais pour 2020 dans vos documents dans votre espace client

 

[CharlyBgood]

Je n'ai toujours pas compris les frais de ma banque perso SoG.

C'est normal, et nous non plus !

Parfois un simple coup de fil à son banquier, lui permet de comprendre que lui non plus, n'a pas compris l'utilité de ses frais.

Et comme par hasard, ces frais s'amoindrissent drastiquement, voire disparaissent, curieux non ?

 

[Atys]

La SG est compétitive pour les prêts, accepte facilement la delegation d'assurance et fait sauter les frais de tenue de cpte des bons clients.
Donc je laisserais les pel par exemple dans l'attente du pret de 400ke...

 

[Aptenodytes]

Chez la SG j'ai tenté une négociation de mes frais bancaires en vain.
En réalité je ne sais pas négocier.

Je veux pas changer parce que e-carte bleue et risque administratif.

Et puis Boursorama m'a prouvé que l'herbe n'est pas plus verte ailleurs

 

[TOM2]

Perso je suis chez LCL depuis des années, , aucun frais, cb offerte chaque année sur 1 simple mail, ils sont très arrangeants et aux petits soins. Pas envie de prendre une banque en ligne, je préfère me déplacer en agence et "voire' ma banquière quand c' est nécessaire.

 

[CharlyBgood]

Et puis Boursorama m'a prouvé que l'herbe n'est pas plus verte ailleurs

Tu noteras au passage que Bourso est 100% filiale de la SG ...

 

[CharlyBgood]

Perso je suis chez LCL depuis des années, , aucun frais, cb offerte chaque année sur 1 simple mail, ils sont très arrangeants et aux petits soins. Pas envie de prendre une banque en ligne, je préfère me déplacer en agence et "voire' ma banquière quand c' est nécessaire.

Je confirme que les frais sont pas élevés au LCL, mais pour qui est vigilant, et vient taper sur les doigts du banquier au moindre écart.

D'une certaine manière ça les rassure: ils voient ainsi que certains suivent leurs comptes pendant que bcp d'autres sont "aux fraises".

Les mêmes qui suivent leur compte régulièrement ne leur génèrent que peu de problèmes de découverts, incidents, chqs sans provisions, surendettements et pertes, et je vous passe les mots d'oiseau etc ... etc ...

C'est pour ça entre autres, que je me suis tjs surpris de voir des frais de "tenue de compte" - que je fais supprimer - car entendons nous bien messieurs les banquiers, c'est MOI qui tiens mes comptes, et pas vous !

=> Quand ton banquier a compris qui c'est le patron, en général tes frais courants sont nuls voire epsilonesques.

Après, au moment des opérations patrimoniales importantes, comme par exemple les prêts, je suis de ceux qui pensent qu'il ne faut pas voir les choses à courte vue: obtenir son prêt rapidement et à un taux grosso modo dans le marché est + important que des frais qui sont souvent déductibles des opérations.
Mais c'est un autre débat.

 

[Aptenodytes]

Merci de vos réponses grâce à ce poste j’ai pu calculer mon épargne et mes dépenses mensuelles.

J’utilise Bankin pour gérer mes dépenses (même si ce n’est pas top dans certains cas et je n’en connais pas d’autres) et elles se décomposent mensuellement :

Loyer (eau, chauffage, élect) : 800€ (pas en IDF)
Impôt revenu : 500€
Alimentation & resto : 350€
Assurance (voiture, hab, locatif) : 100€
Voiture (carburant, entretien …) : 100€
Taxe habitation : 100€ (reste 2 ans …)
Téléphonie (fixe, mobiles) : 40€
Loisirs / divertissement (Netflix …) : 40€
Divers : 50€
Frais bancaires : 20€

Total : 2 100€

J’arrive à obtenir 1 mois gratuit chaque année avec mon assurance auto et en comparant je ne trouve rien de mieux.

L’épargne mensuelle est d’environ 2500€ / mois pour moi et 1500€ / mois pour elle.

Dans cette configuration est-il plus judicieux de mettre la totalité de cette épargne mensuelle dans une assurance vie comme évoqué précédemment ou bien de séparer avec d’autres produits ?

Sachant que dans mon cas je n’ai pas d’accès à un PEE étant seul et que je ne souhaite pas investir dans un plan retraite.

 

[EVarlin]

Perso je suis chez LCL depuis des années, , aucun frais, cb offerte chaque année sur 1 simple mail, ils sont très arrangeants et aux petits soins. Pas envie de prendre une banque en ligne, je préfère me déplacer en agence et "voire' ma banquière quand c' est nécessaire.

Ce ne sont pas les plus chers mais ce ne sont pas les plus compétents non plus, quant aux petits soins ça doit dépendre des agences (selon mon expérience) ...
Donc quitte à avoir des conseillers nuls je préfère que ça ne me coûte ni CB, ni frais de tenue de compte, bref 0€ ça me va pour un compte courant.

 

[TOM2]

Pas de soucis

 

[EVarlin]

J'ai également un pilotage dynamique chez Boursorama avec 300€ dessus je ne sais pas si c'est considéré comme de l'assurance vie sinon je vais regarder cette partie.

C'est peut-être une AV en gestion pilotée, mais cela peut aussi être leur Compte d'Epargne Financière Pilotée qui lui n'est pas une AV mais l'équivalent d'un CTO, les 2 peuvent s'ouvrir avec 300€. Il faudrait avoir l'intitulé exact pour te donner une réponse.

 

[Aptenodytes]

C'est peut-être une AV en gestion pilotée, mais cela peut aussi être leur Compte d'Epargne Financière Pilotée qui lui n'est pas une AV mais l'équivalent d'un CTO, les 2 peuvent s'ouvrir avec 300€. Il faudrait avoir l'intitulé exact pour te donner une réponse.

Oui je confirme que c'est un CEFP

 

[EVarlin]

Oui je confirme que c'est un CEFP

Ce n'est ni une AV ni un PEA donc il n'y a pas d'avantage fiscal à en attendre, c'est le PFU à 30% qui s'applique.
Si tu n'en as pas l'utilité ou si tu n'es pas satisfait du produit tu peux le fermer.
Garde juste à l'esprit que si tu as eu une prime d'ouverture (Boursorama offre souvent 50€ pour l'ouverture d'un CEPF) tu dois peut-être le laisser ouvert un an pour la garder, mais rien ne t'oblige à y laisser 300€.

 

[Rwaan]

Le fermer ou le laisser ouvert, prêt à recevoir un versement complémentaire assorti d'une primette...

 

[EVarlin]

Le fermer ou le laisser ouvert, prêt à recevoir un versement complémentaire assorti d'une primette...

J'attends qu'ils me le proposent pour remettre quelques piécettes et recevoir la primette