Conseils sur gestion/épargne

[ama_34]

Bonjour à tous,

Je suis nouveau sur le forum. Je me pose des questions concernant notre épargne et son usage.
Mon épouse et moi avons 100ke et allons avoir en héritage 30/40 ke supplémentaires.
Actuellement nous avons notre épargne sur des livrets A et LDD, les nôtres et ceux de nos 2 enfants en bas âge (avant c'était sur un PEL mais le taux était plus faible que le taux actuel des livrets réglementés).
C'est important pour nous de placer cet argent de manière sécurisée. D'ici quelques mois nous pourrons ouvrir des LEP.

De plus, nous avons pensé à acheter notre résidence principale (pour le moment nous ne sommes pas du tout propriétaires). Mais nous touchons l'aide au logement qui nous paie la moitié de notre loyer. Nous pensons rester dans la ville où nous sommes encore 4 ou 5 ans. L'immobilier n'est pas très cher et ça augmentera sûrement.

Voici mes questions :
- pensez vous qu'il est intéressant financièrement d'acheter sa résidence principale dans notre cas ?
- où pourrions nous placer notre épargne ? Toujours sur des livrets réglementés ?

Merci pour votre aide !
Bonne après-midi

 

[Yanus75]

Bonjour , l'achat de la résidence principale est toujours un bon investissement , à moins d'habiter dans un endroit ou on sait ou bien on préssent que tout ce qui est entreprise ou agriculture ou toute activité va s'arrêter , et encore il n'y a qu'à voir là ou ils veulent ouvrir des usines pour fabriquer des batteries , c'était désert du à la fuite industrielle , et ça va repartir du coup les villas vont retrouver leur valeur .

 

[Buffeto]

- pensez vous qu'il est intéressant financièrement d'acheter sa résidence principale dans notre cas ?

logiquement posséder sa RP est la base de la gestion patrimoniale ( sauf cas particulier)

 

[Rwaan]

Actuellement nous avons notre épargne sur des livrets A et LDD, les nôtres et ceux de nos 2 enfants en bas âge

Attention, l'argent sur les livrets A des enfants appartient aux enfants.

Vous êtes mariés sous régime de communauté universelle ?

 

[ama_34]

Oui, cependant dans notre cas, la moitié du loyer est payée par l'aide au logement, qu'on perdrait si on était propriétaires. Donc d'après mes calculs, sur une durée de 5 ans de détention de notre résidence principale, nous aurions du mal à nous y retrouver, avec les frais de notaire (et encore plus si frais d'agence). Sauf si l'immobilier explose dans notre région

Nous sommes mariés sous le régime de la communauté, oui. L'héritage vient du côté de ma femme, mais nous choisissons de le mettre dans notre patrimoine à tous les deux.

 

[Jeune_padawan]

Bonjour,

C'est important pour nous de placer cet argent de manière sécurisée.

Ce qui sous-entend aucune prise de risque ?

 

[ama_34]

Bonjour,

Ce qui sous-entend aucune prise de risque ?

Oui, nous ne souhaitons pas prendre de risques !

 

[Jeune_padawan]

Oui, nous ne souhaitons pas prendre de risques !

Donc il ne reste que les livrets et le fond € d'une assurance-vie. Mais comme le 100% fond € est rare, ça parait compliqué. Et puis aucun intérêt si transfert ensuite (< 6 mois) vers LEP.

Voir ici : https://www.moneyvox.fr/livret/epargne.php

Si livrets non réglementés et CEL/PEL -> fiscalité à prévoir.

Pour rappel l'argent sur les livrets des enfants appartient aux enfants.

 

[lebadeil]

Bonjour @ama_34 ,
Pour les placements sans risque, vous pouvez allez voir sur cette file
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/bourso-plus-livret-depargne-pas-un-cat.45609/page-52#post-519696
Vous y trouverez les CAT, livrets rémunérés, fonds monetaires .....
Cdlmt

 

[Jeune_padawan]

Vous y trouverez les CAT, livrets rémunérés, fonds monetaires .....

Cela existe des CAT < 6mois ?

Et pour les fonds monétaires, il faut passer par l'enveloppe AV et ou PEA.

 

[lebadeil]

Oui, cependant dans notre cas, la moitié du loyer est payée par l'aide au logement, qu'on perdrait si on était propriétaires. Donc d'après mes calculs, sur une durée de 5 ans de détention de notre résidence principale, nous aurions du mal à nous y retrouver, avec les frais de notaire (et encore plus si frais d'agence). Sauf si l'immobilier explose dans notre région

Nous sommes mariés sous le régime de la communauté, oui. L'héritage vient du côté de ma femme, mais nous choisissons de le mettre dans notre patrimoine à tous les deux.

Si vous décidez de ne pas acheter votre résidence principale (pour les raisons évoquées) , vous pourriez quand meme investir dans un bien immobilier en location , en complément des placements d'épargne. .

 

[ama_34]

D'accord, merci beaucoup, je vais regarder. L'argent présent sur le compte des enfants est supposé leur appartenir, mais il y a t il vraiment un risque que cela se retourne contre nous ?
Sinon, en effet, je vais regarder les assurances vies et les liens que vous m'indiquez.
J'ai déjà 3 ou 4 assurances vies, ouvertes depuis plusieurs années (la plus ancienne doit être de 2016 : MACSF, AFER, et Boursorama x2)
Les sommes dessus sont négligeables. Le rendement est pour le moment quasi nul. Mais si nous versons de l'argent dessus, cela implique d'étudier déjà les supports présents actuellement et de regarder les frais d'entrée (afer et macsf)

Il faudra que nous gardions 7700 euros ×2 pour remplir nos LEP dès que nous pourrons les ouvrir, dès que nous aurons le nouvel avis d'imposition.

Après réflexion avec mon épouse, nous penchons plus pour ne pas acheter de résidence principale pour le moment. En effet, notre présence dans la région où nous vivons est plutôt incertaine (et elle ne s'y plaît qu'à moitié !)

Nous allons réfléchir à l'achat pour louer. A voir dans quelle région, car celle où nous vivons est à 600 km de notre région d'origine (où je pense qu'on retournera un jour)

La fiscalité n'est pas un problème car nous n'avons qu'un salaire, ma femme étant mère au foyer pour encore quelques années, et 3 parts fiscales avec nos 2 enfants

 

[lucienbramard]

Bonjour,

Concernant les livrets A, d'après cet article il y a bien des risques, si l'enfant entame des démarches une fois adulte : https://www.moneyvox.fr/livret-a/actualites/101293/pouvez-vous-placer-votre-propre-epargne-sur-le-compte-de-votre-enfant

En revanche, [le représentant légal - donc le parent dans votre cas] n'est pas censé toucher au capital, qui est la propriété de l'enfant. Une fois majeur, celui-ci peut d'ailleurs demander des comptes sur l'usage qui a été fait de son argent, éventuellement devant la justice. Et la jurisprudence est de son côté : il faudra alors rembourser l'équivalent du capital prélevé indûment.

Ça paraît improbable d'en arriver là, mais j'ai déjà vu des familles se brouiller sérieusement (parents vs enfants adultes) et ça peut mener à ce genre de démarches de la part de l'enfant. Donc il y a toujours un risque, même faible.

Sinon concernant les placements 100% sécurisés, l'ensemble de vos livrets réglementés (cad les Livrets A, LDDS et LEP de vous et votre femme) vont représenter 85 000€.
Le montant à placer en toute sécurité est 140 000€. Restent 55 000€ à placer au maximum.

Pour moi 2 solutions : le PEL et le fond € d'AV, selon les projets que vous avez sur les prochaines années.

Si j'étais à votre place (mais ce n'est pas le cas et ce n'est pas du conseil en investissement) je prendrais au moins date sur 2 PEL qui ont actuellement un taux de rémunération de 2% qui sur le LT peut devenir intéressant et ce PEL vous donnerait accès à un prêt immo pour votre RP à 3.2% dans 4 ans et plus (bon en versant dessus plus que le minimum requis pour avoir un prêt avec un montant significatif).
C'est de l'argent immobilisé mais comme vous avez beaucoup de cash par ailleurs.. Et si on en a vraiment besoin, ça se cloture et on récupère l'argent rapidement.
Donc pour moi, si je devais acheter ma RP dans 4 à 5 ans par exemple je verserais en priorité sur le PEL pour accumuler des droits à prêt et préparer mon apport.

Et pour les AV, vous avez la chance d'avoir un contrat Afer ouvert, c'est un excellent contrat "en dur" avec un des meilleurs fonds euro du marché historiquement, à seulement 0,5% de frais sur versements. C'est une bonne option.

Sinon le fond € exclusif de bourso a rémunéré 2.3% en 2022 donc c'est aussi une solution

Les deux contrats permettent normalement le versement à 100% fond euro.

Le contrat MACSF est pas mal mais ne permet pas le 100% fond euro et a 3% de frais sur versements, c'est beaucoup..

 

[ama_34]

Merci pour ces conseils ! Je vais étudier tout ça !

 

[moneymoneymaker]

Question peut-être idiote, mais on peut toucher l’aide au logement en étant propriétaire par ailleurs ?

 

[Nels]

Question peut-être idiote, mais on peut toucher l’aide au logement en étant propriétaire par ailleurs ?

A en croire service public.fr (à prendre avec des pincettes) cela semble possible puisqu'il suffit d'être locataire de sa résidence principale et d'être en dessous d'un certain seuil de ressources.
Si les revenus locatifs ne font pas dépasser le seuil, a priori la perception d'une aide est possible.

[lien réservé abonné]

 

[moneymoneymaker]

A en croire service public.fr (à prendre avec des pincettes) cela semble possible puisqu'il suffit d'être locataire de sa résidence principale et d'être en dessous d'un certain seuil de ressources.
Si les revenus locatifs ne font pas dépasser le seuil, a priori la perception d'une aide est possible.

[lien réservé abonné]

Ce serait pénible et difficile à accepter pour le contribuable que je suis.

 

[Nels]

Ce serait pénible et difficile à accepter pour le contribuable que je suis.

Je comprends tout à fait !
Cela dit je pense que ce type de cas ( locataire bénéficiaire d'APL, tout en étant par ailleurs propriétaire bailleur) reste marginal. Il faudrait vraiment que les revenus locatifs soient minimes.


[Apparté : Symboliquement ça peut être choquant, mais des situations choquantes il y en a un paquet. La contribuable -que je suis également- est effarée par la quantité de montages d'optimisation fiscale notamment en immobilier. L'APL c'est rien à côté....
Au plaisir d'en parler ailleurs, histoire de ne pas noyer la principale demande]

 

[ama_34]

Je pense en effet aussi qu'il est possible de toucher les APL en étant propriétaire d'un bien locatif, tant que tu es en dessous d'un certain seuil de revenus (que je ne connais pas car les calculs sont complexes)