Conseils pour 1ère assurance vie

[Bluerebor]

Bonjour,

Démarrant dans la vie active, je souhaiterais me constituer progressivement une épargne. Après avoir comparé les différentes solutions, je penche pour l'assurance vie. Je pense en ouvrir une avant la fin de l'année avec un petit versement (moins de 500€) pour prendre date tout d'abord, et commencer à l'alimenter progressivement chaque mois.

Pour commencer je souhaiterais placer sur un fond euro garanti, puis pourquoi pas m'intéresser aux UC par la suite (sur lesquelles je n'ai aucune connaissance à l'heure actuelle). Si j'ai bien compris il peut aussi être intéressant d'ouvrir deux assurances vie chez deux assureurs pour lisser les risques liés aux UC et les baisses des fonds euros.

Après quelques semaines de recherches j'ai retenu plusieurs contrats :

- Linxea Avenir ou Puissance avenir (j'ai du mal à voir la différence entre ces contrats, peut-être au niveau du nombre de trackers ?). Pour profiter du fonds Suravenir Opportunités, je dois placer 30% des sommes en UC, puis faire un arbitrage de ces UC vers le fond Suravenir Rendement. Comment se réalise concrètement cet arbitrage sur Linxea Avenir par exemple, par courrier, internet ? Ai-je intérêt à faire cela ? Ou existe t-il des UC peu risquées sur lesquelles je pourraient considérer laisser ces 30%.

- Boursorama vie ou Linxea Vie chez Generali. Boursorama est un peu plus cher en frais de gestion sur les UC mais il permet de bénéficier du fond Euro exclusif (similaire à Netissima si j'ai bien compris) sans avoir à placer un % sur UC. Est-ce que ce contrat vous semble intéressant pour mon profil ? Ce sont des contrats collectifs, c'est à dire que les frais peuvent évoluer à tout moment pendant le contrat ?

- Pour les autres assureurs et contrats (Linxea Spirit, Zen, Evolution vie), j'ai un peu du mal à faire la différence et déterminer lequel serait le plus intéressant.

J'ai également lu des informations sur les dates de valeur des UC, qui peuvent différer selon l'heure de l'arbitrage et selon les contrats. Pouvez-vous m'éclairer à ce sujet ?

Y a-t’il d'autres détails importants à vérifier dans les conditions générales des contrats, en dehors des différents frais, conditions de versements et de rachat, avant de souscrire ?

Merci par avance pour vos conseils qui me permettront d'y voir un peu plus clair et de choisir une bonne assurance vie.

 

[donk]

Si j'ai bien compris il peut aussi être intéressant d'ouvrir deux assurances vie chez deux assureurs pour lisser les risques liés aux UC et les baisses des fonds euros.

Pour moins de 500€, je pense que c’est pas très utile.

- Linxea Avenir ou Puissance avenir (j'ai du mal à voir la différence entre ces contrats, peut-être au niveau du nombre de trackers ?). Pour profiter du fonds Suravenir Opportunités, je dois placer 30% des sommes en UC, puis faire un arbitrage de ces UC vers le fond Suravenir Rendement. Comment se réalise concrètement cet arbitrage sur Linxea Avenir par exemple, par courrier, internet ? Ai-je intérêt à faire cela ? Ou existe t-il des UC peu risquées sur lesquelles je pourraient considérer laisser ces 30%.

L’arbitrage peut se faire via internet en moins de 5 minutes pour les 2 contrats.
Tu as tout intérêt à le faire si tu ne veux que du fond euros.
Des UC peu risquées existent, mais rapportent-elles plus que le fonds euro?

- Boursorama vie ou Linxea Vie chez Generali. Boursorama est un peu plus cher en frais de gestion sur les UC mais il permet de bénéficier du fond Euro exclusif (similaire à Netissima si j'ai bien compris) sans avoir à placer un % sur UC. Est-ce que ce contrat vous semble intéressant pour mon profil ? Ce sont des contrats collectifs, c'est à dire que les frais peuvent évoluer à tout moment pendant le contrat ?

Du point de vue des frais, je pense que Boursorama vie n’est intéressant que si tu prends la gestion sous mandat

J'ai également lu des informations sur les dates de valeur des UC, qui peuvent différer selon l'heure de l'arbitrage et selon les contrats. Pouvez-vous m'éclairer à ce sujet ?

Lorsque tu fais un arbitrage depuis ou vers une UC, la valeur de l'UC utilisée pour faire les calculs n'est pas la valeur du jour même, mais la valeur à J+1. Et comme le personnel des assureurs ne travaille pas 24h/24, si tu fais ton arbitrage trop tard, il ne sera traité que le lendemain

 

[Bluerebor]

Merci pour tes réponses.

Donc dans l'optique de ne souscrire qu'à une seule AV pour le moment, laquelle me recommanderais tu, et chez quel assureur ?

Après comparaison, Linxea Avenir et Suravenir me semblent réunir pas mal de points positifs (fonds € relativement performants à l'heure actuelle, possibilité de me faire la main sur les UC avec de petits versements, ou d'arbitrer ces UC vers le fond Rendement, frais de gestion contenus, contrat individuel, large choix d'UC si je m'intéresse éventuellement à ça). Mais quid de l'évolution de ces fond € vis à vis des autres assureurs ?

Aurais-tu d'autres contrats à me recommander ? J'ai également vu Linxea Vie, Linxea Zen et Mes placements liberté qui semblent intéressants chez d'autres assureurs.

D'autre part, je me rend compte que je n'ai pas compris le fonctionnement du rachat avec abattement fiscal après 8 ans. En faisant une simulation avec la calculatrice du site, pour un montant simulé de 10000€ et de 607€ d'intérêt, en cas de rachat total, je me retrouve des intérêts imposables. Je pensais qu'en dessous de 4600€ d'intérêts on n'était pas imposable dessus. Pourrais-tu m'éclairer sur le fonctionnement ?

Merci d'avance pour vos réponses.

 

[Buffeto]

Merci d'avance pour vos réponses.

il y a un problème avec les dates de début et de fin du contrat ...sur ta capture c'est la même date .

concernant les intérêts . ils sont imposables mais avec un abattement de 4600 € ( pour une AV de plus de 8ans )

 

[Bluerebor]

Non c'est normal c'est la date simulée du rachat. Par contre je ne comprend ce que veux dire l'abattement de 4600€. Si j'ai moins de 4600€ d'intérêt c'est bien ça ?

 

[Merlynx]

Bravo Bluerebor,
tu as bien débroussaillé le terrain
Inutile d'ouvrir 2 AVs sur une si petite somme en effet.

Les détails à considérer :
- souvent la garantie plancher est optionnelle, attention à ne pas la cocher si tu n'en veux pas (je ne rentre pas dans les détails, repose la question si tu ne sais pas ce que c'est)
- en termes de courtier en AV, Linxea ou mes-placements, c'est très bien... donc Linxea Avenir ou mes-placements Retraite, c'est kifkif, l'argent est chez l'assureur, pas chez le courtier (bon, je simplifie, il peut y avoir des ucs chez l'un et pas chez l'autre...)
- de même mes placements Liberté et Linxea Spirit, c'est kifkif


Edit : j'ajoute qu'il faut surveiller très précieusement la clause bénéficiaire du contrat !

 

[Merlynx]

Non c'est normal c'est la date simulée du rachat. Par contre je ne comprend ce que veux dire l'abattement de 4600€. Si j'ai moins de 4600€ d'intérêt c'est bien ça ?

si moins de 4600 euros de plus values (au prorata des sommes versées et du capital atteint) pas d' impôts à payer en plus !
(pour un célibataire)

 

[Bluerebor]

D'accord alors je ne comprends pas pourquoi dans ma simulation (500€ de versement initial et 100€ par mois pendant 8ans, pour un total de 10 000€ en capital et de 607€ d'intérêt générés à 2%), les 607€ d'intérêt seraient imposables en cas de rachat total ?

 

[Merlynx]

D'accord alors je ne comprends pas pourquoi dans ma simulation (500€ de versement initial et 100€ par mois pendant 8ans, pour un total de 10 000€ en capital et de 607€ d'intérêt générés à 2%), les 607€ d'intérêt seraient imposables en cas de rachat total ?

Je n'ai jamais utilisé ce simulateur. L'abattement de 4600 concerne tous les rachats d'AV de l'année où ils sont effectués !
Et si la somme de ces rachats < 4600 euros, pas d'impots.

 

[Bluerebor]

D'accord, merci pour tes conseils Merlynx.
Bon je pense partir sur Linxea Avenir, Puissance avenir ou Mes placements Retraite. Lequel de ces trois conseillerais tu au niveau de la qualité du courtier ?
Je compare les montants d'arbitrages et les conditions de rachat partiel (500€ minimum sur Linxea ce qui est un peu élevé). Dans les 3 cas, je pourrais faire des arbitrages des 30% d'UC vers le fond Rendement, et ce sur Internet directement, ainsi que mettre en place les versements (programmés ou ponctuel sur Internet directement aussi ?

 

[donk]

Dans les 3 cas, je pourrais faire des arbitrages des 30% d'UC vers le fond Rendement, et ce sur Internet directement, ainsi que mettre en place les versements (programmés ou ponctuel sur Internet directement aussi ?

Oui, tu pourras.
Pour la gestion de l'AV, ils utilisent tous les trois le même site de l'assureur.

 

[Merlynx]

J ai une AV chez mes placements et une autre chez Linxea.
Niveau courtier, ils sont très bien. J ai déjà eu a les appeler, j ai eu quelqu un en ligne en moins d 1 minute et qui a répondu a mes questions avec efficacité

 

[Snipy]

Pareil, je pense que le choix entre ceux que tu cites, c'est une question de feeling... les 3 sont utilisés et appréciés sur ce forum..
Peut-être peux tu regarder si l'un d'entres eux fait en ce moment une offre de bienvenue qui peut te correspondre (attention à bien vérifier les conditions ...)

 

[Bluerebor]

Merci pour vos réponses, je pense partir sur Puissance-Avenir, ou le minimum d'arbitrage n'est que de 25€, de rachat partiel de 100€, là ou Linxéa impose 100€ d'arbitrage minimum et de rachat partiel de 500€ minimum. Par contre Puissance-avenir ne propose pas de gestion profilée ou mandatée.
L'autre solution serait de prendre date sur les deux et de ne garder que celle que je préfère dans quelques mois.
Autre chose, ai-je intérêt à l'ouvrir avant la fin de l'année ou ça n'a pas d'importance ?

Edit : D'ailleurs c'est plutôt le montant minimum des arbitrages (100€) qui me pose souci avec Linxea. Dans un premier temps je souhaite arbitrer ces 25% d'UC vers le fond rendement.

Si je met en place des versements mensuels de 100€ par exemple, je ne pourrais pas arbitrer les 25€ d'UC directement sur le fond Rendement, il faudra que j'attende que ça se cumule pour atteindre 100€, c'est bien ça ? Dans ce cas là je ne trouve pas ça pratique du tout.

Merci d'avance pour vos réponses

 

[Merlynx]

Ouvrir avant la fin d'année n'a pas d'importance.
Pour être exact, comme les retraits partiels après 8 ans sont exonérés d'impôts jusqu'aux fameux 4600 euros par an, le fait d'ouvrir avant la fin d'année te permettra déjà de 'purger' tes plus values fin 2025 pour ensuite refaire l'opération chaque année.
(mais bon, vu les montants investis, tu n'auras pas 4600 euros de plus value à purger tous les ans !)

Le montant d'arbitrage n'est pas pour moi un critère important.
A ta place, je ne 'm amuserais' pas à arbitrer tous les mois.
Et effectivement si tu le fais, il faut attendre d'avoir un montant mini à arbitrer...

La technique d'investissement qui consiste à faire un versement programmé est la bonne, ça permet de lisser les performances pour la partie 'risquée'.
Si la bourse monte d'ici 3/4 mois, arbitrer permettra de sécuriser ses gains.
Si elle chute un peu, alors les nouveaux investissements se feront à un niveau plus bas et quand ça remontera, c'est encore mieux.
S'il y a krach boursier, c'est la même idée mais sur une période beaucoup plus longue (le temps que ça remonte)

Et puis les UCs, elles sont plus ou moins risquées (le DICI donne le niveau de risque)
Tu peux en choisir une pas trop risquée pour te 'faire la main'
bon, évidemment, en cas de gros krach, même les moins risquées vont prendre cher