Conseils AV

[KyuFox78]

Ok je comprends déjà un peu mieux. Du coup les frais de gestion de 0.6% annuel par exemple sont encaissés par le courtier, comme une commission d'intermédiaire entre moi et l'assureur ?

Comment se rémunère l'assureur lui du coup ?

 

[mo38_21]

Il me semble que les frais de gestion (ou une partie) sont destinés à rémunérer toute la partie administrative chargée des contrats AV...
Peut être que d'autres membres du Forum pourront confirmer cela ?

 

[mo38_21]

Pour l'assureur quand on annonce 2,80 % par an su le fonds euro en 2017 c'est net de frais....Ce sont des frais indolores qui ont été déjà déduits ...

 

[KyuFox78]

Ok, merci pour les précisions @mo38_21 !

Tite question bonus : L'abattement fiscal appliqué sur les intérêts s'active à tout moment lors du rachat ou uniquement après 8 années ?

 

[mo38_21]

Uniquement après 8 ans ...

 

[KyuFox78]

Merci pour vos retours. Je me suis permis de les contacter également pour quelques derniers détails. Du coup j'ai pu répondre à certaines de mes questions.

Chacun de mes enfants devra avoir son propre espace personnel correspondant à son futur contrat (en lecture seule) (et donc bien 3 primes distinctes car 3 contrats pour 3 personnes physiques différentes). Petit inconvénient inhérent, impossibilité de gérer "facilement" les contrats de mes enfants. Pour faire un versement par exemple il faudra que j'imprime un papier en joignant soit un chèque soit une autorisation de me prélever X€ à virer sur leurs contrats. Procédure un peu plus lourde que ce que j'imaginais mais ce n'est pas non plus insurmontable. Ce n'est pas comme-ci j'allais faire 10 versements par an sinon j'imagine qu'il existe des possibilité de prélèvements auto. Je vais plutôt me contenter de prélèvements exceptionnels une fois par an par exemple.

Par contre en gestion pilotée, peu importe la part d'UC, pas d'accès au fonds euros Opportunités (le plus rémunérateur). C'est dommage. Je ne suis pas sur d'être, pour l'instant, apte à choisir moi même mes UC. La gestion pilotée, de plus, est toute récente sur ce contrat (fin Décembre), pas de retour donc encore sur des exemples de rendement des années précédentes.

Si je monte en compétences je pourrais passer en gestion libre, profiter du fonds Opportunités, de frais de gestion moindre (0.6 au lieu de 0.8) et de la réversion des primes par chèques en lieu et place du contrat (ca ne fait pas grande différence sur ce point).

Vais-je avoir besoin selon vous d'un BAC+5 en finance pour appréhender suffisamment bien les UC et être autonome au niveau de la gestion de mes contrats ? Des conseils de littérature pour monter en compétences ? De façon générale je sais qu'il faut diversifier (en terme de secteurs d'activité) mais il existe tellement de produits différents. Faut-il se concentrer sur un type d'UC particulier ? SCPI ? Actions ? autres ? faut-il là aussi diversifier les produits ? Y'a-t-il des types d'UC + rémunérateur (et donc surement + risqué) que d'autres ?

Merci encore ! Je progresse dans mes démarches et c'est grâce à vous.

 

[mo38_21]

Non tu n'as pas besoin d'un Master en Finance pour piloter ton épargne ....mais il faut apprendre à avoir une culture économique et financières...Ne serait que des chaines spécialisées en actualités économiques et financières comme BFM Business ou autres ......
Concernant la diversification il faut diversifier par classe d'actifs Fonds actions, obligations, supports immobilier SCI/SCPI/OPCI ...les fonds sont généralement assez diversifiés en termes de secteur d'activité
Il faut avoir aussi à l'esprit une diversification temporelle..En effet, le risque diminue par unité de temps ...plus ton horizon de placement est long et plus ton risque diminue ....


Les fonds actions sont les actifs les plus risqués avec une espérance d'avoir un rendement plus élevé...Toutefois, l'horizon de placement doit être long ....

Idem (moins important ) pour les fonds obligataires exposés au risque de taux en particulier

Les supports immobiliers font partie des supports considérés les moins risqués mais offrent depuis au moins 5 ans un niveau de rentabilité jugé correct (autour de 5 % en moyenne) ...Toutefois, vous êtes exposés aux fluctuations du marché immobilier (très sensible aussi à la variation des taux d'intérêts) mais c'est un marché immobilier particulier car ne concerne que les commerces ou bureaux ...
Certaines SCPI sont novatrices et ne font que dans le social comme les EPHAD, les crèches ....Pour ne pas la nommer, la SCPI Primovie que les spécialistes trouvent intéressantes avec un bon avenir

Autres nouveauté les OPCI, c'est un produit hybride qui contient de l'immobilier direct (autour de 60%) mais aussi des foncières cotées (30%) et le reste en monétaire

Les frais d'entrée (qui correspondent aux frais de notaire pour un particulier) sont autour de 6% pour les SCPI donc horizon long terme pour amortir mais à long terme c'est intéressant peu de risque avec des niveaux de rendements satisfesants

Les frais sur les OPCI sont plus faible (<3%) et offrent des rendements corrects (Diversipierre de BNP ou celle de Suisse Life ont présenté des rendements supérieurs à 6% l'année dernière)...


Il faut faire attention si tu compte investir dans des supports immobilier car certains assureurs sont plus généreux que d'autres...100% de versements de loyer contre 85% pour d'autres...prix de souscription plus intéressant chez certains aussi et frais d'entrée aussi


Voilà voilou !

 

[mo38_21]

Ma réponse dans un précédent email qui pourra peut être t'aider

Attention, si jamais tu envisages d'investir dans des supports Immobilier SCI/SCPI ou OPCI les contrats Spirica semblent être les plus performants (https://www.moneyvox.fr/placement/actualites/57630/assurance-vie-les-meilleurs-contrats-pour-investir-en-scpi)

 

[mo38_21]

Une autre idée qui me vient à l'esprit pourquoi ne pas souscrire à une AV dans laquelle tu peux faire aussi bien de la gestion sous mandat que de la gestion libre...tu pourras par exemple faire 80% sous mandat et le reste en gestion libre ..je pense au contrat AV de Suiss Life Drajeeling qui t'offre cette opportunité) ne serait que apprendre à gérer dans un premier temps son épargne ...Il doit certainement exister d'autres types de contrat offrant cette alternative ....

 

[zizou]

Sur la période de quatre ans 2012/ 2015 , les fonds classiques des banques et des assureurs on fait entre 7 et 10 %
Sur la même période , la pluspart des contrats internet on fait un rendement de 12/ 13%
Mais ce qui suit est encore plus parlant entre contrats internet et ceux des banques ou assurance
Si tu compares trois paramètres
1-les frais d’entrés
2- les frais de gestion
3- les frais d’arbitrages à raison de 2 par an
Pour le premier tu économises 2/3 %
Pour le second la différence est de l’ordre de 0,6 par rapport à 1% , ce qui correspond à une économie de 0, 4 %
Enfin pour le troisième l’économie se situe à 2 % par an
Au total 2 + 0,4 x 20 + 2 x 20 , cela signifie que pendant 20 ans les banques ou les assureurs t’on piqué en frais 50 % de ton capital alors qu’avec les contrats internet tu y échappe.
Malgré cela il n’y a je crois que 7 ou 8 % des français qui passent par les contrats internet

 

[Stv]

Parce que les gens ont peur lorsqu'il n'y a personne physiquement face à eux.
Mes parents vont placer environ 160K€ prochainement et malgré ce que j'ai pu leur dire ils ne veulent pas par internet et resteront surement sur MACSF et une autre.

 

[paal]

Parce que les gens ont peur lorsqu'il n'y a personne physiquement face à eux.

Dans le monde de la communication, il existe plusieurs modes qui sont plus ou moins réconfortants :
- aller rencontrer quelqu'un dans un lieu (de préférence connu) ; c'est la meilleure des situations de communication, à condition toutefois que ce soit dans un endroit calme et/ou discret ...
- depuis les années 50, le téléphone évite de se déplacer, et si l'on peut mettre un visage sur une voix connue (ce qui suppose d'avoir déjà rencontré la personne), c'est un moyen de bien communiquer
- depuis les années 1990/2000, on utilise aussi beaucoup le courrier électronique (les mails), mais là, nous n'avons ni voix, ni visage, sauf si l'on connaît déjà l'expéditeur du mail/sms, etc (on peut aussi personnaliser son téléphone en y glissant une photo ...)

Mes parents vont placer environ 160K€ prochainement et malgré ce que j'ai pu leur dire ils ne veulent pas par internet et resteront surement sur MACSF et une autre.

Alors recommandez-leur de procéder à une expérience, et de ne placer la totalité de cette somme, qu'après avoir expérimenté un placement en AV de 5 ou 10% de cette somme par internet ...

Si vous êtes à proximité, regardez comment les choses se déroulent, et percevez bien leurs réactions dans chacun des modes de placement ....

Lorsqu'ils auront goûté à la gratuité sur les frais de versements et d'arbitrage, cela va peut-être leur donner à réfléchir ...

 

[dodo1]

Parce que les gens ont peur lorsqu'il n'y a personne physiquement face à eux.

C'est ça les gens préfèrent avoir une personne physique cela les rassure car ils ont l'impression de savoir ou est leur argent.
Je connais même des gens travaillant dans l'informatique qui raisonne comme ça.

 

[Buffeto]

resteront surement sur MACSF et une autre.

ceci dit , la MACSF est loin d'etre la plus mauvaise et , de temps en temps ils font des périodes de souscription sans frais d'entrée

 

[Stv]

Oui c'est ce que j'avais cru comprendre, dommage d'ailleurs qu'il ne figure pas dans le comparatif CBANQUE.

 

[gnd]

Mes parents vont placer environ 160K€ prochainement et malgré ce que j'ai pu leur dire ils ne veulent pas par internet et resteront surement sur MACSF et une autre.

A noter que - vu le montant - il pourrait être pertinent de placer cette somme auprès d'assureurs différents :
https://www.moneyvox.fr/banque/garantie-depots.php#garantie-assurance-vie

 

[dodo1]

A noter que - vu le montant - il pourrait être pertinent de placer cette somme auprès d'assureurs différents :
https://www.moneyvox.fr/banque/garantie-depots.php#garantie-assurance-vie

je le pense aussi, rien que pour bénéficier de la garantie des dépôts qui est de 70 000 euros pour les assureurs.

 

[Stv]

Oui, c'est pour cela que je cherche une deuxième AV avec un "conseiller physique" avec un fonds correct et des frais mesurés. Autant je me suis renseigné sur les AV en ligne (pour moi) autant là je ne sais pas trop.

 

[moietmoi]

- depuis les années 1990/2000, on utilise aussi beaucoup le courrier électronique (les mails), mais là, nous n'avons ni voix, ni visage, sauf si l'on connaît déjà l'expéditeur du mail/sms, etc (on peut aussi personnaliser son téléphone en y glissant une photo ...)

Bonjour, juste pour compléter ces éléments chronologiques des méthodes, mais qui ne répondent pas à la question posée par stv;
-Depuis les années 2016/2018; on peut utiliser, même pour certains produits financiers où le tête à tête est rendu Obligatoire par l'AMF , et l'ACPR,, des systèmes comme skype avec vu sur écran entre le clients et le CIF(conseil en investissement financier); la dématérialisation complète est autorisée de plus en plus;

A noter que - vu le montant - il pourrait être pertinent de placer cette somme auprès d'assureurs différents :

Tout à fait d'accord...

 

[dodo1]

Je pense qu"il faut regarder du coté des réseaux d'assureurs ou bancaires et vu les montants il doit y avoir moyen de négocier les frais.