conseil placement assurance vie court terme

[tashto]

après simulation, au bout de 6 mois, si je venais à retirer l'ensemble (moins les 500€ à laisser) il y aurait environ 99780€ de disponible avec un taux à 2% (1.5% minimum garanti). c'est à dire moins que les 100000 placés, bien qu'il reste toujours 500€ sur l'AV...

 

[Anonyme]

après simulation, au bout de 6 mois, si je venais à retirer l'ensemble (moins les 500€ à laisser) il y aurait environ 99780€ de disponible avec un taux à 2% (1.5% minimum garanti). c'est à dire moins que les 100000 placés, bien qu'il reste toujours 500€ sur l'AV...

Avez-vous envisagé un compte à terme ?
Avec l'offre actuellement en place à La Poste, votre capital est rémunéré à 3% et disponible tous les 3 mois si vous optez pour cette durée.

 

[Anonyme]

La question à se poser est: est-ce qu'une AV peut me donner un rendement intéressant dès le court terme, même taxes comprises?
Et la réponse est souvent: OUI. Pour les faibles TMI bien sûr et même pour les TMI un peu plus forts, vu le taux des livrets défiscalisés actuellement (1,75%).

Je suis d'accord avec ça. Je l'ai écrit également

Une AV peut être rentable sur du court terme, pour peu que le souscripteur ait un TMI faible

Mais utiliser une AV spécifiquement pour en tirer une rentabilité sur du court terme c'est un peu utiliser un bazooka pour faire la chasse au moustique (hommage au Monty Pythons) c'est possible, c'est efficace, mais ce n'est pas fait pour ça. Ce n'est pas optimal si vous préférez.

 

[tashto]

Avez-vous envisagé un compte à terme ?
Avec l'offre actuellement en place à La Poste, votre capital est rémunéré à 3% et disponible tous les 3 mois si vous optez pour cette durée.

Le problème de ce compte à terme est qu'il faut placer la même somme sur un PEL ou PEA...

 

[moietmoi]

en AV indiqué si la bourse reste stable vous avez un rendement de 3% sur 85% du montant; vous avez 500euros de frais d entree; vous avez 945 euros de frais de gestion; vous avez 15,5% de prélèvements sociaux; donc si la bourse reste stable vous avez un rendement maximum avant impot de 1,18% sur 1 an donc max 101180 euros

mais si la bourse perd 30% (on est cac 3700 ca peut tres bien perdre 30%) a ce moment là sur 1 an vous aurez plus que 96180 euros c est à vous de voir

 

[rémois]

c'est possible, c'est efficace, mais ce n'est pas fait pour ça. Ce n'est pas optimal si vous préférez.

Un peu paradoxal, non?
Si c'est possible et efficace, ça peut être optimal, non? Et ça l'est dans de nombreux cas, comme celui de Tashto, par exemple.

L'AV n'est pas "faite" pour du long terme ou elle l'était peut être "à la base" et pour une certaine catégorie de personnes.
Et on entendait ça un peu partout (les conseillers bancaires par exemple, ça permettait de garder le client un moment): "l'AV, c'est pour du long terme", "il ne faut pas sortir avant 8 ans" ou même "on ne peut pas sortir avant 8 ans" (!) etc...
A l'arrivée, on a tellement mis ça dans la tête des gens, et de tous les gens, qu'on voit très souvent que les livrets défiscalisés (A ...) sont utilisés surtout par des peu ou pas imposables qui ne veulent pas entendre parler d'AV, alors que ça serait plus intéressant pour eux.

 

[rémois]

en AV indiqué si la bourse reste stable vous avez un rendement de 3% sur 85% du montant; vous avez 500euros de frais d entree; vous avez 945 euros de frais de gestion; vous avez 15,5% de prélèvements sociaux; donc si la bourse reste stable vous avez un rendement maximum avant impot de 1,18% sur 1 an donc max 101180 euros

??

 

[Anonyme]

Un peu paradoxal, non?
Si c'est possible et efficace, ça peut être optimal, non? Et ça l'est dans de nombreux cas, comme celui de Tashto, par exemple.

Une solution optimale est celle qui est à la fois nécessaire et suffisante pour résoudre le problème.
Ici, la solution de l'assurance vie est suffisante, mais n'est pas nécessaire. En fait si, mais ceci est dû à un critère bien spécifique du cas posé, c'est que tashto ne souhaite pas aller sur des produits autres que ceux distribués par sa banque.
Donc oui, dans ce cas très précis, l'AV est la meilleure (ou la moins mauvaise) des solutions.

Mais levez cette dernière contrainte (ce qui correspond à un cas plus général, vous en conviendrez) et vous avez d'autres solutions qui arrivent au même résultat tout en étant plus simples à mettre en place et à gérer : super livret ou compte à terme. Ce dernier choix est à mon avis la solution optimale dans le cas général (i.e. pour quelqu'un qui n'est pas "marié" à sa banque)

L'AV n'est pas "faite" pour du long terme ou elle l'était peut être "à la base" et pour une certaine catégorie de personnes.

De mon point de vue, elle l'est toujours, de par -entre autres- les éléments assurantiels et viager qui la composent (déjà mentionnés plus haut), et le nom du produit lui-même (assurance vie) est un indice fort
Mais j'ai bien noté que nous n'avions pas le même point de vue. Dont acte.

 

[moietmoi]

??

bonjour rémois, mon calcul n'a pas l'air de vous séduire? j ai pris les hypothèse du contrat indiqué: 0,5 entrée, 0,95% en gestion; sur 100 000 ca fait 99500 a gérer au tx de 0,95 donc 945 euros; une hypothèse optimiste sur l'année 2013 de 3% sur les fonds euros; or l'hypothèse du contrat est de mettre 85% de 99500 sur fonds euros ; donc 84575 a 3% ; j ai pris une première hypothèse , la bourse est stable donc les uc ne rapporte rien, sur les 3% il faut enlever les 15,5% de ps... et on arrive à partir d'un placement de 100 000, si la bourse est stable à 1,18% de rendement

 

[Anonyme]

bonjour rémois, mon calcul n'a pas l'air de vous séduire? j ai pris les hypothèse du contrat indiqué: 0,5 entrée, 0,95% en gestion; sur 100 000 ca fait 99500 a gérer au tx de 0,95 donc 945 euros; une hypothèse optimiste sur l'année 2013 de 3% sur les fonds euros; or l'hypothèse du contrat est de mettre 85% de 99500 sur fonds euros ; donc 84575 a 3% ; j ai pris une première hypothèse , la bourse est stable donc les uc ne rapporte rien, sur les 3% il faut enlever les 15,5% de ps... et on arrive à partir d'un placement de 100 000, si la bourse est stable à 1,18% de rendement

Bonjour,

Il y a juste une erreur je pense sur les frais de gestion : en général les taux de rendement des support euros sont donnés nets de frais de gestion, on peut donc supposer que pour la partie fonds euros ils sont déjà déduits dans les 3% de rendement.
=> 84575 € à 3% donnent 87112 € dans un an, nets de frais de gestion.

Le solde de 14925 € investi en UC rapportera -0,95% nets de frais de gestion si la bourse est stable.

On arrive à un total de 101895 € avant PS soit 1,60% de rendement net.

(bon en fait je pense que ce sera beaucoup plus car je suis très optimiste sur la bourse cette année mais chuuut !)

 

[moietmoi]

Bonjour,

Il y a juste une erreur je pense sur les frais de gestion : en général les taux de rendement des support euros sont donnés nets de frais de gestion, on peut donc supposer que pour la partie fonds euros ils sont déjà déduits dans les 3% de rendement.
=> 84575 € à 3% donnent 87112 € dans un an, nets de frais de gestion.

Le solde de 14925 € investi en UC rapportera -0,95% nets de frais de gestion si la bourse est stable.

On arrive à un total de 101895 € avant PS soit 1,60% de rendement net.

(bon en fait je pense que ce sera beaucoup plus car je suis très optimiste sur la bourse cette année mais chuuut !)

oups exact.... concernant la bourse ..... moi aussi je vise les 4000!!!!!!!! lunettes pour ne pas être ébloui

 

[Merisier]

Bonsoir,

Je rejoins kzg dans ses conseils; L'av n'est pas le placement idéal pour cette manip, vu les contraintes exposées: les vôtres (durée du placement, sécurité) et celles de l'assureur (frais, % en uc, aléa sur le rendement, etc). En tous cas, celle ci en particulier.

Pour commencer, je le hurle: proposer des uc, même 15%, pour un placement de 6 mois ou 1 an, c'est du grand n'importe quoi. A fortiori avec un achat immobilier derrière.
On peut nuancer mon propos en envisageant une uc diversifiée prudente, qui de toutes façons aura besoin de plus de temps pour s'exprimer et qui ne donnera pas un écart de rendement significatif.

Je vois dans cette file à plusieurs reprises un taux de 3%, alors que la CNP n'a pas encore communiqué les taux 2012. D'après des assurés il devrait même être inférieur à 3%, et celui d'Ascendo (ex contrat haut-de-gamme) devrait être pire. Or le taux qui vous intéresse est le 2013.

Je rappelle les taux de cachemire :
2013: ? 2012: ? 2011: 3.25% 2010: 3.70% 2009: 4.00% 2008: 4.10%

On n'a donc pas de garantie sur le taux final du fonds euro.


Lors du versement vous avez perdu au moins 15j à 3 semaines d'intérêts, et lors du futur retrait vous perdrez sans doute 1 mois (non rémunéré). A comparer avec un livret.
De plus, si vous utilisez la clause de rétractation, vous perdez jusqu'à 30j plus le délai de remboursement...

Bien lire les CG pour être sûr de récupérer le taux annuel annoncé et pas le TMG.

Voici quelques chiffres :

Versement: 100KE
Fonds euro: 85000
Part réellement investie: 84575 (85000*(1-0.5%))
Au bout d'un an: 87112,25 (84575*1.03) J'ai utilisé un taux 2013 de 3% !!!

UC: 15000
Part réellement investie: 14925

Suivant le niveau de risque choisi, et les performances des marchés la variation peut-être raisonnablement de +/-10% sur 1 an, sauf accident.

1/ +10%
Au bout d'un an: 16261,53 (14925*(1-0.95%)*1.10) soit 8.96% de 14925 ou 8.41% de 15000
Solde total: 103373,78 (3,37% de 100000)

2/ -10%
Au bout d'un an: 13304,89 (14925*(1-0.95%)*0.90) soit -10.86% de 14925 ou -11.30% de 15000
Solde total: 100417,14 (0,42% de 100000)

Je vais donc me tourner de nouveau vers mon conseiller afin de refaire un montage.

Les frais à 0.5% ne sont pas un geste commercial, c'est une promo que l'on peut voir sur le site de la poste. Si vous ne prenez pas d'uc, les frais d'entrée vont monter... Et vu qu'ils sont de 3% pour 25KE...

Vous pouvez aussi essayer de revendre les uc juste après les avoir achetées, s'il n'y a pas de contrainte de durée de détention et en espérant qu'elles n'ont pas baissé entre temps.

C'est bien vrai qu' à la banque Postale leur compte sur livret n'est vraiment pas super 1.10% brut jusqu'à 50000 euros....à l'image du reste

Et 1% au-delà de 50000 euros... Plus on verse d'argent moins il rapporte

 

[Bobby87]

@ Merisier : pour 2012, l'info a été postée ici mais ça ne répond pas au problème de toute façon.

Je suis d'accord, mettre des UC alors que vous avez un projet immo à horizon 1 an c'est totalement un mauvais conseil, avec un peu de chance votre conseiller vous a mis des supports monétaires... (autre scénario il vous a mis un FCP....)

Si voulez fonctionner 100 % LBP sur ce placement, versez la moitié sur un cachemire (et sans UC je suis certain qu'en négociant vous auriez pu obtenir du 0.5 % ou pas loin) et le reste sur un compte à terme à 3 % était cohérent, compte tenu de la pauvreté de l'offre de LBP.

Autre option, si vous avez un PEL là-bas, complétez-le car pour les ouvertures ou nouveaux versements supérieurs à 5 000€, LBP offre une prime de 45 €, n'allez pas en ouvrir un exprès vu qu'en le cassant avant 2 ans, vous repassez sur le taux du CEL (1.25 % depuis le 1/2/2013)

Le mieux étant les super livrets comme dit plus haut.

Vous pouvez aussi essayer de revendre les uc juste après les avoir achetées, s'il n'y a pas de contrainte de durée de détention et en espérant qu'elles n'ont pas baissé entre temps.

A vérifier, me semble que les UC des contrats de la poste nécessitent une durée de détention d'au moins 5 ans pour être éxonéré des frais d'arbitrages.