Conseil gestion de patrimoine

[Zag]

Bonjour,

A force de laisser dormir notre argent à la banque pendant de trop nombreuses années,
nous avons décidé de reprendre en main tout çà et d'essayer d'optimiser au mieux notre épargne.

En cherchant des renseignements sur le net, je suis tombé sur votre site et j'aimerais vous exposer
notre situation afin d'obtenir des conseils de votre part.

- Couple marié avec 2 enfants, 39 ans

- Propriétaire de notre RP, fin de notre crédit en janvier 2024, mensualités de 814€

- Tous les deux en CDI, revenu annuel environ 26K€ nets chacun, TMI 14%

- Notre épargne actuelle:
- 1 LA chacun avec 23k€ dessus (honte à nous) soit 46k€ qui dorment
- 1 LEL avec 1k€
- 1 AV AVIVA avec 12k€ ouvert en 1999 placé sur le fond euro depuis 2014

Je pense d'en un premier temps, ouvrir une assurance vie pour chacun, du type Linxea avenir ou Boursorama,
probablement avec 60% en fonds euro et 40% en UC pour obtenir le fond euro boosté.
Quelle AV me conseilleriez vous ? Une AV différente pour nous deux ?

Concernant le LEL, y a t'il un intérêt à le conserver ?

Pour l’AV AVIVA, celle ci ne rapporte pas grand chose et les frais sont trop importants.
Je pense la conserver du fait de l'ancienneté, mais je me demande si je ne devrait pas laisser que
le minimum (1,5k€) et placer le reste sur une nouvelle AV.

Je pense également ouvrir une assurance vie pour chacune de nos filles pour placer leur LA et laisser
le reste sur leurs livrets jeune. Des conseils sur une AV en particulier ?

Dernière chose, ma banquière m'a récemment parlé de la possibilité d'investir dans des résidences étudiantes
par l'intermédiaire d'un crédit. Cela permettrait d'alléger nos impôts et les loyers rembourseraient une partie des
mensualités, dixit ma banquière.
Je ne sais pas si cela correspond au dispositif Censi-Bouvard et si il y a un réel intérêt pour nous la dedans ?

Merci d'avance pour vos conseils et si vous pensez à d'autres choses n'hésitez pas à me le faire savoir.

 

[Buffeto]

Je ne sais pas si cela correspond au dispositif Censi-Bouvard et si il y a un réel intérêt pour nous la dedans ?.

pour le reste je laisse les spécialistes de l'AV répondre .

en ce qui concerne les défisc , TMI14 , crédit RP en cours et 2 enfants encore jeune je dis : non .

la défisc n'a de sens que lorsque l'impôt devient vraiment confiscatoire ( nombre à 5 chiffres minimum ) .

sinon pour un meilleur rendement et beaucoup moins cher mieux vaut faire du locatif dans l'ancien à crédit . ou alors des parts de SCPI à crédit qui rapportent entre 4.5 et5% l'an ( fiscalisés bien sur mais en TMI 14 quelle importance ? ) sans souci de gestion .

 

[Cresus93]

qu'est-ce que c'est un LEL ?
Un PEL ?

 

[Cresus93]

Avec une situation assez comparable (âge, revenus, enfants) je commence à m'intéresser aux SCPI, j'en ai pris un peu pour commencer. Pas de défisc (cf explications de Buffeto)
Le montant laissé sur les LA en épargne de précaution est trop élevé en effet.
Un remboursement du crédit, ou une renégociation, est-ce envisagé ?

 

[moietmoi]

Dernière chose, ma banquière m'a récemment parlé de la possibilité d'investir dans des résidences étudiantes
par l'intermédiaire d'un crédit. Cela permettrait d'alléger nos impôts et les loyers rembourseraient une partie des
mensualités, dixit ma banquière.
Je ne sais pas si cela correspond au dispositif Censi-Bouvard et si il y a un réel intérêt pour nous la dedans ?

.

un studio en résidence étudiant peut être un bon investissement, pour le même investissement, il y a 2 régimes fiscaux au choix: le régime fiscal censi bouvard qui n'est pas adapté à votre situation, et le dispositif fiscal classique, mais qui creuserait votre trésorerie mensuelle disponible sans recours et sur du long terme, et avec des enfants en bas ages, ce n'est pas recommandé, donc on peut éliminer ce choix;

Pour l’AV AVIVA, celle ci ne rapporte pas grand chose et les frais sont trop importants.
Je pense la conserver du fait de l'ancienneté, mais je me demande si je ne devrait pas laisser que
le minimum (1,5k€) et placer le reste sur une nouvelle AV.

quel serait l'intérêt de la conserver avec 1500 euros? soit on laisse tel quel, soit je cloture... à mon avis..

 

[poam5356]

Dernière chose, ma banquière m'a récemment parlé de la possibilité d'investir dans des résidences étudiantes
par l'intermédiaire d'un crédit. Cela permettrait d'alléger nos impôts et les loyers rembourseraient une partie des
mensualités, dixit ma banquière.

Au fil du temps, j'ai remarqué qu'il fallait se méfier (je n'ai pas dire fuir, mais c'est tout comme) des propositions avancées par les professionnels de nos finances.
En général, ils proposent ce sur quoi ils ont un intérêt (pour eux, en marge, bonus, prime, rémunération, etc), sans vraiment se soucier s'il y a un intérêt pour le client, donc vous.
Cherchez de votre côté (ici par exemple), où vous trouverez des gens qui n'ont aucun intérêt à vous pousser vers un placement en particulier.
Vous verrez, au final vous y gagnerez!

 

[Zag]

Bonjour,

Merci à tous pour vos messages et désolé de ne pas avoir répondu plus tôt, mais j'étais en weekend avec peu de possibilité de connexion.

pour le reste je laisse les spécialistes de l'AV répondre .

Pensez-vous que je devrais plus poster cela dans le forum assurance vie ?

en ce qui concerne les défisc , TMI14 , crédit RP en cours et 2 enfants encore jeune je dis : non .

la défisc n'a de sens que lorsque l'impôt devient vraiment confiscatoire ( nombre à 5 chiffres minimum ) .

sinon pour un meilleur rendement et beaucoup moins cher mieux vaut faire du locatif dans l'ancien à crédit . ou alors des parts de SCPI à crédit qui rapportent entre 4.5 et5% l'an ( fiscalisés bien sur mais en TMI 14 quelle importance ? ) sans souci de gestion .

Bien compris pour la défisc.

Concernant l'investissement locatif et ayant eu l'occasion dans discuter ce weekend avec une personne du métier,
celui ci m'a confirmé qu'une des meilleures façons de faire évoluer son patrimoine était de profiter de l'effet de levier
du crédit. Nous allons donc réfléchir à cela et voir si nous nous sentons capables de sauter le pas.
Si vous avez des conseils pour nous aiguiller un peu ou éventuellement les erreurs à éviter, nous sommes preneurs.

 

[gunday]

Pour le locatif, pensez à comparer, investissement en direct, et achat de pierre papier.
Souvent les rendements des 1er ne dépasse pas les rendement du 2nd.

Alors que l'effort en direct est bien plus important!

Au passage, pensez vous être capable de gérer des locataires ?

 

[Buffeto]

je plussoye aux remarques de Gunday .

le souci du locatif en direct par rapport aux SCPI ce sont ....les locataires .( avec visites , problèmes de menus travaux , , état des lieux etc.....)

 

[ludo576]

je plussoye aux remarques de Gunday .

le souci du locatif en direct par rapport aux SCPI ce sont ....les locataires .( avec visites , problèmes de menus travaux , , état des lieux etc.....)

La problématique est tout de même différente en investissant en résidence étudiante ou en EHPAD.

 

[Buffeto]

La problématique est tout de même différente en investissant en résidence étudiante ou en EHPAD.

clairement mais à mon avis elle n'est pas adaptée à la situation de Zag.

 

[moietmoi]

celui ci m'a confirmé qu'une des meilleures façons de faire évoluer son patrimoine était de profiter de l'effet de levier
du crédit

comme dirait Buffetophile:faire travailler l'argent des autres..

Nous allons donc réfléchir à cela et voir si nous nous sentons capables de sauter le pas.
Si vous avez des conseils pour nous aiguiller un peu ou éventuellement les erreurs à éviter, nous sommes preneurs.

Que cela soit de l'immobilier réel(quelqu'il soit) ou des scpi, le crédit engage sur une mensualité pour de nombreuses années, sans retour possible rapidement sauf avec grosses pertes, il faut donc définir à l'avance, ce que l'on estime faisable ( pas seulement au niveau taux d'endettement, mais trésorerie mensuelle/annuelle) et ceci permet de définir un montant de l'enveloppe ... et cela peut orienter vers tel ou tel type de produit;

 

[Zag]

qu'est-ce que c'est un LEL ?
Un PEL ?

Un peu comme un CEL

 

[Zag]

Un remboursement du crédit, ou une renégociation, est-ce envisagé ?

Pas prévu de remboursement et renégociation déjà effectuée.

 

[lopali]

Bonjour,

Un peu comme un CEL

C'est un CEL.

Cdlt.

 

[Zag]

quel serait l'intérêt de la conserver avec 1500 euros? soit on laisse tel quel, soit je cloture... à mon avis..

Du fait de l'ancienneté du contrat ?
Du coup est-il préférable de conserver ce contrat investi en fond euro ou est-il plus intéressant de le clôturer pour repartir sur un nouveau contrat plus performant ?

 

[Zag]

Au fil du temps, j'ai remarqué qu'il fallait se méfier (je n'ai pas dire fuir, mais c'est tout comme) des propositions avancées par les professionnels de nos finances.
En général, ils proposent ce sur quoi ils ont un intérêt (pour eux, en marge, bonus, prime, rémunération, etc), sans vraiment se soucier s'il y a un intérêt pour le client, donc vous.
Cherchez de votre côté (ici par exemple), où vous trouverez des gens qui n'ont aucun intérêt à vous pousser vers un placement en particulier.
Vous verrez, au final vous y gagnerez!

Bien d'accord avec vous, c'est pourquoi je ne donne rarement suite aux propositions de ma banquière et pourquoi je suis venu demander des renseignements sur votre forum aujourd'hui

 

[Zag]

Bonjour,



C'est un CEL.

Cdlt.

Merci, pensez-vous qu'il y a un intérêt à le conserver ?

 

[lopali]

Merci, pensez-vous qu'il y a un intérêt à le conserver ?

J'ai conservé le mien avec le minimum.

 

[Zag]

je plussoye aux remarques de Gunday .

le souci du locatif en direct par rapport aux SCPI ce sont ....les locataires .( avec visites , problèmes de menus travaux , , état des lieux etc.....)

Oui c'est pour cela que nous sommes plus dans une phase de réflexion.

L'idée serait plus de viser un petit studio meublé pour étudiant, situé proche d'une université, afin de partir
sur un investissement pas trop important, ce qui permettrait de limiter les risques.
Le but serait d'arriver quasi à un auto financement, mais notre approche n'est peut être pas bonne et cela
n'est peut être pas réalisable.