Conseil AV enfant 2ans

[rémois]

On a l'impression qu'il ne rapporte plus rien, mais en réalité il n'a jamais autant rapporté.
Indexé sur l'inflation, le taux du livret A est actuellement presque 2 fois plus élevé (0,75% à 0,4% d'inflation pour octobre 2016).

Oui, bien sûr Manu, on connaît le ratio livret/inflation mais il faut aussi regarder le ratio avec les autres produits.
Car le problème est toujours, quelle que soit la période, de regarder quel est le produit financier le plus rentable dans le contexte économique et financier du moment (inflation, taux ...).

Et en 2015, pour un livret A à 0,75% (défiscalisé certes), les fonds euros (ceux en ligne qu'on recommande toujours ici) ont rapporté environ 3% (bruts bien sûr), voire plus pour certains. Et même après fiscalité, quelle qu'elle soit, le livret A reste bien moins intéressant que ces fonds euros.
Et il ne faut pas se leurrer, ce sera encore le cas en 2016... 2017, malgré la baisse inévitable et prévue des fonds euros qui ont quand même encore une certaine marge sur ce pauvre livret A.
Après, il sera toujours temps dans deux ou trois ans de réévaluer ces différents ratios pour envisager éventuellement une nouvelle stratégie, pour ceux qui regardent le sans-risque je précise.
Mais pour l'instant et quelques temps encore: livret A VS fonds euros... il n'y a pas photo.

 

[Manu215]

Oui, bien entendu c'est le point de vue de l'épargnant et je le partage puisque je le suis...

Mais creusons un peu plus les choses, ce que tout épargnant devrait faire avant de d'investir sur un produit :
- le livret A : les fonds de ce livret sont investis dans une économie plutôt solidaire comme le logement social, certaines obligations d'Etat, dans le budget de certaines collectivités locales. C'est la Caisse des Dépôts qui gère les fonds, clairement c'est plutôt L'Etat.
- l'assurance vie : tout dépend des supports, mais les fonds sont investis des obligations privées la plupart du temps, dans des actions, certaines PME, etc... L'investissement finance plutôt le privé, géré par des assureurs privés.

A partir de là, on comprend mieux qu'une telle différence de gestion ne peut pas réellement se comparer. Si l'assurance vie rapporte plus en ces périodes de taux très faibles, cela ne va évidemment pas durer car les assureurs ne tiendront pas comme ça pendant 10 ans, en imaginant que les taux ne vont pas remonter avant 2026. Il faut sans doute s'attendre que dès 2016, la moyenne des fonds € passera vers 1,80% voire moins.

C'est tout l'objet de la loi Sapin 2 et de son ambiguité : l'Etat se mêle de contrats privés. Il est aussi dit que les taux seraient "dictés" par le gouvernement si les assureurs distribuent des intérêts trop généreux.

Les raisons profondes de cette loi sont obscures pour moi : est-ce vraiment pour protéger les épargnants, est-ce pour contrôler les intérêts distribués par les assureurs (n'oublions pas que nous avons un gouvernement socialiste), ou est-ce les deux?

Enfin bref, quoi qu'il en soit, quand on investit dans un livret A, on n'investit pas de la même manière que dans une assurance-vie. D'ailleurs, ceux qui se servent d'une assurance-vie comme d'un livret détournent l'objectif même de l'assurance vie. Ils sont libres de faire ce qu'ils veulent bien entendu, mais je reste persuadé qu'il faut bien comprendre l'objectif et le fonctionnement de chaque produit.

 

[Buffeto]

quand on investit dans un livret A,.

le verbe "investir " pour parler du livret A est un peu exagéré , non?

 

[Manu215]

le verbe "investir " pour parler du livret A est un peu exagéré , non?

Très bonne remarque...!
Le livret A n'est pas un "investissement" comme peut l'être une AV. Ce doit être une épargne, de précaution par exemple, et si l'épargne de précaution dépasse 34950€ (LA+LDD), on peut ouvrir un livret fiscalisé qui actuellement rapportent moins que le livret A (sauf si on est peu ou pas imposable).

Comme quoi ta remarque a involontairement (?) souligné le fait que ce sont bien des produits différents, avec des objectifs différents, de par la nature même de leurs fonctionnements respectifs.

 

[dodo1]

Bonjour,



Bein oui, si on ne peut même plus aller sur l'AV, on en fait quoi nous de nos sous quand nos PEL, PEA et LDD sont pleins ?

Avec ou sans sous on a toujours des problèmes d'argents.

 

[Sm@rt]

Pleins de posts en 2 jours, pleins d'avis et d'opinions différentes c'est intéressant.

Si je réfléchi un peu plus a mes objectifs c'est plus basé sur le fait de constituer une épargne en dehors de mon épargne personnelle. L'aspect compte a part est important pour moi.

En effet ne pas ouvrir de compte/contrat en mon nom est certainement une difficulté administrative que je n'avait pas anticipée.

Ce qui me plait dans le gestion pilotée c'est de ne pas trop s'en occuper mais effectivement 0,75% sur une longue durée ça devient non négligeable.

Mais il y a peut-être aussi possibilité de procéder différemment ; ayant eu ce type de problématique avec nos petits enfants, je peux (si vous le souhaitez) vous indiquer ce que j’ai prévu pour eux.!

Un avis, une expérience est toujours bon a prendre.

Et c’est bien le fond du sujet, car tout dépend de ce que connaissez en matière de placement financier (gestion d’un PEA, par exemple, ou d’un contrat multi-support) ; ensuite la question est de savoir comment va évoluer (en terme de versements) le contrat que vous envisagez de souscrire.

Tout peu s'apprendre mais à l'heure d'aujourd'hui mes connaissances sont limitées.

Pour le moment je verse le minima du PEL qui est à 2% brut. Mais j’espère verser plus dans un futur proche.

 

[paal]

Si je réfléchis un peu plus à mes objectifs, c'est plus basé sur le fait de constituer une épargne en dehors de mon épargne personnelle.
L'aspect compte à part est important pour moi.

A moins d’être passé à côté d’une évidence (ou d’une subtilité non révélée), pourriez-vous développer cet aspect ?
Je ne comprends pas pourquoi, il présente autant d’importance ?

En effet ne pas ouvrir de compte/contrat en mon nom est certainement une difficulté administrative que je n'avais pas anticipée.

C’est effectivement un handicap, car les compagnies, même avec des contrats en ligne, elles sont pointilleuses à propos de l’identité du souscripteur, et de l’origine des versements effectués !

Et dans ce cas, l‘origine des fonds du versement n’est pas de l’épargne du souscripteur, mais un don familial ou parental ; et le formalisme administratif, interdit de fait, toute réactivité importante !

Ce qui me plait dans la gestion pilotée c'est de ne pas trop s'en occuper mais effectivement 0,75% sur une longue durée ça devient non négligeable.

Compte tenu des indications que vous nous apportez, il est effectivement vraisemblable que cette gestion pilotée (ou profilée) soit la plus appropriée à votre situation ….

Un avis, une expérience est toujours bonne à prendre.

Alors allons-y ! J’ai une problématique semblable consistant à constituer pour mes petits-enfants une épargne destinée à leur permettre d’accompagner leurs (éventuelles) futures études supérieures …
Pour cela j’ai retenu les éléments suivants :
- ouverture pour chaque petit enfant, dès leur 10ème anniversaire, d’un contrat d'AV à leur nom, destiné à recevoir des versements familiaux ; au 10ème anniversaire, il se trouve doté d’un versement minimal

- durant les 8 années qui les sépare de leur majorité, chaque contrat se trouve modestement alimenté ; la gestion des fonds destinés à s’y trouver ultérieurement versés sont gérés dans l’épargne des donateurs familiaux ; mais chaque donateur peut bien-entendu procéder à des versements à un timing qui leur convient.

J'ai conscience qu'il s'agit d'une situation différente, et que ce n’est peut-être pas adopté à vos objectifs ; à vous de voir !

Tout peut s'apprendre (gestion de PEA ou de multi-support) mais à l'heure d'aujourd'hui mes connaissances sont limitées.

Votre fille a 2 ans, et elle ne sera majeure que dans 16 ans ; si l’on retire le délai de « maturité fiscale » de 8 années, cela vous laisse quelques années pour apprendre et expérimenter ; mais cela demande aussi un investissement en temps !

 

[rémois]

Pour cela j’ai retenu les éléments suivants :
- ouverture pour chaque petit enfant, dès leur 10ème anniversaire, d’un contrat d'AV à leur nom, destiné à recevoir des versements familiaux ; au 10ème anniversaire, il se trouve doté d’un versement minimal

- durant les 8 années qui les sépare de leur majorité, chaque contrat se trouve modestement alimenté ; la gestion des fonds destinés à s’y trouver ultérieurement versés sont gérés dans l’épargne des donateurs familiaux ; mais chaque donateur peut bien-entendu procéder à des versements à un timing qui leur convient.

Ben, c'est exactement ce qu'envisageait de faire sm@rt et qu'il a expliqué dés le début de ce topic, non, Paal?
Au détail près qu'il l'envisage dès maintenant pour son enfant (à 2 ans), ce qui n'est pas une contre-indication et même pas plus mal, AMA.

 

[ZRR_pigeon]

pour un enfant, vu les tracasseries administratives (pour chaque versement libre,car titulaire pas majeur et argent qui n'est pas a lui, donation tout le bintz), n'est-ce pas plus simple de mettre direct 5-10K€ sur l'AV du gamin, et de s'arroger toutes les étrennes qu'il reçoit noel et anniversaire. ça évite de se faire les papiers pour 150€ deux fois par an....

 

[paal]

Pour un enfant, vu les tracasseries administratives (pour chaque versement libre,car titulaire pas majeur et argent qui n'est pas a lui, donation tout le bintz), n'est-ce pas plus simple de mettre direct 5-10K€ sur l'AV du gamin, et de s'arroger toutes les étrennes qu'il reçoit noël et anniversaire.
ça évite de se faire les papiers pour 150€ deux fois par an....

Vous êtes encore bien plus radical que moi !

Mais ce que je proposais diffère en quelques points :
- le moment de l'ouverture (à 2 ans au lieu de 10) ; mais si c'est seulement pour bénéficier d'un meilleur rendement, pourquoi le faire au nom de l'enfant, plutôt qu'au sien ?
- effectivement, si tracasserie administrative on doit subir, autant que ce soit pour un versement significativement plus conséquent !
- il reconnaît aussi avoir sous-estimé cet aspect ; c'est au moins ça !

Mais si la solution proposée à l'origine convient, pourquoi pas !
Ne dit-on pas que c'est en forgeant que l'on peut devenir forgeron ?

 

[paal]

Ben, c'est exactement ce qu'envisageait de faire sm@rt et qu'il a expliqué dés le début de ce topic, non, Paal?

Oui, j'ai bien lu et compris que c'était ce qu'il envisageait ...

Mais ne voit-on pas des exemples où des épargnants ayant choisi un profil de ce genre éprouvent des pertes ?

Au détail près qu'il l'envisage dès maintenant pour son enfant (à 2 ans), ce qui n'est pas une contre-indication et même pas plus mal, AMA.

Certes, l'argent sera placé durant plus longtemps !

 

[ZRR_pigeon]

Mais ne voit-on pas des exemples où des épargnants ayant choisi un profil de ce genre éprouvent des pertes ?

et alors ? il y a des exemples de tout ! des exemples de gens qui ouvrent un PERP à 25 ans en étant non imposable, des gens qui jouent en bourse leur épargne de précaution.

le risque nul n'existe pas. il faut juste répartir.

pour ma part, c'est bien de penser aux enfants, mais pas avant d'avoir accompli un certain nombre de choses (epargne de précaution, épargne d'investissement, épargne prevoyance).

 

[paal]

et alors ? il y a des exemples de tout ! des exemples de gens qui ouvrent un PERP à 25 ans en étant non imposable, des gens qui jouent en bourse leur épargne de précaution.

Certes, on croise des cas de ce genre, mais ce n'est pas pour autant une raison de ne pas leur indiquer qu'ils auraient pu faire autrement ...

Mais d'une façon générale, comme je ressens que mes interventions ne sont pas favorablement accueillies, je vais m'arranger pour que vous vous en passiez !

 

[Buffeto]

, c'est bien de penser aux enfants,.

il faut aussi avant de penser à leur donner ,voir comment ils vont tourner après l'age d'ado.....

on peut les élever de la meilleure manière que l'on pense , il y a toujours des surprises possibles ...( surtout lorsque le cannabis sera légalisé ce qui ne saurait tarder ).

perso je n'ai jamais donné d'argent à mes enfants de manière automatique .

par contre je viens de commencer à leur donner, à présent qu'ils sont à un age que je juge responsable , par démembrement , la nue-propriété des parts de mes différentes sociétés .

je sais avec certitude qu'ils auront de quoi élever leur propres enfants quoiqu'il m'arrive .

ce sont juste des choix personnels .

 

[Buffeto]

Mais d'une façon générale, comme je ressens que mes interventions ne sont pas favorablement accueillies, je vais m'arranger pour que vous vous en passiez !

ne prends pas les choses trop à cœur et d'une manière trop personnelle.

avec un peu de recul tu verras que dans certains domaines tu peux , comme les autres , apporter ta pierre à la communauté .

il faut juste faire comme j'essaye de le faire de ne pas prendre les critiques éventuelles à titre personnel....

chacun fait comme il veut .

moi j'expose mon point de vue . s'il est partagé tant mieux , s'il ne l'est pas , je ne vais pas en faire un caca nerveux ....

 

[Anonyme]

il faut aussi avant de penser à leur donner ,voir comment ils vont tourner après l'age d'ado.....

on peut les élever de la meilleure manière que l'on pense , il y a toujours des surprises possibles ...( surtout lorsque le cannabis sera légalisé ce qui ne saurait tarder ).

Il y a les parents qui soutiennent leur enfant quoiqu'il arrive, et les parents qui les soutiennent conditionnellement (et avant que tout le monde s'énerve, je signale que je ne considère aucun des deux fondamentalement meilleur: tu vois bufetto, j'y mets les formes...)

Un paradoxe intéressant à ce sujet est que, souvent, les parents étant plutôt libéraux/droitiers politiquement vont chercher à contrôler l'utilisation l'aide qu'ils donneront à leurs enfants, tandis que les parents socialistes/gauchers politiquement vont souvent les aider inconditionnellement et les laisser libres de leur vie.

 

[Buffeto]

je signale que je ne considère aucun des deux fondamentalement meilleur

dans le domaine éducatif j'ai complètement et définitivement abandonné l'idée qu'il puisse y avoir un système qui soit meilleur qu'un autre ( d'ailleurs comment comparer ?).

le difficile , mais là nous nous éloignons du sujet de départ , est que personne ne nous apprend comment être parent . en réalité chacun se débrouille et essaye de faire de son mieux en reproduisant ce qu'il a trouvé bon pour pour lui dans sa propre expérience et en écartant ce qu'il a trouvé mauvais .
mais , et j'en ai parlé avec pas mal de mes amis qui ont eu des enfants de l'age des nôtres , dans ce domaine on en est tous au même point . on improvise comme on peut .
et le résultat des uns n'est pas reproductible avec les autres ....

donc pour en revenir à la question de départ , il n'y a aucune réponse qui soit supérieure à une autre , à mon avis.

 

[paal]

Ne prends pas les choses trop à cœur et d'une manière trop personnelle.
Avec un peu de recul tu verras que dans certains domaines tu peux , comme les autres , apporter ta pierre à la communauté .

Il faut juste faire comme j'essaye de le faire de ne pas prendre les critiques éventuelles à titre personnel....

Je retiens deux choses :
- je vais prendre du recul
- mais je ne vais pas pour autant apporter mon aide à l'édification d'une nouvelle pyramide !

 

[ZRR_pigeon]

le difficile , mais là nous nous éloignons du sujet de départ , est que personne ne nous apprend comment être parent

quelque part c'est logique, car c'est précisément le fait que les parents ne sont pas parfait qui fait que l'enfant regarde ailleurs et s'autonomise. Il en a marre que sa mère raconte un truc entre deux bouchées, il va essayer de manier la cuillere seul. il en a marre que ses parents ne le déplacent pas tout le temps, il va se mettre a marcher.

et ainsi de suite, les pédopsychiatres disent même que c'est sain d'être des parents imparfait (enfin on s'entend faut pas baffer les gosses non plus !!).

 

[Buffeto]

il va se mettre a marcher..

oui enfin ca c'est inscrit dans nos gènes depuis que nos ancêtres ont acquis la bipédie .

pour ce qui est des pédopsychiatres , ils ne sont déjà pas d'accord entre eux ......