Choix entre 2 offres de crédit

[Monthebiffy]

Bonjour à tous,

J'achète ma résidence principale et suis donc çà la recherche du financement.
Aujourd'hui j'ai 2 offres qui se détachent, avec une structure assez différente.

Montant emprunté: 181 900 euros

Banque 1:
taux nominal: 2,20% sur 17 ans
assurance: 0,53%
coût total crédit: 48 866 euros
IRA 3% sur les 8 premi!ères années, 0% ensuite

Banque 2:
taux nominal: 2,34% sur 17 ans
assurance: 0,32%
coût total crédit: 47 782 euros
pas d'IRA

Les frais de dossier et garantie sont similaires pour les deux banques.

Donc banque 1 = taux faible mais assurance chère
et banque 2 = taux plus élevé mais assurance moins chère

Vous me direz la banque 2 a un cout total de crédit plus faible, donc plus intéressant. Mais je me dis aussi qu'en gardant le taux de la banque 1 et en faisant une délégation d'assurance plus tard, je peux avoir un coût total de crédit encore moins cher.

Je n'ai aucune expérience dans la délégation d'assurance. Est ce que selon vous je pourrai y gagner? Est ce compliqué à mettre en place et surtout y-a-t-il des frais annexes à prendre en compte?
Je précise que j'ai 42 ans, non fumeur et pas de problème de santé, pas de sport à risque, etc.

Merci d'avance pour vos retours.

 

[svprets]

Bonjour à tous,

J'achète ma résidence principale et suis donc çà la recherche du financement.
Aujourd'hui j'ai 2 offres qui se détachent, avec une structure assez différente.

Montant emprunté: 181 900 euros

Banque 1:
taux nominal: 2,20% sur 17 ans
assurance: 0,53%
coût total crédit: 48 866 euros
IRA 3% sur les 8 premi!ères années, 0% ensuite

Banque 2:
taux nominal: 2,34% sur 17 ans
assurance: 0,32%
coût total crédit: 47 782 euros
pas d'IRA

Les frais de dossier et garantie sont similaires pour les deux banques.

Donc banque 1 = taux faible mais assurance chère
et banque 2 = taux plus élevé mais assurance moins chère

Vous me direz la banque 2 a un cout total de crédit plus faible, donc plus intéressant. Mais je me dis aussi qu'en gardant le taux de la banque 1 et en faisant une délégation d'assurance plus tard, je peux avoir un coût total de crédit encore moins cher.

Je n'ai aucune expérience dans la délégation d'assurance. Est ce que selon vous je pourrai y gagner? Est ce compliqué à mettre en place et surtout y-a-t-il des frais annexes à prendre en compte?
Je précise que j'ai 42 ans, non fumeur et pas de problème de santé, pas de sport à risque, etc.

Merci d'avance pour vos retours.

Bonjour, pour faciliter votre decision, vous trouverez facilement des "simulateurs"
de coût de couvertures d'assurances de prêt sur internet...Attention, ici, à bien préciser le nom du prêteur afin de "chiffrer" un contrat aux garanties comparables...

 

[Anonyme]

Délégation d'assurance impossible dès maintenant ?

Je n'ai aucune expérience dans la délégation d'assurance. Est ce que selon vous je pourrai y gagner? Est ce compliqué à mettre en place et surtout y-a-t-il des frais annexes à prendre en compte?
Je précise que j'ai 42 ans, non fumeur et pas de problème de santé, pas de sport à risque, etc.

Il y a quelques frais de dossier oui, mais plus ou moins intégrés aux mensualités. J'ai eu pour certains crédits, des montants fixes, pour d'autres des montants dégressifs...

Ce n'est ni plus, ni moins qu'une assurance... Certaines vont demander des examens médicaux approfondis, d'autres non. En ce qui me concerne, je suis toujours resté au stade du questionnaire de santé. C'est un peu de paperasse, mais en général, les assureurs s'en occupent.

L'économie est telle qu'il ne faut pas passer à côté pour quelques mails et courriers selon moi. Pour vous donner une idée, je suis à 0,18% sur mon dernier crédit.

 

[Anonyme]

Erreur

 

[niklos]

Je suis d'accord avec @Membre50676 . Quand j'ai fait mon crédit immo, je ne regardais que le taux du crédit et pas celui de l'assurance puisque j'avais, dans tous les cas, l'intention de le renégocier.
J'ai d'ailleurs eu une conversation un peu houleuse avec une conseillère du CIC qui insistait en me disant que son offre était la meilleure. Dans l’absolu, oui, sauf que le taux du crédit était élevé et celui de l'assurance très faible donc plus aucune marge de négo derrière.
J'ai finalement fait le choix de prendre l'offre la meilleur au niveau du taux du crédit puis fait une délégation qui m'a permis de gagner 50% sur l'assurance (de mémoire).

 

[Anonyme]

Mais en ce qui me concerne, mon banquier m'a toujours orienté vers la délégation d'assurance, avant même le début du crédit;

J'ai même le souvenir que pour un prêt, je n'étais pas partant (une blessure au sport m'avait contraint à passer plusieurs examens et dans ce cas, les assureurs veulent en savoir plus et il faut consacrer plusieurs heures à la constitution du dossier) et qu'il m'avait montré chiffres à la clé que j'avais plutôt intérêt à remplir ce questionnaire.

 

[Monthebiffy]

Merci pour vos retours.
Je vais faire quelques simulations pour voir le gain potentiel de la délégation et je verrai si ça vaut le coup.
Pas possible de mettre en place la délégation dès le début du crédit car le taux plancher est rattrapé avec l’assurance.

L’autre différence entre les 2 offres sont les IRA. Impossible de les négocier pour la banque 1, donc si remboursement du prêt avant 8 ans le gain de la délégation d’assurance sera probablement effacé par les IRA.
Jusqu’à présent j’ai remboursé chacun de mes prêts immobiliers en 7 ans max (déménagement, etc).

 

[Anonyme]

C'est nouvelle donnée que nous n'avions pas...

A vous de faire vos calculs, en fonction de vos projets. Mais à la louche entre les deux taux on doit être sur une quinzaine d'euros au maximum par mois non ?

Vous êtes client dans l'une de ces deux banques ? Quitte à arriver à de tels niveaux de détails, vous avez regardé ce qu'il en est des frais pour les CB etc. ?

 

[Monthebiffy]

Si si j’ai mis les IRA dans le post initial mais pas de souci c’est déjà sympa de me répondre
En effet je suis dans le détail car la mensualité diffère de 5€ entre les deux banques à l’avantage de celle avec le taux le plus élevé.
Après j’ai consulté 7 banques donc j’épluche tout . Ma banque actuelle ne m’a pas fait d’offre en raison du taux d’usure.

Je vais en effet regarder les couts annexes. Habitué des banques en ligne je n’ai plus l’habitude de payer de frais de tenue de compte ou de CB.

 

[Anonyme]

Oui mais nous ne savions pas que vous aviez pour habitude de revendre aussi "rapidement" les IRA sont donc à prendre en compte.

Les deux banques vous demandent la domiciliation des revenus ?

 

[Monthebiffy]

Oui domiciliation des revenus, livret A, etc
Plus assurance habitation mais bon ça se change ensuite.
Je vais encore analyser ça ce week end et ensuite je me lance sinon ça peut durer encore longtemps

 

[Monthebiffy]

Bonsoir, je reviens vous donner mon choix final. Ce sera la banque 1, donc avec le taux faible et l’assurance plus chère.
En fait l’assurance de la banque 2 a un mode de calcul basé sur le CRD et sur l’âge, donc les cotisations sont plus importantes sur les premières années. En gros il faudrait que j’aille jusqu’à 15 ans de prêt pour commencer à voir la différence, et c’est peu probable.
Donc je privilégie le taux et je me laisse la possibilité de déléguer l’assurance pour baisser le coût du prêt.