Choix de nouvelles assurances-vie ?

[Augustino]

Bonjour à tous,

Je souhaite faire ouvrir pour ma mère de 76 ans une ou des assurances-vie afin de bénéficier des 30500€ d'abattement fiscal après 70 ans.

1/ Recommanderiez-vous d'en ouvrir 3 de 10k chacun ou un autre nombre et pourquoi ?

2/ Plutôt chez le même assureur ou trois différents et pourquoi ?

3/ Il est possible qu'elle décède avant 8 ans, sachant que je suis son seul bénéficiaire et que l'abattement d'avant 70 de 152,5k est déjà atteint, cela change-t-il quelque chose en termes de fiscalité de donation que le dénouement du contrat se fasse avant que l'AV soit âgée de 8 ans ?

4/ En cas de défaillance de l'assureur quels types de garanties existe-t-il ? (d'ailleurs une telle défaillance sans transfert est elle déjà arrivée en France ou en Europe par le passé ? )

5/ En cas de crise, l'État, l'assureur ou une banque peuvent-ils se servirent même "temporairement" sur une assurance-vie ?

6/ Est-il intéressant pour bénéficier de l'abattement et légal en tant que résident français d'ouvrir une AV par exemple au Luxembourg ou autres ?

7/ Quels sont les avantages et inconvénients ?

8/ Quelles assurances-vie recommanderiez-vous avec comme critères

• Risque faible de défaillance
• Arbitrage et rachats partiels en ligne
• Faibles frais d'arbitrage
• Faibles frais de gestion avec des ETF
• Conseillers réactifs
• Pas besoin d'avoir énormément de choix mes des fonds de qualité voire full ETF
• En direct assureur sans distributeur
• En France ou à l'étranger

9/ Et pourquoi celles-ci ?

10/ Y a-t-il des options ou garanties qu'il serait intéressant de souscrire à l'ouverture de ces AV ?

Merci vraiment pour vos précieux avis !

 

[paal]

Bonjour à tous,

Je souhaite faire ouvrir pour ma mère de 76 ans une ou des assurances-vie afin de bénéficier des 30500€ d'abattement fiscal après 70 ans.

L'homme aux 10 questions aura trouvé un nouvel os .... à ronger

1/ Recommanderiez-vous d'en ouvrir 3 de 10k chacun ou un autre nombre et pourquoi ?
2/ Plutôt chez le même assureur ou trois différents et pourquoi ?

Certains en ont ouvert jusqu'à 50 ou 60 KE (voire davantage) de primes versées, essentiellement pour pouvoir puiser dedans avec des rachats (avant ou après les 8 ans de fiscalité plus douce ...)

Mais il faut alors veiller à ce que le rapport successoral en cas de dépassement du montant global des versements ne soit trop important au fil des ans qui passent ; essayer de limiter le montant des primes versées sur chaque contrat, et ne pas hésiter à parvenir à un rachat total d'un contrat, lorsque sa performance est décevante ....

Le principal intérêt de ces contrats, c'est l'exonération des produits et profits des versements effectués sous cette règle ; autant l'optimiser du mieux que l'on peut ...

Panachez les courtiers, voire les assureurs, mais sans trop s'éparpiller tout de même ...

Au fait, votre mère a-t-elle songé à une donation au cours des 15 dernières années ??

3/ Il est possible qu'elle décède avant 8 ans, sachant que je suis son seul bénéficiaire et que l'abattement d'avant 70 de 152,5k est déjà atteint, cela change-t-il quelque chose en termes de fiscalité de donation que le dénouement du contrat se fasse avant que l'AV soit âgée de 8 ans ?

Le délai des 8 années intervient surtout en ce qui concerne les rachats ; en dehors de cela, et si vous percevez un capital en qualité de bénéficiaire d'un contrat de votre mère, vous recevrez la somme intégrale dans la limite des abattements en vigueur ; pour les contrats contenant de primes versées après 70 ans, tout ce qui dépasse le montant des versements (ou qu'un montant moindre soit conservé dans le contrat), ces excédents seront rapportés à la masse successorale de votre mère ....

4/ En cas de défaillance de l'assureur quels types de garanties existe-t-il ? (d'ailleurs une telle défaillance sans transfert est elle déjà arrivée en France ou en Europe par le passé ? )

Il eut quelques défaillances ponctuelles dans le passé, mais les portefeuilles de contrats auront été repris par d'autres compagnies, sans trop de dommages pour les assurés ...

5/ En cas de crise, l'État, l'assureur ou une banque peuvent-ils se servir même "temporairement" sur une assurance-vie ?

L'Etat peut tout faire, à partir du moment où il veut s'en donner les moyens ....

6/ Est-il intéressant pour bénéficier de l'abattement et légal en tant que résident français d'ouvrir une AV par exemple au Luxembourg ou autres ?
7/ Quels sont les avantages et inconvénients ?

Vous pouvez tout à fait ouvrir un contrat d'assurance au Luxembourg, mais pour avoir mené l'exercice il y a quelques années, ce n'était pas un exercice profitable, car fortement chargés en frais ...

Par contre, et si vous le faites, c'est comme les comptes bancaires, il faut le déclarer chaque année, sous peine de pénalité en cas de manquement ; et comme l'échange des informations entre pays est maintenant effectif, il faut s'en souvenir à chaque déclaration de revenus annuels ....

Est-ce vraiment fait pour votre mère ??

8/ Quelles assurances-vie recommanderiez-vous avec comme critères

• Risque faible de défaillance
• Arbitrage et rachats partiels en ligne (tout dépend qui gère et pour les rachats, c'est plus rare)
• Faibles frais d'arbitrage (c'est mieux lorsqu'ils sont à zéro)
• Faibles frais de gestion avec des ETF (c'est à privilégier)
• Conseillers réactifs
• Pas besoin d'avoir énormément de choix mais des fonds de qualité voire full ETF
• En direct assureur sans distributeur (et le monde des courtiers ??)
• En France ou à l'étranger (si vous ouvrez à l'étranger, vous attirez directement l'attention du fisc ...)

9/ Et pourquoi celles-ci ?
10/ Y a-t-il des options ou garanties qu'il serait intéressant de souscrire à l'ouverture de ces AV ?

Merci vraiment pour vos précieux avis !

 

[Augustino]

Merci @paal vous votre compréhension, votre patience et vos retours souvent très utiles

Au fait, votre mère a-t-elle songé à une donation au cours des 15 dernières années ??

Merci pour ce rappel. La seule donation que ma mère m'a fait de son vivant est une donation il y a 3 ans de 31 865 €.

Du coup, en plus de l'ouverture de ces nouvelles assurances-vie serait il du point de vue fiscalité de donation dans tous les cas préférables d'ajouter une donation de 100k€ de son vivant (pour au moins tenter une nouvelle donation dans 15 ans soit à 91 ans) plutôt que lors de son décès ?

Et si oui, comment cet abattement fonctionne sa date de "renouvellement" d'abattement s'il est réparti par exemple en versement annuel de 10k ? Les 15 ans courent ils à partir du premier versement ou au seulement au moment où les 100k ont été atteint donc dans 10 ans ?

Certains en ont ouvert jusqu'à 50 ou 60 KE (voire davantage) de primes versées, essentiellement pour pouvoir puiser dedans avec des rachats (avant ou après les 8 ans de fiscalité plus douce ...)

A priori, les futurs rachats annuels bénéficiants de l'abattement vont être faits sur les anciennes AV qui au total dépassent les 152,5k et donc qui sont à réduire. Du coup en suivant cette approche, se limiter à 30k sur les nouveaux contrats serait préférables ?

Vous pouvez tout à fait ouvrir un contrat d'assurance au Luxembourg, mais pour avoir mené l'exercice il y a quelques années, ce n'était pas un exercice profitable, car fortement chargés en frais ...

Merci pour ce retour. Je vais regarder si les contrats sont toujours aussi chargés.

Pour bénéficier de la fiscalité avantageuse de l'assurance-vie sur les donations, une residente francaise peut-elle ouvrir une assurance-vie dans tout pays en Europe ? Ou même ailleurs ?

 

[Augustino]

8/ Quelles assurances-vie recommanderiez-vous avec comme critères

• Risque faible de défaillance
• Arbitrage et rachats partiels en ligne
• Faibles frais d'arbitrage
• Faibles frais de gestion avec des ETF
• Conseillers réactifs
• Pas besoin d'avoir énormément de choix mes des fonds de qualité voire full ETF
• En direct assureur sans distributeur
• En France ou à l'étranger

Je commence à peine à comparer et suis tombé sur Yomoni qui a le Crédit Mutuel et Crédit Agricol apparemment derrière et qui a des frais de gestion annuels si j'ai bien compris de 0,9 à 1,6%. Quelqu'un aurait il des retours sur cette assurance vie ? Ou mieux de meilleures alternatives ?

Merci

 

[paal]

Merci pour ce rappel. La seule donation que ma mère m'a fait de son vivant est une donation il y a 3 ans de 31 865 €.

Du coup, en plus de l'ouverture de ces nouvelles assurances-vie serait il du point de vue fiscalité de donation dans tous les cas préférables d'ajouter une donation de 100k€ de son vivant (pour au moins tenter une nouvelle donation dans 15 ans soit à 91 ans) plutôt que lors de son décès ?

Toute donation qui n'aura pas été effectuée de son vivant sera perdue ...

Et si oui, comment cet abattement fonctionne sa date de "renouvellement" d'abattement s'il est réparti par exemple en versement annuel de 10k ? Les 15 ans courent ils à partir du premier versement ou au seulement au moment où les 100k ont été atteint donc dans 10 ans ?

Ni l'un ni l'autre, car en supposant une donation par règlements fractionnés, c'est chaque versement, qui démarre un nouveau délai de 15 ans, chaque don ayant une antériorité plus ancienne est "oublié" sous l'angle du rapport à la succession ....

A titre perso, j'ai opté pour des versements de 20 KE chacun (soit 5 versements tous les 3 ans), et lorsque le cinquième est versé, il libère le premier qui aura atteint ses 15 ans d'existence, et ouvre une fenêtre de versement pour 3 ans plus tard ; c'est ma faon d'avoir optimisé le sujet de la consommation de l'abattement de 100 KE par enfant ....

A priori, les futurs rachats annuels bénéficiant de l'abattement vont être faits sur les anciennes AV qui au total dépassent les 152,5k et donc qui sont à réduire. Du coup en suivant cette approche, se limiter à 30k sur les nouveaux contrats serait préférables ?

Encore une fois, il est possible d'aller au-delà de l'abattent des 31.5 KE, mais sans exagérer et 3 contrats à 15 ou 18 KE chacun me semblerait une bonne mesure ; pas trop de contrats à surveiller, et prise de décision sur le sort de l'un d'entre eux, pour un rachat partiel (voire rachat total si le performance n'est pas au rendez-vous)

Merci pour ce retour. Je vais regarder si les contrats sont toujours aussi chargés.
Pour bénéficier de la fiscalité avantageuse de l'assurance-vie sur les donations, une résidente française peut-elle ouvrir une assurance-vie dans tout pays en Europe ? Ou même ailleurs ?

Pour donc aller voir dans le champ d'à côté, si l'herbe y est plus verte ....

A mon avis aucune raison d'aller chercher ou Luxembourg ou ailleurs, alors qu'en France nous avons suffisamment de contrats, surtout depuis l'émergence des contrats en ligne ....

 

[Augustino]

Toute donation qui n'aura pas été effectuée de son vivant sera perdue ...

Ah bon ???
Je pensais que si cet abattement de donation de 100k n'était pas fait du vivant de la personne, elle avait lieu lors de son décès... Et que si une donation avait lieu pendant le vivant, que les 100k de donation vers un fils lors du décès étaient réduits des montants déjà donnés lors des 15 dernières années...

Du coup elles se cumulent ? 100k du vivant et 100k en ligne directe lors du décès ?

Encore une fois, il est possible d'aller au-delà de l'abattent des 31.5 KE, mais sans exagérer et 3 contrats à 15 ou 18 KE chacun me semblerait une bonne mesure ; pas trop de contrats à surveiller, et prise de décision sur le sort de l'un d'entre eux, pour un rachat partiel (voire rachat total si le performance n'est pas au rendez-vous)

Cette stratégie à l'air pertinente !

Pour l'approfondir, un contrat parmi les 3 concentre t-il la plupart des risques marché ? Et par exemple un autre a très peu de risque plutôt qu'un panachage équilibré entres les 3 contrats ? Pour qu'en cas de chute du plus risqué pouvoir le vendre et garder les 31k mini de l'AV la moins risquée ?

Mais du coup que se passe t il en cas de vente dans l'exemple de l'assurance-vie à perte ? Peut on reporter les MV sur les PV d'autres AV ou d'autres bénéfices ou alors c'est le défaut du fait d'en avoir plusieurs ?

Pour donc aller voir dans le champ d'à côté, si l'herbe y est plus verte ....

A mon avis aucune raison d'aller chercher ou Luxembourg ou ailleurs, alors qu'en France nous avons suffisamment de contrats, surtout depuis l'émergence des contrats en ligne ....

Cela semble un bon conseil raisonnable. Merci !

 

[Tornado05]

Je commence à peine à comparer et suis tombé sur Yomoni qui a le Crédit Mutuel et Crédit Agricol apparemment derrière et qui a des frais de gestion annuels si j'ai bien compris de 0,9 à 1,6%. Quelqu'un aurait il des retours sur cette assurance vie ? Ou mieux de meilleures alternatives ?

Merci

J´ai une AV chez Yomoni depuis deux ans et en suis tout à fait satisfait. Frais de 1,6% en effet mais le Rendement me va tout à fait (19% à ce jour en P8) et surtout l’équipe est joignable très rapidement en cas de besoin y compris par tchat.

 

[paal]

Ah bon ???
Je pensais que si cet abattement de donation de 100k n'était pas fait du vivant de la personne, elle avait lieu lors de son décès...

Je ne sais pas qui vous aura mis ces idées là dans la tête, mais si vous vous rappelez qui vous la soufflée, vous en éloignez, au moins ce qui concerne ses conseils ; ou alors vous avez très mal compris ce qu'il vous aura indiqué ....

Une donation suppose qu'aussi bien le donateur que le donataire soient VIVANTS ; un donateur qui voulait donner, mais qui ne l'aura pas fait ne peut plus le faire ; seules peuvent alors entrer en jeu les règles successorales qui suivent leur propre chemin ...

Il va falloir que vous consultiez un ou deux notaires pour vous faire préciser toutes ces choses ....

Et que si une donation avait lieu pendant le vivant, que les 100k de donation vers un fils lors du décès étaient réduits des montants déjà donnés lors des 15 dernières années...
Du coup elles se cumulent ? 100k du vivant et 100k en ligne directe lors du décès ?

Pour le coup j'ai le sentiment qu'il ne sert plus à grand chose de vous renseigner, puisque vous mélangez plein de choses qui ne sont pas compatibles entre elles et que vous interprétez à votre guise ....

Pour l'approfondir, un contrat parmi les 3 concentre t-il la plupart des risques marché ? Et par exemple un autre a très peu de risque plutôt qu'un panachage équilibré entres les 3 contrats ? Pour qu'en cas de chute du plus risqué pouvoir le vendre et garder les 31k mini de l'AV la moins risquée ?
Mais du coup que se passe t il en cas de vente dans l'exemple de l'assurance-vie à perte ? Peut on reporter les MV sur les PV d'autres AV ou d'autres bénéfices ou alors c'est le défaut du fait d'en avoir plusieurs ?

Désolé, mais à partir de maintenant, allez poser vos questions à un homme de l'art, qu'il soit assureur ou notaire ...

 

[Augustino]

@paal merci, grâce à vous j'ai compris mon erreur d'interprétation.
J'ai en effet clairement besoin de mieux comprendre ces sujets pour éviter de me mélanger à nouveau les pinceaux.