Choix AV enfants

[xguiyomex]

Bonjour,

Je réfléchis à ouvrir une assurance vie pour mes enfants de 3 et 8 ans (une AV par enfant) et j’aimerais avoir des retours d’expérience avant de me lancer.

J’hésite entre :

• ouvrir un contrat directement à leur nom
• ou ouvrir / utiliser le mien en les désignant bénéficiaires

Je cherche des avis sur les avantages / inconvénients de chaque solution (fiscalité, souplesse, gestion jusqu’à la majorité, etc.).

Mes critères :

• gestion 100 % en ligne
• versement initial depuis leur Livret A puis des versements mensuels (30 à 50€)
• objectif long terme (études / projets futurs)
• allocation envisagée : 30 % fonds euros et 70 % en unités de compte, avec 2 UC maximum pour rester simple

Si vous avez des contrats ou assureurs à recommander, ou des points de vigilance à connaître dans ce cas précis, je suis preneur.

Merci d’avance pour vos retours

 

[lopali]

Bonjour,

Pour quoi faire ouvrir une AV pour vos enfants de 3 et 8 ans ?

Cdlt.

 

[lopali]

Ouvrez-en à votre nom avec vos enfants en bénéficiaires. Vous aurez la main dessus sans aucune épée de Damoclès. Et vous pourrez défiscaliser avec les pensions alimentaires lorsqu'ils feront des études post bac très coûteuses.

 

[Kizzo]

Ouvrir à leur nom : c'est leur argent vous ne pouvez plus y toucher.
Garder à votre nom : vous pouvez faire ce que vous voulez y compris leur donner plus tard.

J'opterais pour un contrat à votre nom par précaution.

 

[xguiyomex]

Bonjour,

Pour quoi faire ouvrir une AV pour vos enfants de 3 et 8 ans ?

Cdlt.

Pour aller chercher un peu plus de rendement que le Livret A.
Vous pensez à un autre produit ?

 

[pchmartin]

Bonjour,

Je réfléchis à ouvrir une assurance vie pour mes enfants de 3 et 8 ans (une AV par enfant) et j’aimerais avoir des retours d’expérience avant de me lancer.

J’hésite entre :

• ouvrir un contrat directement à leur nom
• ou ouvrir / utiliser le mien en les désignant bénéficiaires

Je cherche des avis sur les avantages / inconvénients de chaque solution (fiscalité, souplesse, gestion jusqu’à la majorité, etc.).

Mes critères :

• gestion 100 % en ligne
• versement initial depuis leur Livret A puis des versements mensuels (30 à 50€)
• objectif long terme (études / projets futurs)
• allocation envisagée : 30 % fonds euros et 70 % en unités de compte, avec 2 UC maximum pour rester simple

Si vous avez des contrats ou assureurs à recommander, ou des points de vigilance à connaître dans ce cas précis, je suis preneur.

Merci d’avance pour vos retours 🙂

- Ouvrez les AV à votre nom et désignez les en bénéficiaires .. ca sera plus souple ..vous pourrez par exemple vous retrouvez dans la situation où 1 enfant fait une école de commerce ( études chères) et l'autre des études universitaires .. et puis vous aurez peut être besoin de cet argent

- Pour le choix de l'AV : l'indispensable frais de versement à Zero, d'arbitrage à Zero, frais de gestion d'UC à 0,5-0,6% et plusieurs centaines d'UC : monétaires , obligataires , immobilier ( à voir) , ETF .. car vous ne savez pas de quoi demain sera fait ..

- Quelles UC ? ca dépend de votre compétence en la matière et de votre envie de vous en occuper .. avec du 100% Euros rien à faire, c'est l'assureur qui va décider pour vous chaque année .. mettre des UC c'est bien car ça augmente le rendement, mais 70% c'est peut être trop ( qui dit rendement dit risque) .. un 30%-40% réparti sur 4 UCs c'est peut être mieux .. comme c'est du long terme des ETF on un sens , pourquoi pas SCPI ? il y a des fils dédiés sur ce Forum .. mais je suis sur que vous aurez d'autres recommandations

 

[machaga123]

Pour mes enfants j'ai fait les 2:
- des AV à mon nom (les enfants bénéficiaires) pour leurs études etc
- une AV linxea spirit à leur nom pour avoir un meilleur rendement que leur LA, ouverture très facile en ligne (les 2 parents représentants légaux doivent signer par contre et peuvent accéder à leurs contrats en ligne, point de vigilance pour les parents séparés), VP de leur LA vers du MSCI World (j'y ai mis aussi du fond euro et une pincée de iroko)

 

[xguiyomex]

Pour mes enfants j'ai fait les 2:
- des AV à mon nom (les enfants bénéficiaires) pour leurs études etc
- une AV linxea spirit à leur nom pour avoir un meilleur rendement que leur LA, ouverture très facile en ligne (les 2 parents représentants légaux doivent signer par contre et peuvent accéder à leurs contrats en ligne, point de vigilance pour les parents séparés), VP de leur LA vers du MSCI World (j'y ai mis aussi du fond euro et une pincée de iroko)

Merci pour ce retour
Je n’ai pas pensé aux 2 options … mais ça multiplie les contrats. C’est pas trop lourd à suivre ?

 

[machaga123]

Une fois que les versements programmés sont mis en place, non … j’ai 9 AV différentes +celle des enfants et j’y arrive

 

[xguiyomex]

Une fois que les versements programmés sont mis en place, non … j’ai 9 AV différentes +celle des enfants et j’y arrive 🤪

Ah oui … quand même !

 

[machaga123]

Après je n’avais pas fait attention à votre critère précis « versement depuis leur LA »: dans ce cas vous ne pouvez pas faire de VP vers une AV à votre nom, leur LA leur appartient…
L’argent de leur LA vous ne pouvez le mettre que sur un truc à leur nom: AV, CTO , livret jeune…

 

[xguiyomex]

Après je n’avais pas fait attention à votre critère précis « versement depuis leur LA »: dans ce cas vous ne pouvez pas faire de VP vers une AV à votre nom, leur LA leur appartient…
L’argent de leur LA vous ne pouvez le mettre que sur un truc à leur nom: AV, CTO , livret jeune…

Je ne comprends pas … on parle légalement ou moralement ?

 

[lopali]

Je ne comprends pas … on parle légalement ou moralement ?

Légalement.

 

[lopali]

Mais bon...

 

[Shvox]

A la limite une AV pour du fonds euros mais pour des UC je ne comprends pas. Vous allez perdre chaque année les frais de gestion UC c’est énorme sur la durée. Pourquoi ne pas le faire sur un pea ou un cto ?

 

[machaga123]

- vous ne pouvez pas ouvrir un pea à une personne mineure
- un cto oui c’est possible mais quid de la sécurisation et des impôts le jour J.. l AV leur servira pour des projets comme achat de la résidence principale ou tour du monde
- à leurs 18ans (déjà fait pour mon ainé), ouverture d’un PEA jeune pour les actions, AV pour le fond euro +/- autre diversification

 

[Fab9274]

- vous ne pouvez pas ouvrir un pea à une personne mineure
- un cto oui c’est possible mais quid de la sécurisation et des impôts le jour J.. l AV leur servira pour des projets comme achat de la résidence principale ou tour du monde
- à leurs 18ans (déjà fait pour mon ainé), ouverture d’un PEA jeune pour les actions, AV pour le fond euro +/- autre diversification

Sauf erreur de ma part, concernant l'imposition, le CTO est une bonne idée si ouverture à son nom propre et donation de titre. Les PV sont purgées le jour de la donation, cela permet une défiscalisation.

Donc si absence de grosse donation derrière, la stratégie la plus adaptée semble ouverture de CTO à son nom et donation à la majorité des titres pour la part actions/"UC".
Seul bémol, impossible d'utiliser les fonds du livret A pour le versement initial.

 

[machaga123]

Oui le CTO au nom du parent et donation des titres est une possibilité/ Bonne idée.
Mais pas possibilité d'utiliser le LA des enfants oui.
Il reste le problème de la sécurisation à échéance (si souhaité).

 

[xguiyomex]

Oui le CTO au nom du parent et donation des titres est une possibilité/ Bonne idée.
Mais pas possibilité d'utiliser le LA des enfants oui.
Il reste le problème de la sécurisation à échéance (si souhaité).

Après on parle pas de montant faramineux… on va ouvrir à 3 K€ chaque AV et alimenter doucement.

Et je comprend toujours pas le LA. Je suis le représentant légal , je ne peux pas disposer librement de l’épargne placée sur les Livrets A ?
Les fonds vont transiter par mon compte courant.

 

[mvhrb888]

Bonjour,

Je suis le représentant légal , je ne peux pas disposer librement de l’épargne placée sur les Livrets A ?

Bien sûr que si. En tant que représentant légal, parent de surcroit, vous faites les mouvements que vous estimez utiles pour vos enfants, mais il faut que l’argent reste sur des comptes à leur nom. L’argent peut transiter par votre compte pour aller dans un compte à leur nom.
Dans tous les cas, les banques (et les juges) ne s’en mêlent pas tant que tout va bien dans la famille et qu’il n’y a pas des millions d’euros qui se baladent.