Capacité d'emprunt

[lilp]

Bonjour,
J'aimerais savoir si nous sommes réellement bloqués à un taux d'endettement de 30 à 33%.

Je m'explique, j'ai une proposition de poste qui modifiera considérablement mon salaire, mais entraînera aussi les dépenses mensuelles.
La situation sera la suivante :
- Salaire 1 : 5400 € net
- Salaire 2 : 1800 € net
- Revenu locatif : 2000 € net
- Crédit locatif : 1200 € net
- Loyer : 1500 € net
- Crédit voiture : 400 € net

J'aimerais savoir s'il sera toujours possible d'emprunter pour une résidence principale et si oui, dans les combien environs sur 20 ans.
Car si je ne me trompe pas dans mes calculs, nous serions déjà à 33% du taux d'endettement.

Merci de vos retours.

 

[gden]

Bonjour
Le loyer de 1500 va disparaître ?

 

[lilp]

Hélas non, car je vivrais dans un autre département 1 semaine sur deux.

 

[Aristide]

Bonjour,

Si, comme c'est souvent le cas, votre banque retient 70% du loyer perçus à ajouter aux autre revenus l'on obtient :

+ Revenus = (5.400€ + 1.800€ +(2.000€ x 70%)) = 8.600€
+ Charges = 1.200€ + 1.500€ + 400€ = 3.100€
=> Taux d'endettement = 3.100€/8.600€ = 36,05%
=> Soit 1% de trop par rapport au taux maxi contraignant fixé par le Haut Conseil à la Stabilité Financière (HCSF).

Cdt

 

[lilp]

Donc, si je comprends bien, le taux de 33% maximum, n'est pas négociable malgré le reste à vivre ?
Si, les deux personnes sont à 5k avec un taux de 35%, le reste à vivre est conséquent (6500), mais malgré cela, pas possible de déroger à la règle ?

 

[Aristide]

Si, il peut y avoir des exceptions mais elles sont limitées et dépendent des engagement déjà pris par les banques sollicitées :

Décision du 29 septembre 2021 relative aux conditions d'octroi de crédits immobiliers

NOR : ECOT2128607S
ELI : [lien réservé abonné]
JORF n°0237 du 10 octobre 2021 [lien réservé abonné]
Texte n° 16

Article 2 [lien réservé abonné]
Les établissements de crédit et les sociétés de financement peuvent déroger aux critères mentionnés à l'article 1er pour une marge de flexibilité pouvant aller jusqu'à 20 % de la production de nouveaux crédits immobiliers de chaque trimestre civil.
Au moins 80 % de la flexibilité maximale sera réservée aux acquéreurs de leur résidence principale avec au moins 30 % de la flexibilité maximale réservée aux primo-accédants. Les 20 % restants de flexibilité maximale, soit 4% de la production trimestrielle, sont libres d'utilisation.
Cette dérogation devra pouvoir être justifiée dans le cadre d'une politique écrite du prêteur.
Pour les établissements de crédit et les sociétés de financement affiliés à un organe central visé par l'article L. 511-30 du code monétaire et financier [lien réservé abonné], la marge de flexibilité peut être utilisée sur une base agrégée au niveau de l'ensemble des affiliés, sous le contrôle de l'organe central.

[lien réservé abonné]

Cdt

 

[Damienn]

Bonjour

Pour faire avancer : quel est le montant envisagé pour votre RP? Combien avez vous d'épargne ? Avez vous des enfants ? Âges des emprunteurs ? Des pathologies ?
Après le cas général exposé, la théorie , ici c'est votre situation qu'il faut prendre en compte.
Je ne suis pas en mesure de répondre,.même avec ces éléments (j'ai juste ma propre expérience) mais peut être que les pros vous donneront leur avis?

 

[Damienn]

Et Capital Restant Dû pour la voiture?

 

[lilp]

Le capital de la RP sera en fonction de ce que nous pourrons emprunter, sans aller au maximum de la capacité.
Concernant l'épargne, nous avons environ 50k de côté.
Nous n'avons pas d'enfants.
Nous avons 33 ans et 31 ans. Aucune pathologie, en bonne santé, non-fumeur, sportif.
Le capital restant du de la voiture sera de 100% car elle sera nécessaire pour le nouveau poste seulement.

 

[Aristide]

Bonjour,

Le capital restant du de la voiture sera de 100% car elle sera nécessaire pour le nouveau poste seulement.

Ce que Damienn a cherché à savoir c'est le montant du capital restant dû sur le prêt consommation qui génère une mensualité de remboursement de 400€ par mois.

Ceci en vue d'envisager un éventuel remboursement anticipé qui supprimerai donc cette charge et, dans le calcul du taux d'endettement ci-dessus, vous permettrait de revenir en deçà de la limite maximale du taux d'endettement de 35% sans avoir à compter sur une éventuelle dérogation dans la banque sollicitée;

Cdt