capacité a emprunter

[jean baptiste]

voila je voudrait savoir comment on calcule la capacité a emprunter

si on dispose de 20 000 euro?

 

[IMEI]

20 000 euros de quoi ? De dette ?

 

[jean baptiste]

non d apport

 

[aldaron]

Si le projet est de 200.000 euros, ça fait 10% d'apport tout simplement. en règle générale, l'apport doit correspondre au minimum aux frais de notaire (7% dans l'ancien) mais avec le durcissement des conditions de crédit, cela risque de ne plus suffire dans quelques temps. Le temps des financements de la résidence principale à 107% est révolu...

 

[Anonyme]

Si le projet est de 200.000 euros, ça fait 10% d'apport tout simplement. en règle générale, l'apport doit correspondre au minimum aux frais de notaire (7% dans l'ancien) mais avec le durcissement des conditions de crédit, cela risque de ne plus suffire dans quelques temps. Le temps des financements de la résidence principale à 107% est révolu...

bonjour,

permettez moi de m'inscrire en faux sur cette affirmation.

une seule banque de dépôt refuse le financement des frais de notaires à l'heure actuelle.

pour toutes les autres on peut financer :

le prix de vente , les frais de notaire, les frais d'agence immo, les frais de garantie et même les frais de dossier.

que ce soit pour un investissement locatif ou une accession à la propriété.

et bien sur le tout en taux fixe ...............

pour calculer votre capacité d'emprunt, c'est simple :

revenus annuels imposables X 33% = capacité de remboursement annuel

pour le mensuel divisez par 12

attention il faut compter les emprunts en cours : voiture, conso , divers....

sachant que le crédit voiture est de + en + considéré comme étant permanent de par le fait qu'il faut changer de voiture assez régulièrement.

bien sur la régle des 33% s'apprécie différemment selon que vous soyez célibataire ou avec 4 enfants.

on regarde aussi ce que l'on appelle le reste a vivre :

revenus mensuels - les mensualité d'emprunt = R.A.V

ex: 1300 € pour un célibataire c'est bien, pour 5 personnes c'est insuffisant.


bien cordialement

 

[jean baptiste]

donc avec 20 000 euro je peut emprunter 200 000 euro c est ca??

 

[flomel]

donc avec 20 000 euro je peut emprunter 200 000 euro c est ca??

Non.....
C'est expliqué plus haut.

Tout dépend de votre revenu et non de votre apport.

 

[Anonyme]

Non.....
C'est expliqué plus haut.

Tout dépend de votre revenu et non de votre apport.

merci FLOMEL

il y en a au moins 1 qui lit !!!..................

 

[mistergg]

avec 20 000 euros d'apport, tu as le droit d'acheter 20 000 euros plus cher que s'il n'y avait pas d'apport du tout , je crois que c'est ça que Jean Ba veut entendre... non ? lol

 

[aldaron]

bonjour,

permettez moi de m'inscrire en faux sur cette affirmation.

une seule banque de dépôt refuse le financement des frais de notaires à l'heure actuelle.

pour toutes les autres on peut financer :

le prix de vente , les frais de notaire, les frais d'agence immo, les frais de garantie et même les frais de dossier.

que ce soit pour un investissement locatif ou une accession à la propriété.

et bien sur le tout en taux fixe ...............

pour calculer votre capacité d'emprunt, c'est simple :

revenus annuels imposables X 33% = capacité de remboursement annuel

pour le mensuel divisez par 12

attention il faut compter les emprunts en cours : voiture, conso , divers....

sachant que le crédit voiture est de + en + considéré comme étant permanent de par le fait qu'il faut changer de voiture assez régulièrement.

bien sur la régle des 33% s'apprécie différemment selon que vous soyez célibataire ou avec 4 enfants.

on regarde aussi ce que l'on appelle le reste a vivre :

revenus mensuels - les mensualité d'emprunt = R.A.V

ex: 1300 € pour un célibataire c'est bien, pour 5 personnes c'est insuffisant.


bien cordialement

Je vous permet tout ce que vous voulez, c'est un forum de libre expression.

Permettez-moi à mon tour de nunancer votre propos, qui est parfaitement rigoureux d'un point de vue théorique.

Si je gagne 5000 euros par mois et que je veux acheter un studio dans le Larzac pour 50000 euros, je trouverai toujours une banque pour financer mon bien à 110 ou 120%, avec l'ameublement en prime!

Je souhaitais plutôt attirer l'attention sur une acquisition standard, c'est à dire une habitation principale "calibrée" en fonction de ses moyens pour préciser que les conditions de crédit étaient en train de se durcir, pour au moins deux raisons:

- incertitude sur les prix. Quand ils augmentent de 10% l'an, pas de problème, même sans apport, en cas de revente plus ou moins forcée, la banque est sûre d'être remboursée. Cette donnée est beaucoup moins vraie aujourd'hui.

- la hausse des taux d'intérêt, qui allongent mécaniquement la durée, toutes choses égales par ailleurs.

Cordialement

 

[Anonyme]

je suis d'accord avec vous concernant les risques en cas de revente et l'allongement de la durée des crédits.

du reste et pour conforter vos propos vous pouvez lire ma prose dans la discussion fleuve sur les prêts a taux non capé du CFF et autres organimes de prêts immobiliers.

je m'insurge assez souvent sur le fait que des personnes qui non pas la capacité suffisante pour acheter un bien trouvent en ces organismes des systèmes pervers qui les mettent dans le mur d'office au bout de 1 , 2 voire 3 ans avec le risque du révisable.

alors que ces mêmes personnes se sont vu refuser leur prêt par les banques de dépot normales voir aussi par des courtiers comme moi.

il ne se passe pas une semaine sans que nous déclinions des demande de financement de personnes beaucoup trop juste pour acquérir un bien immobilier.

quand vous pensez que ces organismes propose du 40 ans en révisable en tenant compte des allocations familiales et en déduisant l'APL ou l'alloc. logt du montant des remboursements.

là c'est du 115% meurtrier.

je ne donne pas dans ce genre de montage et heureusement.

par contre des couples travaillant en cdi ou fonction publique qui achètent sans apport car je leur conseille de garder leur réserve de 8 ou 10.000€ en cas de pépin c'est monnaie courante dans notre région Nord de france et celà représente environ 50% des dossiers montés par moi même et mes conseillers.
et nos banques partenaires n'ont relevé aucun contentieux sur les 4 dernières années.
pour dire que le financement total peut se faire a condition de ne pas le faire a n'importe qui ni n'importe comment.

et merci de ces échanges enrichissants pour tous sur ces forums .

bien cordialement

 

[IMEI]

je m'insurge assez souvent sur le fait que des personnes qui non pas la capacité suffisante pour acheter un bien trouvent en ces organismes des systèmes pervers qui les mettent dans le mur d'office au bout de 1 , 2 voire 3 ans avec le risque du révisable.

alors que ces mêmes personnes se sont vu refuser leur prêt par les banques de dépot normales voir aussi par des courtiers comme moi.

Heu une petite précision.

Capacité insuffisante pour acheter un bien, c'est très flou. Je peux considérer en avoir la capacité, le banquier (ou toi) non.

Le banquier est-il Dieux ? La voix de la vérité ? Non, il est conditionné par des coutumes locales. Exemple, pour le banquier lambda, CCD = t'est rien, CDI = t'est superman. C'est assez absurde, plein de préjugés, et insufissant comme analyse. Comme si le banquier te dirait que tu est un handicapé, car incapable de retrouver un autre boulot, dans le pire cas. Handicapé lui même !

Je me suis retrouvé dans le cas de demander un crédit immobilier en ayant deux CDD en couple. C'est plus que frustrant d'être jugé sur cette case cochée (ou pas) par tradition bancaire spécifique française.

Donc les banquiers ont été incapables de voir un peu derrière cet attribut "CDD". Ils ont préféré des CDI dans des secteurs économiques troubles, avec revenu médiocres et plat sur la carrière, plutôt que des CDD dans des secteurs déficitaires (cruellement!) avec revenus très prometteurs dans la carrière.

Par contre, ne pas être jugé solvable par des banquiers ne signifie pas être automatiquement con, et s'y jeter dans les bras des établissements de crédit immo dans des conditions abérrantes, au moins sans le savoir.

CDD ne signifie pas automatiquement être bête, ne signifie pas n'être pas capable d'achever le nirvana (avoir un CDI), ne signifie pas qu'on doit être exclus, traités comme des tarés, comme des demi-hommes.

(je ne parle pas du premier CDD de 6 mois quand même)

Il y en a plein de cas où le CDD n'a rien de catastrophique.

Le comble, c'est que uniquement le CFF a jugé que je suis assez solvable pour qu'ils gagnent en me proposant le crédit. Je me suis embarqué avec eux pour le crédit initial, conscient (partiellement) des conditions défavorables, mais en ayant besoin d'eux comme plaque tournante.

Mais l'autre comble, LE comble, c'est que en cherchant à racheter mon crédit CFF, toujours en 2x CDD, plusieures banques se sont battues pour m'avoir. Avec 1 an de retard et statut de propriétaire, ils découvraient des choses nouvelles.

J'ai perdu 5000€ (frais de rachat anticipé) dans cette affaire, pour avoir la maison avec un crédit décent à taux fixe. Rien n'a changé dans ma profession, dans mon ésprit, dans mon travail, dans mes revenus. La perte était assumée, et réduite, au vu de l'enjeu.

L'année passée j'était un exclu, cette année je suis brusquement un client alléchant, prometteur, avec un bon métier, bon à fidéliser pour une vingtaine d'années.

Comment ne pas les traiter de cons ?

 

[Anonyme]

je sais EMI ..............

il ne faut pas ( et c'est de ma faute quand j'ai parlé de 2 CDI )croire que je ne connais pas le problème.

on se bat aussi pour des dossies avec des CDD.


ce que je voulais évoquer c'était les dossiers qui manifestement étaient trop tendus et où au vu des relevés de compte et du budget la situation était dangereuse.


méa culpa donc pour cette évocation malheureuse..

bien cordialement