calcul de taux pret immo

[azufeld]

Bonjour,

je cherche quelqu un qui accepterait de me calculer le taux de 2 tableaux d amortissements dont ma banque dit que le taux est identique malgré des sommes changeantes comme le montant des intérêts et des mensualités.

merci par avance

Cordialement

 

[Aristide]

Bonjour,

Sur ce forum plusieurs intervenants seraient sans doute capables de répondre à votre question; encore faudrait-il que vous fournissiez les tableaux d'amortissement évoqués.

Cdt

 

[azufeld]

merci pour votre reponse, avant de les fournir j aurais aimé savoir si cela etait possible . et puis ce sont des documents à plusieurs pages ( 2à à peu près) c etait aussi pour savoir si l envoi pouvait se faire par mail .

 

[Aristide]

Il faut anonymiser ces documents avant de les scanner.

Ensuite joindre les scans à ce post (pas d'envoi par mails)

Cdt

 

[azufeld]

merci beaucoup
je vais faire comme cela

 

[azufeld]

Bonjour,

je cherche quelqu un qui accepterait de me calculer le taux de 2 tableaux d amortissements dont ma banque dit que le taux est identique malgré des sommes changeantes comme le montant des intérêts et des mensualités.

merci par avance

Cordialement

voici l echéancier

 

[Aristide]

Bonjour,

Votre crédit a un profil d'amortissement à paliers d'échéances où:

+ Pendant 5 mois vous ne payez que l'assurance ce qui signifie que les intérêts dus sont stockés dans un compteur pour être payés plus tard.

+ A partir de la 6è échéance jusqu'à la 107ème, en plus des primes d'assurances vous payez une partie des intérêts dus; le surplus non payé venant lui aussi alimenter le compteur ci-dessus évoqué.

+ A partir de la 108ème échéance jusqu'à la 155ème, vous commencez à vider partiellement ledit compteur d'intérêts puis payez un complément de telle sorte que votre échéance ne dépasse pas 1.547,76€ hors assurances et 1.589,92€ assurances comprises.

Jusqu'à cette 155ème échéance, compte tenu notamment du paiement prioritaire des intérêts stockés dans le compteur ci-dessus évoqué, vous n'avez pas amorti un seul centime du capital emprunté.

+ A partir de la 156ème échéance, le compteur d'intérêts dus est vide et vous commencez à amortir le capital et à payer les intérêts normaux dus - mois par mois - sur le capital restant dû avec les mêmes échéances que ci-dessus.

Du fait de ce profil d'amortissement il y a deux façons de calculer le taux du prêt

1) - Calcul à partir d'échéances prises au hasard:

=> Échéance N°1 du 31/07/2012:
+ (585,41€ x 12) / 161.864,22€ x 100 = 4,34% (arrondi à l'inférieur)

=> Échéance N°183 du 31/01/2026:
+ (562,12€ x 12) / 155.423,77€ x 100 = 4,34% (arrondi à l'inférieur)

=> Échéance N°286 du 30/04/2036:
+ (11,14€ x 12) / 3.079,22€ x 100 = 4,34% (arrondi à l'inférieur)

2) - Sur le prêt dans son ensemble:

Compte tenu des cinq premiers mois de différé où aucun intérêt n'a été payé et dont le paiement est intervenu plus tard après avoir été stocké dans le compteur ci-dessus évoqué, le taux réel - calculé sur toute la durée - s'en trouve réduit à 4,2995% ainsi que vous pouvez le vérifier dans le tableaux Excel joint.

Cdt

 

[azufeld]

je vous remercie pour votre excellent travail. Le résultat m interpelle et je fais appelle à vos connaissances. Ce tableau est le 2 ème tableau que la banque m a fourni 1 an après la réalisation du prêt environ. Cela car les échéances ne correspondaient pas aux échéances prévus dans le tableau fournis par la banque après le déblocage totale des fonds . Il y a une différence de + 28 000 euros d intérêts environ sur le tableau sur lequel vous avez travaillé . la banque indique dans les 2 cas un taux identique à savoir 4,3% sur les 2 tableaux.
même si le capital est passé de 155 000 à 161 864 en raison justement de la franchise totale du début , je trouve cela etrange . Qu en pensez vous?
merci

 

[Aristide]

Avec ces seules indications il m'est impossible de vous renseigner.
Désolé.

Quel taux était indiqué dans votre offre/contrat de prêt ?

Et, en vous basant sur ma façon de faire à partir de ce second tableau d'amortissement, peut-être pourriez-vous trouver la réponse à votre interrogation ?

Cdt

 

[azufeld]

le taux et de 4,34 hors assurance comme sur le 2 ème échéancier. donc il est indiqué le même taux sur les deux,
j ai bien tenté de la faire mais je ne suis pas de niveau..désolé.
voici la capture d ecran des chiffres clés des deux tableaux sensés avoir le mème taux
merci

 

[Aristide]

Je ne peux rien déduire ce cet extrait du 1er tableau d'amortissement.

Désolé

 

[azufeld]

voici les 2 tableaux entiers

 

[Aristide]

Ce premier tableau d'amortissement diffère du second du fait :

+ 300 mois au lieu de 287 mois
+ Différé de 18 mois au lieu de 5 mois
+ Deux mises à disposition de fonds, l'une initiale de 135.000€ et la seconde 6 mois plus tard de 20.000€ soit un total de 155.000€ à partir de là.
+ Des frais de 250€ pris au départ mais qui ne rentrent pas dans le calcul des intérêts.

=> Il est truffé d'erreurs

1) - Calcul à partir d'échéances prises au hasard:

=> Échéance N°1 du 30/06/2011:
+ (488,25€ x 12) / 135.000€ x 100 = 4,34% = OK

=> Échéance N°7 du 31/12/2021 - Normalement 25 jours d'intérêts du 6/12/201 au 31/12/2011:
+ (548,52€/25 x 365) / 155.000€ x 100 = 5,17%% = Faux

=> Échéance N°8 du 31/01/2012:
+ (560,58€ x 12) / 155.000€ x 100 = 4,34% = OK

=> Échéance N°13 du 30/6/2012:
+ Les intérêts semblent avoir été calculés sur le solde avec capitalisation ce qui est légalement possible tous les 12 mois.
Dans ce cas la technique du compteur stockant les intérêts comme dans le second tableau n'est plus utile; c'est une autre technique

+ (583,30€ x 12) / 16128,92€ x 100 = 4,34% = OK

=> Échéance N°19 du 31/1/2012:
+ (503,84€+ 79,46€) x 12) / 155.000€ x 100 = 4,52% = Faux
+ (503,84€+ 79,46€) x 12) / 164.780,72€ x 100 = 4,25% = Faux

=> Que l'on prenne le solde sans capitalisation ou avec capitalisation le calcul des intérêts est inexact.
=> Ceci se vérifie jusqu'à l'échéance N°73

=> Échéance N°74 du 31/07/2017:
+ (560,29€ x 12) / 154.920,22€ x 100 = 4,34% = OK

=> Échéance N°299 du 30/04/2036:
+ (7,60€ x 12) / 2.102,64€ x 100 = 4,34% = OK

2) - Sur le prêt dans son ensemble:
Ci-joint mise à jour tableau Excel où, avec les échéances de ce premier TA sur 300 mois dont 18 mois de différé; le taux réel appliqué ressort à 4,322%

Cdt

 

[azufeld]

donc vous confirmez qu en fait il est truffé d erreurs .
merci beaucoup pour le travail et le temps pris
cordialement