calcul cout rachat assurance vie

[devel]

Quelqu'un me me préciser comment on différencie un CGP d'un CGPI ? le I est pour indépendant ?

Comment vérifier que ceux que j'ai contacté sont indépendant ? Les 2 que j'ai rencontré disent tout les 2 avoir des partenariats mais ne pas être plus interessé sur tel ou tel produit.

 

[agra07]

Alors il pourra déduire cette CSG partielle, dans la mesure où il choisit une imposition à l'IR ; ensuite, et lorsque je recommandais de dépasser très légèrement l'abattement de 9.200, je ne parlais que de 10 ou 15 euros pas plus, pour éventuellement pallier une imprécision dans le montant des intérêts imposables tels que communiqués par l'assureur (et d'expérience c'est souvent imprécis).

OK mais le dépassement de 10 ou 15€ n'amène rien de plus si ce n'est d'être sûr d'avoir fait le plein de l'abattement.

C'est d'ailleurs la raison pour laquelle, et avec certains assureurs, je fractionne le montant du rachat annuel en 2 morceaux :
- le premier rachat qui servira de test en temps réel, et qui va permettre de savoir combien d'intérêts sont concernés par ce premier rachat,
- ensuite un second rachat qui, calculé sur les bases les plus approchées, permettra d'optimiser l'utilisation de la totalité de l'abattement ....

Je fais la même chose et c'est d'ailleurs ainsi que j'ai décelé une erreur de mon assureur sur le calcul des PS (apparemment liée à la mise à jour tardive de son logiciel au passage de 2017 à 2018).

Mais s'il opte pour le PFL de 7.5%, il ne pourra rien déduire du tout au titre de la CSG, et c'est pour cela que je lui recommande aussi d'utiliser le simulateur de l'administration, pour affiner au plus près ....

Tout à fait.

 

[paal]

Oui en effet, mais étant novice, il me parait nécessaire de vérifier que mon calcul est juste avant de crier au loup et accuser un professionnel de mauvais conseils.

Là, je pense que vous êtes donc en train de parler de cette facette de conseiller qui vous demande de racheter d'un bloc (en une seule fois) un contrat AV bénéficiaire, opération qui aurait pour objectif de dégager immédiatement des liquidités, qu'il aurait bien l'intention d'utiliser, pour vous faire souscrire un produit que vous ne semblez pas connaître, et qu'il ne prendra peut-être même pas le temps de vous présenter ou expliquer (à condition qu'il le puisse ?)

Mais il ne s'agit même plus d'une question d'indépendance là, et c'est bien plus grave !!!

En effet, vous avez raison, il faut comprendre où l'on investit, mais il me semble qu'un conseiller est aussi là pour expliquer et nous aider à comprendre. Sinon, je place tout en €, et je n’évoluerais jamais.

Lorsque l'on est néophyte, vous avez le loisir de progresser, mais il faut alors le faire à votre rythme ....

Je ne le connais pas votre interlocuteur mais, d'après ce que vous indiquez, il me fait davantage penser à un bonimenteur qu'à un conseiller, à supposer qu'il soit en situation de conseiller quiconque ....

 

[paal]

OK mais le dépassement de 10 ou 15€ n'amène rien de plus si ce n'est d'être sûr d'avoir fait le plein de l'abattement.

Et ce ne serait pas utile ou suffisant d'être certain de cela ??
A défaut comment le vérifiez-vous ??

Je fais la même chose et c'est d'ailleurs ainsi que j'ai décelé une erreur de mon assureur sur le calcul des PS (apparemment liée à la mise à jour tardive de son logiciel au passage de 2017 à 2018).

Dans ce cas, à quoi rime ou correspond votre remarque précédente ??

Et je peux vous assurer qu'en ayant à optimiser chaque année cet abattement de 9.200, à répartir sur des contrats d'assureurs multiples ayant chacun son mode opératoire, c'est assez différent que de n'avoir qu'un seul contrat à gérer ...

Tout à fait.

Voilà au moins un point où nous pouvons être en accord (l'absence de possibilité de déduction de la CSG, lorsque l'on opte pour le PFL de 7.5% ...)

 

[paal]

Quelqu'un me me préciser comment on différencie un CGP d'un CGPI ? le I est pour indépendant ?

Tout simplement ce qui vous manque, à savoir l'expérience d'avoir roulé sa bosse durant un gros demi-siècle ....

Comment vérifier que ceux que j'ai contacté sont indépendants ?

Il y a peu de moyens, si ce n'est de les voir évoluer au cours de vos entretiens ....
Mais bien entendu, il faut alors savoir évaluer la compétence à la fois technique et commerciale de votre interlocuteur, et c'est aussi cela qui fait partie de l'expérience ....

Tant que vous n'en disposez pas, c'est quasi mission impossible pour vous ...

Les 2 que j'ai rencontrés disent tous les 2 avoir des partenariats, mais ne pas être plus intéressé sur tel ou tel produit.

Si on faite un parallèle avec une démarche de vente de produit, nous avons :
- la démarche publicitaire (ou le prospectus qu'il soit luxueux ou non, avec une entête prestigieuse ou non ...)
- la capacité commerciale à cerner votre besoin
- la capacité technique à vous vendre le fait que le(s) produit(s) proposé(s) répond(ent) à votre besoin, et que selon les objections que vous soulevez, il y répond de façon satisfaisante ....
- ce n'est qu'à ce stade vous vous deviendrez en situation de pouvoir évaluer les qualités de votre interlocuteur, et donc de confirmer qu'il est (ou non) le partenaire que vous recherchez ....

Tant que vous n'êtes pas parvenu à ce stade, vous ne pouvez pas différencier et faire le tri du bon grain de l'ivraie ....

Et cela se vérifie dans tous les domaines de la relation sociale ....

 

[moietmoi]

Quelqu'un me me préciser comment on différencie un CGP d'un CGPI ? le I est pour indépendant ?

Comment vérifier que ceux que j'ai contacté sont indépendant ? Les 2 que j'ai rencontré disent tout les 2 avoir des partenariats mais ne pas être plus interessé sur tel ou tel produit

Difficile à répondre: chacun d'entre nous peut s'intituler CGP ou CGPI, ce n'est ni une profession, ni un titre, juste un simple sigle, aucun contrôle, aucune obligation, rien...

La meilleure garantie est d'en consulter plusieurs..

 

[paal]

Difficile à répondre: chacun d'entre nous peut s'intituler CGP ou CGPI, ce n'est ni une profession, ni un titre, juste un simple sigle, aucun contrôle, aucune obligation, rien...

La meilleure garantie est d'en consulter plusieurs..

Ce n'est quand même pas tout à fait ça, et pour moi, et pour revendiquer un tel titre de CGP, il faut disposer à la fois d'une formation, assortie d'une expérience probante dans le domaine

Par exemple :

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Mais c'est effectivement l'absence d'une certification draconienne (comme les expert-comptables) qui fait que l'on va pouvoir rencontrer des personnes au profil très varié, avec des personnes qui peuvent mettre ce qu'elles veulent sur leur cartes de visite ou de contact ...

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Et vous remarquerez alors, qu'il existe certaines incompatibilités ....

 

[mvhrb888]

La meilleure garantie est d'en consulter plusieurs.

Et d'apprendre soi-même à connaître les différents produits et les principaux pièges.

 

[paal]

Et d'apprendre soi-même à connaître les différents produits et les principaux pièges.

Et le mode opératoire de cet apprentissage (surtout pour les pièges ??)

 

[moietmoi]

Paal, ce n'est pas parce qu'il existe des formations s'intitulant "formation cgp" qu'il ya une quelconque obligation soit de formation soit d'accréditation: un coiffeur doit avoir une formation et un diplome pour s'installer, un plombier doit avoir fait pour pouvoir s'inscrire au registre du commerce une formation, alors que n'importe quel individu signant un contrat d'agent commercial en n'importe quoi, sans aucune formation, peut s'inscrire au registre des agents commerciaux et s'intituler cgp, sans faire aucune faute, aucune illégalité; Il en est tout autrement des CIF (conseil en investissement financier) des intermédiaires immobiliers, des démarcheurs bancaire et financier,..qui eux doivent dans leurs domaines respectifs avoir des formations sanctionnées par des diplômes ou certificats;

 

[mvhrb888]

Et le mode opératoire de cet apprentissage (surtout pour les pièges ??)

Eh bien, à tout hasard, les articles cBanque sur les différents produits, le forum cBanque pour suivre les discussions contradictoires et apprendre à repérer les pièges les plus communs...
Pour la bourse, le site ABC Bourse, que vous connaissez un peu
Si vous connaissez d'autres ressources gratuites et de qualité ça intéressera peut-être notre ami Devel (et moi-même)

 

[agra07]

Et ce ne serait pas utile ou suffisant d'être certain de cela ??
A défaut comment le vérifiez-vous ??

Bonjour,
Bof! que la plus-value réelle soit de 9 200€ ou 9 190€ ne change rien en pratique et si la plus-value est de 9 210 vous allez commencer à payer des impôts en plus (oui, je sais, vous allez me dire que ce sont des broutilles).
Donc je fais comme vous: un premier rachat test et par un calcul assez simple j'en déduis le montant du second pour atteindre l'abattement de 9 200 € (sans majoration).

Dans ce cas, à quoi rime ou correspond votre remarque précédente ??

Ma remarque ne porte que sur cette notion de majoration de 10 ou 15€ dans les calculs qui, de mon point de vue, ne sert à rien si ce n'est à complexifier un sujet qui est déjà assez compliqué.

Et je peux vous assurer qu'en ayant à optimiser chaque année cet abattement de 9.200, à répartir sur des contrats d'assureurs multiples ayant chacun son mode opératoire, c'est assez différent que de n'avoir qu'un seul contrat à gérer ...

Si vous avez un contrat, comme @devel, vous appliquez la méthode une fois pour ce contrat.
Si vous avez plusieurs contrats vous l'appliquez pour chacun des contrats et faites une addition des plus-values (dont le résultat est à comparer à 9 200 €).
Je reconnais que c'est un peu "prise de tête".

 

[Anonyme]

en fait je n'ai pas du tout besoin de cette somme. Le ON qui nous conseille de sortir cet argent en totalité est notre conseiller en gestion de patrimoine.
Il nous conseille de la placer ailleurs par son intérmédiaire ce qui ne me choque pas outre mesure. Ce qui me choque en revanche, c'est qu'il m'encourage à perdre 2072 € alors qu'on peut à minima optimiser sur 2018-2019.

Je ne comprends pas son intérêt, ce qui va se passer c'est qu'on va tout arrêter avec lui.

Bonjour

Votre CGP vous conseille quel investissement ?

 

[paal]

Ce qui me choque en revanche, c'est qu'il m'encourage à perdre 2072 € alors qu'on peut à minima optimiser sur 2018-2019.

Ce qui ressort de cette phrase, c'est que Devel ressent un gros défaut de conseil, dû à la trop grande tentation de gourmandise ; au lieu de recommander un rachat partiel au cours des années qui viennent, ce qui permet une sortie sans imposition (en dehors de PS sur les produits qui n'y auront pas encore été soumis), ce soi-disant CGP leur propose une opération fiscalement coûteuse ....

Alors cet individu a peut-être détecté le noviciat de Devel en matière financière, mais il a fortement méconnu qu'en cette situation, cela n'empêche pas d'avoir du bon sens ....

Et Devel a eu tout à fait raison de se poser la question, quelle que soit la qualité du produit proposé par ailleurs et c'est un manque profond de psychologie de base ...

Je ne comprends pas son intérêt, ce qui va se passer c'est qu'on va tout arrêter avec lui.

Et la conséquence, c'est celle-ci ....

 

[devel]

Bonjour

Votre CGP vous conseille quel investissement ?

Il a été question de plusieurs choses différentes : FCPI primoniale (primovie +partimo croissance), serenipierre et swisslife epargne retraite.

Je suis dubitatif sur le montage proposé pour la fcpi avec un credit in fine. Ayant déjà des revenus fonciers, nous déclaront quand tout va bien en micro-foncier. Avec cette investissement, nous seront sans doute obligé de declarer au réel. Le conseiller ne semble pas avoir fait le calcul précis.

 

[paal]

Il a été question de plusieurs choses différentes : FCPI primoniale (primovie +partimo croissance), serenipierre et swisslife épargne retraite.

En fait il vous propose de souscrire un placement d'immobilier sous forme papier (produit assez fortement commissionné) ; mais que ce soit pour la rachat d'assurance-vie ou bien de la proposition de ce placement, votre interlocuteur ne s'occupe absolument pas du volet fiscal de ces opérations ....

Pour ce qui concerne l'épargne retraite (et sans connaître quel est votre âge ou celui de votre épouse) lui avez-vous dit que votre TMI (tranche marginale d'imposition) se trouvait à 14% ; vous l'a-t-il demandé ??

Sachez que c'est un produit qui ne présente un intérêt que pour les personnes fortement imposées à l'IR (pour moi c'est pour écrêter les tranches à 30 et 40%), et que son seul attrait est la faculté de déduction qu'il présente à l'entrée ... ; autrement, c'est que l'on appelle un produit tunnel (en cours de révision certes)

Je suis dubitatif sur le montage proposé pour la fcpi avec un crédit in fine.
Ayant déjà des revenus fonciers, nous déclarons quand tout va bien en micro-foncier.

L'avez-vous informé du fait que vous aviez déjà des revenus fonciers soumis au régime du micro-foncier ??

Avec cet investissement, nous serons sans doute obligé de déclarer au réel. Le conseiller ne semble pas avoir fait le calcul précis.

Si oui, c'est un individu qui ne mérite absolument pas ce titre de Conseiller en Gestion de Patrimoine, et n'est qu'un vendeur de produit, qui ne se soucie absolument pas des conséquences de ses recommandations ...

Vous avez plus que probablement raison de vouloir vous éloigner de cet individu ....

Je ne suis pas Conseiller de quoi que ce soit, mais j'ai presque toujours le réflexe (probablement lié à mon expérience pro) de poser la question : et sur le plan fiscal, cela se passe comment ?, et j'intègre toujours ce volet dans une négociation de produit ....

Si l'on excepte les livets défiscalisés, sur un produit d'épargne ou de placement, il y a toujours un volet fiscal ....

 

[moietmoi]

FCPI primoniale

la fcpi avec un credit in fine

Bonjour , je pense que vous vouliez écrire SCPI... les fcpi existent aussi, mais c'est un autre placement;

Avec cette investissement, nous seront sans doute obligé de declarer au réel.

juridiquement, si vous restez en dessous du plafond vous pouvez déclarer en micro foncier la scpi et votre bien actuel..mais

Le conseiller ne semble pas avoir fait le calcul précis.

mais.... justement en général il est avantageux de déclarer une scpi au réel, surtout si il y a un crédit, et encore plus dans le cas d'un crédit in fine...

 

[paal]

En fait il vous propose de souscrire un placement d'immobilier sous forme papier (produit assez fortement commissionné) ; mais que ce soit pour la rachat d'assurance-vie ou bien de la proposition de ce placement, votre interlocuteur ne s'occupe absolument pas du volet fiscal de ces opérations ....

Pour ce qui concerne l'épargne retraite (et sans connaître quel est votre âge ou celui de votre épouse) lui avez-vous dit que votre TMI (tranche marginale d'imposition) se trouvait à 14% ; vous l'a-t-il demandé ??
......
Si l'on excepte les livets défiscalisés, sur un produit d'épargne ou de placement, il y a toujours un volet fiscal ....

Voilà un descriptif de poste pour une candidature au sein du groupe Primodial ...

On y retrouve des propositions de SCPI (parmi celles que vous avez mentionnées), ainsi qu'une assurance vie très orientée vers l'immobilier (Sérénipierre ...)

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[paal]

Pour la bourse, le site ABC Bourse, que vous connaissez un peu

Effectivement et comme vous l'indiquez, je connais "un peu" ce site, et lors d'un salon du Trading de Paris, j'y avais même organisé un point de rencontre des internautes fréquentant le site (la Cuvée de l'année pour celles et ceux qui y se souviendront y avoir participé - avec le logo d'un tonneau, ce qui permettait de constituer un repère vestimentaire sympa) ; cette année là, il y eut une présentation de Arms à propos de son équivolume ....

Je suis même arrivé en premier sur leur stand, et j'ai donc accueilli l'ami Rodolphe (un pilier du site ...) qui yest arrivé en retard, en pestant et me disant avec le pouce vers le bas : ce matin on vade Air France ....)

Et j'ai eu plusieurs autres péripéties parfois un peu sportives, mais j'ai eu de ses nouvelles récemment, et il va bien ...

 

[devel]

Pour ce qui concerne l'épargne retraite (et sans connaître quel est votre âge ou celui de votre épouse) lui avez-vous dit que votre TMI (tranche marginale d'imposition) se trouvait à 14% ; vous l'a-t-il demandé ??

Bonjour Paal. Oui bien sur, nous en sommes à 3 h de rendez-vous, le conseiller a donc bien toutes les infos : nos revenus, nos revenus d'impositition, etc...

Sachez que c'est un produit qui ne présente un intérêt que pour les personnes fortement imposées à l'IR (pour moi c'est pour écrêter les tranches à 30 et 40%), et que son seul attrait est la faculté de déduction qu'il présente à l'entrée ... ; autrement, c'est que l'on appelle un produit tunnel (en cours de révision certes)

Ce n'est pas trop ce que je comprends dans la doc. N'y a t-il pas plusieurs supports différents ? Dans notre cas, il été question de 80% € et 20% UC (lesquelles, je ne sais pas encore).

L'avez-vous informé du fait que vous aviez déjà des revenus fonciers soumis au régime du micro-foncier ??

Oui bien sur. Il a du voir que nous avions déclarer en micro-foncier les années précédentes. Au final, je viens de revenir sur mes déclarations d’impôts et passer au réel. mais en temps normal (pas trop de vacance locative : pas trop de travaux), il me semble que le micro-foncier est beaucoup plus interessant.
J'ai aussi émis un doute lorsqu'il nous a présenté le montage en expliquant que ce qu'on gagnerait en deficalisant les intérêts d'un prêt, on le perdrait en passant en réel forcé sur les appartement, si on ne décide pas de rester en micro, mais dans ce cas, quel intérêt d’emprunter ?