calcul cout rachat assurance vie

[devel]

Bonjour,
pouvez-vous me confirmer que j'ai bien compris comment fonctionne la fiscalité dors du rachat d'assurance vie.

Voici mes données :
- assurance vie en € ouverte en 1994
- cumul des versements : 76661 €
-valeur de rachat : 113488 €

Donc si je comprend bien, la plus values est de 113488 - 76661 soit 36827 €

Comme il y a un abattement de 9200 par couple, en cas de rachat total, nous serions imposé sur 36827 € - 9200 € soit 27627 €

Je comprends que l'on peut soit intégré cette somme à nos impôts sur le revenu (ce serait imposé sur la tranche à 14% il me semble) OU opter pour le prélèvement libératoire à 7,5%.
Donc, le cout serait de 7,5% de 27627 soit 2072 €.

j'ai une question annexe concernant les 17,20 % de CSG : ceux-ci ont bien été prélevé sur les intérêts ? Nous n'avons pas à les payer lors du rachat ? Ils ne sont pas concernés par abattement de 9200 € ?

Je vous demande cela car on me conseille le rachat total de cette AV en une seule fois. Je ne comprends pas pourquoi. Il me semble à minima plus interessant de faire un rachat en décembre, puis un en janvier.
De plus, on m'a toujours dit qu'il était interessant de conserver une AV de plus de 8 ans, même presque vide.

 

[mvhrb888]

on me conseille le rachat total de cette AV en une seule fois

Pourquoi rachat ? Pourquoi total ? Et pourquoi en une seule fois ?

 

[devel]

C'est justement la question que je me pose, surtout si mes calculs sont justes.

 

[paal]

Je comprends que l'on peut soit intégrer cette somme à nos impôts sur le revenu (ce serait imposé sur la tranche à 14% il me semble) OU opter pour le prélèvement libératoire à 7,5%.
Donc, le coût serait de 7,5% de 27.627 soit 2072 €.

Mais avez-vous donc besoin de l'intégralité du montant qui se trouve sur votre contrat (à moins que ce soit un très ancien contrat et/ou qu'il soit mal rémunéré ?)

Je vous demande cela car on me conseille le rachat total de cette AV en une seule fois.

Dans mon jeune temps, il était coutume de dire que ON était un pronom cochon qui ne disait pas son nom ...

Je ne comprends pas pourquoi. Il me semble à minima plus intéressant de faire un rachat en décembre, puis un en janvier.

Si vous n'avez pas besoin de l'intégralité de cette somme, vous pouvez tout à fait procéder à plusieurs rachats annuels, l'un d'ici la fin de l'année pour le montant qui va bien, et un autre en janvier/février pour un montant du même ordre ....

Si on reprend vos données (à supposer que vous n'ayez pas déjà procédé à un rachat partiel), cela donnerait :
- montant des intérêts compris dans votre contrat = 36.827 (soit 32% de sa valeur de 113.488)

Comme vous bénéficiez d'un abattement de 9.200, cela vous conduit à procéder à un rachat de 28.750 (9200/0.32) pour chacune des 2 années 2018 et 2019 ....

Serait-ce suffisant pour vos besoins ??
Si oui, il vous restera a procéder à la même manip au cours des années 2020 et 2021 ....

Et en procédant ainsi, vous allez sortir de votre contrat par étapes et sans imposition ni à l'IR, ni au PFL de 7.5%

De plus, on m'a toujours dit qu'il était intéressant de conserver une AV de plus de 8 ans, même presque vide.

Ce ON là, il vous aura bien renseigné, et le représentant et de de mes assureur, indiquait souvent qu'on peut (doit ...) y laisser le minimum syndical, et pour lui c'était 1.000 euros ...

 

[devel]

Bonjout Paal,
en fait je n'ai pas du tout besoin de cette somme. Le ON qui nous conseille de sortir cet argent en totalité est notre conseiller en gestion de patrimoine.
Il nous conseille de la placer ailleurs par son intérmédiaire ce qui ne me choque pas outre mesure. Ce qui me choque en revanche, c'est qu'il m'encourage à perdre 2072 € alors qu'on peut à minima optimiser sur 2018-2019.

Je ne comprends pas son intérêt, ce qui va se passer c'est qu'on va tout arrêter avec lui.

Concernant la CSG, tout ce que j'ai marqué est bon ? Elle est déjà prélevé sur les intérêt et n'a pas d'abattement ?

 

[poam5356]

Vous traitez du même sujet dans 2 files de discussion différentes. C'est impossible de vous suivre!
Vous ne pouvez pas faire les choses correctement?

 

[paal]

Je ne comprends pas son intérêt, ce qui va se passer c'est qu'on va tout arrêter avec lui.

C'est le pêché de gourmandise, le voilà son intérêt ; c'est ce qui différencie le CGP affilié à un réseau (comme pour vous), à un CGP(I) qui va regarder en priorité l'intérêt du client, même s'il va utiliser un partenaire avec lequel il va obtenir une rétrocession d'honoraires sous forme de com (il paraîtrait qu'il ne faille plus utiliser officiellement le terme de com !)

Si vous n'avez pas besoin de cet argent, mais que vous ressentez le besoin de déplacer cet avoir, pour qu'il soit mieux rémunéré, vous pouvez tout à fait procéder en plusieurs rachats partiels, qui vous conduiraient chaque année à une exonération d'IR ...

Ce que vous pourriez alors faire ce serait de passer très légèrement au-dessus du montant optimal de rachat, ce qui vous ferait alors payer quelques Euros de plus d'IR (avec les tranches) ; mais l'avantage lorsque vous procédez ainsi, c'est que vous obtenez un remboursement partiel de CSG qui sera déductible de votre revenu imposable, et il n'y a pas de petite économie ....

Utilisez alors le simulateur officiel du Trésor, en y entrant (si vos autres revenus sont stables) les éléments de votre dernière déclaration ; et ensuite nous jouez avec le montant des intérêts à soumettre à l'IR ...

Concernant la CSG, tout ce que j'ai marqué est bon ? Elle est déjà prélevée sur les intérêts et n'a pas d'abattement ?

Effectivement, les PS (CSG & Co), ne bénéficient d'aucun abattement, et donc votre raisonnement est juste !

 

[mvhrb888]

Vous traitez du même sujet dans 2 files de discussion différentes. C'est impossible de vous suivre!

En effet. Et c'est déjà arrivé sur ce forum ; signe que la personne est désemparée.

 

[mvhrb888]

Je ne comprends pas son intérêt, ce qui va se passer c'est qu'on va tout arrêter avec lui.

Mais les réponses sont depuis le début dans vos questions.
Un des bons principes de l'épargne et de l'investissement est de ne mettre son argent que dans ce qu'on comprend. Sinon s'abstenir.

 

[paal]

Vous traitez du même sujet dans 2 files de discussion différentes. C'est impossible de vous suivre!
Vous ne pouvez pas faire les choses correctement?

Je ne suis pas tout à fait d'accord avec votre intervention ....

Certes, cela parle d'un domaine commun qu'est l'assurance vie, et de rachats que l'on peut y faire que ce soit un rachat total ou une succession de rachats partiels ; mais dans le cas présent, il s'agit d'une recommandation de clore totalement un contrat ayant des caractéristiques précises, alors que dans la discussion précédente, c'était davantage une discussion sur une question de principe et de réglementation ; si le domaine est commun, ce sont deux objectifs tout à fait différents ....

C'est tout du moins mon approche, et en matière d'assurance-vie, il y a autant de sujets que de situations spécifiques ....

 

[paal]

Vous traitez du même sujet dans 2 files de discussion différentes. C'est impossible de vous suivre!
Vous ne pouvez pas faire les choses correctement?

Je suis allé sur les contributions récentes de Devel, et il a effectivement 2 files, mais qui ont un objectif différent :

- une première file relative à une gestion profilée souscrite auprès d'une enseigne très connue , et dont il ne comprend pas la plus que médiocre performance

- une autre file, mais qui fait suite à une proposition d'un CGP (sans I), et qui lui suggère de procéder à un rachat total de l'un de ses contrats (s'agit-il de la gestion profilée ?; mais je ne pense pas car le contrat est bénéficiaire), alors qu'en fait il indique ne pas avoir besoin de procéder à un tel rachat ....

 

[mvhrb888]

J'ai l'impression que le point commun entre les deux files est ce CGP qui presse Devel de prendre des décisions importantes en peu de temps, et alors que l'intéressé n'a pas encore la culture financière suffisante pour décider.

 

[devel]

Vous traitez du même sujet dans 2 files de discussion différentes. C'est impossible de vous suivre!
Vous ne pouvez pas faire les choses correctement?

Non, ce sont bien 2 sujet bien distincts. Seulement, les 2 sujets (que faire du profil défensif Boursorama en ces temps de baisse / calcul de rachat complet d'assurance vie) tendent vers les conseils de mon conseillers.
Il est possible que j'ouvre un post sur les SCPI dans les prochaines semaines, toujours en lien direct avec les proposition du conseiller (qui risque de changer vue le conseil donné sur le rachat ).

Bref, il me semble que chaque sujet doit avoir son post, dans la même catégorie, même si en effet, je suis un seul et même individu et que le contexte global ne change pas.

J'ajoute pour être clair qu'il n'est pas ici question de l'AV Bourso en défensif, qui en moins-values ne pose pas de souci de taxe en cas de rachat. Il est bien question ici d'une autre AV

 

[devel]

C'est le pêché de gourmandise, le voilà son intérêt ; c'est ce qui différencie le CGP affilié à un réseau (comme pour vous), à un CGP(I) qui va regarder en priorité l'intérêt du client, même s'il va utiliser un partenaire avec lequel il va obtenir une rétrocession d'honoraires sous forme de com (il paraîtrait qu'il ne faille plus utiliser officiellement le terme de com !)

Le conseiller n'est pas affilié à un réseau, mais bien indépendant, et rémunéré en rétrocommission.

Ce que vous pourriez alors faire ce serait de passer très légèrement au-dessus du montant optimal de rachat, ce qui vous ferait alors payer quelques Euros de plus d'IR (avec les tranches) ; mais l'avantage lorsque vous procédez ainsi, c'est que vous obtenez un remboursement partiel de CSG qui sera déductible de votre revenu imposable, et il n'y a pas de petite économie ....

Merci pour ces conseils et astuces. C'est ce que j'attends un CGP. Je suis très déçu, j'ai perdu mon temps au final même si je pense avoir appris notamment sur les SCPI.

 

[devel]

Mais les réponses sont depuis le début dans vos questions.
Un des bons principes de l'épargne et de l'investissement est de ne mettre son argent que dans ce qu'on comprend. Sinon s'abstenir.

Oui en effet, mais étant novice, il me parait nécessaire de vérifier que mon calcul est juste avant de crier au loup et accuser un professionnel de mauvais conseils.
En effet, vous avez raison, il faut comprendre où l'on investit, mais il me semble qu'un conseiller est aussi là pour expliquer et nous aider à comprendre. Sinon, je place tout en €, et je n’évoluerais jamais.

 

[devel]

J'ai l'impression que le point commun entre les deux files est ce CGP qui presse Devel de prendre des décisions importantes en peu de temps, et alors que l'intéressé n'a pas encore la culture financière suffisante pour décider.

Oui en effet. mais le temps ne presse pas. Je pourrais juste faire un rachat cette année pour profiter de l'abattement. Il nous a aussi parlé d'une promo sur les frais d'entrée (Swisslife) pour l'un des placements proposés.
De toute façons, nous l'avons contacté pour placer 140000 € de donation que nous avons en livret A, compte courant etc... c'est la priorité avant de toucher à ce qui est déjà placé.

Merci pour vos conseils. La conclusion est que je n'ai plus confiance en ce conseiller. C'est très décevant, surtout que j'étais assez convaincu à première vue par les placements proposés.

 

[paal]

Oui en effet. mais le temps ne presse pas.
Je pourrais juste faire un rachat cette année pour profiter de l'abattement.

Alors pas de souci, et il vous reste à savoir sur quel support réinvestir cette somme, si vous n'aviez pas de destination précise ....

Il nous a aussi parlé d'une promo sur les frais d'entrée (Swisslife) pour l'un des placements proposés.
De toute façons, nous l'avons contacté pour placer 140000 € de donation que nous avons en livret A, compte courant etc... c'est la priorité avant de toucher à ce qui est déjà placé.

Qui dit promo, dit que le placement comporte des frais, et que ce produit vient donc en concurrence avec des placements similaires ...

Merci pour vos conseils. La conclusion est que je n'ai plus confiance en ce conseiller.
C'est très décevant, surtout que j'étais assez convaincu à première vue par les placements proposés.

Pourriez-vous expliquer ce qu'ils ont d'attractif à vos yeux ces placements ??

S'agirait-il d'une proposition de ce genre (laquelle prévoit la gratuité aussi bien sur les versements et les arbitrages ....)

https://www.moneyvox.fr/epargne/altaprofits/titresavie

 

[agra07]

Si vous n'avez pas besoin de cet argent, mais que vous ressentez le besoin de déplacer cet avoir, pour qu'il soit mieux rémunéré, vous pouvez tout à fait procéder en plusieurs rachats partiels, qui vous conduiraient chaque année à une exonération d'IR ...

Bonjour,
tout à fait d'accord: c'est une stratégie que je mets en oeuvre chaque année depuis 2017 sur un contrat dont j'ai décidé de me débarrasser. Attention tout de même à ne pas dépasser l'âge de 70 ans pour faire ces opérations car après les données changent.

Ce que vous pourriez alors faire ce serait de passer très légèrement au-dessus du montant optimal de rachat, ce qui vous ferait alors payer quelques Euros de plus d'IR (avec les tranches) ; mais l'avantage lorsque vous procédez ainsi, c'est que vous obtenez un remboursement partiel de CSG qui sera déductible de votre revenu imposable, et il n'y a pas de petite économie ....

Si @devel n'a pas spécialement besoin de cet argent pour réaliser un projet, il peut très bien faire en sorte de ne pas dépasser le montant de l'abattement de 9200€; il pourra quand même déduire de son revenu imposable une partie de la CSG contenue dans son rachat.

 

[paal]

Bonjour,
tout à fait d'accord: c'est une stratégie que je mets en oeuvre chaque année depuis 2017 sur un contrat dont j'ai décidé de me débarrasser. Attention tout de même à ne pas dépasser l'âge de 70 ans pour faire ces opérations car après les données changent.

Oui, cela c'est dans la mesure où l'on souhaite réinvestir dans d'autres conditions ou sur un nouveau contrat ; mais ayant déjà dépassé cet âge canonique des 70 balais, j'ai du réfléchir il y a quelques années à une stratégie pour ne pas trop déshabiller les contrats ayant des bénéficiaires selon la formule des versements avant 70 ans, et j'ai ainsi cantonné tous mes versements d'après 70 ans dans des contrats spécifiques ; Macron nous aura quelque peu aidé, en changeant la donne de ces contrats comportant des versements après septembre 2017 ....

Si @devel n'a pas spécialement besoin de cet argent pour réaliser un projet, il peut très bien faire en sorte de ne pas dépasser le montant de l'abattement de 9200€; il pourra quand même déduire de son revenu imposable une partie de la CSG contenue dans son rachat.

Alors il pourra déduire cette CSG partielle, dans la mesure où il choisit une imposition à l'IR ; ensuite, et lorsque je recommandais de dépasser très légèrement l'abattement de 9.200, je ne parlais que de 10 ou 15 euros pas plus, pour éventuellement pallier une imprécision dans le montant des intérêts imposables tels que communiqués par l'assureur (et d'expérience c'est souvent imprécis).

C'est d'ailleurs la raison pour laquelle, et avec certains assureurs, je fractionne le montant du rachat annuel en 2 morceaux :
- le premier rachat qui servira de test en temps réel, et qui va permettre de savoir combien d'intérêts sont concernés par ce premier rachat,
- ensuite un second rachat qui, calculé sur les bases les plus approchées, permettra d'optimiser l'utilisation de la totalité de l'abattement ....

Mais s'il opte pour le PFL de 7.5%, il ne pourra rien déduire du tout au titre de la CSG, et c'est pour cela que je lui recommande aussi d'utiliser le simulateur de l'administration, pour affiner au plus près ....

 

[devel]

Merci pour ces précisions. C'est plus compliqué que je ne le pensais. J’essaierais de comparer en simulant mes impots.