Banquier mais pas conseiller

[zoulou805]

Bonjour,
Je vais vous raconter mon histoire avec le Crédit Agricole.
Début février, je me rends dans l'agence Crédit Agricole de ma maman afin de rencontrer son conseiller afin d'avoir des infos pour un prêt immobilier. Grande discussion avec ce conseiller assez jeune qui nous fait l'éloge d'un produit cumulant un taux fixe pendant 10 ans puis capé +2 de la 11ème à la 25ème année. à ce moment le taux fixe sur 25ans était de 3,6 et le taux fixe 10 ans à 3,05. Il nous explique que la différence même en cas de scénario catastrophe s’annulerait au plus tôt la 16ème année. Nous sortons de ce rendez vous assez convaincu. Par la suite nous arrivons à négocier le taux fixe à 3,35 et le taux 10 ans à 2,95. Le RDV suivant avec ce conseiller, il nous dit qu'après une telle négociation il faut absolument prendre le taux fixe sur 25 ans. Nous lui demandons pourquoi un tel revirement et il répète qu'un tel taux c'est un taux canon. Finalement nous nous laissons convaincre et nous signons le prêt à 3,35 sur 25 ans. Après réflexions, nous pensons que nous n'avons pas été bien conseillé et que le banquier avait tout intérêt à nous vendre le taux le plus cher afin de gagner plus. De plus il nous à conseiller de rendre une assurance 50/50 entre mon épouse et moi même alors qu'elle ne travail pas. N e s’agit-il pas d'un défaut de conseil?
Résultat, aujourd'hui nous avons vraiment l'impression d'avoir été mal conseillés et nous voila parti pour 25 ans avec cette banque.

 

[dimi]

Bonjour , avez vous accepté l'offre de prêt? , que vous avez normalement reçu par courrier, si non vous pouvez tout annuler.
Ne pas renvoyer l'offre et refaite un dossier.
Cordialement

 

[Anonyme]

Bonjour,
Je vais vous raconter mon histoire avec le Crédit Agricole.
Début février, je me rends dans l'agence Crédit Agricole de ma maman afin de rencontrer son conseiller

Le devoir de conseil de celui que vous appelez "conseiller bancaire" n'est pas clairement défini par la loi.
Autant considérer qu'il n'y a pas de conseiller bancaire. Ce sont des commerciaux, qui vendent des produits financiers.
Un conseil, un vrai, n'est pas gratuit. Si vous n'avez rien payé, ce n'était pas un conseil. C'était un argument de vente.

 

[loik10]

Le devoir de conseil de celui que vous appelez "conseiller bancaire" n'est pas clairement défini par la loi.
Autant considérer qu'il n'y a pas de conseiller bancaire. Ce sont des commerciaux, qui vendent des produits financiers.
Un conseil, un vrai, n'est pas gratuit. Si vous n'avez rien payé, ce n'était pas un conseil. C'était un argument de vente.

 

[zrr_dem]

Bonjour zoulou,

Il peut y avoir défaut de conseil et tout le toutim qui va avec le commerce bancaire, votre problème étant de réunir des preuves.
Si vous en avez c'est pur hasard car la banque veille bien à ne pas vous en laisser, le piège est verbal c'est plus facile.
La prochaine fois prévenez l'interlocuteur et enregistrez la conversation, ou mieux faites signer un résumé des circonstances initiales de votre rencontre avec le conseiller (si c'est vous qui allez le chercher c'est une autre histoire...) et des informations verbales données lors du rendez-vous, le conseiller sera sans doute moins prolixe.

on trouve d'excellentes sources sur Cbanque, dont entre autres sans doute; [lien réservé abonné]

 

[Aristide]

Bonjour,

Finalement nous nous laissons convaincre et nous signons le prêt à 3,35 sur 25 ans.

Vous signez quoi ?
Un dossier de demande de crédit ou bien une offre de prêt ?

Dans le premier cas il est toujours temps de prévenir votre conseiller pour stopper le dossier en cours. Et si votre démarche est trop tardive il vous sera toujours possible de ne pas accepter l'offre de prêt que vous allez recevoir.

Dans le second cas c'est trop tard.

Après réflexions, nous pensons que nous n'avons pas été bien conseillé et que le banquier avait tout intérêt à nous vendre le taux le plus cher afin de gagner plus. De plus il nous à conseiller de rendre une assurance 50/50 entre mon épouse et moi même alors qu'elle ne travail pas. N e s’agit-il pas d'un défaut de conseil?

Concernant le crédit et son/ses taux il n'y a pas défaut de conseil; il y argumentation pour laquelle vous auriez pu demander plus d'explications et même simulations/démonstrations avant de l'accepter.

Pour l'assurance il s'agit même d'un très bon conseil car, même si votre épouse ne travaille pas, en cas de sinistre grave la concernant vous auriez probablement de charges supplémentaires à assumer et risqueriez de vous trouver en difficulté pour assurer les échéances de crédit.

Ce sont même deux assurances à 100% qui seraient à conseiller.

La prochaine fois prévenez l'interlocuteur et enregistrez la conversation,

Il n'est pa obligé d'accepter.

ou mieux faites signer un résumé des circonstances initiales de votre rencontre avec le conseiller

Cela revient aux simulations qui sont généralement remises à l'issue des entretiens.............et qui n'ont aucune valeur légale.

Seule l'offre de prêt fait foi.

Cdt

 

[LUDOMUSIK]

Bonsoir

je n'ai pas autan d'expérience que les plus grands cbanquenaute, mais je trouve que l'offre que ton conseillé ta proposé est plutôt pas mal. Actuellement un prêt immo a 3,25 % sur 25 ans est bien...
C'est sur tu peut toujours trouver mieux niveau taux , mais si tu allonge la durée a 30 ans ... c'est a réfléchir

pour l'assurance 100 % sur les deux têtes aurait été plus judicieux ...

 

[zrr_dem]

Bonjour,


Il n'est pas obligé d'accepter. (bien entendu, mais cela peut être une condition avant signature)


Cela revient aux simulations qui sont généralement remises à l'issue des entretiens.............et qui n'ont aucune valeur légale.

Seule l'offre de prêt fait foi. (ceci est plutôt faux, voir les jurisprudences en la matière)

Cdt

Bonjour Aristide,
Bien sûr que le pseudo "conseiller" n'a fait que le boulot pour lequel on l'a formé et payé. Il est de ces conseillers qui n'avaient absolument aucune motivation ni diplômes pour le devenir, formation sur le tas et sur le tard parfois, des postes proposés par les RH pour boucher les trous. Vous voulez des noms et des adresses {blague pas question de prendre un procès et un blâme par le team cbanque , mais j'ai des noms, c'est triste}.
D'accord avec vous quant à l'assurance 100% au moins pour celui qui n'a pas de revenu, il faut toutefois pouvoir payer, c'est cher tout ça, le mieux c'est pas d'assurance et que tout se passe bien (poker - faudrait être joueur).

Je crois bien que Zoulou805 à décroché de la conversation, alors plus nécessaire de prolonger, dommage car il ne faut pas non plus laisser traîner les doutes jusqu'à prescription, le mieux étant de tenter de négocier avec sa banque...
Cordialement

 

[vivien]

Bonjour,


Bonjour,

Citation Envoyé par Aristide Voir le message

Seule l'offre de prêt fait foi. (ceci est plutôt faux, voir les jurisprudences en la matière)

Pourriez-vous nous communiquer des références de jurisprudences ?

Merci par avance.

Cdt.

 

[Aristide]

Bonjour,

Même souhait que celui exprimé par Vivien.

Merci

Cdt

 

[zrr_dem]

Bonjour,
Rapidement avant de partir au turbin
"banque condamnée pour défaut de conseil" tout le monde sait faire avec un moteur de recherche ou direct sur courdecassation.
cdt bonne journée

 

[Aristide]

ou mieux faites signer un résumé des circonstances initiales de votre rencontre avec le conseiller (si c'est vous qui allez le chercher c'est une autre histoire...)

Cela revient aux simulations qui sont généralement remises à l'issue des entretiens.............et qui n'ont aucune valeur légale.

Seule l'offre de prêt fait foi.

Citation Envoyé par zrr_dem Voir le message

Citation Envoyé par Aristide Voir le message

Seule l'offre de prêt fait foi. (ceci est plutôt faux, voir les jurisprudences en la matière)

Qu'il y ait eu des banques de condamnées pour défaut de conseil, tout le monde le sait; donc pas besoin de faire de recherches puisque ce n'est pas l'objet.

Mais qu'une banque ait été contrainte par la justice de se conformer aux caractéristiques qui figuraient sur une simulation de financement immobilier remise au candidat à l'accession emprunteur, c'est une autre histoire.

Au demeurant je ne vois pas comment un tel document prouverait un éventuel défaut de conseil.

Je maintiens donc qu'une telle simulation n'a aucune valeur juridique et que, en l'occurrence, seule l'offre de prêt fait foi.

Mais, comme Vivien je présume - et probablement autres intervenants - , je suis tout à fait preneur de tous textes (jurisprudence ou autres) qui prouveraient le contraire.

Cdt

 

[vivien]

Bonjour,

Mais, comme Vivien je présume ......

Vous présumez bien. Il est vrai que l'on trouve aisément des jurisprudences sur le défaut de conseil. Par contre sur

Mais qu'une banque ait été contrainte par la justice de se conformer aux caractéristiques qui figuraient sur une simulation de financement immobilier remise au candidat à l'accession emprunteur, c'est une autre histoire.

je ne trouve pas de textes et/ou de jurisprudences qui confirment le propos.

Cdt

 

[zrr_dem]

Bonjour,

Zoulou805 parait avoir disparu du paysage après son message, je vais donc stopper là mes propos sur la naissance et la vie de son contact avec le conseiller, et lui souhaite bon courage.
Sur les forums il y a des réflexions de toutes provenances les avis y compris les miens n’engageant que celui qui les lit.

De Zoulou805 - “Grande discussion avec ce conseiller assez jeune qui nous fait l'éloge d'un produit cumulant un taux fixe pendant 10 ans puis capé +2 de la 11ème à la 25ème année. à ce moment le taux fixe sur 25ans était de 3,6 et le taux fixe 10 ans à 3,05. Il nous explique que la différence même en cas de scénario catastrophe s’annulerait au plus tôt la 16ème année. Nous sortons de ce rendez vous assez convaincu.”

et plus loin dans le même message

Ne s’agit-il pas d'un défaut de conseil?
(c’est là je suppose qu’il faut faire le lien avec le début du message et le souci réel de zoulou805, il a été emballé par le conseiller, c’est bien le terme qui convient)
Résultat, aujourd'hui nous avons vraiment l'impression d'avoir été mal conseillés et nous voila parti pour 25 ans avec cette banque.

Je pense être sur la ligne de pensée de zoulou805 qui semble plutôt frustré de s’être laissé entrainer dans un crédit en or, engagement qu’il perçoit depuis comme fondé sur un prêche de bonimenteur. Le souci c’est qu’il était directement le demandeur, personne n’est semble-t-il venu le chercher chez lui.

Prêt sur 25 ans et assurance à payer sur 25 ans c’est lucratif pour la banque, si le client est calculé solvable à long terme, les filous.

Aristide vous développez
“Concernant le crédit et son/ses taux il n'y a pas défaut de conseil; il y argumentation pour laquelle vous auriez pu demander plus d'explications et même simulations/démonstrations avant de l'accepter.”

Vous avez raison mais c’est seulement l’interprétation que nous avons du message original, et de l’attente de zoulou805 qui n’est pas la même.

En gros si la Loi scrivener a été respectée, il ne reste pour zoulou805 qu’à revendre si c’est possible, ou espérer que son investissement se passe au mieux, le délai de prescription partant dans le cas inverse de la découverte du problème! D’ailleurs personne ne sait de quel type d’investissement immobilier il s’agit là…ni s’il est effectif.


J’ai ça dans mes favoris, pas sûr que cela m’exonère des remarques sur l’interprétation du message initial car il s’agit la plupart du temps de simulations relatives à des dossiers de défiscalisation ou taux variables/révisables. Mais les lois qui ne concernaient jusqu’en 2013 que les intermédiaires distributeurs, mandataires, évoluent pour les banques.

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« La décision est intéressante également sur le rôle de la simulation : son caractère trompeur est retenu malgré son absence de valeur contractuelle. »

Cbanque regorge d’exemples de clients qui ont bu les belles paroles de leur conseiller d’un jour :
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/litige-avec-banque-concernant-pret-immobilier-non-cape.1526/

Cdt